Wer soll die Rente retten?

Um zu vermeiden, dass das Rentenniveau immer weiter sinkt oder die Beitragszahler und Arbeitgeber zu stark belastet werden, wurden die Rufe nach einer Reform immer lauter. Anfang des Jahres nahm deshalb eine unabhängige Rentenkommission ihre Arbeit auf. Am 23. Juni lieferten die 13 Mitglieder 33 Vorschläge ab, mit denen die deutsche Rente stabilisiert werden soll. Ohne Tabus kam alles auf den Prüfstand, damit auch alle Generationen ihren Teil beitragen. Neben der Stabilisierung der Rente sollen die Reformen auch den Fachkräftemangel reduzieren. Die Politik hofft, dass künftig mehr Menschen länger arbeiten werden.

Was ändert sich bei der Rente?

Wer bereits in Rente ist, hat wenig zu befürchten. Lediglich in die Zukunft gerichtet, könnten die Rentensteigerungen etwas geringer ausfallen. Veränderungen wird es voraussichtlich für jüngere Beschäftigte bis zu den sogenannten „rentennahen“ Jahrgängen geben. So hat die Kommission etwa vorgeschlagen, die abschlagsfreie Rente für langjährig Versicherte abzuschaffen. Mit dieser Regelung können Menschen aktuell nach 45 Beitragsjahren ohne Abschläge in Rente gehen, auch wenn sie das Renteneintrittsalter noch nicht erreicht haben. Künftig sollen nur noch Härtefälle von der abschlagsfreien Rente für langjährig Versicherte profitieren. Dazu könnten beispielsweise Pflegekräfte oder Handwerker gehören, die nach Jahrzehnten harter körperlicher Arbeit frühzeitig in Rente gehen möchten.
Auch beliebte Modelle der Altersteilzeit wurden auf den Prüfstand gestellt. So soll zunächst die Grenze für Altersteilzeit von 55 auf 58 Jahre erhöht werden. Außerdem entfällt künftig die “Altersteilzeit im Blockmodell”. Damit konnte ein älterer Arbeitnehmer beispielsweise einen Zeitraum von zehn Jahren für die Altersteilzeit mit seinem Arbeitgeber festgelegen. In den ersten fünf Jahren arbeitete der Mitarbeiter noch voll, in der “passiven Phase” der zweiten fünf Jahre war er dann bereits in Rente.

Renteneintritt, Minijobs und Aktivrente

Das Renteneintrittsalter steigt aktuell. Die Grenze von 67 Jahren gilt erstmals für alle, die 1964 oder später geboren wurden. Bis zum Jahr 2041 soll sie auf 67,5 Jahre erhöht werden. Je nachdem, wie schnell dann die Lebenserwartung weiter steigt, könnte sich diese Grenze noch weiter nach oben verschieben.

Einen Einschnitt wird es für Minijobber geben. Künftig soll es die beliebten Minijobs nur noch für Schülerinnen und Schüler geben. Da die wenigsten Minijobber freiwillig in die Rentenversicherung einzahlen, führt diese Art der Beschäftigung oft in die Altersarmut. Das soll künftig verhindert werden. Für Menschen im Ruhestand ist der Wegfall weniger problematisch. Denn für sie gibt es seit diesem Jahr die Aktivrente. Darüber haben wir in unserem Artikel Aktivrente für aktive Rentner ausführlich berichtet.

Mit der Aktivrente können Rentnerinnen und Rentner bis zu 2.000 Euro pro Monat steuerfrei hinzuverdienen. Lediglich Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung fallen an.

Mehr Beitragszahler und mehr Börse

Damit die Rente in der Zukunft auf stabileren Füßen steht, sollen mehr Menschen einzahlen. Bislang waren nur Angestellte verpflichtend in der gesetzlichen Rentenversicherung. Nach den Vorschlägen der Rentenkommission sollen künftig auch Selbstständige, Abgeordnete aus Bundes- und Landtag sowie Vorstände von Aktiengesellschaften einzahlen. Vielleicht fragen Sie sich, ob wir die Beamten vergessen haben. Laut der Rentenkommission gibt es keine einfache Antwort auf die Frage, wie Beamte in dieses System überführt werden können. Eine grundlegende Reform wird daher noch etwas auf sich warten lassen.

Außerdem nimmt sich Deutschland ein Beispiel an unserem Nachbarland Schweden. Dort wurde bereits vor über 25 Jahren eine Kapitalrente eingeführt. Nach diesem Vorbild soll es auch bei uns ab dem Jahr 2028 eine gesetzliche Kapitalrente geben. Diese soll das Umlageverfahren jedoch keinesfalls ersetzen. Sie ist lediglich ein renditestarkes Sahnehäubchen. Künftig sollen Arbeitnehmer und Arbeitgeber jeweils ein weiteres Prozent für diese Kapitalrente einzahlen.

Aktienkultur und die Frühstart-Rente

Die Anlage in Aktien, Fonds und Anleihen sorgt langfristig für attraktive Erträge. Deshalb werden jüngere Menschen von der Kapitalrente besonders profitieren. Wer im Jahr 2028 bereits Ende 50 oder gar über 60 Jahre alt ist, profitiert etwas weniger davon. Um diese Übergangsphase fair abzupuffern, garantiert der Staat, dass die Rente nicht unter die derzeitigen 48 Prozent des durchschnittlichen Lohnniveaus fällt.

Auch wenn die sogenannte Säule 1 der Altersvorsorge, also die gesetzliche Rentenversicherung, durch die Reformen stabilisiert wird, soll es doch einen Dreiklang geben. Künftig sollen mehr Beschäftigte von einer betrieblichen Altersvorsorge profitieren. Bereits ab dem kommenden Jahr wird zudem die private Altersvorsorge besser unterstützt. Dann heißt es „Bye-bye Riester“ und „Welcome Aktienrente“. Wer Fonds, ETFs und öffentliche Anleihen in sein neues Altersvorsorgedepot legt, profitiert von einer höheren staatlichen Förderung. Von der „Frühstart-Rente“ sollen künftig zusätzlich bereits alle Kinder im Alter von 6 bis 18 Jahren profitieren, unabhängig vom Einkommen oder Bildungsgrad ihres Elternhauses.

Das waren nun geballte Informationen zu den aktuellen Vorschlägen. Haben Sie weitere Fragen zu diesem Thema? Gerne setzen wir diese Informationsreihe fort.

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Warum Rentner zunehmend auf digitale Werbung setzen

Das Bild vom digitalen Rentner hat sich in den vergangenen Jahren grundlegend gewandelt. Smartphones, Tablets und schnelle Internetverbindungen sind heute auch in älteren Haushalten Standard. Wer im Rentenalter noch aktiv am Wirtschaftsleben teilnimmt, ob als Kleinunternehmer, Berater, Kunsthandwerker oder als Vermieter von Ferienwohnungen, kommt an der Frage nach Online-Sichtbarkeit kaum noch vorbei.

Suchmaschinen sind für viele potenzielle Kunden der erste Anlaufpunkt, bevor sie eine Kaufentscheidung treffen. Wer dort nicht auftaucht, verliert Geschäft an Mitbewerber, die online präsent sind. Hinzu kommt, dass klassische Werbewege wie Zeitungsanzeigen oder gedruckte Flyer deutlich an Reichweite verloren haben. Digitale Werbung füllt diese Lücke, verlangt aber auch ein gewisses Grundverständnis und regelmäßige Aufmerksamkeit, damit das eingesetzte Geld nicht wirkungslos verpufft.

Die typischen Herausforderungen bei Onlinewerbung im Rentenalter

Fehlende technische Vorkenntnisse als Einstiegshürde

Werbeplattformen wie Google Ads oder Meta Ads sind auf den ersten Blick komplex. Begriffe wie Qualitätsfaktor, Cost-per-Click oder Conversion-Rate setzen Vorwissen voraus, das viele Rentner schlicht nicht mitbringen. Ohne dieses Grundwissen besteht die reale Gefahr, Kampagnen falsch einzurichten, ein zu breites Publikum anzusprechen und dadurch Budget für Klicks auszugeben, die nie zu Kunden werden.

Besonders kritisch ist der Umgang mit automatischen Vorschlägen der Werbeplattformen. Diese sind oft so gestaltet, dass sie mehr Ausgaben empfehlen, als für ein kleines Vorhaben sinnvoll wäre. Wer diese Vorschläge unkritisch übernimmt, merkt erst nach Wochen auf der Abrechnung, was tatsächlich ausgegeben wurde.

Budgetfallen und unkontrollierte Kosten

Ein häufiger Fehler ist das Fehlen einer klaren Budgetobergrenze. Digitale Werbung arbeitet in vielen Systemen nach dem Prinzip: Je mehr man ausgibt, desto mehr Reichweite erhält man. Das verleitet dazu, die Ausgaben schrittweise zu erhöhen, ohne den Gegenwert zu hinterfragen. Für Rentnerinnen und Rentner mit einem fixen Einkommensrahmen kann das schnell unangenehm werden.

Hinzu kommen oft versteckte Nebenkosten: Für die Erstellung von Werbeanzeigen, die Pflege einer Zielseite oder die laufende Optimierung fallen entweder eigene Arbeitszeit oder Kosten für externe Dienstleister an. Wer beides nicht einkalkuliert, unterschätzt den tatsächlichen Aufwand.

Schwierigkeiten bei der Erfolgsmessung

Werbung, die niemand sieht, nützt nichts. Aber auch Werbung, die viele sehen, bringt nichts, wenn keine Möglichkeit besteht zu messen, ob daraus Anfragen oder Verkäufe entstehen. Gerade dieser Schritt, die Verknüpfung von Werbeklicks mit tatsächlichen Ergebnissen, ist technisch anspruchsvoll und wird von Einsteigern häufig vernachlässigt.

Ohne Erfolgsmessung bleibt unklar, ob die Investition sich gelohnt hat. Das macht eine rationale Entscheidung über Weitermachen oder Stoppen praktisch unmöglich.

Wann sich Onlinewerbung im Rentenalter wirklich lohnt

Klare Zielgruppe und begrenztes geografisches Gebiet

Onlinewerbung entfaltet ihre Stärke besonders dann, wenn die Zielgruppe klar definiert ist. Wer etwa Geigenunterricht für Erwachsene anbietet, Gartenarbeiten für bestimmte Kundschaft übernimmt oder eine spezialisierte Beratungsleistung verkauft, kann digitale Werbung sehr gezielt einsetzen. In solchen Fällen lässt sich mit einem überschaubaren Budget eine sinnvolle Anzahl von Interessierten erreichen.

Auch für räumlich begrenzte Angebote, etwa die Vermietung einer Ferienwohnung oder ein lokales Handwerk, funktioniert bezahlte Suchmaschinenwerbung gut. Die Werbeanzeige erscheint genau dann, wenn jemand aktiv nach dem gesuchten Angebot sucht. Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber klassischer Streuung.

Überschaubares Angebot mit klarem Mehrwert

Je klarer und einfacher das beworbene Angebot erklärt werden kann, desto besser funktioniert Onlinewerbung. Komplexe Dienstleistungen, die viel Erklärung erfordern, eignen sich weniger gut für kurze Anzeigentexte. Produkte oder Leistungen mit einem eindeutigen Nutzen, einem nachvollziehbaren Preis und einer einfachen Kontaktmöglichkeit performen hingegen deutlich besser.

Wer sich entschließt, eine professionelle Google Ads-Beratung in Anspruch zu nehmen, profitiert davon, dass Kampagnen von Anfang an sauber aufgesetzt werden. Fehler, die zu Beginn entstehen, kosten in der Regel mehr, als eine solide Einrichtung von Anfang an gekostet hätte.

Bereitschaft zur regelmäßigen Beschäftigung mit dem Thema

Onlinewerbung ist kein einmaliges Projekt. Anzeigen müssen regelmäßig überprüft, Texte angepasst und Budgets justiert werden. Wer bereit ist, sich wöchentlich eine Stunde damit zu beschäftigen oder eine vertrauenswürdige Fachkraft damit beauftragt, kann auf Dauer gute Ergebnisse erzielen.

Praktische Empfehlungen für einen sicheren Start

Klein anfangen und systematisch lernen ist der wichtigste Grundsatz. Ein monatliches Testbudget von 50 bis 150 Euro reicht in vielen Fällen aus, um erste Erfahrungen zu sammeln, ohne hohe finanzielle Risiken einzugehen. Wichtig dabei: von Beginn an klare Ziele festlegen, etwa eine bestimmte Anzahl von Anfragen pro Monat.

Wer unsicher ist, sollte nicht allein im Dunkeln tappen. Es gibt gemeinnützige Beratungsangebote für ältere Unternehmer, Volkshochschulkurse zu digitalem Marketing sowie professionelle Agenturen, die auch für kleinere Budgets arbeiten. Eine sorgfältige Auswahl des Dienstleisters ist dabei entscheidend: Seriöse Anbieter versprechen keine Wunder, sondern erklären transparent, was mit dem eingesetzten Budget realistisch erreichbar ist.

Außerdem empfiehlt es sich, nie alle Werbeausgaben auf eine einzige Plattform zu konzentrieren. Wer parallel dazu kostenfreie Maßnahmen nutzt, etwa ein gepflegtes Google-Unternehmensprofil, einen aktuellen Eintrag in Branchenverzeichnissen oder regelmäßige Beiträge in sozialen Netzwerken, schafft eine breitere Basis ohne proportional steigende Kosten.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Budget ist für Onlinewerbung im Rentenalter sinnvoll?

Ein Einstiegsbudget von 50 bis 150 Euro pro Monat ist für die meisten kleinen Vorhaben ausreichend, um erste Erfahrungen zu sammeln. Wichtig ist, vorab eine monatliche Obergrenze zu definieren und diese strikt einzuhalten. Erst wenn erste Ergebnisse vorliegen und klar ist, was eine Anfrage oder ein Kunde im Durchschnitt kostet, macht eine schrittweise Erhöhung Sinn.

Welche Plattform eignet sich für Einsteiger am besten?

Google Ads eignet sich gut, weil die Anzeigen direkt dann erscheinen, wenn jemand aktiv nach einem Angebot sucht. Das macht die Zielgruppe sehr konkret. Für bildstarke Angebote wie Kunsthandwerk oder Fotografie können auch Meta-Anzeigen auf Facebook und Instagram sinnvoll sein. Welche Plattform besser passt, hängt vom jeweiligen Angebot und der Zielgruppe ab.

Was passiert, wenn die Werbung nicht die gewünschten Ergebnisse bringt?

Ausbleibende Ergebnisse sind kein Misserfolg, sondern ein Signal zur Anpassung. Oft liegt es an falsch gewählten Suchbegriffen, einem unklaren Anzeigentext oder einer Zielseite, die Besucher nicht überzeugt. Eine systematische Analyse, am besten mit fachkundiger Unterstützung, zeigt, wo der Hebel angesetzt werden sollte. Wer zu früh aufgibt, verpasst möglicherweise eine funktionierende Strategie, die nur feiner justiert werden müsste.

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Das Wichtigste in Kürze

• Nachlassplanung im Alter sollte frühzeitig beginnen, solange die volle Geschäftsfähigkeit besteht.
• Ein notarielles Testament bietet den stärksten Schutz vor späteren Anfechtungen.
• Vollmachten und Betreuungsverfügungen regeln, wer im Pflegefall Entscheidungen treffen darf.
• Personen, die gezielt Einfluss auf ältere Menschen nehmen, um Erbvorteile zu erlangen, können rechtlich zur Rechenschaft gezogen werden.
• Fachkundige rechtliche Beratung ist unerlässlich, um alle Fallstricke zu vermeiden.

Warum Nachlassplanung im Alter unverzichtbar ist

Nachlassplanung im Alter ist weit mehr als das Verfassen eines Testaments. Sie umfasst alle rechtlichen, finanziellen und organisatorischen Maßnahmen, die sicherstellen, dass das Vermögen nach dem eigenen Willen verteilt wird. Je länger diese Planung aufgeschoben wird, desto größer wird das Risiko, dass gesundheitliche Einschränkungen oder äußerer Druck die eigene Entscheidungsfreiheit beeinflussen.

Besonders im Alter steigt die Anfälligkeit für Manipulationen. Isolation, körperliche Schwäche oder kognitive Veränderungen können dazu führen, dass Menschen unbewusst unter den Einfluss Dritter geraten. Diese Situation nutzen manche gezielt aus, um sich Vermögensvorteile zu verschaffen. Eine rechtzeitig aufgestellte und notariell beurkundete Nachlassregelung entzieht solchen Bestrebungen von vornherein den Boden.

Die häufigsten Fehler bei der Nachlassplanung

Viele Menschen unterschätzen den Aufwand einer soliden Nachlassplanung. Zu den häufigsten Fehlern zählen:

• Handschriftliche Testamente ohne klare Formulierungen, die verschiedene Auslegungen zulassen
• Fehlende Regelungen für den Fall der Pflegebedürftigkeit
• Keine Benennung eines Testamentsvollstreckers, der die Umsetzung des letzten Willens überwacht
• Veraltete Dokumente, die geänderte Lebensverhältnisse nicht widerspiegeln

Wer diese Stolpersteine kennt, kann sie gezielt vermeiden und die eigene Nachlassplanung auf ein solides Fundament stellen.

Geschäftsfähigkeit und Zeitpunkt der Planung

Der richtige Zeitpunkt für die Nachlassplanung im Alter ist dann, wenn die volle Geschäftsfähigkeit noch uneingeschränkt vorhanden ist. Testamente und Vollmachten, die unter Zweifeln an der Geschäftsfähigkeit errichtet werden, können später angefochten werden. Ein frühzeitiger Beginn schützt daher nicht nur vor äußerem Druck, sondern sichert auch die rechtliche Wirksamkeit aller getroffenen Maßnahmen.

Ein ärztliches Attest, das zum Zeitpunkt der Testamentserrichtung die volle Geschäftsfähigkeit bestätigt, kann im Streitfall entscheidend sein. Notare achten bei der Beurkundung ohnehin auf entsprechende Anzeichen, doch eine zusätzliche ärztliche Dokumentation erhöht die Beweissicherheit erheblich.

Testament und Erbvertrag: Die richtigen Instrumente wählen

Das Testament ist das bekannteste Instrument der Nachlassplanung, aber nicht immer das geeignetste. Je nach familiärer und finanzieller Situation kommen unterschiedliche rechtliche Gestaltungen in Betracht.

Das notarielle Testament bietet in den meisten Fällen den besten Schutz. Es wird sicher verwahrt, kann nicht verloren gehen und ist durch die notarielle Prüfung weniger anfällig für Anfechtungen wegen formaler Mängel.

Pflichtteilsansprüche und ihre Grenzen

Auch das sorgfältigste Testament kann Pflichtteilsansprüche gesetzlich naher Angehöriger nicht vollständig ausschließen. Kinder, Eltern und Ehepartner haben in Deutschland einen gesetzlichen Pflichtteilsanspruch, der der Hälfte des gesetzlichen Erbteils entspricht. Dieser Anspruch besteht unabhängig vom Testament.

Jedoch gibt es rechtliche Möglichkeiten, Pflichtteilsansprüche zu minimieren. Schenkungen zu Lebzeiten können den Nachlass reduzieren, allerdings werden Schenkungen der letzten zehn Jahre vor dem Tod anteilig auf den Pflichtteil angerechnet. Eine sorgfältige Planung, idealerweise mit anwaltlicher Unterstützung, ist hier unerlässlich.

Testamentsvollstreckung als Schutzinstrument

Die Einsetzung eines Testamentsvollstreckers ist ein unterschätztes, aber wirksames Mittel gegen unberechtigte Ansprüche. Der Testamentsvollstrecker hat die Aufgabe, den letzten Willen des Erblassers umzusetzen und das Erbe gegen ungerechtfertigte Forderungen zu schützen. Er kann Erbansprüche prüfen, zurückweisen und notfalls gerichtlich abwehren.

Besonders in Fällen, in denen ein größerer Nachlass auf mehrere Begünstigte verteilt wird oder Streit unter den Erben zu erwarten ist, empfiehlt sich die Bestellung eines neutralen, fachkundigen Testamentsvollstreckers.

Schutz vor unberechtigter Einflussnahme auf ältere Menschen

Unberechtigte Erbschaftsansprüche entstehen nicht immer erst nach dem Tod des Erblassers. Häufig beginnt die Einflussnahme schon zu Lebzeiten. Personen, die sich gezielt in das Vertrauen älterer Menschen einschleichen, um Erbvorteile zu erlangen, agieren mitunter sehr subtil. Wer sich frühzeitig mit diesem Thema beschäftigt und eine solide Nachlassplanung im Alter umsetzt, kann solche Versuche erheblich erschweren.

Typische Warnsignale für unberechtigte Einflussnahme sind plötzliche Änderungen von Testamenten zugunsten neu hinzugekommener Personen, die Isolierung des Betroffenen von der Familie sowie Druckversuche im Zusammenhang mit Schenkungen oder Vollmachten. Wer solche Anzeichen bei einem Angehörigen bemerkt, sollte rechtliche Beratung in Anspruch nehmen.

Rechtlich steht Betroffenen und deren Angehörigen ein breites Instrumentarium zur Verfügung. Testamente können wegen Irrtums, Drohung oder arglistiger Täuschung angefochten werden. Wer nachweist, dass ein älterer Mensch gezielt manipuliert wurde, um eine Erbschaft zu erlangen, kann als Erbschleicher auch zivilrechtlich zur Rechenschaft gezogen werden.

Vorsorgevollmacht und Betreuungsverfügung

Eine Vorsorgevollmacht legt fest, wer im Fall der Geschäftsunfähigkeit Entscheidungen über Finanzen, Gesundheit und Wohnsituation treffen darf. Ohne eine solche Vollmacht muss das Betreuungsgericht einen gesetzlichen Betreuer bestellen, was weder den eigenen Wünschen noch den Interessen der Familie entsprechen muss.

Die Betreuungsverfügung ergänzt die Vorsorgevollmacht: Sie gibt dem Betreuungsgericht Hinweise darüber, wen der Betroffene als Betreuer bevorzugt oder wer ausdrücklich ausgeschlossen werden soll. Beide Dokumente sollten schriftlich verfasst, datiert und unterschrieben sein. Eine notarielle Beurkundung erhöht auch hier die Rechtssicherheit erheblich.

Schenkungen zu Lebzeiten gezielt einsetzen

Schenkungen zu Lebzeiten können ein sinnvolles Instrument der Nachlassplanung im Alter sein, wenn sie durchdacht und dokumentiert sind. Spontane oder unter Druck zustandegekommene Schenkungen hingegen können später angefochten werden, wenn nachgewiesen wird, dass der Schenker nicht in vollem Umfang geschäftsfähig war oder unter unzulässigem Einfluss stand.

Wer Vermögen zu Lebzeiten übertragen möchte, sollte dies notariell beurkunden lassen und dabei klar festhalten, dass die Entscheidung freiwillig und in vollem Bewusstsein getroffen wurde. Außerdem empfiehlt es sich, Gegenleistungen wie Wohnrechte oder Pflegeverpflichtungen vertraglich zu sichern.

Rechtliche Beratung als Grundlage jeder Nachlassplanung

Eine fundierte Nachlassplanung im Alter lässt sich nicht ohne fachkundige Unterstützung umsetzen. Steuerrechtliche Fragen, Pflichtteilsberechnungen, die Gestaltung von Vollmachten und die Auswahl des richtigen Testaments erfordern spezifisches juristisches Wissen. Wer sich allein auf Mustervorlagen aus dem Internet verlässt, riskiert, dass seine letzten Verfügungen im Ernstfall nicht standhalten.

Ein auf Erbrecht spezialisierter Rechtsanwalt kann nicht nur bei der Erstellung der Dokumente unterstützen, sondern auch dabei helfen, mögliche Angriffspunkte für spätere Anfechtungen im Vorfeld zu identifizieren und zu schließen. Das gilt besonders für komplexe Familiensituationen mit Kindern aus verschiedenen Beziehungen, Patchworkfamilien oder unternehmerischem Vermögen.

Erbauseinandersetzung und gerichtliche Durchsetzung

Trotz sorgfältiger Planung kann es nach einem Erbfall zu Auseinandersetzungen unter den Erben oder mit Dritten kommen. In diesen Situationen ist anwaltliche Vertretung besonders wertvoll. Unberechtigte Ansprüche müssen konsequent zurückgewiesen werden, da eine zunächst passive Haltung als stillschweigende Anerkennung ausgelegt werden kann.

Die folgende Übersicht zeigt typische Konfliktkonstellationen und die jeweiligen rechtlichen Schritte:

Die Rolle des Notars bei der Nachlassplanung

Notare spielen bei der Nachlassplanung im Alter eine zentrale Rolle. Sie beurkunden Testamente und Erbverträge, prüfen die Geschäftsfähigkeit der Beteiligten und beraten über die rechtlichen Folgen der gewählten Gestaltung. Notarielle Dokumente sind in der Regel schwerer anfechtbar als handschriftliche Verfügungen und bieten damit einen höheren Schutz vor späteren Streitigkeiten.

Zudem wird ein notarielles Testament automatisch im Zentralen Testamentsregister der Bundesnotarkammer hinterlegt. Das stellt sicher, dass es nach dem Tod des Erblassers zuverlässig aufgefunden und dem Nachlassgericht gemeldet wird.

Häufig gestellte Fragen

Was passiert, wenn kein Testament vorhanden ist?

Ohne Testament greift die gesetzliche Erbfolge nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch. Das bedeutet, dass das Vermögen in einer festgelegten Reihenfolge an Verwandte und Ehepartner verteilt wird, unabhängig davon, wie eng das tatsächliche Verhältnis war. Nicht verwandte Lebensgefährten oder gute Freunde erben in diesem Fall gar nichts. Eine Nachlassplanung im Alter ermöglicht es, von dieser gesetzlichen Regelung abzuweichen und das Vermögen nach den eigenen Wünschen zu verteilen.

Kann ein Testament auch nach der Errichtung noch geändert werden?

Ja, ein Testament kann grundsätzlich jederzeit geändert oder widerrufen werden, solange der Erblasser geschäftsfähig ist. Bei notariellen Testamenten erfolgt die Änderung ebenfalls über einen Notar. Ein gemeinschaftliches Testament oder ein Erbvertrag enthält jedoch häufig sogenannte wechselbezügliche Verfügungen, die nach dem Tod eines Partners nicht mehr einseitig geändert werden können. Daher ist es wichtig, diese Bindungswirkungen bereits bei der Errichtung zu berücksichtigen.

Wie kann man sich gegen die Anfechtung eines Testaments wehren?

Die stärksten Mittel gegen eine Testamentsanfechtung sind sorgfältige Dokumentation und notarielle Beurkundung. Ein ärztliches Attest zur Geschäftsfähigkeit zum Zeitpunkt der Errichtung, Zeugenaussagen und eine klare, unmissverständliche Formulierung des Testaments erhöhen die Bestandskraft erheblich. Wird das Testament trotzdem angefochten, ist anwaltliche Vertretung unerlässlich, um die Anfechtung gerichtlich zurückzuweisen und den letzten Willen des Erblassers durchzusetzen.

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An der Börse kursiert die Weisheit: „Hin und her macht Taschen leer.“ Der Finanzexperte André Kostolany meinte damit, dass es sich nicht lohnt, ständig Wertpapiere zu kaufen und zu verkaufen. Oft sind die Gebühren der Bank höher als ein kleiner Kursgewinn. Doch gerade in turbulenten Zeiten juckt es vielen Menschen in den Fingern. Sobald ihr Depot an Wert verliert, möchten sie weitere Verluste verhindern.

Allerdings ist genau dann der richtige Zeitpunkt, um tief durchzuatmen und Ruhe zu bewahren. Der Wert Ihres Depots ist nur relevant, wenn Sie das Geld sofort benötigen. Andernfalls können Sie sich entspannt zurücklehnen und warten, bis sich die Kurse wieder erholen. Selbst nach einschneidenden Ereignissen wie der Finanzkrise im Jahr 2008 oder dem Beginn der Corona-Pandemie 2020 erholte sich die Börse wieder. Mit starken Nerven nutzen manche Anleger turbulente Zeiten sogar, um Wertpapiere günstig zu kaufen. Wer über einen Sparplan in Aktien oder ETFs investiert, muss sich mit diesen Fragen nicht herumplagen. Der Sparplan läuft kontinuierlich, und während eines schwachen Marktes können Sie mehr Wertpapiere kaufen.

Nun machen wir aber erst einmal einen Schritt zurück und schauen uns Tipps für Menschen im Alter 59plus zur Geldanlage an.

Was haben Eier mit der Börse zu tun?

Die erste Empfehlung möchten wir mit einer weiteren Börsenweisheit einleiten. Der US-amerikanische Ökonom Harry Markowitz empfahl, nicht alle Eier in einen Korb zu legen. Statt Hühnereier meinte er Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, ETFs oder Tagesgeldkonten. Wer sein Vermögen gut verteilt, macht sich nicht zu sehr von einer Anlageform abhängig. Gerät die Börse in Unruhe und fallen die Aktienkurse, profitieren möglicherweise Ihre Anleihen. Außerdem haben Sie immer noch Ihr sicheres Tagesgeldkonto, falls Sie kurzfristig Geld benötigen.

Wir empfehlen daher, über Aktien, Anleihen, ETFs und Tagesgeld sowie Währungen und Laufzeit zu diversifizieren. Bei der Laufzeit sollten Sie berücksichtigen, wann Sie das Geld voraussichtlich benötigen. Dafür ist eine kritische Bestandsaufnahme Ihres Vermögens und Ihres monatlichen Einkommens wichtig. Beziehen Sie eine hohe Rente, können Sie sich einen höheren Anteil Risiko erlauben und mehr Aktien kaufen. Aktien sind eine renditestarke, aber zugleich risikobehaftete Anlage.

Im Alter noch an die Börse?

Eine Daumenregel für Anleger empfiehlt, von der Zahl 100 das eigene Lebensalter abzuziehen. Als Ergebnis erhalten Sie den Anteil Ihres Vermögens, den Ihre Aktien nicht übersteigen sollten. Else Müller ist 78 Jahre alt und legt ihr Geld an der Börse an. 100 minus 78 ergibt 22. Somit sollte Frau Müller möglichst nicht mehr als 22 Prozent ihres Vermögens in Aktien anlegen. Wer mit 59 in den Vorruhestand geht, könnte sich noch einen Aktienanteil von 41 Prozent im Portfolio erlauben.

Je älter Anleger werden, desto mehr sollten sie ihr Vermögen in Anleihen oder Tages- und Termingelder umschichten. Tages- und Termingelder sind bis zur Höhe der Einlagensicherung von 100.000 Euro pro Bank abgesichert. Auf einem jederzeit zugänglichen Tagesgeldkonto können Sie Ihren Notgroschen verwalten. Wie viel würde es kosten, wenn gleichzeitig Ihr Kühlschrank, die Waschmaschine und der Fernseher kaputtgehen? Um diese wichtigen Geräte zu ersetzen, sollten Sie keine Aktien verkaufen müssen.

Was ist eigentlich eine Anleihe?

Wenn Sie eine Anleihe kaufen, geben Sie einem Unternehmen oder einem Staat einen Kredit. Dafür erhalten Sie Zinsen und am Ende der Laufzeit Ihr Kapital zurück. Je niedriger das Risiko einer Anleihe, desto niedriger ihre Verzinsung. Eine Anleihe der Bundesrepublik Deutschland ist sehr sicher, aber eher kärglich verzinst. Die Anleihe eines jungen Unternehmens verspricht hohe Zinsen, birgt auch ein gewisses Risiko, dass das Unternehmen insolvent wird.

Die Kurse von Anleihen schwanken weniger als Aktienkurse. Trotzdem können Sie einen Kursverlust erleiden, wenn Sie eine Anleihe während der Laufzeit verkaufen. Kaufen Sie deshalb möglichst mit 78 keine Anleihe mehr mit einer Laufzeit von 35 Jahren. Neben einzelnen Anleihen können Sie auch Anleihen-ETFs kaufen.

Nur noch ETFs?

ETFs gelten als kostengünstige Anlage mit einer langfristig soliden Rendite. Sie erzielen zwar selten mehr als die Marktrendite, aber Fonds schneiden meist auch nicht besser ab. Fonds haben zwar brutto höhere Erträge, dafür aber deutlich höhere Kosten. Zudem gelten ETFs aufgrund der Regulierung als recht sicher. Allerdings unterliegen nur „echte ETFs“ den rechtlichen Auflagen. Diese erkennen Sie an dem Status „UCITS-Fonds“. Kaufen Sie ETFs nur direkt bei Ihrer Bank. Zweifelhafte Versicherungsberater bieten mitunter überteuerte oder riskante Produkte an und es entstehen unnötige Kosten. Wenn Sie das Onlinebanking nutzen, sollten Sie ETFs während der deutschen Börsenzeiten zwischen 9 Uhr und 17:30 Uhr kaufen oder verkaufen. In dieser Zeit sind die Kurse am liquidesten und damit am besten.

Ein ETF auf den DAX bildet die 40 größten deutschen Unternehmen ab. Mit dem Kauf eines ETFs auf den MSCI World sind weltweit 1.500 Aktien abgedeckt. Noch umfangreicher sind ETFs auf den „All World Index“ oder den „All Country Index“. Im All World Index stecken bis zu 5.000 Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern.

Und was ist das Klumpenrisiko?

Wenn Sie einen Pudding kochen, versuchen Sie, Klümpchen zu vermeiden. Auch in der Geldanlage sind Klumpen wenig beliebt. Ein Klumpenrisiko entsteht für Anleger, wenn sie zu sehr auf eine Anlagenklasse oder eine Branche setzen. Falls Sie in Themen- und Branchen-ETFs investieren möchten, sollte der Anteil nicht zu hoch sein. Verliert die Branche oder das Thema an Bedeutung, wäre sonst der Verlust zu hoch. Ein klassisches Klumpenrisiko haben viele deutsche Anleger, weil sie nur in deutsche Aktien investieren. Es ist kein Fehler, wenn Sie ein paar deutsche Unternehmen in Ihr Depot legen. Sich bei der Anlageentscheidung nur von der Liebe zum Heimatland leiten zu lassen, ist aber keine gute Entscheidung. So entgehen Ihnen attraktive Renditen an den internationalen Kapitalmärkten.

Wenn Sie beim Verkauf von Aktien oder ETFs einen Gewinn erzielen, führt Ihre Bank auf diesen Betrag 25 Prozent Kapitalertragsteuer ab, dazu bezahlen Sie den Solidaritätszuschlag sowie eventuell Kirchensteuer. Wenn möglich, sollten Sie deshalb Ihre Verkäufe möglichst über mehrere Jahre verteilen. Dann können Sie Ihren Sparerfreibetrag besser nutzen.

Haben Sie Fragen rund um die Themen Geldanlage, Bank und Börse? Schreiben Sie diese gern in die Kommentare und wir versuchen, sie in einem der nächsten Beiträge zu beantworten.

Der Beitrag Mit Spaß an der Börse anlegen – auch in turbulenten Zeiten erschien zuerst auf 59plus.

Überblick über das 3-Säulen-System

Das Schweizer Rentensystem basiert auf drei Säulen – mit dem Ziel, sich fürs Alter, aber auch für Invalidität und im Todesfall abzusichern.

Erste Säule – staatliche Vorsorge

Zur staatlichen Vorsorge gehört die Grundversorgung AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung), die in der Schweiz von allen Volljährigen abgeschlossen werden muss. Finanziert wird das Ganze über ein Umlageverfahren, d. h. aktuelle Einzahler finanzieren die Rentner. Die Beiträge kommen zu je 50 % von Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Leistungen sind dann möglich als Alters-, Witwen- oder Waisenrente.

Zweite Säule – berufliche Vorsorge

Die zweite Säule umfasst die berufliche Vorsorge. Eingezahlt wird in die Pensionskasse (BVG), und zwar verpflichtend von allen Erwerbstätigen, die ein gewisses Einkommen erzielen. Diese Säule basiert auf einem Kapitaldeckungsverfahren, Einzahlungen werden durch Arbeitnehmer und Arbeitgeber gleichermaßen geleistet. Am Ende erfolgt wahlweise eine Renten- oder Kapitalauszahlung. Die genaue Höhe der möglichen Auszahlungen erfährt man, indem man sich die 2. Säule Schweiz berechnen lässt.

Dritte Säule – private Vorsorge

Zuletzt gibt es noch die private Vorsorge, die staatliche und berufliche Vorsorgeleistungen ergänztl. Die gebundene Vorsorge (steuerlich begünstigt) wird in Wertpapieren oder klassisch auf einem Rentenkonto angelegt. Alternativ kann man sich für eine freie Vorsorge entscheiden, die zwar keine steuerlichen Vorteile bietet, aber dafür flexibler bei den Konditionen und Bedingungen ist.

Swiss Serenity – Unterstützung bei der Suche nach Vorsorgegeldern

Nicht immer haben Schweizer einen guten Überblick über ihre Altersvorsorgesituation. Mit dem Swiss Serenity-Service können sie einen digitalen Dienst nutzen, um herauszufinden, wie die Vorsorgesituation im Detail aussieht. Das lohnt sich gerade bei Personen, die häufiger die Stelle wechseln, längere Zeit selbstständig oder arbeitslos waren oder im Ausland gewohnt haben.

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Deshalb heißt es heute schon manchmal „Bargeld – nein danke!“. Einige Cafés und Restaurants akzeptieren nur noch die elektronische Bezahlung. Für die Gastronomie hat das einige Vorteile. Statt nach Feierabend das Geld zu zählen und es sicher zur Bank zu bringen – ist mit dem letzten Gast die Abrechnung erledigt. Zudem besteht nicht die Gefahr, dass die Mitarbeiter falsch herausgeben oder versehentlich Falschgeld annehmen. Da Geldscheine und Münzen manchmal schmutzig sind, wird der Bezahlvorgang zudem hygienischer. Dann müssen die Verkäufer nicht ständig Handschuhe anziehen oder sich die Hände reinigen.

Nimmt Tante Emma noch Bargeld?

Die meisten Menschen zücken regelmäßig ihre Giro- oder Kreditkarte, um im Laden oder im Internet zu zahlen. Längst gibt es noch mehr Bezahlarten, um unkompliziert, sicher und schnell zu bezahlen. Dazu zählen Anbieter wie PayPal oder Giropay. Die Vor- und Nachteile und mögliche Risiken der verschiedenen Zahlungsmöglichkeiten schauen wir uns für Sie genauer an.

Ausschließlich elektronisch bezahlen auch die Besucher von kassenlosen Supermärkten. Um die 500 kleine Supermärkte mit einem übersichtlichen Sortiment des täglichen Bedarfs sind in Deutschland rund um die Uhr geöffnet. Statt auf müde Kassierer zu treffen, erledigen die Kunden ihren Einkauf komplett selbstständig. Mit Bargeld funktioniert das Konzept natürlich nicht. Die Kunden bezahlen mit ihrer Giro- oder Kreditkarte oder über die App des jeweiligen Händlers.

Shoppen im Internet: das Aus für Giropay

Wer ohne Bargeld im Internet einkauft, kennt die üblichen Zahlungsoptionen wie Sofortüberweisung oder Lastschrift. Mit der Kreditkarte zu bezahlen, ist online ebenfalls gängige Praxis. Besonders beliebt ist die Zahlung über PayPal. Seit über 20 Jahren gibt es den US-amerikanischen Zahlungsdienstleister. In Deutschland ist er Marktführer beim Onlinebezahlen. Dagegen kam leider auch Giropay nicht an, das früher Paydirekt hieß. Dieser Dienstleister deutscher Banken und Sparkassen stellt deshalb zum Ende des Jahres 2024 sein Angebot ein. Falls Sie Giropay nutzen, haben Sie vermutlich bereits die Kündigung durch Ihre Bank erhalten. Bis zum 31. Dezember 2024 können Sie mit Giropay noch bezahlen. Ab dem 1. Januar 2025 brauchen Sie aber eine Alternative.

Mit der Kreditkarte beim Onlineshopping bezahlen

Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte bezahlen, brauchen Sie nur die Kartennummer sowie die dreistellige Sicherheitsnummer auf der Rückseite der Karte anzugeben. Auch bei ausländischen Anbietern können Sie schnell und unkompliziert bezahlen. Sollte Ihre Bestellung nicht oder beschädigt ankommen, können Sie bei Ihrem Kreditkartenanbieter eine Rückbuchung einfordern.

Damit niemand mit Ihren Daten Unfug treiben kann, ist die Authentifizierung durch Ihre Bank mittlerweile Pflicht. Sie geben die Zahlung also über Ihre Bank frei. Das kann mit Hilfe einer TAN per SMS oder mit biometrischen Faktoren oder sonstigen Passwörtern funktionieren. Ganz wichtig ist, dass Sie auf die Seriosität des Onlineshops achten. Die Webadresse sollte eine https-Seite sein und nicht nur http. Ein weiteres Sicherheitsmerkmal besteht darin, dass die Nummer Ihrer Kreditkarte nur teilweise gezeigt wird.

PayPal oder Klarna?

Statt direkt mit Ihrer Kreditkarte zu zahlen, können Sie ein PayPal-Konto anlegen. Dort hinterlegen Sie Ihre Kreditkarte oder stimmen künftigen Lastschriften zu. Es gibt sogar die Möglichkeit, Guthaben auf Ihr PayPal-Konto zu laden. Sie kennen das Prinzip vielleicht noch von einer Prepaid-Karte Ihres Handys.

Damit steht PayPal zwischen Ihnen und dem Onlinehändler. Dieser erfährt folglich nicht Ihre Bankdaten. Als Extra bietet PayPal zudem einen Käuferschutz an. Das kann in Streitfragen hilfreich sein, wenn die Bestellung etwas nicht oder beschädigt ankommt. In der Praxis funktioniert das nicht immer reibungsfrei, wie Verbraucherschützer kritisieren. Zudem ist es wichtig zu wissen, dass der Käuferschutz nicht besteht, wenn sie die Zahlfunktion „Familie und Freunde“ verwenden. Leider gibt es immer wieder Betrüger, die genau dazu verleiten.

Beim schwedischen Anbieter Klarna wird die Ratenzahlung als Kredit gewertet und kann sich daher negativ auf Ihren Eintrag bei der Schufa auswirken. Achten Sie daher genau darauf, welche Zahlungsoption Sie auswählen. Zudem fallen beim Ratenkauf Zinsen an, die Ihren Einkauf verteuern. Als digitale Geldbörse können Sie auch Apple Pay benutzen, sofern Sie ein iPhone haben. Hinter der App wird Ihre Kreditkarte hinterlegt und Sie können in Läden sowie online damit bezahlen. Dafür brauchen Sie Ihr Smartphone oder Ihre Smartwatch.

Sicher im Internet einkaufen

Per Vorkasse sollten Sie im Internet möglichst nicht bezahlen. Kommt die Ware falsch oder nicht an, wird es schwierig, wieder an Ihr Geld zu kommen. Als besonders sicher gelten beim Onlineshopping die Bezahlarten Lastschrift und „auf Rechnung“. Entscheiden Sie sich für Lastschrift, sollten Sie die Abbuchungen auf Ihrem Konto im Blick behalten. Allerdings bieten nicht alle Händler diese Optionen an oder manche nicht bei der ersten Bestellung. Amazon behält es sich beispielsweise vor, dass die Kunden bei bestimmten Bestellungen nur mit Kreditkarte zahlen dürfen.

Denken Sie auch daran, für Anbieter wie PayPal oder Klarna sichere Passwörter zu wählen. Verwenden Sie also bitte nicht den Namen des Ehemannes oder das Geburtsdatum der Tochter. Sorgen Sie für ein „starkes“, also kompliziertes Passwort – und schreiben Sie es nicht auf einen Zettel, der in Ihrem Portemonnaie landet. Bauen Sie sich eine Eselsbrücke für das Passwort und freuen Sie sich über das Gedächtnistraining.

Aktivieren Sie möglichst auch die Zwei-Wege-Authentifizierung und kaufen Sie nur im gesicherten W-LAN zu Hause ein. Bei der Zwei-Wege-Authentifizierung wird durch die Anmeldung in Ihrem PayPal-Konto eine SMS an Ihr Smartphone oder Handy ausgelöst. Sobald Sie die darin enthaltene Nummer eingeben, können Sie auf Ihr Konto zugreifen. Alternativ können Sie auch eine Authentifizierungs-App nutzen, die zum Beispiel von Microsoft oder Google angeboten wird.

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Doch seit Kurzem ist die Party vorbei. Die Europäische Zentralbank hat schon mehrfach den sogenannten „Leitzins“ gesenkt. Geht dieser Leitzins zurück, sinken auch die Zinsen für Sie als Bankkunden. Nachdem Sie Anfang des Jahres noch bequem drei Prozent ergattern konnten, müssen Sie jetzt gründlich suchen, um 1,5 Prozent abzustauben. Was tun? Sie können weiter Ihr Geld zu niedrigen Zinsen auf Ihr Sparbuch legen oder auf Ihrem Tagesgeldkonto sparen. Das heißt aber leider, dass Sie einen Teil Ihres Vermögens vernichten. Der Grund dafür ist die Preissteigerung, also die Inflation. Sie „nagt“ an Ihren Ersparnissen. Angenommen, Sie legen Ihr Geld zu einem Zins von 2,1 Prozent an. Im Oktober 2024 betrug die Inflation in Deutschland zwei Prozent. Da bleibt nur ein magerer Realzins von 0,1 Prozent übrig.

Wohin mit dem Notgroschen?

Auch jetzt noch bieten manche Banken Sonderzinsen und eine bequeme Online-Registrierung für neue Kunden. Sie können entspannt von zu Hause mit dem Video-Ident-Verfahren bei einer neuen Bank ein Konto eröffnen. Dabei zeigen Sie im Rahmen eines Videogesprächs über Ihr Laptop oder Ihr Smartphone Ihren Ausweis.

Bevor Sie sich an die Börse wagen, empfehle ich Ihnen, Ihren „Notgroschen“ sicher anzulegen. Stellen Sie sich vor, Ihre Waschmaschine stellt nach 20 treuen Jahren ihren Dienst ein. Gleichzeitig droht eine teure Reparatur für Ihr Auto. Damit Sie in solchen Situationen entspannt handeln können, legen Sie am besten ein Tagesgeldkonto an, auf das Sie schnell zugreifen können. Wenn Sie auf Ihrem Tagesgeldkonto 2000 bis 3000 Euro sparen, sind Sie gewappnet, falls unerwartete Rechnungen bekommen. Sie wollen im nächsten Jahr die lang geplante Reise nach Australien und Neuseeland oder eine Kreuzfahrt antreten? Dann sollten Sie auch dafür Geld zur Seite legen. Für kurzfristige Termingelder bekommen Sie derzeit höhere Zinsen, als wenn Sie Ihr Geld langfristig anlegen. Dem Vorteil der sicheren Anlage steht der Nachteil gegenüber, dass Sie auf ein Termingeld während der Laufzeit nicht zugreifen können.

Die ersten Schritte an der Börse

Damit Sie am Börsenhandel teilnehmen können, brauchen Sie ein Depot. Das ist ein Konto, in dem Ihre Wertpapiere verwahrt werden. Onlinebroker bieten Depots oft zu günstigeren Preisen an als traditionelle Banken. Dafür berät Ihr Berater bei einer klassischen Bank Sie vielleicht individuell und professionell. Beim Onlinebroker gibt Ihnen nur der Robo-Advisor Tipps, also eine Software.

Neben der Kontoführungsgebühr für das Depot kostet jeder Kauf oder Verkauf eines Wertpapiers Geld. Deshalb sollten Sie sich gut überlegen, ob Sie zum „Day-Trader“ werden möchten. Spaß beiseite, so werden Börsenprofis genannt, die den ganzen Tag vor dem Computer sitzen und versuchen, durch schnelle Transaktionen Geld zu verdienen. Allerdings werden die wenigsten davon reich.

Als privater Anleger sollten Sie gut überlegen, welche Werte Sie in Ihr Depot legen und wann Sie diese wieder verkaufen. Wichtig ist, dass Sie Ruhe bewahren und nicht bei der kleinsten Kursveränderung Wertpapiere kaufen oder verkaufen. Von den Gebühren profitieren nur die Börse und Ihre Bank. Sie werden schnell sehen, dass die Kurse sich häufig bewegen. So kann eine Aktie stark steigen, weil das Unternehmen ein grandioses neues Produkt angekündigt hat. Stellt sich zwei Wochen später heraus, dass die Konkurrenz ein ähnliches Produkt zu einem günstigeren Preis anbietet, bricht der Kurs wieder ein.

Was erwartet Sie an der Börse?

Damit Ihr Geld langfristig seinen Wert behält oder Sie Ihr Vermögen mehren können, brauchen Sie eine höhere Rendite, als ein Tages- oder Termingeld bietet. Eine solche Rendite gibt es an der Börse, auch ohne riskante Spekulationen und komplizierte Finanzprodukte.

Nun kommt der Begriff „Risiko“ ins Spiel. Je lukrativer eine Anlage ist, desto riskanter ist sie auch. Dann kann es statt der hohen Rendite auch zu kräftigen Verlusten kommen. Im schlimmsten Fall verlieren Sie das angelegte Geld. Daran sehen Sie schon, dass Sie niemals Ihr gesamtes Vermögen an der Börse anlegen sollten.

Die Börse bietet von A wie Aktie bis Z wie Zertifikat zahlreiche Produkte. Unter dem Buchstaben E finden Sie im Börsen-ABC die ETFs. Der ETF ist ein börsengehandelter Indexfonds (im Englischen: Exchange Traded Funds). Er bildet einen Index nach, wie den DAX.

Chancen und Risiken von ETFs

Vermutlich kennen Sie den deutschen Leitindex DAX aus der Tagesschau oder Ihrer Tageszeitung. 40 deutsche Konzerne gehen mit unterschiedlichen Gewichten in die Berechnung des DAX ein. Damit Sie an der Erfolgsgeschichte des DAX teilhaben, müssten Sie von allen 40 Unternehmen Aktien kaufen. Das ist teuer und kompliziert, weil regelmäßig neue Unternehmen in den DAX kommen oder ihn verlassen. Ein ETF „auf den DAX“ bildet dessen Struktur nach. Was heißt das? Der ETF auf den DAX bleibt am Ball und bildet langfristig immer den DAX ab. Wenn Sie den ETF kaufen, profitieren Sie davon, wenn es der deutschen Wirtschaft gut geht. Sie können auch auf zahlreiche andere Indizes setzen. Ein bekannter internationaler Index ist der MSCI World, den US-amerikanische Technologie-Unternehmen wie Apple oder Microsoft dominieren.

ETFs haben zwei Vorteile:

1. Sie sind breit gestreut, weil sie einen Index aus unterschiedlichen Unternehmen nachbilden. Das reduziert Ihr Risiko.
2. Ein ETF braucht keinen teuren Fondsmanager, weil er nur den Index nachbildet. Deshalb fallen für Sie nur moderate Kosten an.

Dem niedrigeren Risiko stehen beim ETF auch geringere Renditechancen gegenüber. Eine zweistellige Rendite ist eher selten.

Sparen mit Fonds und Einzelaktien

Aktiv gemanagte Fonds versprechen eine höhere Rendite, halten ihre Versprechen aber nicht immer. Bevor Sie in Fonds investieren, sollten Sie das Kleingedruckte lesen. In der Regel fallen deutlich höhere Kosten an als für einen ETF. Beim Kauf zahlen Sie einen Ausgabeaufschlag und es fallen laufende Kosten für die Verwaltung an. Sie werden teilweise aus dem Fondsvermögen genommen. Dann bezahlen Sie diese indirekt.

Wenn Sie Freude am Thema Wirtschaft haben, können Sie sich an einzelne Aktien wagen. Wählen Sie dafür am besten ein Unternehmen, dessen Geschäft Sie verstehen. Dann können Sie einschätzen, ob die Aktiengesellschaft langfristig Erfolg haben wird. Eine Aktiengesellschaft muss jedes Jahr einen Geschäftsbericht veröffentlichen. Diesen finden Sie im Internet und können wichtige Kennzahlen wie den Umsatz oder den Gewinn nachlesen.

Als Aktienbesitzer werden Sie zur Hauptversammlung eingeladen. Diese Versammlungen werden gerne von älteren Aktionären besucht. Der Austausch mit anderen Anlegern und der Gang zum Buffet sind ähnlich wichtig wie die Abstimmung. Seit Corona finden viele Hauptversammlungen nur noch online statt. Sie können also vom heimischen Sofa aus gemütlich mitentscheiden.

Aktien bieten Ihnen zwei Gewinnchancen:

1. Steigt die Aktie im Wert, können Sie diese zu einem höheren Preis verkaufen – und streichen den Gewinn ein.
2. Erzielt die Aktiengesellschaft Gewinn, schüttet sie in der Regel eine Dividende an ihre Aktionäre aus. Unternehmen wie Coca-Cola oder Procter & Gamble sind verlässliche Dividendenzahler. Sie schütten schon mehr als hundert Jahre eine Dividende aus. Damit sind sie eine große Ausnahme.

Aktien bringen auch Risiken mit:

1. Geht das Unternehmen bankrott, sinkt der Aktienkurs ins Bodenlose.
2. Wer schnell an sein Geld möchte, muss vielleicht zu einem schlechten Kurs verkaufen. Aktien eignen sich eher als langfristige Anlage.

Wo kann ich beim Sparen richtig absahnen?

Es gibt noch viel mehr Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld anlegen können. Je komplexer die Finanzprodukte sind, desto höher meist die Gewinnchance, aber gleichzeitig auch das Verlustrisiko. Ich kann Ihnen daher nur empfehlen, sich beim sparen auf Anlageformen zu konzentrieren, die Sie gut verstehen. Und laufen Sie so schnell und weit Sie können, wenn Ihnen jemand eine risikoarme Anlage mit mehr als 10 Prozent Rendite verspricht. Das Gleiche gilt für Angebote, die Sie über Nacht reich machen sollen. Um an der Börse reich zu werden, braucht es einen langen Atem oder ungewöhnlich viel Glück.

Mit Derivaten wie Optionsscheinen oder Optionen können Sie kräftig absahnen. Diese Wertpapiere wetten dabei auf die Zukunft. Entwickelt sich der Markt anders als erwartet, sind sie schnell nichts mehr wert. Deshalb eignen sich Derivate nur für Börsenprofis. Anders sieht es aus, wenn Sie einen seriösen Börsendienst abonnieren. Dort geben Experten Anlagetipps und helfen Ihnen dabei, den richtigen Zeitpunkt für den Handel mit Derivaten festzulegen. Der Börsendienst ist kostenpflichtig, und Sie erhalten meist per E-Mail die Empfehlungen.

Noch ein wichtiger Hinweis zum Abschluss. Ob Sie Zinsen oder Dividenden bekommen oder ETFs mit Gewinn verkaufen, auf alle Kapitalerträge fällt die Kapitalertragsteuer an. Denken Sie bitte daran, bei Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag abzuschließen. Tausend Euro Kapitalerträge sind pro Jahr für Sie steuerfrei.

Was interessiert Sie noch rund um die Geldanlage? Gerne greifen wir Ihre Fragen für einen weiteren Beitrag auf.

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Förderungen ohne Pflegegrad – Die Maßnahmen der KfW

Viele Maßnahmen zur altersgerechten Anpassung von Wohnräumen können bereits in Angriff genommen werden, bevor eine Pflegebedürftigkeit eintritt. Die KfW Bank bietet dafür zwei besonders attraktive Förderprogramme: den KfW Kredit 159 und den KfW Investitionszuschuss 455-B.

KfW Kredit 159: Günstige Finanzierung leicht gemacht

Der KfW Kredit 159 ist ein zinsgünstiges Darlehen, um altersgerechte Umbauten in Wohngebäuden zu unterstützen. Das Programm richtet sich an Eigentümer von Wohnimmobilien, die Barrieren abbauen möchten, um länger selbstständig zu Hause leben zu können.

Die maximale Höhe des Kredits liegt bei 50.000 Euro pro Wohneinheit und die Laufzeit liegt zwischen 4 bis 30 Jahre.

Förderfähige Maßnahmen für den KfW Kredit 159

Zu den förderfähigen Maßnahmen gehören unter anderem:

• Der Einbau von barrierefreien Zugängen, wie Rampen oder breiten Türen.
• Der Einbau eines Treppenlifts.
  • Auch Sonderanfertigung für beispielsweise Treppenlifte bei besonders schmalen Treppen werden hier gefördert. Dieser Fall herrscht vor allem in Altbauten vor.
• Die Installation von bodengleichen Duschen und rutschfesten Böden.
• Der Einbau einer altersgerechten Toilette mit erhöhter Sitzfläche und Stützen

Weitere förderfähige Maßnahmen finden Sie bei dem Merkblatt der KfW.

Antragstellung und Ablauf

Die Beantragung des KfW Kredits 159 erfolgt über die Hausbank. Es ist wichtig, dass die Antragstellung vor Beginn der Umbaumaßnahmen erfolgt, da eine nachträgliche Förderung ausgeschlossen ist. Nach der Genehmigung durch die KfW kann der Umbau beginnen, und die Auszahlung erfolgt in der Regel in mehreren Raten, abhängig vom Fortschritt der Bauarbeiten.

KfW Investitionszuschuss 455-B: Direkte Zuschüsse für den barrierefreien Umbau

Neben dem zinsgünstigen Kredit bietet die KfW auch direkte Zuschüsse an. Auch der KfW Investitionszuschuss 455-B richtet sich an Eigentümer von selbst genutzten Wohnimmobilien, die ihre Wohnungen oder Häuser barrierefrei umbauen möchten. Im Unterschied zum Kredit handelt es sich hier um einen nicht rückzahlbaren Zuschuss.

Der Investitionszuschuss deckt bei einzelnen Modernisierungsmaßnahmen bis zu 10 % der förderfähigen Kosten ab, wobei der Höchstbetrag bei 2.500 Euro liegt. Wenn Sie jedoch eine umfassende Umgestaltung zu einem „altersgerechten Haus“ planen, kann der Zuschuss sogar bis zu 12,5 % der Gesamtkosten betragen, mit einer maximalen Förderung von 6.250 Euro.

Förderfähige Maßnahmen

Die förderfähigen Maßnahmen des Investitionszuschuss sind gleich wie bei dem Kredit. Das bedeutet, es zählen unter anderem Treppenlifte, Umbauten zum altersgerechten Badezimmer, und seniorengerechte Sanitäranlagen dazu.

Antragstellung und Voraussetzungen

Die Beantragung des KfW-Investitionszuschusses 455-B erfolgt online direkt bei der KfW. Auch hier gilt, dass der Antrag vor Beginn der Umbauarbeiten gestellt werden muss. Eine sorgfältige Planung und Dokumentation der Maßnahmen ist Voraussetzung, um den Zuschuss zu erhalten. Die KfW prüft im Anschluss die Antragsunterlagen und gewährt den Zuschuss, wenn alle Anforderungen erfüllt sind.

Förderungen mit Pflegegrad – Unterstützung durch die Pflegekasse

Für pflegebedürftige Personen gibt es eine weitere Möglichkeit der finanziellen Unterstützung und zwar durch die Pflegekasse. Der Zuschuss der Pflegekasse ist sogar noch höher als der Zuschuss der KfW für Einzelmaßnahmen.

Der Zuschuss beträgt bis zu 4.000 Euro pro Maßnahme und pflegebedürftige Person. Wenn beispielsweise in einem Haushalt ein Ehepaar lebt, welche beide pflegebedürftig sind, so wäre hier die maximale Förderung pro Maßnahme bis zu 8.000 Euro.

Die maximale Grenze liegt bei 4 Personen pro Haushalt und somit bei 16.000 Euro.

Förderfähige Maßnahmen

Die förderfähigen Maßnahmen sind auch hier ähnlich zu denen der KfW. Unter anderem sind es die Folgenden:

• Der Einbau von Haltegriffen und Stützvorrichtungen in Badezimmern.
• Der Umbau von Duschen und Toiletten, um sie für Rollstuhlfahrer nutzbar zu machen.
• Der Einbau von Treppenliften oder Aufzügen, um die Erreichbarkeit verschiedener Etagen zu gewährleisten.
• Die Umgestaltung der Wohnräume, um sie rollstuhlgerecht zu machen.

Voraussetzungen und Antragstellung

Um den Zuschuss der Pflegekasse zu erhalten, muss eine anerkannte Pflegebedürftigkeit vorliegen (mindestens Pflegegrad 1). Falls dieser noch nicht vorhanden ist, wird ein Antrag direkt bei der Pflegekasse gestellt.

Auch der Antrag für die Förderung wird direkt bei der Pflegekasse eingereicht. Und auch hier gilt wieder: Der Antrag muss vor der Maßnahme gestellt werden. Erst nach der Genehmigung kann die Maßnahme umgesetzt werden.

Kann der Zuschuss der Pflegekasse mit dem Investitionszuschuss der KfW kombiniert werden?

Um das Beste aus den verfügbaren Förderungen herauszuholen, stellt sich vielen die Frage, ob sich der Investitionszuschuss der KfW mit dem Zuschuss der Pflegekasse kombinieren lässt. Leider ist dies nicht möglich. Dennoch gibt es eine empfehlenswerte Vorgehensweise, um die finanzielle Unterstützung optimal zu nutzen.

Zunächst sollten Sie den Zuschuss der Pflegekasse beantragen, da dieser bei Einzelmaßnahmen in der Regel höher ausfällt. Sollte Ihr Antrag bei der Pflegekasse abgelehnt werden, können Sie im nächsten Schritt den Investitionszuschuss der KfW in Anspruch nehmen. Mit dieser Strategie maximieren Sie Ihre Chancen auf Fördermittel.

Fazit: Gut geplant ist halb modernisiert

Altersgerechte Modernisierungen sind ein wichtiger Schritt, um ein selbstbestimmtes Leben im eigenen Zuhause auch im Alter zu ermöglichen. Die verschiedenen Fördermöglichkeiten der KfW und der Pflegekasse bieten eine wertvolle Unterstützung, um die finanziellen Herausforderungen solcher Umbauten zu meistern. Wenn ein Pflegegrad vorherrscht, empfiehlt es sich zuerst den Antrag auf Förderung bei der Pflegekasse zu stellen, da dieser meist höher ausfällt.

Mehr kompetente und unabhängige Informationen finden Sie immer aktuell auf folgender Webseite: https://altersgerecht-modernisieren.de/

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Lebensversicherung ohne BGH Urteil auflösen: Die teure Kündigung

Möchten Sie Ihre Lebensversicherung ohne BGH Urteil auflösen, kommt hierfür in erster Linie die Kündigung des Vertrages infrage. Diese erklären Sie – je nach Vorgabe im Versicherungsvertrag – schriftlich oder per Mail gegenüber der Versicherungsgesellschaft. Dabei müssen Sie Form und Frist, die jeder Versicherer selbst vorgeben kann, einhalten. In der Regel können Sie eine laufende Lebensversicherung nur zum Ende eines Versicherungsjahres auflösen.

Die Kündigung einer Lebensversicherung ist allerdings meist keine gute Idee. Denn sie verursacht im Ergebnis hohe Verluste, die aus der Art der Berechnung des Rückkaufswertes resultieren. Diese wiederum ergibt sich aus gesetzlichen und vertraglichen Grundlagen, die folgende Formel vorsehen:

Summe der eingezahlten Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Kündigungsgebühr

Die Stornopauschale ist eine Gebühr, die der Versicherer bei Kündigung des Vertrages vom Rückkaufswert abzieht. Sie muss allerdings explizit im Vertrag festgehalten und dort auch der Höhe nach beziffert werden. Aus diesem Grund kommt es nicht bei allen Vertragskündigungen zum Abzug einer Stornopauschale, sie ist aber auch nicht völlig ausgeschlossen. Wenden Sie das Lebensversicherung BGH Urteil an, darf der Versicherer keine Kündigungsgebühr abziehen.

Risikoanteile sind im monatlichen Beitrag enthaltene Beträge, die nicht dem Vermögensaufbau, sondern der Absicherung eines Risikos dienen. Da Sie für diese Beiträge bereits eine Versicherungsleistung – nämlich die Absicherung beispielsweise des BU-Risikos – erhalten haben, werden sie vom auszuzahlenden Vertragsvermögen abgezogen. Auch bei Anwendung des Lebensversicherung BGH Urteils erhalten Sie keine Risikoanteile ausgezahlt.

Holen Sie mehr aus Ihrer Lebensversicherung!

Das Lebensversicherung BGH Urteil betrifft vor allem Policen aus den Jahren 1994 bis 2007. Diese Verträge lassen sich mitunter noch Jahre und Jahrzehnte nach ihrem Abschluss widerrufen. Denn die Versicherer haben damals häufig unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt, die dazu führen, dass die Widerrufsfrist weder beginnen noch enden konnte (Urteil des BGH, Az. IV ZR 76/11). Schätzungen zufolge sind mehr als 100 Millionen Verträge bundesweit betroffen.

Die Anwendung des Lebensversicherung BGH Urteils hat zahlreiche Vorteile. Dazu gehört, insbesondere im direkten Vergleich mit der Kündigung zum selben Zeitpunkt, die folgenden Punkte:

• Der Vertrag ist von Anfang an unwirksam. Der Versicherer hätte Ihre Beiträge nicht einziehen dürfen und muss sie daher in voller Höhe wieder auszahlen
• Der Versicherer darf weder Abschluss-, noch Verwaltungs- oder Stornogebühren vom Vertragsvermögen abziehen. Sie erhalten damit eine Auszahlung, die in der Regel in voller Höhe dem Vertragsvermögen entspricht
• Sie haben Anspruch auf Auszahlung aller Zinsen und Überschüsse, gegebenenfalls erhalten Sie zusätzlich Verzugszinsen vom Versicherer
• Der Widerruf wird sofort wirksam und damit auch die Auszahlung aus dem Vertrag sofort fällig. Sie müssen keine Kündigungsfrist abwarten

Profitieren auch Sie jetzt vom Lebensversicherung BGH Urteil und lassen Sie Ihre Police rechtlich prüfen. Sie haben die Chance, eine Auszahlung zu erhalten, die mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert liegt. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen!

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Mit etwas Recherche können Interessenten Schritt für Schritt den besten Stromtarif finden und langfristig von den Einsparungen profitieren. Die folgenden Abschnitte liefern wertvolle Tipps.

Tipp Nr. 1: Grund- und Arbeitspreis verstehen

Wer den richtigen Stromtarif zum Beispiel bei E.ON finden möchte, sollte sich zunächst mit den Rahmenbedingungen auseinandersetzen. Der Grundpreis ist eine monatliche Grundgebühr, die Verbraucher unabhängig von ihrem tatsächlichen Stromverbrauch zahlen müssen. Der Arbeitspreis hingegen richtet sich nach dem Preis pro genutzte Kilowattstunde. Beide Preiskomponenten bestimmen zusammen die Gesamtkosten des Stromtarifs.

Es lohnt sich, diese beiden Faktoren sorgfältig zu vergleichen, um den für den jeweiligen Haushalt günstigsten Tarif zu finden. So können Kunden bares Geld sparen. Hier gilt es zu überlegen, ob ein Tarif mit niedrigem Arbeitspreis oder ein Tarif mit niedrigem Grundpreis besser zu den eigenen Verbrauchsgewohnheiten passt. Letztendlich hängt es vom tatsächlichen Stromverbrauch ab, welche Variante jeweils am sinnvollsten ist.

Tipp Nr. 2: Vertragliche Bindung und Kündigungsfristen prüfen

Kunden sollten beim Abschluss eines neuen Stromvertrags unbedingt auf die Vertragslaufzeit und Kündigungsfristen achten. Viele Anbieter locken zwar mit attraktiven Tarifen, die jedoch oft an eine lange Vertragslaufzeit geknüpft sind.

Eine kürzere Vertragslaufzeit bietet den Kunden mehr Flexibilität, um auf Preisänderungen zu reagieren und gegebenenfalls zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln. Wichtig ist es, hier auf Kündigungsfristen zu achten, damit Verträge rechtzeitig beendet werden können und keine zusätzlichen Kosten durch eine verspätete Kündigung entstehen.

Tipp Nr. 3: Angebote und Boni sorgfältig prüfen

Stromtarife werden oft mit verlockenden Sonderangeboten und Boni beworben. Allerdings sollten Interessenten genau hinsehen, denn nicht immer sind diese Angebote so günstig, wie sie zunächst erscheinen.

Manchmal handelt es sich um befristete Vergünstigungen, die nur im ersten Jahr gelten. Langfristig können solche Tarife sogar teurer sein als Angebote ohne Bonus. Daher ist es wichtig, die Konditionen genau unter die Lupe zu nehmen und durchzurechnen, ob sich das Angebot auf Dauer lohnt.

Ergänzend hierzu sollten Interessenten darauf achten, welche Bedingungen für den Erhalt der jeweiligen Boni erfüllt werden müssen. So lassen sich unangenehme Überraschungen vermeiden.

Tipp Nr. 4: Umweltbewusst handeln: Öko-Stromtarif

Ökostromtarife sind eine sinnvolle Wahl für umweltbewusste Menschen. Mit den dazugehörigen Tarifen fällt es in der Regel nicht schwer, einen persönlichen Beitrag zum Klimaschutz leisten und die Energiewende zu unterstützen. Der gelieferte Strom stammt hier ausschließlich aus erneuerbaren Quellen wie Wind, Wasser oder Sonne.

Viele Anbieter bieten mittlerweile Ökostromtarife an, die preislich kaum von herkömmlichen Tarifen abweichen. Manche investieren sogar einen Teil der Erlöse in den Ausbau erneuerbarer Energien — ein zusätzlicher ökologischer Mehrwert.

Tipp Nr. 5: Auf versteckte Kosten achten

Bei der Stromtarifsuche ist es ebenfalls wichtig, auf versteckte Kosten zu achten. Hierzu gehören zum Beispiel Gebühren für die Einrichtung des Zählers oder die monatliche Abrechnung.

Manche Anbieter verlangen auch eine Kaution oder einen Vorauszahlungsbetrag. Faktoren wie diese können die tatsächlichen Gesamtkosten deutlich erhöhen. Man sollte also vor Vertragsabschluss genau nachfragen, welche zusätzlichen Kosten in Rechnung gestellt werden.

Tipp Nr. 6: Preisvergleichsportale sinnvoll nutzen

Egal, ob für die Neubauwohnung, den Bungalow oder den Altbau: Preisvergleichsportale können dabei helfen, den günstigsten Stromtarif zu finden. Die entsprechenden Seiten bieten einen praktischen Überblick über die verschiedenen Angebote auf dem Markt. So können Interessenten mit wenigen Klicks die Preise, Vertragsbedingungen und Zusatzleistungen miteinander vergleichen und den Tarif finden, der am besten zu ihrem Stromverbrauch passt.

Allerdings ist es wichtig, bei der Nutzung dieser Portale mit Bedacht vorzugehen. Manche Plattformen listen nur eine begrenzte Auswahl an Tarifen oder werden von Provisionen der Anbieter beeinflusst. Daher sollten Interessenten sorgfältig prüfen, ob das Portal tatsächlich unabhängig und vollständig ist. Nur dann können sie sicher sein, den besten Tarif zu finden.

Tipp Nr. 7: Stromverbrauch im Alltag reduzieren

Natürlich können Verbraucher auch selbst einiges tun, um ihren Stromverbrauch zu senken und so Geld zu sparen. Bereits kleine Anpassungen im Alltag können sich positiv bemerkbar machen. Wichtig ist es zum Beispiel, darauf zu achten, Geräte wie den Fernseher oder Computer nach der Nutzung komplett auszuschalten, statt sie in den Standby-Modus zu schicken.

Auch der Einsatz von energiesparenden Lampen, wie LED-Birnen, kann den Verbrauch deutlich reduzieren.

Wer sparen möchte, sollte zudem darauf achten, den Kühlschrank nicht unnötig lange offen zu lassen. Sogar eine leichte Absenkung der Raumtemperatur um ein paar Grad oder der Einsatz von Zeitschaltuhren können sich vorteilhaft auf die Stromrechnung auswirken. Mit etwas Achtsamkeit im Alltag können Verbraucher ihren Stromverbrauch oft um bis zu 20 Prozent senken — hiervon profitieren der Geldbeutel und die Umwelt. Ergänzend hierzu gibt es natürlich auch für Rentner noch weitere Möglichkeiten, bares Geld zu sparen.

Online oder telefonisch wechseln: Möglichkeiten und Vorteile

Verbraucher haben heutzutage die praktische Möglichkeit, den Wechsel ihres Stromanbieters bequem online oder am Telefon durchzuführen. Beide Optionen bieten verschiedene Vorteile.

Der Online-Wechsel ist in der Regel besonders schnell und einfach. Interessenten müssen keine Unterlagen per Post verschicken — der neue Anbieter kümmert sich oft sogar um die Kündigung beim bisherigen Versorger. Wer jedoch noch offene Fragen hat, kann diese beim Telefon-Wechsel direkt mit einem Kundenberater besprechen und individuelle Wünsche äußern.

Unabhängig davon, ob sich Kunden für den Online- oder Telefon-Wechsel entscheiden, ist es wichtig, die relevanten Unterlagen sorgfältig aufzubewahren.

Auch wichtig: Das Lesen und Verstehen des Kleingedruckten

Bevor ein neuer Stromvertrag unterschrieben wird, ist es angebracht, sich die Zeit zu nehmen, das Kleingedruckte sorgfältig durchzulesen und zu verstehen.

Hier finden sich oft entscheidende Details, die später relevant werden können. Typische Details sind unter anderem zum Beispiel:

• genaue Vertragslaufzeit
• Kündigungsfristen
• Zusatzkosten

Umso wichtiger ist es, sich ausreichend Zeit zu nehmen, um alle Vertragsbedingungen gründlich durchzugehen. Wenn etwas unklar erscheint, sollte es immer möglich sein, beim Anbieter nachzufragen.

Im Zweifelsfall können sich Interessierte auch von der Verbraucherzentrale beraten lassen, um sicherzustellen, dass alle Vor- und Nachteile des Tarifs bekannt sind, bevor es zur Unterschrift kommt.

Fazit: Regelmäßige Vergleiche können sich lohnen

Letztlich liegt es an jedem Verbraucher selbst, die Initiative zu ergreifen und sich über seine Möglichkeiten zu informieren. Dank Online-Vergleichsportalen und klarer gesetzlicher Regelungen ist der Wechselprozess heutzutage einfacher denn je. Ein Anbieterwechsel zu einem günstigeren Tarif kann die Stromkosten senken und gleichzeitig vielleicht sogar einen wertvollen Beitrag zum Umweltschutz leisten.

Es lohnt sich daher, regelmäßig die aktuellen Stromtarife zu vergleichen, da sich die Angebote ständig weiterentwickeln. So profitieren Kunden nicht nur finanziell, sondern tragen auch aktiv zu einer nachhaltigeren Zukunft bei.

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Viele Menschen kaufen Gold in Form von Barren oder Anlagemünzen, um einen Teil ihres Geldes gegen inflationsbedingte Wertverluste abzusichern. Zwar lassen sich mit Gold keine Erträge in Form von Zinsen, Dividenden oder Mieteinnahmen erzielen, doch das Edelmetall gilt als relativ wertstabil. Sein Preis kann mitunter erheblich schwanken, doch ein kompletter Wertverlust ist bei Gold äußerst unwahrscheinlich. Beim Kauf gilt es jedoch, einige wichtige Punkte zu beachten.

Kein Gold zweifelhafter Herkunft kaufen

Gold und andere Edelmetalle sind nur selten in hundertprozentig reiner Form anzutreffen. Denn Gold ist zwar äußerst widerstandsfähig gegenüber vielen Umwelteinflüssen und korrodiert nicht, weist aber nur eine relativ geringe Härte auf. Schmuck, Münzen oder andere Gegenstände unterlägen daher einem hohen Verschleiß, wären sie aus reinem Gold gefertigt. Wird Gold jedoch mit etwas Kupfer legiert, nimmt es eine leicht rötliche Farbe an und gewinnt deutlich an Härte und Festigkeit. Die Zugabe von Silber ändert die Härte zwar kaum, kann aber den Farbton einer Goldlegierung so abwandeln, dass er hellgelb, hellgrün oder weiß erscheint. So lassen sich durch Kombinationen mit anderen Metallen je nach Wunsch Goldlegierungen mit unterschiedlichen Farbtönen und Materialeigenschaften erzeugen.

Aufgrund der variierenden Goldgehalte der einzelnen Legierungen ist es im Goldhandel üblich, Proben durchzuführen und den Feingoldgehalt zu bestimmen. Zudem werden Legierungen mit standardisierten Feingoldgehalten durch eine sogenannte Punze gekennzeichnet. Dabei handelt es sich um eine in das Metall eingestempelte Angabe, beispielsweise die Zahl 750 oder den Vermerk “18 K” für sogenanntes 18-karätiges Gold, welches einen Anteil von 750 Gewichtspromille Gold in der Legierung aufweist. Die übrigen 250 Promille entfallen auf andere Metalle wie beispielsweise Kupfer, Silber, Platin, Palladium, Iridium oder Rhodium. Allerdings werden die im konkreten Fall vorhandenen Metalle ebenso wenig einzeln genannt wie ihre Anteile an der Legierung. Trotz dieser standardisierten Form der Kennzeichnung ist beim Goldkauf von nicht vertrauenswürdigen Verkäufern dringend abzuraten.

Scheideanstalt oder Bank

Wer Goldbarren kaufen möchte, sollte sich dafür am besten an eine Scheideanstalt oder an eine Bank wenden. Banken bieten neben sogenannten Anlagemünzen aus Gold oft auch kleinere Barren an. In einer Scheideanstalt ist das Angebot jedoch häufig größer. Zudem kann dort auch Gold zum Ankauf angeboten werden, selbst wenn es sich nicht um standardisierte Münzen oder Barren handelt. Die erfahrenen Experten analysieren den Feingoldgehalt innerhalb weniger Minuten und können so ein faires Angebot für den Ankauf – beispielsweise von Goldschmuck oder Zahngold – unterbreiten. Von Goldgeschäften mit Unbekannten oder auf Flohmärkten ist dagegen grundsätzlich abzuraten. Zu groß ist das Risiko, dabei betrogen oder gar beraubt zu werden.

Weitere wichtige Tipps zum Goldkauf

Wer Gold zu festlichen Anlässen verschenken möchte, hat die Wahl zwischen verschiedenen Goldmünzen oder Barren. Kleine Barren mit einem Gewicht von einem oder einem halben Gramm sind dafür besonders geeignet und zudem auch erschwinglich. Sie werden oftmals eingeschweißt in Blistern angeboten, was sie vor Zerkratzen schützt und weniger leicht verloren gehen lässt. Wer größere Beträge in Gold anlegen möchte, um für eventuelle Banken- und Währungskrisen oder Zeiten hoher Inflation vorzusorgen, sollte eine ausgewogene Mischung aus kleinen, mittleren und größeren Barren wählen. Für größere Barren spricht, dass sie – relativ betrachtet – preisgünstiger sind als kleine.

Auch wenn es sich in der Summe um dieselbe Menge Gold handelt, ist der Kauf von 50 Barren zu je einem Gramm Gold insgesamt deutlich teurer als der Kauf eines 50-Gramm-Barrens. Sollte es tatsächlich einmal notwendig werden, das Gold als Zahlungsmittel einzusetzen, haben größere Barren jedoch einen Nachteil. Sie sind weniger fungibel. Schließlich dürfte kaum damit zu rechnen sein, dass ein Verkäufer von Waren oder Dienstleistungen beim Bezahlen mit einem größeren Goldbarren in der Lage ist, passendes “Wechselgeld” in Form einer entsprechenden Menge von kleineren Barren herauszugeben.

Übrigens: Diejenigen, die sich einen kleinen privaten Goldschatz zugelegt haben, sollten wenigstens ab und an einen Blick auf die Entwicklung des Goldpreises werfen. Ist dieser über einen längeren Zeitraum deutlich gestiegen, kann es sinnvoll sein, zumindest einen Teil der eigenen Goldvorräte zu veräußern. Der Erlös kann dann zu einem Teil dafür verwendet werden sich etwas Besonderes zu gönnen. Oder fahren Sie doch einfach zum Beispiel ein paar Tage ans Meer oder in die Berge. Ein anderer Teil hingegen kann auf einem Tagegeldkonto geparkt werden, um nach einem deutlicheren Rückgang des Goldpreises wieder neue Bestände des gelben Edelmetalls aufzubauen.

Der Beitrag Goldbarren – beliebt als Wertaufbewahrungsmittel oder exklusives Geschenk erschien zuerst auf 59plus.

Die Banken locken derzeit verstärkt Neukunden und Sparvermögen an. Was bedeutet das für uns Sparer? Wir sind wieder Kunde König und können entspannt die Angebote der Banken vergleichen. Doch aufgepasst: Manchmal gilt ein ungewöhnlich hoher Zinssatz nur für sehr kurze Zeit. Nutzen Sie Onlinebanking und haben Sie Freude daran, mit Ihren Einlagen zu jonglieren? Dann nur zu: Endet die Anlagefrist, können Sie für Ihr Geld wieder neu entscheiden. Wer jedoch Finanzangelegenheiten lästig findet, sollte gleich für ein oder besser zwei Jahre anlegen. Ob die Zinsen weiter steigen oder demnächst wieder fallen, können jedoch auch Finanzexperten nicht mit Sicherheit sagen.

Ist Ihr Freistellungsauftrag aktuell?

Prüfen Sie nach den zinslosen letzten Jahren unbedingt Ihren Freistellungsauftrag. Falls Sie Ihrer Bank keinen Freistellungsauftrag erteilt haben, führt diese eine sogenannte Kapitalertragssteuer in Höhe von 25 Prozent von Ihren Zinserträgen ab. Das Gleiche gilt für Kursgewinne und Dividenden bei Aktien oder Zinsen bei Anleihen. Zudem fordert das Finanzamt den Solidaritätszuschlag. Wenn Sie der Kirche angehören, wird obendrein Kirchensteuer berechnet. Sie beträgt acht oder neun Prozent auf die Kapitalertragsteuer. Die genaue Höhe hängt davon ab, in welchem Bundesland Sie wohnen und ob sie katholisch oder evangelisch sind. Haben Sie als alleinstehende Person pro Jahr weniger als tausend Euro Kapitalerträge? Dann brauchen Sie die Steuer nicht zu bezahlen. Als Ehepaar liegt die Grenze bei 2000 Euro.

Muss ich eine Steuererklärung abgeben?

Petra Musterfrau hat 20.000 Euro gut angelegt und bekommt mit einer Verzinsung von vier Prozent stattliche 800 Euro Zinsen für ein Jahr. Leider hat sie vergessen, einen Freistellungsauftrag zu erteilen. Deshalb wird ihre Bank Steuern an das Finanzamt abführen. Von den 800 Euro Zinsen verbleiben ihr bedauerlicherweise nur etwas über 570 Euro.

Verloren ist das Geld nicht. Petra Musterfrau kann ihre Steuererklärung abgeben, um die gezahlte Steuer zurückzubekommen. Allein aufgrund der Höhe ihrer Rente wäre sie gar nicht dazu verpflichtet. Nur ungefähr jeder dritte Rentner muss eine Steuererklärung machen.

Verteilt sich Ihr Erspartes auf zwei oder mehr Banken? Dann können Sie den Sparerfreibetrag aufteilen. Passen Sie bitte gut auf, dass die Summe nicht über 1000 Euro oder bei Ehepaaren über 2000 Euro liegt. Schummeleien mag das Finanzamt bekanntlich nicht und könnte Ihnen dafür eine Strafzahlung aufbrummen.

Das Tagesgeldkonto mit Zinsen als Sicherheitspolster

Für die Frage, wo und wie Sie Ihr Geld am besten anlegen, gibt es wenig allgemeingültige Tipps. Wenn Sie 61 Jahre alt sind und gerade in Frührente gehen, haben Sie andere finanzielle Bedürfnisse als ein Mensch im Alter über 80, der den Umzug in das Seniorenheim plant. Außerdem spielt es eine Rolle, ob Sie allein wohnen oder in einer Partnerschaft und ob Sie Kinder und Enkel haben. Natürlich ist der Unterschied auch groß, ob Sie eine hohe Miete zahlen müssen oder in Ihrer Eigentumswohnung leben.

Ein Notgroschen ist wichtig und auf diesen sollten Sie leicht zugreifen können. Und nein, damit meinen wir keine Gelddepots unter der Matratze! Von der Sicherheit eines Bankkontos abgesehen, würden Sie unter der Matratze auch auf Zinsen verzichten. Nutzen Sie für die eiserne Reserve ein Tagesgeldkonto, auf das Sie bequem Geld von Ihrem Girokonto überweisen können.

Überlegen Sie einmal, was passieren würde, wenn Ihre Waschmaschine, der Herd und Ihr Fernseher gleichzeitig kaputtgehen. Da kommt eine schöne Summe zusammen, um diese Geräte neu anzuschaffen. Mindestens 2000 bis 3000 Euro sollten deshalb auf Ihrem Tagesgeldkonto liegen. Dieses wird verzinst und Sie können jederzeit über das Guthaben verfügen.

Mit einem Wertpapierdepot an der Börse handeln

Weiteres Vermögen können Sie in Sparbriefe oder Termingelder anlegen. Diese haben meist eine Laufzeit zwischen mehreren Monaten und einigen Jahren. In dieser Zeit können Sie das Geld nicht abheben. Noch attraktivere Renditen können Sie an der Börse erzielen. Der Kauf von Wertpapieren führt allerdings zu einem höheren Risiko als die Anlage auf Tages- oder Termingeldkonten. Für den Kauf von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Fonds und ETFs brauchen Sie ein Depot. Das Depot ist ein Konto für Wertpapiere.

Kaufen Sie Aktien, werden Sie als Aktionär zum Teilhaber an einem Unternehmen. Sie profitieren von Kursgewinnen und einer jährlichen Ausschüttung, die Dividende genannt wird. Im schlechten Fall drohen Kursverluste und es wird keine Dividende ausgeschüttet. Möchten Sie auf das Geld zugreifen, ist der Zeitpunkt vielleicht gerade ungünstig. Sie würden weniger für Ihr Wertpapier bekommen als beim Kauf. Ähnlich sieht es bei Fonds oder ETFs aus. Aus diesem Grund sollten Sie für den Kauf von Wertpapieren eine längerfristige Perspektive mitbringen. Im Extremfall kann es nämlich sogar zu einem Totalverlust kommen.

An der Börse handeln oder lieber auf Zinsen setzen?

Laut Deutschem Aktieninstitut haben 16 Prozent der über 60-Jährigen im Jahr 2022 Aktien oder Fonds bzw. ETFs gehalten. ETFs haben den Vorteil, dass Sie weniger Kosten verursachen. Das liegt daran, dass sie nicht von einem hoch bezahlten Fondsmanager betreut werden. Ein ETF bildet einen Index nach, zum Beispiel den bekannten DAX in Deutschland. Breit gestreute ETFs sind weniger anfällig für Krisen als ETFs für ein sehr eng begrenztes Thema.

Wie auch immer Sie sich entscheiden, eines ist wichtig. Schließen Sie nur Verträge ab, wenn Sie die Produkte verstehen. Und bitte denken Sie daran, dass höhere Erträge auch beträchtliche Risiken nach sich ziehen. Wer Ihnen also Traumrenditen ohne Risiko verspricht, verschweigt mit hoher Wahrscheinlichkeit etwas. Lassen Sie sich von Ihrem Bankberater nicht drängen oder überreden. Ziehen Sie gegebenenfalls einen Freund oder ein Familienmitglied hinzu, denn vier Ohren hören mehr als zwei.

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Scheinbar einfache Handhabung des Goldverkaufs im Internet

Altgold online zu verkaufen, scheint für viele Menschen unkompliziert. Das Gold wird eingeschickt und man erhält den Gegenwert ausbezahlt. In der Praxis sieht das jedoch oft anders aus. Handelt es sich nicht um einen vertrauenswürdigen Onlinehändler, kann das Altgold verloren sein, ohne dafür einen einzigen Cent zu sehen.

Was Viele nicht wissen: Wer Gold verkaufen möchte, kann dies ebenso unkompliziert beim lokalen Goldhändler realisieren. An einem zentralen Ort vertreten, ist er leicht erreichbar und gibt dem Goldankauf ein Gesicht. Das stärkt das Vertrauen in ein Geschäft, welches sich von klassischen Bankgeschäften kaum unterscheidet.

Mit wem hat man es beim Goldankauf zu tun?

Geht es ums Geld, setzen insbesondere ältere Menschen auf bewährte Methoden. Das Misstrauen in moderne Technik – erst recht in die des Internets – ist groß. Daher ist es nicht verwunderlich, dass viele Senioren den Kontoauszugsdrucker in der Bankfiliale dem Onlinebanking vorziehen. Ebenso verhält es sich mit dem Verkauf von Altgold.

Dass das Internet häufig als großes Mysterium erscheint, liegt auch daran, dass sich schwarze Schafe hinter der digitalen Welt verstecken und von dort arglosen Menschen das Geld aus der Tasche zu ziehen versuchen. Unseriöse Onlinehändler reduzieren die Informationen zu ihrem “Unternehmen” auf das Nötigste. Oftmals wird dies nicht hinterfragt und der Kunde um Vermögen betrogen.

Wer Gold verkaufen möchte, sollte sich daher im Vorfeld genau informieren, wer sich hinter dem Onlineauftritt verbirgt. Auf der sichersten Seite sind Goldbesitzer, wenn sie einen Goldhändler vor Ort aufsuchen. So wissen sie genau, mit wem sie es beim Goldverkauf zu tun haben und haben als Sicherheit eine offizielle Unternehmensadresse. Geht der Onlinekauf schief und ist im Betrugsfall Anzeige zu erstatten, ist dies ohne einen konkreten Anhaltspunkt in der Praxis kaum umsetzbar. Verfahren gegen Unbekannt werden häufig schlussendlich eingestellt.

Ein adäquater Preis für Altgold nach tagesaktuellem Goldkurs

Altgold wird in vielen Fällen erst dann aus der Schublade geholt, wenn größere Wünsche wie eine Renovierung im Raum stehen. Mit dem für das Altgold erhaltenen Gegenwert lassen sich liquide Mittel erzeugen und die für die Wunscherfüllung aufzuwendenden Kosten decken. Umso wichtiger ist es, ein faires Angebot für das in Zahlung zu gebende Altgold zu erhalten.

Dass nicht alle Angebote zum Goldankauf im Internet seriös sind, zeigt sich auch an der Höhe des ausgezahlten Geldbetrages. Wird das Altgold in Zahlung gegeben, orientiert sich der Ankaufspreis am tagesaktuellen Goldkurs. Gut zu wissen: Der London Bullion Markt definiert den Goldpreis zweimal pro Tag – immer von montags bis freitags. Welches der tagesaktuelle Goldpreis an der Börse ist, teilt ein Goldhändler vor Ort transparent und für den Goldbesitzer nachvollziehbar mit.

Der Trick mit den Gebühren

Beim Verkauf von Altgold im Internet kann es passieren, dass das Angebot für den Ankauf sehr niedrig ausfällt. Arglose Goldbesitzer müssen sich vom Händler dann oft etwas zu Gebühren anhören. Hierbei ist es gut zu wissen, dass keinerlei Mehrwertsteuer für den Goldankauf zum Tragen kommt. Handelt es sich um andere nicht nachvollziehbare Gebühren, lautet die Empfehlung auf “Finger weg!”.

Lokale Goldhändler haben nicht nur vor dem Kunden, sondern auch vor dem Umfeld vor Ort ihren guten Ruf und ein Gesicht zu verlieren. Kaum ein Goldhändler, der etwas auf sich hält, wird dem Kunden unnötige Gebühren auferlegen. Während Onlinebetrüger, denen man auf die Schliche kommt, ihre Website im Handumdrehen geschlossen haben können, ist dies bei einem lokalen Händler nicht ohne Weiteres möglich.

Datenschutz – beim Umgang mit Finanzen wichtiger denn je

Online Altgold zu verkaufen, gleicht dem Einblick in einen extrem sensitiven Lebensbereich: Er gibt gewissermaßen einen Teil der Höhe des Vermögens preis. Daher ist beim Goldverkauf nicht nur Seriosität, sondern auch Verschwiegenheit gefragt. Was mit den persönlichen Daten im Internet geschieht, lässt sich dabei lediglich erahnen und bedarf eines großen Vertrauens. Nicht selten wird es von schwarzen Schafen unwiderruflich zerstört. Des Weiteren können personenbezogene Daten, sofern sie nicht mit der Datenschutzgrundverordnung konform aufbewahrt werden, auch nachträglich noch online gestohlen werden.

Wer diesen Ärger vermeiden möchte, ist bei einem lokalen Goldhändler in guten Händen. Diskretion ist hier oberstes Gebot. Oftmals befindet sich der Zugang zum Ankaufbüro an einem Ort, der zwar zentral gelegen, aber von anderen Personen nicht direkt einsehbar ist. Ein persönliches Beratungsgespräch findet selbstverständlich separiert von anderen Goldverkäufen statt, sodass nicht nur die Privatsphäre, sondern auch der Datenschutz in vollem Umfang gewahrt bleibt.

Goldverkauf mit einem persönlichen Ansprechpartner

Altgold wird nicht alle Tage veräußert – die Unsicherheit bei den ersten Schritten ist daher bei vielen Verkäufern groß. Ein lokaler Händler vor Ort ist ein persönlicher Ansprechpartner, an den sich Altgoldbesitzer jederzeit wenden können. Er nimmt sich Zeit, um alle Fragen des Goldverkäufers umfassend zu beantworten und lässt ihm Zeit, sich in Ruhe zu entscheiden. Während einige Onlinehändler versuchen, beim Verkäufer mentalen Druck aufzubauen und ihn zu einem Altgoldverkauf zu drängen, bleibt die Selbstbestimmung bei einem lokalen Goldhändler in vollem Umfang erhalten. Erhält der Kunde die Möglichkeit, sich im letzten Moment umzuentscheiden und das Altgold lieber doch noch einmal mit nach Hause zu nehmen, ist das ein gutes Zeichen für einen vertrauenswürdigen Goldhändler.

Darüber hinaus bietet ein lokaler Händler noch vor dem Verkauf einen differenzierten Einblick, wie viel in Summe

• ein Goldbarren
• Goldmünzen
• Zahngold oder
• Goldschmuck

– umgerechnet in den tagesaktuellen Goldkurs – Wert sind. So erhält der Verkäufer eine exakte Vorstellung davon, zu welchem konkreten Gegenwert er sich von seinen goldenen Schätzen trennt.

Weiterhin verliert ein seriöser Lokalhändler auch dann die Geduld nicht, wenn sich Kunden beim Goldverkauf etwas schwerer tun und das Ankaufsbüro mehrmals besuchen, ohne einen Verkauf zu veranlassen. Viele von ihnen entscheiden sich schlussendlich doch zum Verkauf und bereuen es nicht.

Fazit

Auch wenn der Weg zum lokalen Goldhändler für ältere Personen etwas beschwerlich und zeitaufwendig sein kann: Er generiert bei Altgoldverkäufern das meiste Vertrauen. Um Betrug ausschließen zu können, erfordert schließlich auch der Onlineverkauf Informationszeit.

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Was ist Frühpensionierung?

Frühpensionierung beschreibt die vorzeitige Versetzung in den Ruhestand bei Beamten. Die sogenannte “Frührente” bezeichnet im Gegensatz dazu den Ruhestand vor dem gesetzlich festgelegten Rentenalter bei allen anderen Berufsgruppen. Im Zuge der Frühpension wird das Ruhestandsgehalt noch vor Erreichen des gesetzlichen Pensionsalters bezogen. Frühpensionierung kann eine Alternative für Menschen sein, die aufgrund körperlicher Erschöpfung und/oder psychischen Gründen nicht länger in der Lage sind, ihrer Arbeit nachzugehen. Man spricht in diesem Fall auch von einer Dienstunfähigkeit. Jedes Jahr gibt es in Deutschland im Schnitt 10.500 Fälle von Dienstunfähigkeit.

Frühpension als Beamter

Gerade Beschäftigte im öffentlichen Dienst erleben die Auswirkungen des Fachkräftemangels in besonderem Maße. Die ständig zunehmende Arbeitsbelastung und der Druck, trotzdem alle Pflichten korrekt und verantwortungsbewusst auszuführen, führen dazu, dass viele Beamte unter dieser Last zusammenbrechen, aber auch zu Konflikten mit Kollegen oder Mobbing. Die starren, veralteten Strukturen im öffentlichen Dienst verärgern und entmutigen. All dies kann zu gesundheitlichen Problemen wie Schlafstörungen, Burnout, Depressionen oder Angsterkrankungen führen. Betroffene fühlen sich gefangen in einem Teufelskreis. Der Gedanke “Hoffentlich ist bald Wochenende!” wird zur Regelmäßigkeit.

Frühpension als Lehrer

Hat sich Ihr Traumberuf vom Lehrerdasein auch als Alptraum entpuppt? Anfänglicher Enthusiasmus und großes Engagement für Schulalltag, Klassenfahrten und Co. werden für viele nach einer gewissen Zeit von Erschöpfung und Stress abgelöst. Dies ist auf verschiedene Faktoren zurückzuführen, wie aggressive und übergriffige Schüler, fehlende Begeisterung für den Unterricht, vermehrte Ablenkung der Schüler durch Smartphones und Angst vor Rufmord. Unterstützung von Schulleitung und Eltern ist zudem kaum bzw. gar nicht vorhanden. Eine unfähige Politik voller Bürokratie und ein Mangel an Entlastung verstärken diese Belastung und können letztendlich zu Burnout und Depressionen führen.

Frühpension als Polizist

In der heutigen Gesellschaft gerät die Berufsgruppe von Polizisten, Soldaten und Zollbeamten immer wieder verstärkt unter Kritik, z.B. durch Vorurteile und Rassismusvorwürfe. Dabei leiden diese Berufsgruppen ohnehin unter hohen Belastungen durch Stellenstreichungen, rigoroser Sparpolitik und Fachkräftemangel. Aber auch gefährliche Einsätze und wachsende Gewalt gegenüber Polizisten setzen der Psyche zu. So sind Depressionen, Burnout, PTBS, Sucht und andere psychische Krankheiten keine Seltenheit. Zudem haben Polizisten, Soldaten und Zollbeamte oft mit starren Hierarchien zu kämpfen, was die Suche nach Unterstützung und Hilfe erschwert.

Wie sieht die Mindestversorgung als Beamter bei einer Dienstunfähigkeit aus?

Wenn Beamte ihren Dienst verlassen müssen, sei es aufgrund ihres Ruhestandes oder einer Dienstunfähigkeit, können sie eine Pension, auch als Ruhegehalt bezeichnet, in Anspruch nehmen. Die Höhe dieser Pension hängt von Faktoren wie der Dauer der Dienstzeit und dem Status des Beamten ab. Generell gilt: Je mehr Jahre im Dienst verbracht wurden und je höher das Einkommen war, desto höher fällt die Pension aus. Allerdings haben nur Beamte, die mindestens fünf Jahre im Dienst waren, Anspruch auf das Ruhegehalt. Beamte auf Probe oder Widerruf haben in der Regel keine Möglichkeit, eine Pension zu beziehen. Dennoch erhalten sie eine sogenannte Mindestversorgung, das Minimum an Ruhegehalt, das ihnen im Falle einer Dienstunfähigkeit garantiert wird.

Wie komme ich in Frühpension?

Kommen Ihnen die zuvor beschriebenen Szenarien bekannt vor? Fühlen auch Sie sich oft krank, erschöpft und antriebslos? Doch bis zur Pension sind es noch zu viele Jahre, die Sie überstehen müssten? Dann sollten Sie über eine Frühpension nachdenken! Wenn Sie aufgrund von Berufsunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand möchten, müssen Sie einen entsprechenden Antrag stellen und mit einem ärztlichen bzw. therapeutischen Gutachten beweisen, dass Sie Ihren Dienst nicht mehr ausüben können. Hier liegt allerdings die Schwierigkeit: Der Staat wird zunächst versuchen, Sie mittels Rehabilitationsmaßnahmen, Umschulungen, Berufswechsel, Teilzeitarbeit o.ä. weiterhin im Dienst zu lassen. Dass Ihr Antrag akzeptiert wird und Ihr Gutachten für eine Dienstunfähigkeit spricht, ist im Normalfall äußerst unwahrscheinlich.

Professionelle Hilfe für Frühpension

Um dennoch frühpensioniert zu werden, sollten Sie professionelle Hilfe in Anspruch nehmen. Durch ein umfassendes sowie individuelles Frühpension-Coaching – z.B. durch Peter Zickenrott und sein Team von Fruehpension.net – werden Sie optimal für jeden Behördengang, Arztbesuch und eventuelle stationäre Aufenthalte vorbereitet. So wissen Sie genau, wie Sie sich verhalten und was Sie sagen müssen, damit Sie schon bald ein Leben in Freiheit und Gesundheit genießen können.

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Rentner bekommen häufig gar keinen Kredit

Rentner haben es oft schwer einen Kredit zu bekommen. Die Hausbank hat in der Regel so etwas wie eine “magische Grenze” bei der Kreditvergabe. Ab einem Alter von 65 sind die Schotten im sprichwörtlichen Sinne dicht und der Kredit wird nur in Ausnahmefällen und mit hohen Sicherheiten bewilligt. Doch für dieses Problem gibt es Lösungen. Diese finden Verbraucher im Internet. Hier gilt aber, dass Vorsicht das erste Gebot ist. Nicht jeder Anbieter ist seriös und kann die Qualität bieten, die für einen Kredit unverzichtbar ist.

Mit einem einfachen Kreditvergleich können die einzelnen Angebote gefiltert und unseriöse Anbieter direkt ausgeschlossen werden. Der Online-Kreditvergleich selbst ist ganz unkompliziert und kann in wenigen Augenblicken durchgeführt werden. Das spart nicht nur Zeit, sondern ermöglicht die Auswahl der bestmöglichen Optionen für die Finanzierung von wichtigen Vorhaben. Im Alter gibt es immer wieder Situationen, in denen etwas mehr Geld benötigt wird und mit einem Kredit bewahrt sich jeder die notwendige finanzielle Freiheit.

Worauf sollte bei einem Online-Kredit für Rentner geachtet werden?

Bei einem Online-Kredit können Rentner unter Umständen viel Geld sparen. Denn mit dem einfachen Kreditvergleich werden die besten Angebote herausgesucht und diese können ganz einfach miteinander verglichen werden. Durch den seriösen Kreditvergleich werden unseriöse und nicht marktgerechte Angebote sofort herausgefiltert. So kommen Rentner an Kredite, die durch die Hausbank in dieser Form nicht bewilligt werden würden. Sogar im hohen Alter können finanzielle Engpässe entstehen, oder es entsteht ein hoher Finanzierungsbedarf. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die eigenen vier Wände seniorengerecht saniert werden müssen. Ein Kredit ist dabei ein hochwertiges Finanzinstrument mit vielen Potenzialen. Dieses ungenutzt zu lassen wäre mit Sicherheit keine gute Idee und mit einem Online-Kreditrechner können auch Senioren ganz leicht zu einer optimalen Lösung gelangen.

Neue Möglichkeiten entdecken

Zusätzliches Geld bedeutet immer neue finanzielle Spielräume. Diese werden im höheren Alter umso wichtiger. Denn in dieser Lebensphase werden häufig Investitionen getätigt, um die eigene Gesundheit und das Erbe zu erhalten. An erster Stelle steht immer ein erhöhter Finanzierungsbedarf für die Sanierung und Renovierung der eigenen vier Wände. Aber auch ganz alltägliche Dinge, wie beispielsweise die Bezahlung von Rechnungen und Investitionen in einen Urlaub sind im höheren Alter mit einem Kredit deutlich leichter zu finanzieren.

Die Banken kennen das Problem natürlich, haben aber aus unterschiedlichen Gründen oft Angst und wollen an ältere Menschen keinen Kredit mehr vergeben. Durch das Internet hat sich das Kreditangebot noch einmal stark ausgeweitet und heute kann jeder im Internet sehr leicht einen Kredit beantragen. Mit einem seriösen Kreditvergleich profitieren alle Altersgruppen von den besten Kreditkonditionen.

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Welche Auswirkungen hat die Doppelbesteuerung von Renten?

Viele Ruheständler äußern Unmut darüber, dass sie Abgaben für ihr Renteneinkommen zahlen müssen, obwohl sie zuvor bereits indirekt Steuern auf ihre Pensionsbeiträge geleistet haben. Diese Situation wird oft als eine Doppelbesteuerung bezeichnet. Doch der Sachverhalt ist komplexer, als er auf den ersten Blick erscheint. Es geht in Wirklichkeit um zwei verschiedene Beträge.

1. der steuerfreie Geldbetrag, den man bei einer üblichen Lebenserwartung an Rente erhält („steuerfreier Rentenzufluss“)
2. die aus bereits versteuertem Einkommen geleisteten Beiträge zur Rentenversicherung, welche nicht von der Steuer abgesetzt werden konnten („versteuerte Rentenbeiträge“).

Übersetzt in Bezug auf Doppelbesteuerung Rente heißt das: Wenn der Einkommenszustrom aus der Rente, der nicht versteuert wird, weniger ist als die bereits versteuerten Rentenbeiträge, bedeutet dies, dass Rentennachzahlungen versteuert werden. Mit anderen Worten: Ein Rentner zahlt Steuern auf einen Teil der bereits versteuerten Rentenzahlungen.

Doch wen betrifft es konkret? Es ist eine erfreuliche Nachricht: Die meisten Rentner bleiben von der Doppelbesteuerung unbehelligt. Diejenigen, deren Einkommen so gering ist, dass sie keine Steuern zahlen müssen, sind auf jeden Fall ausgenommen.

Betroffen sein können: Personen im Rentenalter, die erst vor kurzem eine Pension erhalten haben, früher selbständig waren und ihre Rentenversicherungsbeiträge meist aus eigenen Mitteln bezahlt haben. Ledige Senioren, die keine Hinterbliebenrenten erhalten. Männer, deren statistische Lebenserwartung geringer ist als die von Frauen, sie aber meist mehr verdient haben.

Es besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Menschen, die früher selbstständig waren, bei der Altersvorsorge benachteiligt sind. Das liegt daran das sie sich die Vorsorge ohne finanzielle Unterstützung eines Arbeitgebers aufbauen mussten. Personen, die ihr gesamtes Leben als Beschäftigte verbracht haben, sind tendenziell weniger betroffen.

Auf welche Weise kann ein Phänomen der Doppelbesteuerung entstehen?

Seit dem Jahr 2005 hat sich das Rentensystem grundlegend geändert. Bis dahin mussten Arbeitnehmer ihre Rentenversicherungsbeiträge aus bereits versteuertem Einkommen bezahlen, was bedeutete, dass der größte Teil der Rente dann von der Steuer befreit war. Dieser Vorgang hieß vorgelagerte Besteuerung. Daraus resultieren allerdings die Problematiken der Doppelbesteuerung.

Das Bundesverfassungsgericht entschied im März 2002, dass der Umstieg auf die nachgelagerte Rentenbesteuerung vollzogen werden muss. So wie es bei Pensionären, also Beamten im Ruhestand, immer schon der Fall war.

Das Alterseinkünftegesetz regelt seit 2005 schrittweise einen Umbau, der bis zum Jahr 2040 andauern wird. Seither erhöht sich jährlich sowohl der Anteil der steuerpflichtigen Rente als auch die Anzahl der Rentenversicherungsbeiträge, die als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden können.

Das Problem wurde schlichtweg nicht als Problem erkannt

Es war bereits 2007 offensichtlich, dass die Kombination des neuen Rentensystems mit einem höheren Renteneintrittsalter bei einzelnen Personen zu einer Doppelbesteuerung der Rente führen könnte. Etwas, das 2002 vom Bundesverfassungsgericht als nicht akzeptabel bezeichnet wurde. Trotzdem reagierte die Politik lange Zeit nicht darauf.

Der damalige Finanzminister Olaf Scholz (SPD) bekräftigte 2019, dass es keine unmittelbare Notwendigkeit gab, das Alterseinkünftegesetz hinsichtlich der Rentenbesteuerung zu ändern. Diese Meinung wurde jedoch durch die rechtlichen Entscheidungen des Bundesfinanzhofs im Jahr 2021 so stark in Frage gestellt, dass die Politik schließlich, im Jahr 2023, eine Anpassung des entsprechenden Gesetzes anzustreben plant.

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Rente: Oft bleibt nicht viel übrig

Trotz der höchsten Rentenerhöhung 2022 seit fast 40 Jahren bleibt vielen Rentnern nicht viel von ihrer Rente. Der Wert eines Rentenpunkts wurde in den alten Bundesländern um 5,35 Prozent auf 36,02 Euro und in den neuen Bundesländern um 6,12 Prozent auf 35,52 Euro erhöht. Gründe für die Anpassung sind die Lohnerhöhung, der Nachhaltigkeitsfaktor und der Beitragssatz. Die gestiegenen Kosten aufgrund der Inflation führen dazu, dass Rentnern trotz Rentenerhöhung weniger Geld zur Verfügung steht.

Mehr Ausgaben im Rentenalter

Auch wenn Rentner oftmals geringere Ansprüche als jüngere Menschen haben, die noch im Berufsleben stehen, entstehen für sie in verschiedenen Situationen erhöhte Ausgaben. Gesundheitliche Einschränkungen, aber auch mehr Freizeit führen zu höheren Ausgaben im Alter.

Mehr Geld für die Gesundheit als Rentner

Verschiedene medizinische Behandlungen wie Physiotherapie oder Operationen, aber auch der erhöhte Bedarf an Medikamenten gehen ins Geld und belasten das Budget der Rentner. Ermäßigungen für Rentner sind jedoch mit der Zuzahlung und Erstattung von Arzneimitteln  möglich. Machen die Ausgaben für Medikamente und medizinische Behandlungen einen bestimmten Prozentsatz von der Rente aus, können sich Rentner von der Zuzahlung befreien lassen.

Höhere Ausgaben für die Zahnbehandlung

Die Zähne werden im Laufe der Zeit krank oder locker. Das Budget von Rentnern wird durch teure Zahnbehandlungen oder Zahnersatz belastet.

Geld für die Haushaltshilfe

Körperliche Einschränkungen zwingen viele Rentner dazu, eine Haushaltshilfe in Anspruch zu nehmen, da sie verschiedene Arbeiten nicht oder nur mit Schwierigkeiten selbst ausführen können. Die Haushaltshilfe muss bezahlt werden.

Finanzielle Belastung durch Taxifahrten

Können Rentner nicht mehr selbst mit dem Auto fahren, da Sehkraft und Reaktionsvermögen nachlassen, sind sie für Arztbesuche oder Behördengänge häufig auf ein Taxi angewiesen. Das ist nicht gerade billig.

Mehr Zeit und neue Hobbys

Da Senioren mehr Zeit haben, entdecken sie oft neue Hobbys wie Malen, Basteln oder Musik. Jedes Hobby ist mit Ausgaben verbunden.

Tipps zu Ermäßigungen für Rentner

Es gibt verschiedene Ermäßigungen für Rentner. Senioren sollten sich darüber informieren und sie ausschöpfen, um zu sparen.

Wohnsituation verändern

Senioren, die ihre Wohnsituation verändern, können bereits viel Geld sparen. Wer in eine kleinere Wohnung zieht, muss weniger Miete zahlen und spart zusätzlich Betriebskosten. Auch andere Wohnformen wie altersgerechtes Wohnen oder Rentner-WGs sind Möglichkeiten zum Sparen.

Einkaufen nur mit Plan

Rentner sollten nicht wahllos einkaufen, denn das verleitet dazu, Dinge mitzunehmen, die gar nicht gebraucht werden. Wer sich zuvor über Sparangebote informiert und einen Einkaufszettel schreibt, schont sein Budget und gleichzeitig die Umwelt, da weniger Lebensmittel verderben.

Sparen bei öffentlichen Verkehrsmitteln

Wer öffentliche Verkehrsmittel nutzt, kann durch Ermäßigungen für Rentner sparen. Neben der Senioren BahnCards für den Fernverkehr gibt es auch günstige Monatstickets und verschiedene Seniorentickets bei der Bahn und dem öffentlichen Personennahverkehr.

Sparen bei Energiekosten

Energiekosten können Rentner auf verschiedene Weise senken:

• Wechsel des Strom- und Gasanbieters
• Nutzung von LED-Lampen
• Geräte nicht im Standby-Modus betreiben
• Nutzung energieeffizienter Geräte

Der Staat unterstützt viele Bürger in der Krise. Für Rentner ist auch eine einmalige Energiepreispauschale vorgesehen. Zum 1. Dezember wird ihnen die Einmalzahlungen in Höhe von 300 Euro ausgezahlt.

Mit einem Job etwas dazuverdienen

Verschiedene Minijobs, Kinderbetreuung oder Gartenarbeit können zusätzlich zur Rente Geld in die Haushaltskasse bringen. Rentner sollten sich erkundigen, welche Angebote es gibt und was sie steuerlich beachten müssen. Das Internet und die Tageszeitungen informieren über solche Jobangebote in der Nähe.

Seniorenpreise in Theater und Kino

Auf Kultur müssen Rentner nicht verzichten, denn Ermäßigungen für Rentner werden bei den Eintrittspreisen für Theater und Kino angeboten. Vergünstigte Eintrittspreise gelten oft auch für Konzerte oder Museen.

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1. Planen Sie Ihr Renteneinkommen

Deutschland hat eine alternde Bevölkerung. Die Regierung und das öffentliche Gesundheitssystem haben Mühe, den Bedarf an medizinischer Versorgung und Unterstützung zu decken. Natürlich ist es unmöglich, die Zukunft vorherzusagen, aber es ist wahrscheinlich, dass die private Altersvorsorge in den kommenden Jahren wichtiger denn je wird.

2. Kennen Sie Ihre Leistungen

Ein bisschen zusätzliches Geld kann sehr viel ausmachen. Wie wir bereits erwähnt haben, gibt es verschiedene staatliche Leistungen, die Ihnen bei Ihren Finanzen helfen können. Hier sind nur einige der häufigsten Leistungen, die Sie kennen sollten:

• Pflegegeld – Für Menschen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung zusätzliche Unterstützung benötigen, um zu Hause unabhängig zu bleiben. Diese Leistung hilft bei der Anschaffung von Ausrüstungsgegenständen, wie z.B. einem Hängealarm.
• Pflegebeihilfe – Eine Leistung zur Unterstützung von Personen, die einen Partner, Verwandten oder Freund unbezahlt pflegen.
• Unterhaltsbeihilfe für Behinderte – Diese steuerfreie Leistung hilft Ihnen bei den Kosten für Mobilität und Pflege, wenn Sie mit einer Behinderung leben.

3. Sparen Sie bei Ihren Rechnungen

Niemand zahlt gerne Rechnungen, aber für ältere Menschen und ihre Angehörigen können sie eine große Sorge sein. Von Stromrechnungen über Miet- oder Kreditraten bis hin zu Lebensmittelkosten – es gibt einige Ausgaben, die wir einfach nicht vermeiden können. Der nächste Punkt auf unserer Liste der Finanztipps für ältere Menschen: Planen Sie für die wichtigsten Ausgaben.

Viele von uns werden nach dem Eintritt in den Ruhestand über ein geringeres Einkommen verfügen, so dass es wichtig ist, bei den Stromrechnungen das bestmögliche Angebot zu erhalten. Daher könnte ein fester Stromtarif eine gute Idee sein. Viele Energieversorger bieten Rabatte an, wenn Sie sowohl Gas als auch Strom bei ihnen abschließen, aber es ist sehr wichtig, die Preise auf dem Energiemarkt zu vergleichen. Im Internet gibt es viele hilfreiche Preisvergleichs-Tools, die Ihnen bei der Suche nach einem geeigneten Anbieter helfen.

Denken Sie daran, dass es sich unabhängig vom gewählten Anbieter um dasselbe Gas und denselben Strom handelt, der durch dieselben Rohre und Kabel geliefert wird. Der einzige Unterschied ist der Kundenservice und der Preis! Außerdem gibt es in der Regel einen zusätzlichen Rabatt, wenn Sie per monatlichem Lastschriftverfahren zahlen.

4. Generation 59plus: Denken Sie über Investitionen nach

Investitionen können eine gute Möglichkeit sein, sich ein regelmäßiges Einkommen oder einen Geldbetrag nach der Rente zu sichern. Dies kann dazu beitragen, finanzielle Engpässe zu mildern. Unabhängig von der Anlageklasse ist vor dem Einstieg der Brokerfolio Online Broker Vergleich sinnvoll, um einen kostengünstigen Broker zu finden. Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie über Investitionen für ältere Menschen wissen sollten:

• Risiko – Die Anlage Ihres Geldes auf einem Sparkonto ist eine sichere Sache mit geringem Risiko, aber der Zinssatz wird im Allgemeinen die Inflation nicht übertreffen. Mit anderen Worten: Ihr Erspartes wird real allmählich an Wert verlieren. Einen Teil Ihres Geldes zu investieren, ist zwar ein Risiko, kann aber zu einem höheren Einkommen führen. Denken Sie daran: Je mehr Rendite Sie wünschen, desto mehr Risiko müssen Sie in der Regel in Kauf nehmen.
• Fondsarten – Anleihen mit geringem Risiko, wie z.B. von der Regierung ausgegebene Staatsanleihen, können Ihnen über mehrere Jahre hinweg einen konstanten Zinssatz bringen. Ein größeres Risiko besteht bei Aktienfonds, die in Aktien von Unternehmen investieren. Diese können Ihr Einkommen durch Dividendenzahlungen erhöhen. Hierbei ist eine Mischung aus risikoarmen und risikoreichen Fonds empfehlenswert. Sinnvoll ist hier eine monatliche Investition, die bereits bei 50 Euro im Monat beginnen kann.
• Diversifizieren Sie – Es ist klug, Ihr Geld auf verschiedene Arten von Anlagen zu verteilen. Dies hilft, die Auswirkungen einer unterdurchschnittlichen Anlage zu verringern. Bei Aktien können Sie beispielsweise Ihre Anlagen auf große und kleine Unternehmen, heimische und ausländische Märkte und verschiedene Sektoren wie Industrie und Finanzen verteilen.

Die Generation 59plus und Kryptowährungen

Vielleicht ist es um Ihre finanzielle Situation aber auch gut bestellt und Sie haben einen guten Puffer aufgebaut und suchen stattdessen nach einer neuen Beschäftigung. Der Handel mit Finanzprodukten kann unter Umständen eine solche sein. Beispielsweise sind Kryptowährungen ein solches mit Gewinnpotenzial, jedoch auch drastischen Verlustpotenzial. Bevor Sie sich auf eine solche Anlageklasse einlassen, sollten Sie sich umfassend informieren und mit den Risiken befassen. Ein Krypto Broker Vergleich hilft Ihnen schließlich dabei, einen Broker mit niedrigen Gebühren zu finden.

5. Finanzierung der Beerdigung

Über Beerdigungen zu sprechen, kann unangenehm und beunruhigend sein. Noch schlimmer ist, dass sie auch ziemlich teuer sind und die Menschen stark belasten können. Die Beerdigungskosten in Deutschland steigen seit einigen Jahren stetig an. Die Kosten für die Bestattung allein liegen bereits bei 2.000 Euro. Dazu kommen in der Regel noch weitere Kosten. Wer sich und seine Angehörigen entlasten möchte kann hier frühzeitig Geld auf einem extra Konto für die Finanzierung der Beerdigung parken.

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Das Geld solide anlegen

Die erste Möglichkeit solide anzulegen, bietet weiterhin das klassische Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto. Der Vorteil dabei ist, dass das Geld schnell zur Verfügung steht und sicher aufbewahrt ist. Allerdings sorgen Niedrigzinsen dafür, dass die Anlage aktuell wenig lukrativ ist. Das Geld wird deshalb wegen der Inflation nach und nach an Wert verlieren. Dennoch bleibt die Option für Rücklagen interessant, sodass es durchaus Sinn ergibt, etwas von seinem ersparten Geld auf dem Sparbuch zu belassen.

Um trotz niedriger Zinsen dennoch gegen die Entwertung durch die Inflation geschützt zu sein, sind ETFs eine viel genutzte Möglichkeit. Mit diesen kann das liquide Vermögen in Aktien investiert werden, ohne sich auf den Kurs eines einzelnen Unternehmens festlegen zu müssen. Die Anlage ist breit gestreut und daher mit vergleichsweise geringen Risiken verbunden. Obwohl es sich dabei also um eine unternehmerische Beteiligung handelt und sie deshalb Schwankungen unterliegt, gilt diese Form als solide Geldanlage.

Anlagen mit mehr Risiko

Natürlich gibt es neben den soliden Anlageoptionen auch die Möglichkeit, etwas mehr Risiko bei der Anlage einzugehen. Dazu zählen zum Beispiel Kryptowährungen wie der Bitcoin. Allerdings ist es bei einem solchen Vorhaben ratsam, sich im Vorfeld etwas genauer mit der Thematik auseinanderzusetzen. Wer mehr Informationen und Details darüber benötigt, wird auf https://bitcoin-evolution.de/ fündig. Weiteres Potenzial liegt beispielsweise auch im Handel mit Rohstoffen, bei dem ebenfalls einige Punkte zu berücksichtigen sind.

Anlage in Immobilien

Eine häufig genutzte Option zur Geldanlage sind Immobilien. Diese sind ebenfalls beständig gegen Schwankungen. Zu unterscheiden ist dabei, ob man das Geld direkt investiert oder passiv anlegt. Erstes meint unter anderem den Kauf eines Eigenheimes, das man anschließend vermietet und somit eine fortlaufende Einnahmequelle eröffnet. Die Immobilie selbst zu nutzen, um im Alter darin zu wohnen, ist ebenfalls denkbar. Die passive Option meint eine Beteiligung an einer Firma, welche sich auf die Investition in Immobilien spezialisiert hat. Gewinne ergeben sich hier durch Kurssteigerungen, die man durch steigende Werte der einzelnen Immobilien erreicht.

Sich lang gehegte Träume erfüllen

Wenn über Geld gesprochen wird, geschieht dies meistens in einem sehr klinischen Kontext. Es wird darauf geachtet, wie sich das Geld am besten vermehren lässt, um anschließend Gewinne verbuchen zu können. Dabei wird oftmals vergessen, dass man sich mit dem Geld auch lang gehegte Träume erfüllen kann. Schließlich nutzt das meiste Geld nichts, wenn es am Ende nie verwendet wird. Es lohnt sich daher, das Geld öfters in Momente zu investieren, indem man beispielsweise eine Reise unternimmt. Dies ist meistens noch mehr Wert als das Geld einfach nur auf seinem Konto zu zählen, ohne es im Endeffekt zu gebrauchen. Auch den Kindern oder Enkeln hin und wieder etwas Freude zu bereiten, erweist sich häufig als Bereicherung und sorgt für mehr Zufriedenheit.

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Altersvorsorge: Immobilie vermieten

Eine Wohnung kann auch dann als Altersvorsorge dienen oder Ihre Rente aufstocken, wenn Sie nicht in dieser wohnen. Wer seine Immobilie vermieten möchte, sollte jedoch einiges beachten. Zunächst ist es wichtig, einen großen Anteil des Immobilienkredites bereits abbezahlt zu haben. Ebenso gilt es einen finanziellen Puffer anzusparen. Denn sollten Mieteinnahmen ausfallen, da Mietparteien ausziehen und sich auf die Schnelle keine neuen Nachmieter finden lassen, müssen Sie die Raten des Kredites aus eigener Tasche zahlen.

Bedenken Sie auch mögliche Investitionen in die Immobilie. Reparaturen, Wartungen und co. müssen zu einem bestimmten Anteil vom Vermieter / Vermieterin gezahlt werden. Des Weiteren sollten Sie die Region und Lage der Immobilie berücksichtigen. Je zentraler diese gelegen ist, desto schneller lässt sie sich vermieten. Ebenso steigen die Nachfrage sowie der Mietpreis, je zentraler Ihre Immobilie gelegen ist. Um die Qualität der Lage Ihrer Immobilie einzuschätzen, stellen Sie sich folgende vier Fragen: Wie ist die Landschaft in der Nähe? Welche Lebensqualität können Ihre Mietenden erwarten? Gibt es in der Nähe Arbeit? Wie gut ist die Infrastruktur ausgebaut?

Ebendiese Fragen stellen sich interessierte Mieter und Mieterinnen vor dem Bezug einer Immobilie. Je mehr Ihre Immobilie dem Wunschbild entspricht, desto höher darf der Mietpreis ausfallen. Um diesen optimal festzulegen, gilt es den örtlichen Mietpreisspiegel genauer unter die Lupe zu nehmen. Im besten Fall lassen Sie sich von einem Experten beraten.

Worauf sollte die Generation 59plus beim Immobilien mieten achten?

Wer Immobilien mieten möchte, findet online zahlreiche Angebote. Doch die Ansprüche an eine Seniorenwohnung schränken die Auswahl recht schnell ein. Denn als Senior oder Seniorin sollte die Lage der Wohnung sowie die Innenausstattung besondere Berücksichtigung finden. Sind Sie aktuell körperlich noch sehr fit, gilt es in die Zukunft zu denken. Könnte es Ihnen in wenigen Jahren schwerfallen, in die hohe Badewanne einzusteigen? Ist eine Wohnung im dritten, vierten oder fünften Stock auch noch in einigen Jahren ohne Aufzug erreichbar? Falls Sie bereits Probleme mit dem Gehen haben, gilt es auf breite Türen sowie breite Wege in der Wohnung zu achten. Sollte eine Gehhilfe oder gar ein Rollstuhl vonnöten sein, sollte dieser Ihre Bewegung verbessern und Sie nicht aufgrund von engen Türen einschränken.

Die Lage der Wohnung ist ebenfalls zu berücksichtigen. In der Nähe sollten sich gängige Anlaufstellen der täglichen Versorgung finden. Ein Einkaufsladen, eine Apotheke sowie ärztliche Versorgung in Ihrer Nähe bieten Ihnen eine hohe Lebensqualität. Sind diese nicht direkt in der näheren Umgebung, sollten sie möglichst schnell mit öffentlichen Verkehrsmitteln erreichbar sein. Haltestellen für den öffentlichen Nahverkehr sollten in der nächsten Nähe Ihrer Wohnung liegen.

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Finanzielle Sicherheit wird mit zunehmendem Alter wichtiger

Vielen Menschen fällt es schwer, sich mit Themen wie dem Wohnen im Alter zu beschäftigen. Die Begriffe “Seniorenwohnung” oder “altersgerechtes Wohnen” sind meist negativ besetzt und daher wenig attraktiv. Faktoren wie Wohnkomfort und Sicherheit werden mit zunehmendem Alter allerdings immer wichtiger. Gleichzeitig fürchten sich viele Vorruheständler/innen vor der Altersarmut und finanziellen Unsicherheiten, wenn die Rente möglicherweise nicht ausreicht, um die gewohnte Lebensqualität aufrechtzuerhalten. Viele Menschen der Generation 59plus träumen von einem komfortablen Alterswohnsitz.

Wenn das notwendige Kapital für den Erwerb eines Altersruhesitzes, den Ausbau oder Umbau einer Wohnung fehlt, ist häufig die Aufnahme eines Kredits eine mögliche Lösung. Ein Darlehen kann jedoch eine langfristige finanzielle Belastung darstellen. Daher ist es sinnvoll, die Vorteile und Nachteile einer Kreditaufnahme genau abzuwägen. In diesem Zusammenhang kann eine Finanzierungsberatung nützlich sein, bevor
über einen Kredit entschieden wird. Vor allem bei Immobilienfinanzierungen und Privatkrediten achten Sie bitte darauf, dass diese dem persönlichen Bedarf entsprechen und günstige Konditionen möglich sind. Im Onlinebereich führender Kreditvermittler steht meist ein Kreditrechner zur Verfügung, den Sie zur Berechnung der Kreditsumme nutzen können. Beim Berechnen des Kreditbetrags müssen neben der Kreditlaufzeit weitere Kriterien wie die Höhe der monatlichen Rückzahlungsraten, Zinssätze und Bearbeitungsgebühren berücksichtigt werden.

Zu den Vorteilen eines Kredits zählen die kurzfristige Liquidität und die damit verbundene bessere Eigenkapitalsituation. Damit lassen sich unter anderem Investitionen, wie etwa in das altersgerechte Wohnen ermöglichen. Auch als Ablösung eines alten Darlehens zugunsten einer günstigeren Finanzierung kann ein neuer Kredit unter bestimmten Voraussetzungen infragekommen.

Lebensqualität: Die eigenen Ansprüche definieren

Während die schnelle Geldbeschaffung als vorteilhaft gilt, können mit einer Kreditaufnahme auch Nachteile verbunden sein. Die finanzielle Mehrbelastung kann die eigene Unabhängigkeit erheblich einschränken. Wer leichtfertig ein Darlehen aufnimmt, muss eventuell mit einer Überschuldung rechnen. Ein weiterer Punkt, der häufig unterschätzt wird, ist die psychische Belastung durch die langfristigen Zahlungsverpflichtungen. Bei Sondertilgungen drohen teilweise Extrakosten, sodass es sich empfiehlt, Kreditanträge genau durchzulesen und dabei besonders auf das Kleingedruckte zu achten. Zu hohe Kreditraten sollten vermieden werden, da es sonst zu finanziellen Engpässen kommen kann. Andererseits dauert die Rückzahlung bei niedrigen Monatsraten erheblich länger.

Grundsätzlich kann jeder erwachsene Bürger, der über einen Hauptwohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland verfügt, ein Darlehen beantragen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass die Kreditsumme gemeinsam mit einem Lebenspartner beantragt und die monatlichen Aufwendungen von beiden Beteiligten erbracht werden. Für die Beantragung eines gemeinsamen Kredits müssen die Antragsteller nicht verheiratet sein. Falls einer der beiden Kreditnehmer zahlungsunfähig wird, kann das Kreditinstitut die Raten vom zweiten Teilnehmer zurückfordern. Da bei mehreren Personen eine größere Haftungsmasse zur Verfügung steht, erhöht sich die Bonität und es kann häufig mit günstigeren Zinsen gerechnet werden.

Senioren auf Wohnungssuche müssen hierzulande oft mit Schwierigkeiten rechnen, da kaum bezahlbarer Wohnraum zu finden ist und meist viele Bewerber vorhanden sind. Um Fehlentscheidungen zu vermeiden, definieren Sie die Ansprüche an die neue Wohnung genau. Beim Wohnen im Alter ist neben Komfort und Bequemlichkeit auch Barrierefreiheit wichtig, damit alle Räumlichkeiten und Alltagsgegenstände auch bei eingeschränkter Mobilität leicht erreichbar sind. Außerdem sollten die Wohnräume so eingerichtet werden, dass diese nur wenig Pflege erfordern und einfach zu reinigen sind.

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Das Sparbuch

Das alte Sparbuch ist eine sehr klassische Form der Absicherung, die im Hinblick auf die Bestattung in Betracht gezogen werden kann. Dieses wird eigens für den Zweck eingerichtet, die Kosten der Beerdigung zu stemmen. Damit die Summe am Ende des Tages ausreicht, um diesem Zweck zu dienen, ist eine genaue Kostenschätzung von Bedeutung. Die Erben erhalten im Anschluss eine umfängliche Vollmacht, sodass sie im Fall der Fälle dazu in der Lage sind, direkt auf das Geld zuzugreifen.

Aus rein wirtschaftlicher Sicht hat dieses Modell allerdings seine Nachteile. Denn niemand weiß, wie weit der eigentliche Stichtag in der Zukunft liegt. Die aktuell sehr schlechte Verzinsung trägt jedoch in Kombination mit der Inflation dazu bei, dass das Sparguthaben an Wert verliert. So ist es im Laufe der Jahre womöglich notwendig, weitere Zulagen auf die hohe Kante zu legen, um die Kosten letztlich wirklich stemmen zu können.

Der Vorsorgevertrag

Eine zweite Möglichkeit, für eine Klärung der Verhältnisse zu sorgen, ist der Vorsorgevertrag. Dieser wird noch zu Lebzeiten direkt mit dem zuständigen Bestatter abgeschlossen. In ihm sind all die wichtigen Details rund um die Bestattung genau festgelegt. Dies betrifft zum Beispiel die persönlichen Präferenzen bei der Wahl des Sarges, den Schmuck am Grab und natürlich die Wahl des Friedhofs.

Die Kosten, die für die Verwirklichung von diesen Wünschen notwendig sind, werden noch zu Lebzeiten an den Bestatter gezahlt. So sind die Hinterbliebenen letztlich auf der sicheren Seite und müssen nicht befürchten, dass sie mit weiteren Gebühren konfrontiert werden. Weitere Infos rund um dieses Modell sind zum Beispiel hier auf www.leokuckelkorn.de zu finden.

Die Sterbegeldversicherung

Eine dritte Möglichkeit, die wir an der Stelle nicht unerwähnt lassen möchten, ist die Sterbegeldversicherung. In diesem Fall wird eine Police abgeschlossen, um die Kosten der Bestattung zu decken. Sie greift mit dem Ableben des Versicherten und sieht die direkten Erben als die Begünstigten vor. Auf diese Weise können sie auf eine bestimmte Summe zugreifen, um die Kosten zu decken. Auf diese Weise funktioniert sie an sich sehr ähnlich wie eine Risikolebensversicherung.

Alternativ ist in diesem Kontext auch oft die Rede von der Bestattungsversicherung. Sie hat die Besonderheit, dass in dem Fall nicht nur die finanzielle Angelegenheit abgesichert ist. Darüber hinaus können Sie bestimmte Wünsche hinsichtlich der Bestattung geltend machen. Dies betrifft zum Beispiel die Gestaltung der Trauerfeier, den Grabstein, die genaue Wahl des Sargs und natürlich die Art der Bestattung. Gerade bei dieser Police ist außerdem zu beachten, dass die meisten Versicherer ein maximales Eintrittsalter aufrufen. Wurde dieses bereits überschritten, ist es in der Regel nicht mehr möglich, einen solchen Vertrag auszuhandeln. Auf der anderen Seite ist der Abschluss umso günstiger, je früher die Versicherung in Betracht gezogen wird.

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Die Bestattungsvorsorge

Für die Kosten einer Bestattung muss jeder selbst aufkommen beziehungsweise die hinterbliebenen nahen Angehörigen. Doch mit einer Sterbevorsorge lässt sich vorsorgen. Es ist sogar möglich, den Ablauf und die Ausgestaltung bis ins kleinste Detail zu organisieren und zu planen, sodass die eigenen Wünsche für die Bestattung abgesichert sind. Mit einer Trauerfallvorsorge lässt sich also noch viel mehr regeln als nur die finanziellen Aspekte rund um die Bestattung.

Warum ist eine Trauerfallvorsorge so wichtig?

Die Trauerfallvorsorge ist ein wichtiges Planungsinstrument für alle, die sich später eine würdevolle Bestattung wünschen und nichts dem Zufall überlassen möchten. Von entsprechenden Regelungen im Testament ist grundsätzlich abzuraten, da es zu einer Testamentseröffnung in der Regel erst nach der Bestattung kommt. Hinzu kommt, dass mit einer Bestattungsvorsorge das Geld vor dem Zugriff des Staates, beispielsweise durch das Sozialamt, geschützt ist. Für die Hinterbliebenen wiederum ist es eine Entlastung, wenn sie nicht innerhalb kürzester Zeit eine würdevolle Bestattung ohne Kenntnis der Wünsche des Verstorbenen nach eigenem Gutdünken organisieren müssen.

Möglichkeiten einer Bestattungsvorsorge

Bei der Vorsorge für die Bestattung stehen verschiedene Optionen zur Wahl, um über die Art der Bestattung, den Blumenschmuck, die Kleidung im Sarg oder die Musik für die Trauerfeier im Vorfeld zu entschieden. Verbreitete Modelle der Vorsorge sind die Sterbegeldversicherung mit Bestattungsverfügung und der Bestattungsvorsorgevertrag.

Die Bestattungsverfügung

Damit die Beerdigung den eigenen Wünschen entspricht, sollte es eine Bestattungsverfügung geben, die als Bestandteil der Bestattungsvorsorge bei einem Notar hinterlegt ist. Mit der Verfügung lassen sich Art und Ablauf der Bestattung festlegen, ebenso die Gestaltung des Grabsteins, inhaltliche Details der Trauerfeier, der Ort der Beisetzung, die Grabpflege u.v.m. Die Bestattungsverfügung ist eine Willenserklärung, enthält jedoch keine finanzielle Absicherung.

Die Sterbegeldversicherung

Die Umsetzung der eigenen Wünsche finanziell abzusichern, ist mit einer Sterbegeldversicherung möglich. Die Kosten einer Beerdigung können je nach den individuellen Vorstellungen und Wünschen stark schwanken. Durchschnittlich ist mit Bestattungskosten in Höhe von 6.000 bis 8.000 Euro zu rechnen, was für Hinterbliebe eine enorme Belastung darstellt. Daher gibt es Anbieter wie etwa die Monuta Sterbegeldversicherung, die Ihnen helfen, die finanzielle Last zu stemmen.

Bei einer Sterbegeldversicherung handelt es sich um eine Art Kapitallebensversicherung auf den Todesfall. Dem im Versicherungsvertrag benannten Bezugsberechtigten zahlt die Sterbeversicherung im Todesfall die Versicherungssumme aus. Mit dem Geld lassen sich alle oder ein Großteil der anfallenden Rechnungen begleichen. Die Vorsorgesumme wird im Voraus individuell festgelegt und entweder in einem Betrag oder in Raten gezahlt. Vorteil der Sterbeversicherung ist, dass sie nicht an ein bestimmtes Bestattungsunternehmen gebunden ist, und somit die Versicherungssumme den Hinterbliebenen zur freien Verwendung zur Verfügung steht.

Der Bestattungsvorsorgevertrag

Anders verhält es sich mit einem Bestattungsvorsorgevertrag – denn solch ein Vertrag legt alle Details der Beisetzung vertraglich fest und regelt obendrein auch die finanzielle Absicherung für die Umsetzung der eigenen Wünsche. Im Gegensatz zur organisatorischen Bestattungsverfügung bindet ein Vorsorgevertrag an einen bestimmten Bestatter. Auch hier lässt sich der im Kostenvoranschlag festgelegte Geldbetrag durch Einmalzahlung oder in Raten einbringen. Zum Schutz vor dem Ausfallrisiko im Falle einer Insolvenz des Bestatters sollte der Vorsorgebetrag ausschließlich auf einem Treuhandkonto für die Bestattung hinterlegt sein.

Sterbegeldversicherung und Bestattungsvorsorgevertrag – was sind die Unterschiede?

Die Möglichkeit einer Absicherung für den Todesfall bieten ein Bestattungsvorsorgevertrag und eine Sterbegeldversicherung gleichermaßen. Es geht vor allem darum, die finanzielle Belastung, die mit der Beerdigung einhergeht, nicht den Hinterbliebenen aufzubürden. Der entscheidende Unterschied ist, dass eine Sterbegeldversicherung nicht zweckgebunden ist. Die Versicherungssumme steht den Hinterbliebenen zur freien Verwendung zur Verfügung. Eine Sterbegeldversicherung ist auch für Jüngere empfehlenswert, die aufgrund ihres Alters monatlich nur geringe Beträge einzahlen – bis die Versicherungssumme erreicht ist. Im Gegensatz dazu handelt es sich beim Vorsorgevertrag um einen Treuhandvertrag über ein Geldvermögen.

Rechtliches

Vorsorgeverträge haben eine „transmortale“ Wirkung. Das bedeutet, dass der mit dem Bestatter abgeschlossene Vertrag nach dem Bestattungsrecht verbindlich ist und über den Tod der betroffenen Vertragspartei hinaus gilt. Außerdem ist eine Einrede Dritter nicht möglich, sodass die Angehörigen nicht in den festgelegten Bestattungsablauf eingreifen können. Das Geld für die Absicherung zählt zum Schonvermögen. Normalerweise ist jeder Bürger verpflichtet, in Notlagen sein Vermögen einzusetzen, bevor er vom Staat finanzielle Unterstützung erhält. Schonvermögen ist jedoch von dieser Regelung ausgenommen und vor dem Zugriff des Sozialamtes geschützt.

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Kommt ein Haus in die Jahre, fängt es zudem an, viel Geld zu verschlingen. Neben laufenden Nebenkosten werden kleine oder größere Reparaturen nötig. Spätestens wenn eine neue Heizung fällig wird oder das Dach saniert werden muss, kann es teuer werden. Im Alter kommt zudem oft der Wunsch auf, das Zuhause barrierefrei zu gestalten. Der bequeme Einstieg in die Badewanne oder ein Treppenlift erleichtern den Alltag, wenn gesundheitliche Beschwerden auftreten.

Wie kann ich im Alter vom Wert meiner Immobilie profitieren?

Schauen wir uns dazu die Vor- und Nachteile verschiedener Produkte an.

Die Hürden für ein Hypothekendarlehen sind hoch und nicht jeder möchte sich verschulden. Gewährt die Bank einen solchen Kredit, verlangt sie als Sicherheit Zugriff auf das Haus. Oft fordert sie auch, dass Kinder oder Enkel den Hypothekenvertrag mit unterzeichnen. Eine weitere Erschwernis ist mitunter der Abschluss einer kostspieligen Restschuld- oder Kreditausfallversicherung.

Auch die sogenannte Umkehrhypothek hat ihre Fallstricke und wird als teures Produkt angesehen.

Bei der Leibrente verkaufen Senioren ihre Immobilie und erhalten bis zu ihrem Lebensende monatlich Geld. Entscheiden sie sich für eine Einmalzahlung, wird diese mit einer niedrigeren monatlichen Zahlung kombiniert. Eine altersmäßige Obergrenze gibt es bei diesem Produkt nicht. Im Gegenteil: Bei manchen Anbietern sollten die Menschen älter als 65 oder 70 Jahre alt sein. Das hängt damit zusammen, dass die Bank die verbleibende Lebenszeit schätzt und einkalkuliert.

Beim Nießbrauch bleiben die Senioren wirtschaftliche Eigentümer und verantworten Reparaturen und Instandhaltung. Das Haus wird verkauft und sie erhalten dafür einmalig einen Betrag, keine monatliche Rente. Der Nießbrauch wird an erster Stelle im Grundbuch eingetragen und in einem Vertrag vom Notar dokumentiert. Zieht der bisherige Eigentümer aus, darf er die Immobilie sogar an Dritte vermieten.

Mit dem Teilverkauf flexibel und selbstbestimmt leben

Eine interessante Alternative und ein guter Kompromiss ist der Teilverkauf. Die Eigentümer können ihr Haus bis zur Hälfte an Engel & Völkers LiquidHome veräußern. Ihnen bleiben das Wohnrecht und das volle Nutzungsrecht, egal ob sie ein Fünftel, ein Drittel oder die Hälfte ihres Hauses verkaufen. Für die Eigentümer wird auch hier das Nießbrauchrecht eingetragen. Sie bleiben also sicher in ihrem Haus oder ihrer Wohnung.

Wir haben Christian Kuppig, Geschäftsführer von Engel & Völkers LiquidHome, gefragt, welchen Vorteil das Produkt LiquidHome gegenüber einem Hypothekendarlehen hat.

Christian Kuppig: „Der Immobilien-Teilverkauf ist in erster Linie für Menschen, die zum Beispiel aufgrund ihres Alters oder einer zu niedrigen monatlichen Rente kein klassisches Hypothekendarlehen von einer Bank erhalten. Wir bieten mit Engel & Völkers LiquidHome eine Lösung für dieses Problem an. Die Menschen können dann Liquidität aus ihrer Immobilie nutzbar machen, ohne diese komplett verkaufen zu müssen. Sie brauchen im Alter ihr gewohntes Zuhause nicht zu verlassen und können in der eigengenutzten Immobilie weiter wohnen.“

Als wirtschaftlicher Eigentümer sind die Menschen frei darin zu entscheiden, was sie am Haus verändern möchten und ob sie es altersgerecht umbauen wollen. Engel & Völkers LiquidHome bietet diesen Teilverkauf in einem fairen und transparenten Prozess an. Den Wert des Hauses stellt ein unabhängiger Gutachter mit dem hohen Standard der Hypzert-Zertifizierung fest. Beträgt der aktuelle Marktwert der Immobilie mindestens 200.000 Euro, ist ein Teilverkauf von maximal 50 Prozent möglich.

Wie läuft der Teilverkauf praktisch ab?

Wir wollen den Vorgang mit einem Zahlenbeispiel erklären.

Christian Kuppig: Nehmen wir an, Sie besitzen ein kleines Reihenhaus in attraktiver Stadtrandlage. Ihre Rente reicht gut zum Leben, aber viele Extras können Sie sich nicht erlauben. Nun möchten Sie durch einen Teilverkauf ihres Hauses mehr Geld zur Verfügung haben.

Auf Ihre Anfrage analysiert Engel & Völkers LiquidHome mithilfe einer umfangreichen Datenbank den Wert Ihres Hauses und taxiert diesen auf ungefähr 300.000 Euro. Sie beschließen daraufhin, ein Drittel an Engel & Völkers LiquidHome zu verkaufen. Der geschätzte Wert wird anschließend von einem unabhängigen und zertifizierten Gutachter konkretisiert. Dieser ermittelt sogar einen leicht höheren Marktwert für Ihr Haus, nämlich 312.000 Euro.

Nun geht alles seinen Gang und recht schnell. Engel & Völkers LiquidHome organisiert den Notartermin und lässt Ihnen rechtzeitig den Vertrag zukommen. Nachdem Sie beim Notar den Vertrag unterzeichnet haben, erhalten Sie 104.000 Euro, nämlich ein Drittel des Marktwertes.

Da Sie weiterhin das ganze Haus und nicht nur 66 Prozent bewohnen und nutzen, zahlen Sie für dieses Drittel jeden Monat eine Nutzungsgebühr. Das entspricht einer Miete für den Teil des Gebäudes, der Ihnen nicht mehr gehört. Die Nutzungsgebühr beträgt drei Prozent des Teilankaufspreises und wird jeweils für ein Jahr festgelegt. Möchten Sie über zehn Jahre einen fixen Betrag zahlen, beläuft sich dieser auf 3,5 Prozent. Bleibt die Nutzungsgebühr über zehn Jahre gleich, haben Sie eine hohe Planungssicherheit.

Was sind die Vorteile und Besonderheiten des Teilverkaufs?

Christian Kuppig: Das Geld aus dem Verkauf können die Eigentümer nach Wunsch verwenden, um ihre Rente aufzubessern und sich etwas zu gönnen. Wer eine Weltreise machen will, sich ein kostspieliges Hobby zulegt oder das Studium des Lieblingsenkels finanzieren möchte, hat nun das nötige Kleingeld. Ein anderer nutzt das Geld, um sein Haus barrierefrei umzubauen oder Pflegekosten zu bezahlen.

Ein weiterer Vorteil: Sollten Sie sich für den Teilverkauf entscheiden und danach im Lotto gewinnen, können Sie Ihren Anteil unkompliziert zurückkaufen. Sie zahlen dann die vertraglich vereinbarte Abwicklungsvergütung von drei Prozent auf den aktuellen Marktwert. Das Gleiche gilt auch für die Erben.

In der Altersgruppe der Senioren gibt es manche Ehepaare, bei denen der Ehemann alleiniger Eigentümer des Hauses oder der Eigentumswohnung ist.

Müssen Ehepaare vor dem Teilverkauf die Ehefrau ins Grundbuch eintragen oder das Testament umschreiben, damit sie abgesichert ist?

Christian Kuppig: Das ist möglich, aber keine zwingende Voraussetzung. Wenn der Ehemann der alleinige Eigentümer ist, bekommt die Ehefrau zusätzlich das Nießbrauchrecht. Somit ist gewährleistet, dass auch die Frau bis zu Ihrem Lebensende in der Immobilie wohnen bleiben kann.

Vielen Dank für das Gespräch.

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Kryptowährungen werden jetzt schon als digitales Gold gesehen

An der 40.000 Dollar-Marke kratzt der Bitcoin bereits. Wenn es so weitergeht wie bisher ist auch die magische Marke von 50.000 Dollarn alles andere als unwahrscheinlich. Unter Umständen ist das sogar innerhalb der nächsten Wochen möglich. Einen solch guten Bitcoin Kurs gab es seit Entstehung dieses Computergeldes dabei noch nie. Seit Oktober befindet sich die Kryptowährung bereits in einem enormen Aufschwung und sorgt dafür, dass immer mehr Menschen sich dafür interessieren, selbst Bitcoins für den Privatgebrauch zu kaufen und in diese Währung zu investieren. Ganze 221 Prozent hat die Währung immerhin innerhalb der letzten Monate zugelegt und wird nun schon als digitales Gold bezeichnet.

Verantwortlich für diesen massiven Anstieg ist unter anderem die Inflationsangst der Deutschen, aber auch Menschen anderer Länder, an der die Corona-Krise, aber auch die zunehmende Anzahl von Rentnern und die Maßnahmen zur Bekämpfung des Klimawandels maßgeblich beteiligt sind. Während der Euro immer weiter an Wert verlieren wird, gilt es also schnellstmöglich eine Alternative zu finden, die möglichst stabil im Wert ist und in Zukunft im besten Falle immer gewinnbringender werden wird. Das trifft aller Voraussicht nach auf Gold, Aktien, aber auch auf Kryptowährungen wie Bitcoin zu.

Enorme Geldbeträge gehen durch kaputte Festplatten Jahr für Jahr verloren

Das der Bitcoin immer wertvoller wird, liegt jedoch nicht nur am Wertverlust des klassischen Geldes. Auch die Tatsache, dass immer weniger Bitcoins in den Umlauf treten, während immer mehr Bitcoins gehortet werden, führen zu einer Wertsteigerung dieser Kryptowährung. Nicht mehr als 21 Millionen Bitcoins lassen sich nämlich schürfen, bis die Rechenleistung an ihre Grenzen kommt. Das ist jedoch nicht alles: Eine ganze Menge Bitcoins geht Jahr für Jahr verloren und lassen sich nicht wieder zurückholen. Festplatten, die durch Unachtsamkeit wie ein verschüttetes Getränk kaputtgehen, vergessene Passwörter oder Todesfälle führen immer wieder dazu, dass enorme Geldmengen verlorengehen.

Wer sich selbst am Bitcoin-Business beteiligen und Bitcoins als Wertanlage kaufen will, sollte sich also genau überlegen, wie er seine Daten am besten sichert und wo er seine Passwörter aufbewahrt, damit diese zwar sicher vor fremdem Zugriff sind, im Ernstfall jedoch trotzdem von engen Angehörigen eingesehen werden können. Auch wenn es sich bei Bitcoins “nur” um Computergeld handelt, nutzt man es immerhin zunehmend mehr, wie normales, physisch existentes Geld auch. Umso notwendiger ist es also, genauso darauf aufzupassen, wie man es mit dem Geld auf seinem Konto oder in seinem Geldbeutel tun würde.

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Sei es der altersgerechte Umbau der eigenen vier Wände oder ein praktisches Elektromobil, um leichter von A nach B zu kommen – das Leben wird in den goldenen Jahren nicht unbedingt günstiger. Teure Anschaffungen wie einen Treppenlift können viele nur mithilfe eines Kredits finanzieren. Aus Gewohnheit verlassen sich Vertreter älterer Jahrgänge dabei oft noch immer auf das erstbeste Angebot ihrer Hausbank. Vielen ist dabei vielleicht gar nicht bewusst, dass sie sich bei hohen Kreditbeträgen schnell hunderte Euro an Zinskosten sparen können, wenn sie stattdessen im Internet günstige Kredite vergleichen.

Wie die persönliche Kreditberatung im Netz funktioniert

Wer online einen Kreditvergleich nutzt, erhält in kürzester Zeit einen umfassenden Überblick über die besten Angebote vieler bekannter Geldinstitute. Außer einem PC, Laptop oder Smartphone mit Internetanschluss ist dafür keine weitere Ausstattung notwendig. Um am Ende auch wirklich das passende Darlehen zu finden, helfen erfahrene Kreditexperten bei der Suche.

Die persönliche Beratung funktioniert hier im Grunde genauso wie in der Bankfiliale, nur eben über Telefon oder E-Mail. Auf diese Weise lassen sich zudem sowohl der Weg zur örtlichen Zweigstelle als auch langes in der Schlange Warten vermeiden. Sollte das Angebot der Hausbank tatsächlich besser sein als die Offerten der anderen Institute, können Kreditnehmer im Fall der Fälle immer noch darauf zurückgreifen. Sie haben aber zugleich die Gewissheit, nicht zu viel für ihr Darlehen zu bezahlen.

Was dran ist an einer Altersgrenze bei der Kreditaufnahme

Immer wieder kursieren Geschichten von über 60-Jährigen, die selbst für kleinere Anschaffungen keine Finanzierung von ihrer Bank erhalten. Richtig ist, dass Kreditgeber bei der Gewährung eines Darlehens mit zunehmendem Lebensalter ihrer Kunden genauer hinsehen. Eine einwandfreie Schufa-Akte ist daher bei einem Kreditwunsch unabhängig vom Alter ebenso wichtig wie ausreichende Sicherheiten. Hierzu können etwa Rentenzahlungen oder Immobilienbesitz zählen.

Eine generelle Altersgrenze gibt es hinsichtlich der Kreditvergabe allerdings nicht, hier kann es große Unterschiede zwischen einzelnen Banken geben. Bevor die Generation 59plus aber gleich die Flinte ins Korn wirft, lohnt sich auch in dieser Hinsicht ein Online-Vergleich von Kreditangeboten bei einem der großen Vergleichsportale. Denn auch wenn die Hausbank beim Thema Kredit die rote Karte zeigen sollte, gilt das noch lange nicht für alle anderen Geldhäuser.

Fazit: Warum Sparen kein Alter kennt

Digitale Angebote im Netz haben auch für die Generation 59plus deutlich mehr zu bieten als lediglich ein paar nette Spielereien. Bei der Kreditaufnahme erweitert der Online-Vergleich den Blick auf eine Weise, die in der analogen Welt kaum zu bewerkstelligen wäre. So können sich auch Rentner im Internet sehr viel bessere Zinsen sichern, um am Ende des Monats mehr Geld in der Tasche zu haben. Zudem lassen sich viele Angebote mittlerweile komplett von zu Hause abschließen, solange ein Internetzugang zur Verfügung steht. Natürlich geht das auch am Computer oder Smartphone von Freunden und Verwandten. Diese können bei kleineren Hürden dann auch gleich unterstützend zur Hand gehen – und freuen sich bestimmt über den Besuch.

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Im Falle einer schweren Krankheit oder eines plötzlichen Unfalls ist das weitere Vorgehen oft unklar. Es stellen sich Fragen nach Vertragsangelegenheiten, möglichen Behandlungen oder sogar nach lebensverlängernden Maßnahmen. Mit unterschiedlichen Modellen kann man solchen Fällen vorbeugen und sicherstellen, dass die eigenen Wünsche im Ernstfall berücksichtigt werden. Zwei davon stellen wir Ihnen heute einmal vor.

Die Generalvollmacht

Mit der Generalvollmacht, auch Vorsorgevollmacht genannt, kann eine Person des Vertrauens dazu beauftragt werden, stellvertretend für den Vollmachtgeber zu handeln, sofern dieser nicht mehr dazu in der Lage ist. Theoretisch ist der Wirkungsbereich einer Generalvollmacht unbegrenzt. Sie kann Verträge, finanzielle  und Bankangelegenheiten regeln. Auch in Fragen der medizinischen Stellvertreterschaft oder des Aufenthalts, zum Beispiel der Einzug in ein Pflegeheim, kann die Generalvollmacht den Vollmachtnehmer zum Handeln ermächtigen.

Sie ist jedoch kein Freifahrtschein, mit dem der Stellvertreter in allen Belangen frei entscheiden darf. So muss die Stellvertreterschaft in Fragen der medizinischen Versorgung und des Aufenthalts ausdrücklich in der Vollmacht definiert werden, um Missbrauch der Stellvertreterschaft zu vermeiden. Sollte hierzu nichts in der Generalvollmacht festgehalten sein, darf der Stellvertreter in diesen Angelegenheiten also keine Entscheidungen treffen. Grundsätzlich können auch besondere Wünsche in der Vollmacht festgehalten werden. So kann man zum Beispiel, ähnlich wie in einer Patientenverfügung, lebensverlängernde Maßnahmen ablehnen. Der Bevollmächtigte hat dann die Pflicht, diesen Wunsch durchzusetzen.

Sollte es in Fragen der medizinischen Versorgung einmal zu Unstimmigkeiten mit dem behandelnden Arzt kommen, obliegt die Entscheidung dem Beurteilungsgericht. Fehlt eine Vollmacht, überträgt das Gericht einem Betreuer die Stellvertreterschaft. Dieser kann aus der Familie oder dem nahen Umfeld stammen, aber auch ein Fremder kann als Betreuer durchaus in Betracht kommen.

Die Patientenvollmacht

Die Patientenvollmacht ist eine spezielle Form der Vollmacht. Sie beschäftigt sich, in Abgrenzung zur Generalvollmacht, hauptsächlich mit Fragen der medizinischen Stellvertreterschaft. Die Patientenvollmacht sollte nicht mit der Patientenverfügung verwechselt werden. Während sich diese nämlich direkt an die behandelnden Ärzte richtet und die Wünsche des Patienten, zum Beispiel die Ablehnung einer Organtransplantation, fest hält, wird mit der Patientenvollmacht ein Stellvertreter bestimmt, der die Interessen des Patienten in medizinischen Fragen im Falle der Entscheidungsunfähigkeit vertreten soll.

Wer auf Nummer Sicher gehen will, sollte die Patientenvollmacht der Patientenverfügung vorziehen. Da hier ein Stellvertreter die eigenen Interessen vertritt, können diese im Ernstfall nicht so leicht übergangen werden. Wer sich trotzdem für die Verfügung entscheidet, sollte sicherstellen, dass der behandelnde Arzt auch Zugriff auf diese hat. Das kann durch Hinterlegen beim Arzt oder dauerhaftes bei sich tragen erfolgen.

Wie erteile ich eine Vollmacht?

Vollmachten bedürfen der Schriftform und sollten die wichtigsten Informationen zu Vollmachtgeber und Vollmachtnehmer enthalten sowie über den Wirkungsbereich und besondere Wünsche informieren. Je prägnanter eine Vollmacht formuliert ist, desto weniger Spielraum gibt es im Anwendungsfall bei der Auslegung. Wer eine Vollmacht erteilen will, sollte sich daher in jedem Fall mit seinem Berater, Anwalt oder behandelnden Arzt beraten. Außerdem empfiehlt es sich, Vollmachten jeglicher Art von allen Parteien unterschreiben und notariell beglaubigen zu lassen. So stellt sich gar nicht erst die Frage nach der Gültigkeit und der Stellvertreter kann schnellstmöglich reagieren. Gerade in medizinischen Notsituationen kann dies entscheidend sein. Auch ist es ratsam, einen Vertreter zu bestimmten, der den Vollmachtnehmer vertritt, sollte dieser selber handlungsunfähig sein. Die Hinterlegung der Vollmacht im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer ermöglicht zudem einen schnellen Zugriff auf diese. Die zentrale Registrierung ermöglicht ein schnelles ausfindig machen des Bevollmächtigten.

Weitere Informationen finden Sie auf der Website des Bundesgesundheitsministeriums und der Website des zentralen Vorsorgeregisters.

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Die Iden des März sind berüchtigt, seit Cäsar erstochen wurde; Mitte März vor 2.064 Jahren war das, sagt die Geschichte. Vor 20 Jahren platzte Mitte März die Internetblase an der Börse. Der Kurssturz dauerte drei bittere Jahre. Jetzt ist wieder Mitte März und es gibt Corona. Aktionäre und Geldverwalter nehmen heftig sinkende Kurse in Kauf, um deutsche Aktien loszuwerden. Dabei hat „der Deutsche“ praktisch gar keine Aktien; allenfalls Fonds und ETF.

Schwarzes Gold, schwarzer Montag

Der schwarze Montag brach los, als der Alexander Walentinowitsch Nowak „njet“ gesagt hatte: nein zu Plänen, die Förderung des schwarzen Goldes (Öl) weltweit zu verringern. Nowak ist Energieminister der Russischen Föderation und insoweit Gesprächspartner arabischer Ölminister der OPEC. Novaks „njet“ folgte ein saudisches „Go“: Ölflut, sinkender Ölpreis, sinkende Aktienkurse weltweit.

Mit Corona hat dieser Aktiensturz zunächst mal gar nichts zu tun. Russland hängt an den Einnahmen aus Öl- und Gasverkäufen. Der Absturz des Ölpreises bedeutet Alarm für die Zahlungsfähigkeit Russlands. Die Bonität droht unter die wichtige Investmentqualität „BBB“ herabgestuft zu werden. Wertverluste für Banken und Fonds wären die Folgen. Für Aktien des russischen Riesen Gazprom bekommen Verkäufer jetzt nur noch halb so viel wie Ende letzten Jahres. Fondssparer sind indirekt betroffen. Der Kurssturz schlägt auf die Anteilwerte durch, sofern die Fondsmanager nicht verkauft haben. Bank-Aktien werden zu absoluten Tiefkursen verkauft. Forderungsausfälle würden die ohnehin schlechte Lage der Banken noch verschärfen. Commerzbank und Deutsche Bank sind – im wahrsten Sinne des Wortes – alt: genau 150 Jahre. Sie sind – im übertragenen Sinne – besonders anfällig für Viren.

Aktien verkauft haben ganz viele Fondsmanager und deren Algorithmen. Diese Digitals sind so programmiert, dass sie Verkaufsaufträge automatisch auslösen, wenn bestimmte Kurse erreicht sind. Diese Verkäufe lassen die Kurse dann erst recht in einen Abwärtsstrudel stürzen.

Spekulation auf sinkende Kurse

Arabische Öl-Scheichtümer sind doppelt betroffen. Sie brauchen hohe Einnahmen für aufgeblähte Staatshaushalte. Was Ölverkäufe wegen sinkender Preise jetzt nicht mehr bringen, das bringen Verkäufe von Aktien und anderen Wertpapieren aus riesigen Reserven. Die Reserven liegen in Fonds von Blackstone, Blackrock und Goldman Sachs oder wie die weltweit operierenden Mega-Geldverwalter von der Wall Street auch immer heißen mögen. Seit Jahrzehnten haben sie Milliarden in deutsche Aktien gelenkt; so viel, dass die Mehrheit der Aktien deutscher Konzerne längst in Händen solcher Geldverwalter liegt. Die sind i.d.R. mit allen Finanz-Wassern gewaschen: Die spekulieren auch auf sinkende Kurse, weil sie wissen: Wir haben so viel. Wenn wir verkaufen, gehen die Kurse runter. Und wir gewinnen auch dann – an sinkenden Kursen.

Die Strategen aus Riad haben sich obendrein einen Mega-Deal arrangieren lassen; fast so, als hätten sie gewusst, was kommt: Für einen Anteil von nur 1,5 % an ihrer Ölfirma Saudi-Aramco bekamen sie im Dezember abenteuerliche 25 Mrd. € in die Kasse (umgerechnet); gezahlt von gutgläubigen Anlegern und deren Fondsverwaltern. Die Aktien sind jetzt, drei Monate später, 25 % weniger wert.

Und wenn jetzt obendrein die Corona-Verwerfungen erkennbar sind, dann sehen die globalen Geldverwalter schnell, wer das vielleicht am meisten zu leiden bekommt: die Deutschen. Sie sind in doppelter Weise monostrukturiert; abhängig von China und abhängig von der Auto-Produktion. Daimler und BMW zählen zu jenen zehn deutschen Aktien, deren Eigentümer in den vergangenen zwölf Monaten am meisten verloren haben; nämlich mehr als 30 %.

Ende im Global-Gelände

Die Lage wird auch kaum schnell wieder gut werden, wenn Corona eines Tages geheilt sein wird. Visionäre glauben zwar, eine Wende zum Guten am Horizont erkennen zu können. Die Iden des März 2020 könnten in die Geschichte eingehen als das Ende im Gelände der globalisierten Arbeitsteilung. Die unterbrochenen Lieferketten könnten die letzten Mosaiksteine im lange schon zunehmend kritisch betrachteten Bild sein; gezeichnet von globalem Sozialdumping, Umweltdumping und Transportkosten-Sozialisierung durch viel zu billige Meeres-, Straßen- und Luftfrachten. Zerstörte Weltmeere, ruinierte Brücken und vergifte Lüfte liefern einschlägige Belege für die bitteren Folgen.

Der Weg in diese Vision wird freilich kein leichter sein: Weniger Schiffe, nicht mehr so viele LKW, weniger Flugzeuge, mehr lokal weniger global. Die Aktie der Deutschen Lufthansa zählte schon 2018 und 2019 zu jenen Papieren, deren Kurse heftig gesunken sind. Erst recht gilt das jetzt im Corona-Crash und nicht nur in Deutschland.

Angst um Flugzeugbauer

Boeing war schon vor Corona böse infiziert von nicht mehr wirksam kontrollierbarer globaler Arbeitsteilung. Pessimisten sehen für diese Ikone des Flugzeugbaus das Schicksal, das die Ikone des Autobaus vor Jahren traf: General Motors ging in die Insolvenz. Millionen Sparer und Anleger, auch aus Deutschland, verloren dadurch Milliarden. Jetzt haben sie – zumindest indirekt über Fonds – Milliarden auch in Aktien und Anleihen von Boeing stecken oder von Airbus.

Und was passiert mit dem Geld, das täglich aus Aktienverkäufen rauskommt? Verkaufen kann zunächst mal nur, wer Käufer findet, die Geld bezahlen. An Käufern fehlt es derzeit. Zu groß ist die Angst.

Viel Geld fließt derweil in Anleihen: Für 1.000 € Nennwert der 4,75-%-Bundesanleihe aus 2008 z.B. werden jetzt freiwillig mehr 2.100 € bezahlt; wohlwissend, dass es in 20 Jahren nur 1.000 € dafür zurückgeben wird. Das ist ein krasses Minusgeschäft; unabhängig davon, was man 2040 für 1.000 € noch wird kaufen können. Jährlich 47,50 € Zinsen gibt es nur auf den Nennwert. 1.100 € Kursverlust über 20 Jahre bedeuten 55 € Minus pro Jahr. Wer solche Geschäfte macht, muss wissen, was er tut. Für Sparer in deutschen Rentenfonds ist das dennoch zunächst mal gut. Die Rekordkurse für Bundesanleihen rechnen sich momentan gut um auf die Anteilwerte der Fonds.

Rekordkurse für Anleihen

Die Umstände der Bundesanleihe 08/40 gelten im Prinzip für alle Bundesanleihen. Diese Umstände wirken ebenso übertrieben, wie die aktuellen Aktienkurse untertrieben wirken. In China ebbt die Corona-Welle. Die Aktienkurse sind dort weit weniger eingebrochen als jetzt in Europa. Die Europäische Zentralbank könnte den Abwärtsstrudel der Aktienkurse aufhalten. Geld spielt für die Zentralbank bekanntlich überhaupt keine Rolle. Vor fünf Jahren haben die Zentralbanker angefangen, den Euro zu retten. Jetzt müssen sie Europa retten. Die internationalen Spekulanten werden dann auch wieder kommen.

Wenn China aus der Corona-Falle rauskommt, dann wird das auch Europa gelingen. Für das Geldgeschäft, für Fonds, Versicherungen und Pensionskassen, ist das wichtig. Die Aktionäre müssen zusammenkommen zu ihre Jahres-Hauptversammlungen. Dort werden die Auszahlungen der Dividenden beschlossen.

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Finanzminister Olaf Scholz hat jüngst abgewinkt: Nein, mehr Zinsen als normal wolle er für die geplanten Umweltanleihen der Bundesrepublik nicht anbieten. „Normal“ sind momentan Minuszinsen. Also gilt: keine Zinsen, kein Geld, kein Umweltschutz. Ganz so ernüchternd sieht die finanzielle Umweltbilanz für nachhaltige Anleger allerdings nicht aus.

Der Investmentfonds Öko World Vision Classic z.B. hat den Wert seiner Anteile seit 2009 von 60 auf zuletzt mehr als 180 Euro steigen lassen. Für viele Tausend Sparer und Anleger ist diese Öko-Vision erfreulich real geworden. Anleger halten aktuell fast fünf Millionen Anteile dieses Fonds. Sie vertrauen darauf, dass die Fondsmanager der Ökoworld AG aus dem rheinischen Hilden weiter ein „glückliches Händchen“ haben werden. Seit 1996 gibt es diesen Fonds. Mehr als eine Milliarde Euro haben Anleger heute darin stecken; weit überwiegend in Aktien.

Real gewordene Öko-Vision

Weil die Öko World Vision sich aus Aktien zusammensetzt, ging es vor 2009 auch schon mal heftig runter mit dem Anteilwert des Fonds; nämlich von mehr als 120 auf weniger als 60 Euro – und das innerhalb von zwei Jahren. Damals rollte die Pleite der Lehman-Bank wie ein Tsunami über Börsenkurse in aller Welt; ganz gleich, ob öko oder nicht-öko. Das ist lange her und es kann grundsätzlich jederzeit wieder passieren. Experten sind sich in einschlägiger Ironie einig: „Prognosen sind immer schwierig; besonders, wenn sie in die Zukunft gehen.“

Wer nicht über einen Grund-Optimismus verfügt, darf nicht in Aktienfonds einsteigen. Der Öko World Vision z.B. hat knapp 200 Millionen Euro seiner Kunden in SAP-Aktien stecken, ferner umgerechnet weitere 200 Millionen Euro in Waste Management, einem amerikanischen Müllverwerter oder z.B. auch 150 Millionen Euro in der ebenfalls amerikanischen Schnellrestaurantkette Chipotle Mexican Grill. Die Taco- und Tortillas-Kette hat gerade die Vergangenheit wieder eingeholt. Zwischenzeitlich war es heftig bergab gegangen mit dem Börsenstar, der dem gar nicht nachhaltigen Riesen McDonald‘s zuvor das börsenmäßige Fürchten gelehrt hatte.

Mexico-Grill für besseres Klima

Der Öko World Vision Fonds steht beispielhaft für weltweit anlegende Aktienfonds; ganz gleich, ob die Fonds auch Rüstungs- und Atomaktien zu ihrem Anlage-Universum zählen oder eben nur Umweltschutz und Nachhaltigkeit. Bei der Qualifikation für die Aufnahme von Aktien in Fonds, die sich für die „Greta-(Tunberg)-Generation“ eignen, kommt es nicht nur darauf an, dass ein Unternehmen z.B. Windkraftanlagen errichtet, wie etwa die Nordex AG aus Rostock. Wenn die Politik plötzlich verkündet: „Windmühlen müssen mindestens 1.000 Meter von dem nächsten Haus entfernt sein, dann kann ein Aktienkurs schon mal von 33 auf 13 Euro zusammenkrachen, so wie bei Nordex geschehen. Die Solarworld AG war schon zweimal insolvent; angeblich, weil chinesische Konkurrenten den Weltmarkt für Solar-Zellen mit Kampfpreisen kaputt gemacht hatten; wohlgemerkt mit Zellen, die auf Maschinen und Anlagen aus Deutschland produziert wurden und werden.

Die Ökowirtschaft ist um keinen Deut leichter als die normale Wirtschaft. Die gut gemeinte Ökobank gibt es schon lange nicht mehr. Kleine Erfinderfirmen, deren Verfahren z.B. Lithium-Batterien um ein Vielfaches leistungsfähiger machen, oder deren Bakterien Müll auffressen; solche Firmen haben wenig Chancen, in Öko- oder Nachhaltigkeitsfonds reinzukommen. Sie haben meistens noch gar nicht so viele Aktien ausgegeben, dass ein Fonds für 10 Millionen oder gar für 100 Millionen Euro solche Aktien kaufen kann, ohne den Kurs der entsprechenden Aktie durch seine Käufe in die Höhe zu treiben. Erst recht gilt das für den Fall, dass ein Fonds mal so viele Aktien verkaufen will oder verkaufen muss, weil Fonds-Anleger ihr Geld zurückhaben wollen. Der Aktienkurs darf durch solche Verkäufe nicht in den Keller sinken, weil es womöglich nicht genug Käufer gibt, die dem Fonds diese Aktien an der Börse abkaufen wollen.

Guter Wille statt Etikettenschwindel

Es gibt z.B. mit dem UniRak-Nachhaltig A z.B. auch einen Mischfonds für Aktien und Anleihen. Damit verringern sich das Risiko des Fonds. Gleichzeitig machen die allgemein üblichen Minizinsen Anlagen in Anleihen heutzutage extrem schwierig. Obendrein wird man immer streiten können, ob Aktien oder Anleihen etwa von Coca Cola oder vom Mineralöl-Riesen Total die Bedingungen der Nachhaltigkeit erfüllen oder Anleihen des Atom- und Wasserverstromers Vattenfall aus Gretas Heimatland oder von der Deutschen Lufthansa oder vom griechischen Staat. Diese und viele andere durchaus bestreitbare Umweltpapiere liegen in Nachhaltigkeitsfonds. Kritiker reden von Etikettenschwindel. Andere meinen: Guter Wille allein zählt schon .

Der UniRak-Nachhaltig A schaffte es in sieben Jahren von 50 auf zuletzt 85 Euro Anteilswert. Obendrein zahlt der Fonds jedes Jahr etwas an seine Kunden aus. Andere Geldverwalter geben sich ebenfalls umweltbewusst; etwa Deka Umwelt Invest. Dieser Fonds stieg aus den Tiefen der „Lehman-Krise“ von kaum mehr als 40 Euro auf heute mehr als 140 Euro Anteilwert auf.

Mit Öko-Anlagen von 40 auf 140

Die Öko-Anlagewelt ist nicht auf Deutschland und deutsche Fonds beschränkt. Invesco, Fidelity oder Blackrock sind nur drei von vielen Adressen für sustainable (nachhaltige) Anlagen. Börsengehandelte Fonds (ETF) gibt es – natürlich – auch. Solche ETF können sich z.B. beziehen auf den DAXglobal Alternativ Energy Index. In diesen Index gehen z.B. die Aktienkurse ein von Vestas (Windmühlen), von Royal Dutch Öl (Shell-Tankstellen) oder von Wacker-Chemie (Solarsilizium). Dieser DAX-Öko-Index hat sich in den jüngsten zehn Jahren weit besser entwickelt als der normale DAX.

Die Commerzbank bietet hierzu ein Zertifikat an: Open End ZT DAXglobal Alternativ Energy. Das Papier bildet den Öko-DAX nach. In der Wirkung für Anleger ist das nicht Anderes als ein ETF. Der ETF iShares Dow Jones Global Sustainability hat es – in Euro umgerechnet – seit seinem Start 2011 von 18 auf mehr als 38 Euro geschafft. Seine Gewinne legt dieser ETF immer gleich wieder an. Überraschend ist, dass auch die Aktienkurse von BMW, von der UBS Bank (Schweiz) oder sogar der Kurs der Metro-Handelskette in diesen Branchen-Ableger des berühmten Dow Jones eingehen. Ja, die Metro produziert jede Menge Solarstrom auf den Dächern ihrer Märkte. Alles zählt. Und dabei sein, ist fast alles.

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Fürs Enkelkind beliebt: Starthilfe ins Leben

In sehr vielen Fällen wird eine sog. “Ausbildungsversicherung” oder ein “Sparvertrag” abgeschlossen. Hier wird ein kleiner monatlicher Beitrag in eine meist klassische Lebensversicherung oder ein Sparbuch eingezahlt, der dann zum 18. oder 20. Lebensjahr zur Auszahlung kommt. Die Idee ist, dem Enkelkind damit eine kleine Starthilfe zu geben, wenn z. B. der Führerschein oder der Beginn des Studiums ansteht.

Was wäre nun, wenn sie ihrem Enkel auch über das 18. oder 20. Lebensjahr hinaus ein Geschenk machen könnten? Wäre es nicht großartig, die Themen Ausbildung und spätere Altersvorsorge unter ein Dach zu bringen? Denn auch ihre Enkelkinder müssen sich später wenn sie erwachsen sind Gedanken um ihre Altersvorsorge bzw. Rente machen.

Teilauszahlungen sind möglich

Das ist ganz einfach möglich: Schließen Sie einen Rentenversicherungsvertrag ab, der bis zum 65. Lebensjahr ihres Enkelkindes läuft. Sie sind zunächst der sog. Versicherungsnehmer (VN) und ihr Enkelkind die versicherte Person (VP). Darüber hinaus muss der Vertrag mit einer Teilauszahlungsoption ausgestattet sein, damit z.B. zum Führerschein oder zum Beginn des Studiums die kleine Starthilfe aus dem Vertrag ausgezahlt werden kann. Der Vertrag an sich besteht jedoch weiterhin.

Beginnt ihr Enkelkind ein eigenes Einkommen zu verdienen, ist der Zeitpunkt gekommen, den Vertrag auf das Enkelkind als Versicherungsnehmer (VN) zu übertragen. Hierzu genügt eine kurze Mitteilung an das entsprechende Versicherungsunternehmen. Ihr Enkelkind führt diesen Vertrag nun als eigenen privaten Altersvorsorgevertrag weiter. Es muss keinen neuen Vertrag mit neuen hohen Abschlusskosten abschließen und hat bereits in den vergangenen 18 – 20 Jahren von dem Zinseszinseffekt profitiert.

Sicherheit für später

Somit schenken Sie ihrem Enkelkind nicht nur etwas zur Ausbildung, sondern auch schon etwas für den späteren Ruhestand. Wer bekommt da nicht auch später noch glänzende Augen und denkt mit viel Liebe und Freude an seine Großeltern zurück?

Mehr Informationen über Tarife und Vertragsbedingungen erhalten Sie z. B. bei www.money-wisdoms.de oder auch anderen seriösen Finanzdienstleistern.

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Privathaftpflicht für Schäden an Dritten

In Deutschland ist die Schadensersatzpflicht gesetzlich geregelt: Wer anderen einen Schaden zufügt, haftet mit seinem eigenen Vermögen, sofern keine private Haftpflichtversicherung vorhanden ist. Experten empfehlen diese deshalb als wichtigen Basisschutz, zumal eine gute Absicherung schon für etwas über 60 Euro im Jahr erhältlich ist.

Versicherungen für Pkw-Halter

Das Auto ist in Deutschland das beliebteste Verkehrsmittel, auch bei Menschen im Ruhestand. Kfz-Versicherungen berechnen ihre Beiträge anhand mehrerer Faktoren. Zu den zwei wichtigsten gehören das Alter – Stichwort “Seniorenzuschlag” – und die jährlich gefahrenen Kilometer. Je älter eine Kunde ist, desto teurer wird der Versicherungsbeitrag. Wer allerdings wenig fährt, kann von Preisvergünstigungen profitieren. Deshalb ist es sinnvoll, zu Beginn des Ruhestandes verschiedene Anbieter und ihre Tarife zu vergleichen.

Hausratversicherung sichert das Eigentum ab

Der finanzielle Schaden bei zum Beispiel durch Wasserschaden oder Brand beschädigtem oder gestohlenem Eigentum lässt sich mit einer Hausratversicherung abdecken. Wer vorhat, sich im Alter räumlich zu verkleinern, sollte diese Versicherung der kleineren Quadratmeterzahl anpassen. In Regionen, in denen regelmäßig die Gefahr von Stürmen oder Hochwasser besteht, kann zusätzlich eine Elementarschadenversicherung sinnvoll sein.

Schutz für das Eigenheim

Die Wohngebäudeversicherung zahlt bei Schäden, die am eigenen Haus durch Feuer, Blitz, Sturm, Hagel oder Leitungswasser entstanden sind. Wer allerdings vom eigenen Haus in eine Mietwohnung umzieht, benötigt diese Versicherung nicht mehr und sollte sie zeitnah kündigen.

Sicher im Ausland

Viele Menschen im Ruhestand reisen gerne und viel. Wer öfter im Ausland unterwegs ist, sollte vorab prüfen, ob im Reiseland Versicherungsschutz durch die gesetzliche Krankenversicherung besteht. Ist dies nicht der Fall, ist der Abschluss einer Auslandskrankenversicherung unbedingt anzuraten. Sie gibt es schon ab etwa 10 Euro im Jahr.

Unfallversicherung

Mit dem Alter stellen sich leider oft auch einige Gebrechen ein, die das Risiko eines Unfalls erhöhen. Eine Unfallversicherung übernimmt nach einem Unfall die Kosten für die Behandlung und Rehabilitation. In vielen Policen ist auch eine bei Invalidität gegebenenfalls erforderliche Betreuung und Unterstützung enthalten. Ist beispielsweise nach einem schweren Sturz Treppensteigen nicht mehr möglich, übernimmt eine Unfallversicherung etwa die Kosten für einen Treppenlift. Gerade bei Unfallversicherungen ist es wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu lesen, denn manche Versicherer schließen gerade solche Fälle aus.

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Planung eines neuen Lebensabschnitts

Wenn die Kinder erwachsen geworden sind und das Elternhaus verlassen haben, konzentrieren sich Erwachsene wieder auf ihre eigenen Hobbys und Vorlieben. Unabhängig von der Jahreszeit zieht es auch ältere Reisende immer mehr in die Ferne. Die Zeit vor dem Renteneintritt sollten wir jedoch auch zur Planung des neuen Lebensabschnitts nutzen. Auch wenn der Umzug in ein Seniorenheim noch in weiter Ferne liegt, ist es sinnvoll, sich frühzeitig mit der Thematik zu befassen. Informationen sowie Tipps zum Umgang mit dem Pflegegesetz und Pflegerecht sind in Ratgeber-Artikeln bei diesem unabhängigen Portal für Wohnen und Leben im Alter zu finden.

In Deutschland gibt es kein einheitliches Pflegegesetz, sodass die rechtlichen Aspekte zur Pflege älterer Menschen in den zwölf Sozialgesetzbüchern (SGB) geregelt sind. Bei den gesetzlichen Regelungen werden vor allem Rechte und Ansprüche von Pflegebedürftigen berücksichtigt. Das neue Pflegestärkungsgesetz trat erst vor einigen Jahren in Kraft trat. Es wurde mit dem Zweck, die soziale Pflegeversicherung zu modernisieren, geschaffen. Seit 2015 stiegen die Leistungssätze für demenzkranke Versicherte und Pflegebedürftige in den Pflegestufen 0 bis 3 um durchschnittlich vier Prozent. Darüber hinaus können Betroffene seitdem höhere Zuschüsse für die notwendige altersgerechte Wohnraumanpassung in Anspruch nehmen.

Nachdem im Jahr 2017 eine Umstrukturierung in der Pflegeversicherung erfolgt ist, wird den Versicherten innerhalb der fünf neuen Pflegegrade gemäß der noch vorhandenen Selbstständigkeit der richtige Status zugeteilt, sodass entsprechende Leistungen gewährt werden können. Gleichzeitig wurde 2015 mit dem Pflegezeitgesetz (PflegeZG) auch eine Pflegezeit eingeführt. Diese erlaubt berufstätigen Angehörigen pflegebedürftiger Menschen unter bestimmten Bedingungen eine befristete Freistellung vom Arbeitsverhältnis. Alternativ besteht die Möglichkeit, in einem Zeitraum von bis zu zwei Jahren in Teilzeit zu arbeiten.

Krankheitsvorbeugung und häusliche Pflege

Im Rahmen der Krankheitsvorbeugung (Prävention) will der Gesetzgeber nun auch Pflegeheime, Kindergärten, Schulen sowie Arbeitgeber dabei unterstützen, gesundheitsfördernde Maßnahmen zu ergreifen. Für Angehörige, die sich dazu entscheiden, ihre pflegebedürftigen Familienmitglieder selbst zu pflegen, ist die häusliche Pflege mit einem erheblichen Arbeits- und Zeitaufwand verbunden. Darüber hinaus entstehen auch enorme Kosten für Medikamente, Hilfsmittel oder barrierefreie Umbauten.

Ein Großteil der Pflegekosten für die ambulante Pflege oder das Pflegeheim können wir grundsätzlich von der Steuer absetzen.  Das gilt auch für den Rollator oder den Hausnotruf. Außerdem besteht die Möglichkeit, regelmäßig entstehende Pflegekosten in der Steuererklärung bei den außergewöhnlichen Belastungen einzutragen. Ein wichtiger Aspekt für die Pflege im Alter ist das Sozialrecht. Falls die notwendigen Mittel fehlen, besteht gemäß dem zwölften Sozialgesetzbuch (SGB XII) das Recht, Sozialleistungen zu beantragen.

Bei geringem Pflegebedarf, wenn wir keine Leistungen aus der Pflegeversicherung beanspruchen können, sind soziale Pflegeleistungen oft die einzige Alternative. Sie decken die Kosten für die nötige Versorgung. Ein Anspruch auf soziale Zusatzleistungen besteht ebenfalls bei besonders hohem Pflegebedarf. Vor allem falls die benötigen Leistungen nicht vollständig durch die Pflegeversicherung abgedeckt sind.

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Herr Beier, Sie waren erfolgreicher Aktienanalyst bei einer großen deutschen Bank. Warum sind Sie 1979 in den Journalismus gewechselt?

Die Bank versetzte mich nach Frankfurt und ich hatte meine Liebe hier in Düsseldorf. Außerdem war ich in Frankfurt einer von vielen Analysten und da konnte ich nicht groß was werden, da ich kein klassischer Banker war. Da habe ich was anderes gesucht. Und gefunden – in Düsseldorf bei der Zeitschrift der Deutschen Schutzvereinigung für Wertpapierbesitz. Dafür war es egal, ob man eine journalistische Ausbildung hatte. Wichtig war, dass man etwas davon verstand, worüber man schrieb. So kam es, dass ich meine journalistische Ader ausleben konnte. Schon in der Quinta auf dem Gymnasium habe ich handschriftlich Sportzeitungen geschrieben.

Martin Beier hat dann Karriere gemacht.

Von 1990 an war ich Chefredakteur von „Das Wertpapier“ sowie von „Wallstreet Online“ und „Optimal Versichert“. Zwischendurch war ich auch für Gruner und Jahr für die Wirtschaftszeitschrift „impulse“ tätig und habe neben meiner Arbeit als Chefredakteur freiberuflich als Finanzexperte für RTL und den WDR gearbeitet. Das war eine tolle Zeit. Johannes Gross war mein Förderer und Vorbild. Seit den 90er-Jahren betreue ich zudem Unternehmen und Privatpersonen mit meiner Finanz- und Kommunikationsexpertise. Als um die Jahrtausendwende der Boom der New Economy endete, habe ich mich mit einem eigenen Medienbüro selbstständig gemacht.

In welcher Form verstärken Sie 59plus redaktionell?

Zweimal im Monat mit einem Kommentar und einem Artikel zu Wirtschafts- und Finanzthemen. Privat bin ich Solarstromerzeuger und in diesem Zusammenhang gibt es das ärgerliche Thema der Umlage auf den Haushaltsstrom. Die Kuriositäten und Absurditäten, die es auf diesem Gebiet gibt, möchte ich ausleuchten. Aber auch Finanzthemen wie Inflation oder Altersarmut. Die Leser von 59plus kennen ja noch die Zeiten, als wir in den 70er-Jahren eine Inflation von sechs oder sieben Prozent hatten. Damals wurde geschrieben, das sei ganz schlimm, heute schreibt die Journaille, dass die aktuell niedrige Inflation eine Gefahr sei. Mir geht es darum, die Mechanismen aufzudecken und verständlich zu machen.

Offensichtlich denken Sie mit 67 Jahren noch nicht daran, sich zur Ruhe zu setzen.

Nein, da geht es mir wie Ulrich Wickert, der neulich in einer Talkshow sagte, es geht gar nicht anders, als dass er jeden Tag mehrere Zeitungen liest. Sonst fühle er sich nicht wohl und das ist bei mir auch so. Für mein anderes Standbein als vereidigter Gutachter habe ich bis 2022 eine Bestellung und ich habe nicht vor, mich vorher zur Ruhe zu setzen. Das Beraten, Recherchieren und Schreiben macht mir Spaß.

Neulich bin ich auf eigene Kosten nach Ungarn gefahren und habe eine Geschichte für meinen Blog gemacht, wie die Chinesen dort technisch überlegene Elektrobusse bauen für den ost- und westeuropäischen Markt. Die Schnellbahnstrecke von Belgrad in die EU-Hauptstadt Budapest bauen die Chinesen.

Deutsche Firmen wie Siemens haben nicht mehr viel zu melden. Die Deutsche Bahn lässt in England China-Busse fahren. Und dann ist die Bahn, die in Deutschland Verspätung hat, faktisch nur die Überbingerin schlechter Nachrichten der Bahn-Hersteller. Wenn man tiefer in das Thema reingeht, dann weiß man, dass der gute Ruf von „Made in Germany“, der außerhalb Deutschlands immer noch gilt, innerhalb Deutschlands vielfach überhaupt nicht mehr vorhanden ist.

Vielen Dank für das Gespräch!

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Eine Großbank wirbt momentan aufwändig mit sog. „Zugreif-Zinsen“: 0,75 Prozent gibt es dort auf einem Festgeldkonto – für maximal sechs Monate. Wer zu Jahresbeginn bei einer Bundesanleihe zugriff, der hat in knapp sechs Monaten mehr als 5,75 Prozent verdient; zusätzlich zu den normalen Zinsen dieser Anleihe. Das ist keine Zauberei an der Börse sondern ein spezieller Automatismus: So tief wie die Zinsen sinken, so hoch steigen die Kurse von Anleihen; wenigstens vorübergehend.

Anders als Sparbuch- oder Festgeld-Anlagen können (Bundes)-Anleihen jederzeit an Börsen gekauft- und verkauft werden; z.B. an der Frankfurter Wertpapierbörse. Dafür braucht man ein Depot bei ’ner Bank oder Sparkasse. Das ist – abgesehen von erheblichem Papierkram bei der Eröffnung des Depots – ein einfaches Konto für Einheiten von Wertpapier­en anstatt für Euro und Cent.

Depot: ein einfaches Konto für Wertpapiere

Bundesanleihen sind festverzinsliche Wertpapiere. Ein fester Zinssatz, der sog. Nominalzins, sowie die feste, jahrelange Laufzeit zeichnen diese Anleihen aus. Und die Sicherheit. Hinter Bundesanleihen stehen der Staat und seine Steuerzahler. Davor stehen Sparer und Anleger aus Deutschland und aus aller Welt. Sie kaufen Bundesanleihen in nie gekannten Mengen. Bezahlen mit erspartem Geld, oder mit Geld aus Verkäufen anderer Anleihen; z.B. von italienischen Anleihen.

Aktuell stehen Sparern, Anlegern, Fonds und Versicherungen insgesamt 39 verschiedene Bundesanleihen zur Verfügung mit Laufzeiten bis teilweise nach 2040. Der Wert dieser Anleihen beläuft sich auf weit mehr als 1.000 Milliarden Euro.

Eine dieser Anleihen ist jene, die Finanzminister Peer Steinbrück am 23.7.2008 ausgeben ließ. Für diese Anleihe zahlt die Bundesrepublik noch bis zum 4.7.2040 jedes Jahr 4,75 Prozent Zinsen auf jeweils 100 Euro Nennwert. Diese Verzinsung ist so attraktiv, dass an der Börse Milliardenbeträge geboten werden, um Nennwerte dieser Anleihe erwerben zu können. Verkäufer sind Anleger, die nicht bis 2040 durchhalten wollen oder können sondern aktuell aus ihren Depots verkaufen. Die Bundesrepublik als Schuldner dieser und der anderen ständig an der Börse gehandelten Anleihen hat mit diesen Vorgängen nichts zu tun.

Bundesanleihen sind echte WERTpapiere

Zu Beginn des Jahres 2019 waren Privatleute, Fonds oder Versicherungen bereit, diesen „4,75er Bund/2040“, wie es an der Börse heißt, für 182 Prozent des Nennwerts aus ihren Depot-Beständen zu verkaufen. Die anteiligen Zinsen bezahlt der Käufer automatisch zusätzlich zum Kurswert des Nennwerts. Das ist absolut gängige Praxis. Wer schon beim Start 2008 in diesen „4,75er“ eingestiegen ist, der hat 100 Prozent. Bis zu den heutigen fast 200 Prozent hat mit dieser Anleihe mehr verdient als er mit den meisten deutschen Aktien verdient hätte.

Seit Jahresbeginn 2019 suchen immer mehr Sparer und Anleger nach Anlagen in Bundesanleihen. Die Käufer sind quasi gezwungen, alte Anleihen, wie etwa den „4,75er“ aus 2008 zu kaufen. Eine neue Anleihe hat Finanzminister Olaf Scholz 2019 erst einmal ausgeben lassen; allerdings nicht mit 4,75 Prozent Zinsen, wie Kollege Steinbrück es 2008 machte, sondern nur mit 0,25 Prozent; wohlgemerkt pro Jahr.

Die Folge der riesigen Nachfrage ist: Käufer bewilligen z.B. für diesen „4,75er Bund“ inzwischen freiwillig mehr als 192 Prozent des Nennwerts. Für andere „Bunds“ sind – im Prinzip – ähnliche Aufschläge zu verzeichnen. Wer also für den „4,75er Bund 2040“ vor sechs Monaten für 182 Prozent bezahlt hat, der kann sich heute über 10 Euro Plus für jeweils 100 Euro Nennwert freuen; zusätzlich zu 2,37 Euro anteilige Zinsen für das halbe Jahr 2019; ein Super-Geschäft.

Wer jetzt rechnet: 4,75 [Zinsen] ÷ 192 [Kurs], der kommt auf knapp 2,5 Prozent laufende Rendite pro Jahr, ohne dass der Kurs der Anleihe weiter steigt oder vielleicht auch mal wieder fällt. Eines Tages wird der Kurs bestimmt fallen; dann nämlich, wenn 2040 näher rückt. Dann gibt es nur den Nennwert der Anleihe zurück. Gegenüber heutigen Kaufkursen von 182 oder gar mehr als 192 Prozent für dieselbe Anleihe ist das ein heftiges Minus.

Am Ende gibt es „nur“ 100 Prozent zurück

Die heutigen hohen Kurse des „4,75ers“ und auch anderer Bundes- und sonstiger Anleihen sinken bis zum Tag der Rückzahlung nach und nach in Richtung des üblichen Rückzahlungskurses 100 Prozent. Wie das in der Praxis wirkt, das wird besonders deutlich an der 6,50 Prozent Hochzinsanleihe der Bundesrepublik aus dem Jahr 1997. Spitzenmäßige 177 Prozent haben Anleger 2015 für Nennwerte dieser Höchstzins-Anleihe der Bundesrepublik bezahlt. Heute sind dieselben Nennwerte „nur“ noch 157 Prozent wert, obwohl allgemein die Zinsen heute noch niedriger sind als schon 2015. Der Grund: Die Laufzeit des „6,5ers“ bis zu seiner Rückzahlung am 4.7.2027 hat sich um vier Jahre verkürzt.

Dass der „4,75er Bund“ seinen Höchstkurs von mehr als 200 Prozent aus dem Jahr 2016 wieder erreichen wird, das ist möglich: Es setzt allerdings voraus, dass die Zinsen allgemein noch weiter ins Minus sinken. Möglich ist das, wenn Bürger aus den EU-Partnerländern Italien aus der Schuldenkrise retten müssen. Wünschen kann sich diese Krise niemand. Die Krise ausschließen, das kann allerdings auch niemand. Clevere Sparer und Anleger machen ihren privaten Anleihegewinn aus dieser Situation.

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In Deutschland sind wir bei drei von vier Bezahlvorgängen mit Bargeld davon weit entfernt. Umfragen zufolge möchte die Mehrheit der Bevölkerung auch für die Zukunft beim Bargeld bleiben. Übermäßig praktisch ist das nicht, wenn wir ehrlich sind. Wissen Sie vor einem Einkaufsbummel genau, was Sie zu welchem Preis kaufen wollen? Folglich haben wir zu viel Geld in der Tasche oder zu wenig. Die EC- oder Kreditkarte hält den richtigen Betrag parat, ohne dass Berge kleiner Münzen Ihr Portemonnaie belasten.

Onlinebanking und seine Vorteile

Neben dem Einkaufen vor Ort bezahlen wir regelmäßig unsere Miete, Strom, GEZ-Gebühren oder Versicherungen – meist per Dauerauftrag oder Lastschrifteinzug. Dazu kommen einzelne Überweisungen, um Rechnungen zu begleichen. Seit 2016 schlagen sich auch Verbraucher mit der 22-stelligen IBAN herum. Da heißt es, gut aufzupassen, um auf dem Überweisungsträger keinen Fehler einzubauen. Doch selbst wenn Sie alles ordnungsgemäß ausgefüllt haben, müssen Sie die Überweisung noch in die Post geben oder in Ihrer Bankfiliale einwerfen. Das kann lästig werden, wenn kürzlich die Filiale in Ihrem Stadtteil geschlossen wurde oder Sie krank im Bett liegen und eine Mahnung droht. Im Gegensatz zu einer Apotheke, die Medikamente ausliefert, wird Ihr netter Bankberater kaum die Überweisung bei Ihnen zu Hause abholen.

Vor diesem Hintergrund erscheint das Onlinebanking ausgesprochen attraktiv. Sie können zu jeder beliebigen Uhrzeit Ihre Konten einsehen und Ihre Transaktionen abwickeln. Dazu kommt, dass die Gebühren für ein reines Onlinekonto meist recht gering sind. Die Bank stellt Ihnen zudem keine oder nur niedrige Kosten für die einzelnen Überweisungen in Rechnung.

Das Onlinebanking einrichten und die PIN merken

Das Onlinebanking können Sie über Ihren Computer, Laptop, Tablet oder Smartphone betreiben. Sofern Sie über eine Webcam und den Zugriff auf Video-Telefonie verfügen, können Sie bei vielen Banken das Konto sogar bequem von zu Hause aus eröffnen. Wenn Sie es künftig nutzen wollen, melden Sie sich über die Website der Bank in Ihrem Konto an. Von Ihrer Bank haben Sie eine Kundennummer bekommen und eine PIN, also eine Geheimzahl. Häufig dürfen Sie die PIN festlegen, sodass Sie eine Ihnen gut geläufige Ziffernkombination wählen können. Bitte vermeiden Sie leicht zu erratende Zahlen wie Ihr Geburtsdatum oder das Ihres Ehepartners.

Manche Banken haben sogar ein zweistufiges Verfahren, sodass Sie sich eine zweite PIN merken müssen. Das klingt schlimmer, als es ist, durch die häufige Nutzung prägen Sie sich diese Geheimzahl schnell ein. Seien Sie umsichtig mit Ihren Daten und vermerken Sie die PIN nicht auf der Karte oder in Ihren Bankunterlagen. Sind Sie anfangs nicht sicher, ob Sie sich die Geheimzahl gut merken können, schreiben Sie diese verschlüsselt auf.

Im Onlinebanking mit dem chipTan-Verfahren Überweisungen tätigen

Um Ihre Transaktionen sicher durchzuführen, wählen Sie, je nach Bank, zwischen verschiedenen Möglichkeiten. Eine besonders sichere Methode ist das chipTan-Verfahren, das auch smartTan-Verfahren genannt wird. Um dies einzusetzen, kaufen Sie ein kleines kabelloses Kartenlesegerät, den TAN-Generator. In dieses unabhängige Gerät stecken Sie Ihre EC-Karte, wenn Sie eine Überweisung tätigen oder einen Dauerauftrag einrichten wollen. Sind Sie gleichzeitig in Ihrem Konto eingeloggt, kommuniziert das Lesegerät mit dem Konto und zeigt Ihnen eine Transaktionsnummer (TAN) an. Bei der TAN handelt es sich um eine sechsstellige Nummer, mit der Sie Ihre Überweisung oder Ihren Dauerauftrag bestätigen. Die Bank erkennt so, dass alles mit rechten Dingen zugeht und Ihre EC-Karte vorliegt. Der einzige Nachteil dieses Verfahrens besteht darin, dass Sie das handliche Lesegerät benötigen. Wollen Sie im Urlaub Onlinebanking betreiben, nehmen Sie es mit oder arbeiten mit einer anderen Methode.

Weitere Verfahren im Onlinebanking

Viele Banken bieten zusätzlich oder ausschließlich das smsTAN-Verfahren an. Dieses wird auch mTAN-Verfahren genannt oder „mobile TAN“. Dazu benötigen Sie ein SMS-fähiges Handy, meist mit einer deutschen Mobilfunknummer. Haben Sie in Ihrem Onlinekonto die Überweisung eingegeben, schickt Ihre Bank Ihnen eine einmalige TAN als SMS auf Ihr Mobiltelefon. Mit dieser sechsstelligen TAN können Sie die Überweisung abschicken. Das smsTAN-Verfahren ist sicherer, wenn Sie das Onlinebanking auf einem Laptop, Tablet oder einem separaten Smartphone vornehmen: In diesem Falle müssten Betrüger beide Geräten hacken. Verwenden Sie ausschließlich ein Smartphone für alles, inklusive Onlinebanking, ist von diesem Verfahren abzuraten. Prüfen Sie bei jeder Überweisung, ob die Kontonummer des Zahlungsempfängers und der Überweisungsbetrag in der SMS korrekt angezeigt werden. Brechen Sie die Transaktion ab, falls Sie Zweifel haben. Ein weiterer Nachteil der Methode sind mögliche Kosten, viele Banken fordern mittlerweile eine Gebühr pro mobiler TAN.

Ein ebenfalls häufig genutztes Verfahren ist die sogenannte pushTAN, für die Sie eine spezielle App Ihrer Bank auf dem Computer oder Smartphone benötigen.

Sollten Sie bereits das Onlinebanking mit TANs auf einer Papierliste nutzen, werden Sie sich umstellen müssen. Ab September 2019 ist die sogenannte iTAN nicht mehr erlaubt. Schon lange gilt dieses Verfahren als unsicher: Meiden Sie es daher bereits jetzt.

Als besonders sicher gilt die photo-TAN, wenn Sie ein spezielles Lesegerät benutzen. Nutzen Sie dieses Verfahren per Smartphone, laden Sie zunächst eine App Ihrer Bank herunter und bekommen auf dem Postweg einen Aktivierungscode.

Zu guter Letzt gibt es noch das ausgesprochen sichere Signaturverfahren, bei dem ein digitaler Schlüssel auf einer Chipkarte gespeichert wird. Das kostenpflichtige Lesegerät für Signaturkarten wird dann direkt mit dem Rechner verbunden. Das System ist bislang kaum verbreitet.

Wie sicher ist das Onlinebanking?

Das Onlinebanking ist nicht zu hundert Prozent sicher, es gab Betrugsfälle und es wird diese wieder geben. Schützen die Kunden sich jedoch ausreichend, gehen die Betrugsfälle nur extrem selten zu ihren Lasten. Im Regelfall haftet der Kunde mit maximal 50 Euro. Lediglich im Falle grober Fahrlässigkeit kann die Bank höhere Forderungen stellen. Ob dies gerechtfertigt ist, muss im Zweifel ein Gericht klären. Fallen Ihnen Unregelmäßigkeiten auf Ihrem Konto auf, sollten Sie unverzüglich Ihre Bank informieren und gegebenenfalls bei der Polizei Strafanzeige stellen.

Selbstverständlich sollten Sie Ihr Laptop, Tablet oder Smartphone durch ein Passwort und Antivirensoftware schützen. Denken Sie daran, regelmäßig Updates für den Internetbrowser und Ihr Betriebssystem vorzunehmen, um Sicherheitslücken zu schließen.

Immer wieder kommt es im Internet zu Fällen von Phishing. Betrüger versuchen, ahnungslosen Bankkunden ihr Passwort für das Onlinebanking zu entlocken. Erscheint Ihnen eine E-Mail Ihrer Bank seltsam, sollten Sie stets telefonisch Kontakt aufnehmen. Dann klärt sich schnell, ob die Nachricht tatsächlich authentisch ist. Sie können gewiss sein, dass Ihre Bank niemals (!) in einer E-Mail Ihre Zugangsdaten abfragt.

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Was nicht so alles auf dem Dachboden und im Keller auf die Entdeckung wartet und viele Jahre ein Dasein im Verborgenen gefristet hat! Der letzte Umzug belastet aber nicht nur emotional. Eine Wohnalternative muss erst einmal gefunden werden. Diese sollte idealerweise altersgerecht und bezahlbar sein und im gewohnten Umfeld liegen. In Ballungszentren eine fast unlösbare Aufgabe. Daher sollte doch am liebsten alles so bleiben, wie es ist.

Die eigene Immobilie

Falls Sie also der Fraktion angehören, die denkt „einen alten Baum verpflanzt man nicht“, dann sollten Sie das Immobilien-Verrentungsmodell der Deutschen Leibrenten AG kennenlernen. Viele Immobilienbesitzer haben bis zur Rente das Häuschen abbezahlt und wollten im Ruhestand endlich Reisen unternehmen, die neue Freiheit für Hobbys und lang gehegte Träume nutzen. Was nur wenige bedacht haben, ist die Tatsache, dass nicht nur sie selbst älter geworden sind, sondern auch ihre Immobilie. Reparaturen und Instandhaltungs-maßnahmen kosten fortwährend.

Größere Posten wie eine neue Heizung, Reparaturen am Dach oder an den Entwässerungsleitungen reißen schnell ein großes Loch in die Haushaltskasse. Zudem wird es im Alter immer beschwerlicher, sich um das Haus zu kümmern. Auch wenn die Eigentümer handwerkliches Geschick haben und Haushalt und Garten stets selbst versorgt hatten, kommt der Tag, wenn eine Haushaltshilfe und ein Gärtner hinzugezogen werden müssen. Kommt dann noch eine Pflegesituation hinzu, sind finanzielle Engpässe vorprogrammiert und es kommt zum Zwangsverkauf.

Betongold

Der Wunschtraum auch im Pflegefall zuhause versorgt zu werden, sei allen gegönnt. Falls Sie allerdings nicht noch weiteres Vermögen besitzen, sondern Sie nur „steinreich“ sind, hat sich Ihre Immobilie in das sprichwörtliche „Betongold“ verwandelt. Schön wäre es dann, Geld zur Verfügung zu haben, um das Zuhause barrierefrei umzubauen und die Pflege zu finanzieren. Ein Dilemma, welches für so einige schlaflose Nächte sorgt.

Nun gibt es seit 2015 eine gute Nachricht für Sie. Es gibt eine Lösung für das Problem – das Verrentungsmodell. Doch wie funktioniert das nun genau? Sie verkaufen Ihr Haus an die Deutsche Leibrenten AG und sichern sich im Notarvertrag ein lebenslanges Wohnrecht kombiniert mit dem Nießbrauchrecht an der Immobilie. Sie erhalten dafür eine Kombination aus einer Einmalzahlung und einer lebenslangen Rente. Mit der Einmalzahlung könne Sie den Umbau finanzieren, sich Ihre Wünsche erfüllen und mit der Rente haben Sie ein gesichertes Zusatzeinkommen. Das Ganze wird im Grundbuch eingetragen und falls noch Restschulden auf der Immobilie lasten, werden diese sogar mit verrechnet. Alle Pflichten gehen auf den neuen Eigentümer über, Sie brauchen sich nie wieder Sorgen um Handwerkerrechnungen zu machen.

Da die Leibrenten AG an einem Werterhalt der Immobilie interessiert ist, wird sie das Gebäude immer in Schuss halten. Eine riesige Entlastung für die Bewohner. Falls Sie dann doch in ein Heim umziehen müssten, können sie vermieten und die Einkünfte für sich verwenden. Was Sie wissen sollten, ist dass das Berechnungsmodell auf der statistischen Lebenserwartung fußt. Daher müssen Sie für das Verrentungsmodell mindestens 70 Jahre alt sein. Der Wert der Immobilie, die in der Berechnung angesetzt wird, ermittelt zunächst der mit der Leibrenten AG kooperierende Makler vor Ort. Dieser berät Sie auch zu allen weiteren Fragen dieser noch neuen Option. Entscheiden Sie sich für diese Lösung, wird ein unabhängiger Gutachter hinzugezogen und der Wert des Hauses überprüft. Ein ganz entscheidender Punkt, denn schließlich ist dieser Wert ja die Grundlage für alle kommenden Zahlungen.

Erbschaft Fehlanzeige

Eine Hürde gilt es dann doch noch zu nehmen. Falls Sie Kinder haben, muss Ihnen klar sein, dass Sie die Immobilie nicht weitervererben und das Elternhaus nicht in der Familie bleibt. Sie geben sozusagen das Erbe Ihrer Kinder für sich selbst aus. Wie ich finde, nur zu Recht, denn es ist ja das, was Sie sich hart erarbeitet haben. Trotzdem ist es für viele Senioren ein Punkt, der nochmal nachdenklich macht. Je nach Höhe der Einmalzahlung können Sie immer noch die Kinder mit einer geldlichen Zuwendung bedenken. Klar sollte auch sein, dass ein Verkauf eines frei gezogenen Hauses auf dem freien Markt eine höhere Summe einbringt, als wenn Sie Ihre Immobilie noch weiter bewohnen wollen. Daher ist diese vorgestellte Variante vor allem für Menschen interessant, die keine Kinder haben. „Das letzte Hemd hat schließlich keine Taschen“, wie es der Volksmund so treffend formuliert.

Eine interessante Lösung für viele Immobilienbesitzer – übrigens gilt das Angebot auch für Eigentümer von Eigentumswohnungen. Wohnen bleiben zu können mit finanziellem Spielraum für den barrierefreien Umbau und der Absicherung im Pflegefall, also zu wissen, dass alles rechtzeitig geregelt ist, bedeutet eine enorme Entlastung. Für mich die perfekte Lösung, für alle, deren Vermögen in der Immobilie gebunden ist, wenn es heißt, möglichst lange selbstbestimmt im eigenen Zuhause alt werden zu wollen.

Herzlichst Ihre

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Was hat ein Kredit mit dem Alter zu tun?

Statistisch gesehen steigt die Sterbewahrscheinlichkeit mit wachsendem Alter. Für die Bank stellt ein sechzigjähriger Kreditnehmer ein größeres Risiko dar als ein dreißigjähriger. Rein statistisch gesehen wächst mit höherem Alter das Ausfallrisiko, einfach weil es wahrscheinlicher wird, dass der Kreditnehmer stirbt. Deshalb ist es für viele Rentner schwer, überhaupt einen Kredit zu bekommen, zu diesem Schluss gelangt auch das Bayerische Staatsministerium für Umwelt und Verbraucherschutz unter vis.bayern.de.

Die Rente ist sicher – was, wenn die Bonität nicht ausgezeichnet ist?

Das Einkommen ist dabei selten das Problem. Kaum eine andere Einkunftsart ist sicherer als Rentenzahlungen aus der gesetzlichen, einer privaten oder betrieblichen Rentenversicherung. Dennoch lehnen Banken Rentner viel häufiger ab als Arbeitnehmer oder Angestellte, wenn sie den Ratenkredit für das Auto oder einen Sofortkredit für eine dringende Reparatur beantragen. Noch schwieriger wird es, wenn die Schufa keine ausgezeichnete Bonität bescheinigen kann. Üblicherweise prüfen Banken in Deutschland die Bonität ihrer Kunden bei der Schufa. Eine Alternative gibt es bei verbraucher.eu.

Kredite ohne Schufa-Abfrage sind im Ausland möglich, beispielsweise in der Schweiz oder in Liechtenstein. Wenn dort keine Schufa-Abfrage erfolgt, liegt das nicht daran, dass die Regelungen lascher sind und eine Bonitätsprüfung nicht stattfindet. Es bedeutet lediglich, dass die Banken nicht mit der Schufa zusammenarbeiten. Bonitätsprüfungen erfolgen dennoch. Hier ist in erster Linie das monatliche Einkommen wichtig, das als Sicherheit für die Ratenzahlung dient. Wenn die Bonität nicht ausreichend gut ist, können sich sehr leicht die Bedingungen für den Kredit verändern, wie das zdf.de in einem Beitrag zur Kreditvergabe feststellt.

Altersgrenze 65 Jahre

Bei vielen Banken ist das Alter von 65, spätestens 70 Jahren eine magische Grenze. Kunden erhalten in diesem Alter kein Darlehen mehr, obwohl die Lebenserwartung stetig steigt. Zum Glück denken nicht alle Banken so. Manche Banken haben sogar einen speziellen Ratenkredit für Rentner. Dabei handelt es sich in der Regel nicht um besondere Kredite. Die einzige Besonderheit liegt darin, dass die Bank sie nur an Kunden im Rentenalter vergibt. Damit existiert eine weitere Kreditart, die sich an eine spezielle Kundengruppe richtet, wie auch beispielsweise der Studentenkredit, der Beamtenkredit, der Kredit für Auszubildende oder Geringverdiener.

Wie der Kredit für Rentner funktioniert

Eigentlich handelt es sich bei einem Kredit für Rentner um einen gewöhnlichen Ratenkredit. Das bedeutet, dass auch der Ablauf für die Kreditaufnahme und Rückzahlung ganz genau so ist wie bei einem Ratenkredit. Dabei sind folgende Schritte wichtig:

1. Angebote vergleichen
2. Das passende Kreditangebot auswählen
3. Den Kredit (online) beantragen
4. Prüfung der Bonität durch die Bank
5. Zusendung des Kreditvertrags
6. Kreditvertrag unterschreiben und zurücksenden
7. Bank prüft die Unterlagen
8. Gutschrift des Darlehensbetrags auf dem Girokonto

In der Regel liegen zwischen Antragstellung und Kreditauszahlung nur wenige Tage. Manchmal kann es ratsam sein, Sicherheiten anzubieten, um das Verfahren zu beschleunigen sowie die Bonität zu verbessern.

Darlehenssumme nicht zu hoch wählen

Bezüglich der Rückzahlung ist selbstverständlich der Kunde in der Pflicht. Das bedeutet, dass der Kunde sich darüber bewusst sein muss, dass er keine zu großen Darlehenssummen mehr aufnehmen kann. Sicherlich wäre es ein Fehler, im Alter von 70 Jahren mit einer Durchschnittsrente von 2000 Euro noch eine Immobilienfinanzierung zu beantragen. Hier gilt es als Kunde sorgsam zu kalkulieren und nur einen Kredit aufzunehmen, der realistisch betrachtet auch rückzahlbar ist.

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Kostenlos und guter Service – das schließt einander nicht aus

Das kann dann dazu führen, dass sie nicht nur relative hohe Kontoführungsgebühren zahlen, sondern oft auch schlechteren Service und niedrige Zinsen auf ihr Sparguthaben bekommen. In manchen Fällen zahlen sie Gebühren für Dinge, die andernorts kostenlos sind, wie beispielsweise für eine Kreditkarte. Rentner brauchen keine speziellen Services und stellen keine besonderen Ansprüche. Sie brauchen für die Zeit nach der Berufstätigkeit einfach nur ein Konto, um Überweisungen zu tätigen, Lastschriftmandate zu erteilen, Ein- und Auszahlungen vorzunehmen, Daueraufträge einzurichten und ihre monatlichen Renteneingänge zu verbuchen. Auf der Seite GirokontoVergleich.eu ist es möglich, verschiedene Banken und deren Leistungen für Rentner miteinander zu vergleichen sowie die kostenlosen Alternativen mit den besten Bedingungen herauszusuchen. Damit sparen Rentner im Lauf der Zeit bares Geld und erhalten in vielen Fällen einen gleichwertigen oder sogar besseren Service als bei ihrer bisherigen Bank.

Gründe, bei der bisherigen Bank zu bleiben

Die Generation 59plus sind in der Regel keine Problemkunden. Sie haben Guthaben auf dem Bankkonto und können sich die Bank aussuchen. Es gibt natürlich auch Gründe, die Bank nicht so einfach zu wechseln. Die gebührenpflichtige lokale Bank ist dann notwendig, wenn folgende Punkte erfüllt sind: Rentner müssen gelegentlich oder regelmäßig Bargeld auf ihr Bankkonto einzahlen. Sie wünschen sich Bankberatung in einem persönlichen Gespräch. Sie benötigen ein Bankschließfach, weil sie Wertgegenstände sicher aufbewahren möchten. Was beim Anmieten eines Bankschließfachs zu beachten, geht aus einem Bericht von ndr.de hervor, beispielsweise vergeben viele Banken Schließfächer nur an Kunden.

Gründe, die es zu überdenken gilt

Zudem gibt es jedoch zahlreiche Ausreden, warum Rentner mehr bezahlen als unbedingt notwendig. Viele behaupten, das Onlinebanking sei nicht sicher. Natürlich können beim Onlinebanking Gefahren lauern. Aber das gilt auch für andere alltägliche Dinge wie Fahrrad oder Auto fahren. Jeder hat gelernt, diese Risiken zu handhaben. Genauso lässt sich der Umgang mit den Risiken beim Onlinebanking erlernen. Dazu hat das Bundesamt für Sicherheit und Informationstechnik unter bsi-fuer-buerger.de einige Punkte zusammengefasst, die helfen, das Onlinebanking sicherer zu machen.

Das Girokonto – Einstiegsprodukt für die Banken

Das Girokonto gilt bei vielen Banken als Einstiegsprodukt, weswegen sie keine oder nur sehr geringe Kontoführungsgebühren verlangen. Sie sind ein Garant für eine lange Kundenbindung, denn meistens ist es sehr aufwendig, das Konto zu wechseln und alle Daueraufträge und Lastschriftmandate zu ändern. Bei den Kunden stellen die Rentner eine durchaus attraktive Kundengruppe dar. Sie haben ein sicheres und stabiles Einkommen mit ihrer Rente und eventuellen Zahlungen aus einer Betriebsrente oder einer privaten Rentenversicherung. Oft verfügen sie über Sparguthaben, das sie gut angelegt wissen wollen, beispielsweise auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto.

Banken dürfen nicht willkürlich Gebühren festlegen

Es gibt Banken, die damit werben, dass das Girokonto kostenlos ist. Bei näherem Hinsehen ist das nicht ganz richtig. Häufig fallen Gebühren für zusätzliche Dienstleistungen an. Allerdings bestehen Regelungen, die der Gesetzgeber erlassen hat, um eine willkürliche Gebührenerhebung zu unterbinden. Dazu zählen beispielsweise Entgelte für Aufträge, die nicht im Kundenauftrag erfolgen, oder für Leistungen, die der Durchsetzung gesetzlicher Vorschriften dienen. Grundsätzlich müssen Ein- und Auszahlungen in bar auf das eigene Konto gebührenfrei bleiben. Auch sind fünf Buchungsvorgänge im Monat entgeltfrei. Weiterhin dürfen für Freistellungsaufträge oder Kontopfändungen keine Gebühren erhoben werden. Außerdem muss die Bank die Kosten für Fehlüberweisungen übernehmen. Auch Kontoeröffnung und -kündigung sind gebührenfrei.

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Normalerweise rufen die Vereinten Nationen Vertreter aus aller Welt auf den UN-Campus im früheren Bonner Regierungsviertel; um „noch mal eben die Welt zu retten“, wie Liedermacher Clueso es seit Jahren besingt; schon bevor die Jugend Fridays for Future ausrief. Ganz so hoch hingen die Sterne nicht an diesem wichtigsten Tag im „Telekom-Jahr 2019“. Grundsätzlich ist die Hauptversammlung das höchste Gremium einer jeden Aktiengesellschaft. Die Eigentümer, die Aktionäre, werden von den Chefs eingeladen. Sie werden hofiert und für ihr Kommen belohnt – bei der Telekom mit Dividende und mit Essensmarken, einer Art Natural-Dividende.

T-Chef ohne T-Shirt

Insgesamt hat die Telekom fast 5 Milliarden Stück Aktien bei Aktionären in aller Welt liegen. Knapp 4.000 Aktionäre und Aktionärsvertreter sind nun zur HV nach Bonn gereist. Manche haben nur eine einzige T-Aktie und eine Stimme, z.B. aus der Pfalz mitgebracht. Andere vertreten Tausende Fondsanleger und Millionen Stück Aktien von Bankkunden aus aller Welt. Zwei Drittel der T-Aktien liegen bei ausländischen Sparern und Anlegern. Die Deutsche Telekom ist längst nicht mehr „nur“ deutsch. Sie ist global. Und das sei auch gut so, sagen Zahlen der Bilanz und Experten des Geldes.

Fast 70 Prozent aller 5 Milliarden T-Aktien sind bei der Hauptversammlung 2019 in Bonn dabei. Beim aktuellen Aktienkurs sind das rund 50 Milliarden Euro konzentrierte Sparerpower und Gewicht bei den anstehenden Abstimmungen. Telekom-Chef Timotheus Höttges zeigt denn auch vollen Einsatz. Eine Stunde lang wandert er auf der Bühne auf und ab. Unmerklich nimmt er die Stichworte vom Teleprompter auf und führt die T-Eigentümer durch Zahlen und Perspektiven.

Es gibt Szenen-Applaus. Unweigerlich sieht der Besucher den T-Chef in einen Vergleich gezogen zu Kultchefs von Apple oder Facebook mit deren eigenwilligen T-Shirts und Pullovern. „Unser Tim Höttges sieht besser aus – mit dem modernen blauen Anzug und der lila Krawatte.“ Da sind sich die Herrschaften im Saal einig. In einer hinteren Reihe hat ein Herr das Opernglas rausgeholt. Nur beim Aktienverlauf; da hat „der Tim“ die Dinge schön gerechnet.

Ganz so toll, wie er den Verlauf der T-Aktie darstellt, war der Kurs 2018 nicht: 1,4 Prozent Minus. Immerhin: Im allgemein schlechten Aktienjahr 2018 reichte das für Platz sieben in der Abschlusstabelle der „Bundesliga Aktien“ der 30 deutschen Spitzenaktien. Kein Wort, kein bisschen Demut zu jenen 40 Euro, die vor fast genau 20 Jahren bei der zweiten Ausgabe von T-Aktien verlangt worden waren. Ein Jahr später wurden Sparer sogar überredet, 66 Euro für exakt jene T-Aktien zu zahlen, die seither nur noch selten 16 Euro gebracht hätte – beim Verkauf.

Bei 73 Aktiengesellschaften bin ich dabei

Der Bäckermeister aus Brühl hat nicht verkauft. Er hat die ärgerliche Kurs-Vergangenheit abgehakt. Entspannt sitzt der Meister der Brötchen im Souterrain und gibt an, er wisse gar nicht mehr genau, seit wann er bei der Telekom dabei ist. Wie in all den Jahren zuvor ist er heute wieder dabei bei der Hauptversammlung. Wahrscheinlich ist das kein Zufall: Die Telekom wirbt derzeit aufwendig mit dem Magenta-Slogan „#DABEI“.

Der Bäcker aus Brühl hat die 73 Jahre von Aufsichtsrat Lehner längst hinter sich. Seine Frau sitzt neben ihm – schlank wie eh und je. Die Wertmarken für Frühstück und Mittag haben die beiden schon aufgebraucht. Kaffee ist frei. Aus voll kompostierbaren Pappbechern.

Die „Bäckers aus Brühl“ freuen sich über 5 Cent mehr Dividende. Am 02. April ist Zahltag: 70 Cent je Aktie „für das Rekordjahr 2018“, so lobt Höttges seine Telekomer. Nächstes Jahr wird es mindestens wieder 50 Cent geben. „Um so viel bei der Bank zu bekommen, müssen Sie lange sparen“, weiß Alt-Aktionär „Bäcker“. Die 50 Cent garantieren T-Chef Tim und seine mehr als 200.000 Leute für die nächsten Jahre als Untergrenze. Dass es jedoch ausgerechnet zum 25-jährigen Bestehen der Telekom als Aktiengesellschaft im nächsten Jahr weniger Dividende als die jüngsten 70 Cent geben wird, das halten Kenner für höchst unwahrscheinlich. Höttges: „Die Dividende soll bis 2021 steigen.“

Kaffee und Kuchen in New York am Rhein

Im Hintergrund tönt die Szene aus dem Saal New York über die Bildschirme im Untergeschoss. Manche Aktionäre empfinden ihr Rederecht offenbar mehr als Aufruf zu einer Art „Aktien-Comedy“ denn als Chance für ein ernsthaftes Frage und Antwort-Stück.

Die T-Chefs auf der Bühne und ihre Aufsichtsräte brauchen viel Geduld: „Wir wollen in vier bis sechs Stunden durch sein“, hatte Multi-Aufsichtsrat Lehner zu Beginn vorgegeben. Schräg hinter Lehner sitzt Neuaufsichtsrat Harald Krüger, im Hauptberuf Chef des BMW-Konzerns: Charmant tauscht er sich mit der Ratsnachbarin Petra Steffi Kreusel aus. Sie ist eine der obersten Kommunikatorinnen im Telekom-Konzern.

„T-Kreusel“ hat „BMW-Krüger“ etwas voraus: Sie ist schon seit 2013 im T-Rat dabei. Als Vertreterin der Mitarbeiter führt sie dort Aufsicht über Tim Höttges. Im normalen Leben ist „der Tim“ ihr oberster Chef. Eben auf der Bühne war Höttges nur einmal ins Stocken geraten: In USA bei der dortigen Erfolgstochter T-Mobil, so Höttges, ginge es jetzt darum, Bäcker, Metzger und Wirte als Kunden zu gewinnen. „BMW“ heiße dort die Devise. So schmunzelte Höttges. Und machte schnell weiter.

BMW heißt die Devise für die T-Mobil

Bei den „Bäckers aus Brühl“ sitzt eine selbst ernannte Oma aus Mannheim mit am Tisch. Der dazugehörige Opa wird gleich mit vier Stücken Kuchen vom Buffet zurückkommen: „Die sind für morgen.“ Die Kuchenkartons lassen sich leicht zusammenpacken. Die Oma freut sich schon auf das Aktionärstreffen der Südzucker AG im Rosengarten von Mannheim: „Da gibt’s reichlich Süßes.“

„Mir ist das zu weit“, beteuert „Bäcker-Brühl“. Er habe Aktien von 73 AG’s, erzählt er nicht ohne Stolz: „Alle hier an Rhein und Ruhr. Wir fahren da meistens mit der Bahn hin; vor allem, wenn die Anfahrt in der Eintrittskarte für die Hauptversammlung mit drin ist. Das sind immer schöne Ausflüge.“

An den anderen Tischen auf der Versorgungsebene des UN-Campus überwiegen ebenfalls die weißen und grauen Schöpfe. Hauptversammlungs-Profis von Investmentfonds und Aktionärsvereinigungen kennen die Szene: „Eine AG ruft zur HV und keiner geht hin, das wäre peinlich“, weiß man in Fachkreisen. Bei der Telekom kann man auch Briefwahl machen; freilich unter Verzicht auf Natural-Dividenden: Croissants, Würstel, Buletten, Kuchen, so lange der Vorrat reicht. Und natürlich geht das nicht nur mit Kaffee sondern auch mit Tee.

Vier bis sechs Stunden sind lange vorbei, als Prof. Lehner die Hauptversammlung 2019 schließt mit herzlichem Dank an die Getreuen, die bis zum Ende durchgehalten haben. Die meisten Aktionäre sind längst auf dem Heimweg: „HV positiv“, so ist die Stimmung in der „59plus-Klasse“. Draußen am Rhein hat man nichts verpasst an diesem diesigen Donnerstag. Bei der nächsten HV sehen wir uns wieder.

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Experten rechnen all diese Steuereinnahmen für 2019 hoch auf etwa 800 Milliarden Euro. Das reicht jedoch nicht für die Ansprüche des Staats. Bund, Länder, Städte und Gemeinden arbeiten zusätzlich mit dem Geld von Millionen Sparern. Und zahlen so schlecht wie keine Zinsen für diese geliehenen Gelder. Geschweige denn, dass die berüchtigte Öffentliche Hand die Gelder jemals zurückzahlen würde; im Sinne von tilgen, wie ’ne Hypothek auf die private Eigentumswohnung.

Ein Hoch auf die Rentner

Allein der Bund hat sich reichlich 1.100 Milliarden Euro bei Sparern, Sparkassen und Banken geliehen – und zwar durch Ausgabe von 60 verschiedenen Bundesanleihen und etwa 40 sonstigen Schulden-Papieren (https://www.deutsche-finanzagentur.de/de/private-anleger/bundeswertpapiere). Länder, Städte und Gemeinden haben sich weitere 1.000 Milliarden Euro geliehen; v.a. bei Sparkassen, wo Sparer ihre Guthaben sicher glauben. Die Sparkassen haben aktuell insgesamt mehr als 300 Milliarden Euro in öffentlichen Krediten und entsprechenden Schuldenpapieren stecken. Volksbanken und andere Banken haben zusätzliche Mega-Milliarden an den deutschen Staat verliehen.

Das Geld für den Schuldenstaat kommt vom Sparer. Viele Sparer sind schon Rentner. Andere sind werdende Rentner. Insgesamt haben deutsche Rentner und Nicht-Rentner nach Berechnungen der Deutschen Bundesbank mehr als 6.300 Milliarden Euro auf Sparkonten und Tagesgeldkonten liegen. Oder die Milliarden stecken in Investmentfonds oder in Versicherungspolicen. Fonds und Versicherungen ihrerseits haben den größten Teil der ihnen anvertrauten Spargelder wiederum in Bundesanleihen und in anderen Staatspapieren liegen. Einige Rentner haben Bundesanleihen oder andere Bundespapiere in Bankdepots liegen oder direkt bei der amtlichen Schuldenverwaltung der Bundesrepublik in Frankfurt.

Schulden ohne Tilgung

In Summe kommt man unschwer zu dem Ergebnis: Deutsche Sparer finanzieren voll die Schulden, die Politiker aller Generationen meinen und meinten machen zu müssen. Dies gilt sogar insoweit, wie Bundespolitiker sich nun schon seit mehreren Jahren rühmen, keine neuen Schulden mehr zu machen. In Wahrheit werden fällige Schulden jeweils mit dem Geld aus der Ausgabe neuer Schuldenpapiere zurückgezahlt. Die Schulden werden also nicht getilgt. Sie werden verlängert. Die neuen Schulden in Form weiterer Bundesanleihen und sonstiger Staatspapiere haben dann Laufzeiten, die aktuell bis ins Jahr 2048 reichen. Bis Jahresende 2019 sind noch 20 verschiedene Bundesschuldenpapiere fällig; zusammen fast 100 Milliarden Euro.

Das Staatsschuldengeld steckt z.B. in Schulen, Rathäusern und in Brücken oder in Militärflugzeugen und anderen Dingen. Manche dieser Dinge funktionieren. Viele Dinge funktionieren nicht (mehr). Die Staatsschulden sind dadurch weithin nicht (mehr) durch Sachwerte besichert. Noch schlimmer: Bund, Länder und Gemeinden können ihre Schulden nicht tilgen. Das ist kaum anders als in Griechenland, Italien, Spanien, Frankreich oder z.B. auch in Japan und in den USA. Deutsche Behörden müssten mehr als drei Jahre lang sämtliche Steuereinnahmen dafür verwenden, um die Staatsschulden zurück zu zahlen. Kein Polizeibeamter, kein Friedhofsgärtner und z.B. auch kein Bundesminister dürfte in dieser Zeit auch nur einen einzigen Euro Gehalt bekommen. Spätestens an dieser Stelle ist klar, wie absurd die Sache ist.

Illusion sorgsam gepflegt

Die Illusion der Rückzahlung staatlicher Schulden wird seit Jahren sorgsam gepflegt. Die Europäische Zentralbank hat riesige Bestände öffentlicher Anleihen aus ganz Europa angekauft; bezahlt mit neuem virtuell gedrucktem Geld. Bonitätsprüfungs-Agenturen machen dieses „Spiel“ mit. Sie halten sogar italienischen Staatsanleihen für „durchschnittlich sichere Anlagen“. Bezahlt werden diese privaten Agenturen natürlich sehr gut – nämlich von den Schuldnern.

Viele Sparer fürchten derweil, eines Tages würden nicht mehr nur keine Zinsen gezahlt, sondern es würde auch kein Bargeld mehr geben. Immobilien würden noch viel teurer werden. Obendrein würden Immobilien immer höher besteuert, damit das Kartenhaus nicht einstürzt.

Sie haben Fragen oder Anregungen zum Thema, dann schreiben Sie uns gern Ihren Kommentar.

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Der Unterschied zwischen Gründern mit 20 und 60 Jahren

Das Offensichtliche liegt klar auf der Hand: der Altersunterschied. Dennoch zeigt sich in der jährlich durchgeführten KfW-Gründerstudie immer wieder, dass das beste Alter für einen Firmenstart zwischen 45 und 55 Jahren liegt. Diese Gruppe ist statistisch gesehen die erfolgreichste, wenn es um Neugründungen geht. Des Weiteren profitieren erfahrene Arbeitgeber von diesen Erfahrungen:

• Umgang mit Mitarbeitern ist dank jahrelanger Schulung von sozialen Kompetenzen deutlich einfacher.
• Schwerwiegende Entscheidungen werden meist mit mehr Sorgfalt bedacht.
• Viele Geschäftskontakte sind bereits vorhanden.
• Geschäftsvorgänge wie beispielsweise Jahresabschlüsse und die korrekte Buchhaltung mit einem passenden Buchhaltungsprogramm gehen Ihnen leichter von der Hand.

Dagegen sind junge Gründer oftmals risikofreudiger und handeln impulsiver. Die große Lebens- und Berufserfahrung zählt also ganz klar zu Ihren größten Vorteilen, wenn Sie im Alter gründen möchten.

Nachteile einer Gründung im Alter

Natürlich gibt es ebenfalls zahlreiche Argumente, die gegen eine Firmenneugründung ab einem gewissen Alter sprechen. Es liegt an Ihnen, ob Sie sich mit dem Stress, der vielen Arbeit und einer komplett neuen Herausforderung befassen möchten. Zudem könnten Ihnen diese Hürden in den Weg gestellt werden:

• Geringere Kreditwürdigkeit: Da Sie im Alter eher von Krankheiten betroffen sind, können Ihnen Banken Finanzierungen sogar komplett verweigern.
• Kürzungen bei der Rente: Die Altersregelgrenze legt fest, ob und wie viel Prozent Ihrer Rente bei einer Selbstständigkeit gekürzt wird. Wer diese Grenze überschritten hat, kann sich allerdings in eigener Tätigkeit uneingeschränkt dazuverdienen. Darunter liegt die Grenze bei 450 Euro pro Monat.
• Mangelnde oder gar fehlende Technikkenntnisse: Besonders wenn es um die aktuellen digitalen Veränderungen wie beispielsweise Buchhaltung oder allgemeine Geschäftsprozesse geht.
• Angst vorm Scheitern: Gerade diesen psychischen Druck sollten Sie nicht unterschätzen. Hieran zerbrechen, so Studien, die meisten Gründer und das nicht nur im Alter.

Selbständig: Was sollten Sie beachten?

Erstellen Sie, wenn Sie sich unschlüssig sind, eine Pro- und Kontra-Liste. Die kann Ihnen direkt vor Augen halten, welche Punkte dafür und welche dagegensprechen. Haben Sie sich dann für eine Neugründung entschieden geht es ans Eingemachte. Diese Schritte kommen auf Sie zu:

• Erstellung eines Businessplans
• Gegebenenfalls das Anmieten geeigneter Büro- oder Fertigungsräume
• Suche nach passenden Mitarbeitern

Das Kleinunternehmen als Alternative zur Neugründung

Sie möchten noch etwas bewegen, aber einen kompletten Neustart trauen Sie sich nur bedingt zu? Dann ist die Kleinunternehmerregelung eine gute Alternative. Hierbei dürfen die Umsätze des letzten Geschäftsjahres die Marke von 17.500 Euro und im laufenden Jahr 50.000 Euro nicht überschreiten. So ist es im Umsatzsteuergesetz § 19 festgesetzt. Wenn Sie sich unsicher sind, ob Ihr Unternehmen von dieser Regelung betroffen ist, hilft dieser Online-Rechner weiter. Der Vorteil hierbei: die Anfangsinvestitionen fallen deutlich geringer aus als bei einer klassischen Selbstständigkeit. Oftmals werden Ihnen auch Rentenansprüche nicht gekürzt oder gar ganz gestrichen.

Es gibt also viele Vorteile, allerdings auch diverse Nachteile für Ihre Gründung im Alter. Dennoch möchten wir Sie nicht entmutigen, Ihren Traum von der eigenen Selbstständigkeit auch spät noch zu verwirklichen.

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„Die Staatsrente bleibt unbesteuert.“ Das ist die fast heilige politische Nachricht. Die Realität sieht jedoch zunehmend anders aus: Wer 2018 in Rente geht, muss sich auf alle Zeiten 76 Prozent seiner Bruttorente besteuern lassen. Das bedeutet: Wer sich z.B. über brutto 1.300 Euro pro Monat oder umgerechnet über 43 Euro pro Tag freut, der wird sich 2019 über 110 Euro Steuern ärgern. So viel muss er nach pflichtgemäßer Abgabe der Steuererklärung sowie nach Berücksichtigung von Freibeträgen für 2018 an „Rentnersteuer“ nachzahlen; immerhin für das gesamte Jahr 2018. Das ergeben einschlägige Berechnungsmodelle.

Immer mehr zahlen Rentnersteuer

Diese “Rentnersteuer” ist nichts anderes als Einkommensteuer. Mit den 110 Euro Steuern finanzieren Rentner ihre Renten selber; zumindest teilweise. Diese Steuern sind in jedem vierten Euro Rente enthalten, die der Steuerzahler als sog. Bundeszuschuss beisteuert; zusätzlich zu den jeweils drei Euro, die umgelegt werden aus den Rentenbeiträgen der aktuell Werktätigen.

Rentner finanzieren ihre Staatsrente zusätzlich auch über sog. indirekte Steuern. Wer 2018 als Neurentner 43 Euro tägliche Bruttorente bekommt, der kann netto nach dem automatischen Abzug für Krankenkasse und Pflegekasse sowie nach Abzug der Steuern etwa 35 Euro pro Tag ausgeben. Beispielsweise 600 Euro Monatsmiete bedeuten umgerechnet 20 Euro pro Tag. Soweit man unterstellt, die verbleibenden 15 Tages-Euro würden für Nahrungsmittel ausgegeben, soweit wäre darin ein Euro Umsatzsteuer enthalten; nämlich sieben Prozent.

Soweit es nur um diese Minibeträge ginge, wäre die Selbstfinanzierung der Rentner nicht der Aufregung wert. Gegebenenfalls fallen aber noch Biersteuer oder Kaffeesteuer an oder Stromsteuer, Kfz-Steuer und viele andere dieser indirekten Steuern z.B. auf Versicherungen oder auf Zigaretten. Hundesteuer kommt ggfs. noch dazu für die Gemeinden. Ausgaben für Medikamente und andere Dinge enthalten 19 Prozent Mehrwertsteuer.

2018 gehen etwa 1,5 Mio. Versicherte neu in Staatsrente. Die Zahl der Neurentner steigt, bis 2025 die 1958er in Rente gegangen sein werden. Ebenso steigt der Anteil der Bruttorente, den Neurentner auf alle Zeiten besteuert bekommen. Neurentner des Jahres 2040 werden – nach heutigem Gesetzesstand – ihre gesamte Staatsrente versteuern müssen. Damit steigt der Anteil der Renten, den Rentnerinnen und Rentner selbst finanzieren. Aktuelle Hochrechnungen sehen – logisch – den Steuerzuschuss des Bundes zur Rentenkasse jedes Jahr weiter steigen.

Private Vorsorge wird mit Steuern bestraft

Nur wenige Rentner bekommen jedoch 1.300 Euro brutto. Neurentner des Jahres 2018 müssen sich durchschnittlich mit etwa 900 Euro pro Monat oder 30 Euro pro Tag bescheiden; brutto wohlgemerkt vor Abzug von Krankenkasse und Pflegekasse. Steuern fallen bei diesen Beträgen nicht an, sofern diese Rentner nicht dem vielstimmigen Rat gefolgt sind, privat vorgesorgt zu haben. Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) hat gerade – nachvollziehbar – ausgerechnet, dass mehr als die Hälfte der RentnerInnen, die von 2020 bis 2030 in Rente gehen werden, nicht mit dem Geld auskommen werden.

Wer zusätzlich zur durchschnittlichen 900-Euro-Staatsrente monatlich vielleicht noch 400 Euro Betriebsrente bekommt, in Summe also 1.300 Euro, der ist dann für 2018 mit 91 Euro Jahressteuer dabei. Wer 400 Euro Betriebsrente bekommt, der dürfte sich auch über eine überdurchschnittliche Staatsrente freuen; z.B. über 1.300 Euro. In diesem Fall (mit 400 Euro Betriebsrente) steigt die Jahressteuer schon auf knapp 700 Euro. Abzüge wegen der ärgerlichen Nachbelastung von Betriebsrenten mit Sozialabgaben sind dabei noch nicht berücksichtigt.

Private Rentenversicherungen erhöhen die Selbstfinanzierungquote der Rentner weiter: Wer das Erlebensalter für seine Rentenversicherung auf 65 Jahre festgelegt hat, der muss auf alle Zeiten 18 Prozent der Renten versteuern. Von vielleicht 300 Euro monatlicher Privatrente sind also 54 Euro zu besteuern. Bei 20 Prozent Steuersatz sind das 10,80 Euro pro Monat. Und so steigen die Rentnersteuern weiter.

Politik ist, wenn es am Ende immer um Steuern geht, nicht um Menschen

Wer 2025 mit 1.300 Euro in Staatsrente geht, der wird schon ohne Betriebsrente mit 377 Euro Jahressteuer dabei sein. Einschließlich 400 Euro monatlicher Betriebsrente sind dann schon fast 1.200 Euro Steuern fällig; exakt 93 Euro pro Monat. Wohlgemerkt: 1.300 Euro Rente im Jahr 2025 entsprechen dann vielleicht noch etwa 1.000 Euro heutiger Kaufkraft. Eine heutige 1.300-Euro-Staatsrente wird 2025 bei etwa 1.500 Euro liegen. Dann sind einschließlich 400 Euro Betriebsrente schon reichlich 1.500 Euro Jahressteuer fällig. Eine volle Monatsrente zahlt der 2025er-Neurentner dann schon sich selber; ohne Einrechnung der indirekten Steuern. Wie schwierig es ist, erstmal zu diesen Bezügen zu kommen und wie schwierig es bei steigenden Mieten und sonstigen Umlagen sein wird, mit dem Geld auszukommen, das ist überflüssig, noch einmal zu erwähnen.

Aus Sicht der Staatsfinanzierer ist der Trend klar. In der kommenden Rentner-Republik müssen Rentnerinnen und Rentner das einzahlen, was Nicht-Rentner nicht mehr aufbringen. Politik ist, wenn es am Ende immer um Steuern geht.

Ein Kommentar von Martin Beier

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Die Risikofaktoren bei einem Kredit für Senioren

Grundsätzlich vereinen Personen im Rentenalter verschiedene Risikofaktoren, die es ihnen schwerer machen, ein gutes Kreditangebot zu bekommen. Dies sind vor allem

– das fehlende bzw. geringere Einkommen
– sowie das höhere Sterbe- bzw. Krankheitsrisiko

Je älter ein potenzieller Kreditnehmer ist, desto schwieriger wird die Kreditbewilligung.

Voraussetzungen für einen Kredit im Rentenalter

Nichtsdestotrotz gibt es Angebote für Rentner. Wir haben in diesem Bereich zum Beispiel diese Alternative gefunden. Allerdings müssen die Senioren gewisse Voraussetzungen erfüllen, um zum Kreis potenzieller Kreditnehmer zu gehören.

Grundsätzlich müssen Rentner wie auch alle anderen Kreditnehmer die relevanten Dokumente vorlegen. Dies sind der Rentenbescheid sowie weitere Nachweise über etwaiges Vermögen und Rücklagen. Auch eine Schufa-Auskunft ist obligatorisch, um einen Kredit bei einer Bank zu bekommen.

Die Wahl der richtigen Bank

Vor allem die Wahl der richtigen Bank ist entscheidend für Senioren, um einen Kredit zu bekommen. Vor allem Personen im Rentenalter wählen oftmals ihre langjährige Hausbank als Bank ihres Vertrauens. Bei einem Kredit im Rentenalter ist allerdings der langjährig bekannte Berater nicht die beste Wahl. Denn bei Hausbanken ist das Risiko eines abgelehnten Kredits deutlich höher als bei Direktbanken. Wenn sich Senioren also online über verschiedene Kreditangebote informieren, stehen die Chancen auf einen Kredit gut. Selbst wenn die Hausbank oder eine andere Filialbank den Kredit bereits abgelehnt hat, besteht immer noch die Möglichkeit, dass sich eine Direktbank anders entscheidend. Zudem gibt es eigens auf Senioren spezialisierte Angebote.

Die passende Kredithöhe und Laufzeit

Auch die Kreditsumme und die Laufzeit des Darlehensvertrags sind ausschlaggebend für die Entscheidung der Bank. Rentner sollten eine möglichst gering Kreditsumme wählen, denn desto geringer die Kreditsumme ist, desto höher sind die Chancen auf eine Bewilligung. Darüber hinaus ist auch die spezifische Laufzeit maßgeblich. Wenn Senioren eine schnelle Rückzahlung innerhalb eines kurzen Zeitraums wählen, bestehen gute Chancen, dass sich die jeweilige Bank positiv entscheidet. Allerdings ist ein Mittelweg gefragt. Denn die monatliche Rate darf nur so hoch sein, dass eine geregelte Rückzahlung möglich ist. Die Höhe der Rate darf also die finanziellen Möglichkeiten nicht übersteigen.

Sicherheiten für einen Kredit im Rentenalter

Senioren haben zudem die Möglichkeit, gewisse Sicherheiten der Bank anzubieten. Denn es gibt unterschiedliche Arten von Sicherheiten, die die Bank zu einer Bewilligung des Kredits bewegen können. Dies sind zum Beispiel

– eine Immobilie
– eine Restschuldversicherung
– oder eine Lebensversicherung 

Wenn Senioren über eine dieser Sicherheiten verfügen, können Sie damit die Entscheidung der Bank positiv beeinflussen. Durch die Sicherheiten sinkt das Ausfallrisiko für die Bank, sodass eine Bewilligung wahrscheinlicher wird.

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Deutsche Sparer und Anleger haben faktisch keine Aktien. Im groben Schnitt sind deutsche Sparer also von den schlimmen 20 Prozent Minus verschont geblieben. Das ist die gute Nachricht. Die schlechte Nachricht lautet: Andere Anlagen haben auch verloren: Zinsen und Kaufkraft.

Wer auch immer im vergangenen Jahr 50 Prozent Abschlag in Kauf nahm, um z.B. Aktien der Deutschen Bank los zu werden – es müssen auch Käufer da gewesen sein, die bereit waren, diese Papiere zu kaufen. So menschlich geht es an der Börse zu. Aktienkurse sinken nicht, weil angeblich die Zinsen steigen oder weil die Gewinne von Aktiengesellschaften nicht mehr so schnell steigen. Oder weil irgendwo ein Präsident tatsächlich meint, seine Wahlversprechen umsetzen zu müssen.

Es gibt mehr Geld als Aktien

Alle deutschen Aktien, die 2018 von Anlegern, Investmentfondsmanagern oder gar von Spekulanten verkauft wurden, sind von anderen Anlegern, Investmentfondsmanagern oder gar von anderen Spekulanten gekauft worden. Warum? Weil diese anderen Anleger Geld zur Verfügung hatten, dass sie optimistisch anlegen wollten oder gar in Aktien anlegen mussten, weil ihre Anlagevorschriften sie dazu zwangen und zwingen. Das Ergebnis ist: Sehr viele deutsche Aktien werden – nicht erst seit 2018 – von ausländischen Anlegern gehalten, etwa vom Staat Qatar, von chinesischen Stellen oder z.B. von Fonds des amerikanischen Mega-Vermögensverwalters Blackrock.

Vermögensverwalter aus aller Welt haben aktuell zwei Probleme: Sie bekommen quasi jeden Tag enorme Summen Geldes anvertraut für spätere Pensionszahlungen oder sonstige Zwecke. Und sie wissen nicht, wohin damit. Das zweite Problem ist – neben niedrigen Zinsen – die immer noch hohen Aktienkurse an den Weltbörsen – außer in Deutschland. Der Dow Jones für amerikanische Industrieaktien z.B. ist seit Beginn des Jahres 2000 von 11.000 auf 23.000 Punkte gestiegen, trotz der Kursverluste zum Jahresschluss 2018. Der vergleichbare Kursindex der Deutschen Börse, der DAX-K, ist im selben Zeitraum von 6.000 auf knapp 5.000 Punkte gesunken. Der landesübliche DAX-Performanceindex (DAX-P) ist wegen seiner einzigartigen Berechnungsweise nicht mit dem Dow Jones vergleichbar; nicht mal mit dem landesüblichen EuroStoxx50-Index.

Der Zauber liegt in den Dividenden

Der Zauber liegt nun in den tatsächlich tiefen deutschen Aktienkursen sowie im vielen internationalen Anlagegeld sowie in kühlem Kalkül. Was viele deutsche Aktiengesellschaften ab dem kommenden Frühjahr an Dividenden auszahlen werden, das wird mehr sein, als Bundesanleihen und andere Zinsanlagen in mehreren Jahren abwerfen. Auf den niedrigen Aktienkursen errechnen sich daraus gute Verzinsungen.

Merke: Wann immer irgendwo jemand eine Aktie verkauft, so schafft er das nur, wenn jemand anderes kauft; und das nicht, um Geld damit zu verlieren sondern um Verzinsung dafür zu bekommen.

Das Beispiel Telekom-Aktie

Die Deutsche Telekom z.B. wird am 2. April 2019 die Jahresdividende für 2018 auszahlen – und zwar an alle, die am 28. März 2019 Aktionäre sind; also auch an jene Anleger, die jetzt erst in 2019 einsteigen. Für jede Aktie wird es mindestens 65 Cent Dividende geben, wahrscheinlich sogar 70 Cent. Bezogen auf den aktuellen Kurs der Telekom Aktie von knapp 15 Euro bedeuten 65 Cent stattliche 4,3 Prozent Verzinsung. Das ist in Zeiten wie diesen doch sehr ordentlich.

Im Gegenzug für die Auszahlung wird der Telekom-Aktienkurs am 28. März zunächst dann zwar automatisch um 65 oder 70 Cent heruntergesetzt; also um die effektiv ausgezahlte Dividende. Zu diesem Zeitpunkt ist freilich schon das erste Quartal 2019 mit der Perspektive gelaufen, dass die Telekom-Aktie bis zum Dividendentag 2020 mindestens den Dividendenabschlag 2019 aufgeholt haben wird.

Das ist Anlegen mit einer soliden Aktie und nicht spekulieren auf Kursgewinne. Kursgewinne gibt es im Zweifel obendrauf. Und man beachte: Es gibt noch einige andere Aktien, mit denen sich das Anlegen mehr lohnt, als die Nerven mit spekulieren zu riskieren.

Herzlichst

Ihr Martin Beier

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Das „Vermögensaufbauzentrum München“ hat jüngst veröffentlicht, wie viel die besten ETF für ihre Kunden herausgeholt haben. Im August 2018, zum Stichtag der Veröffentlichung, sah das alles vergleichsweise positiv aus: 2 bis 20 Prozent Plus mit Aktien-ETF in zwölf Monaten. Minus-Prozente mit Anleihen-ETF sind bei den heutigen Bedingungen normal. Nach August 2018 sind nun aber auch Aktien-ETF ins Minus gerutscht: Wenn die Kurse fallen, dann rechnen sich die Anteilwerte dieser Fonds entsprechend niedriger aus. Daran ändert auch die Börsennotierung der ETF nichts. Die Anteilwerte werden letztlich von den Fondsverwaltern kontrolliert. Überbewertungen oder Unterbewertungen wie sie im Börsenhandel mit Aktien und Anleihen vorkommen, gibt es bei ETF nicht.

Die Geburtsstunde der ETF

Wenn die Zeichen für Aktien oder auch für Anleihen mal schlecht standen, hatten Verwalter klassischer Investmentfonds Aktien und/oder Anleihen verkauft. Die Erlöse hatten die Verwalter im Zweifel sogar auf Festgeldkonten geparkt, bis sie glaubten, dass die Aussichten wieder besser waren. Dieses klassische Prinzip der Investmentfonds hat sich überholt. Die Ergebnisse der meisten klassischen Fonds blieben hinter den Erwartungen zurück; selbst hinter den Erwartungen der Verwalter. Die Kosten waren zu hoch.

Wissenschaftliche Studien fanden heraus, es sei immer besser, sprich ertragsreicher, ganze Märkte als Anlage auszusuchen anstelle einzelner Aktien oder Anleihen. Diese Erkenntnisse waren letztlich die Geburtsstunde der ETF. Seither haben allerdings nicht die Profiverwalter der Fonds den Schwarzen Peter der richtigen Auswahl. Jetzt müssen laienhafte Anleger entscheiden, ob sie z.B. auf den deutschen Aktienmarkt oder auf die berühmte Wallstreet vertrauen oder ob sie sich mit festverzinslichen Anleihen wohler fühlen. Das Urprinzip der Investmentfonds ist mit den allermeisten ETF umgekehrt: Nicht die Profis der Fonds entscheiden sondern die Laien am Bankschalter oder zu Hause beim Online-Banking. Computer können dann die Anlagestrategie der ETF verwirklichen.

Indexfonds heißt die Zauberformel

„Wo Aktienfonds draufsteht, müssen immer Aktien drin sein, auch wenn es mit Aktien mal runter geht.“ So lautet heute das Prinzip der Produktklarheit und -Wahrheit. Welche einzelnen Aktien in den Fonds liegen, das entscheiden nicht mehr die Fondsmanager sondern die Indexrechner der Börse. Welche Aktien beispielsweise mit ihren Kursen den Trend des Deutschen Aktienindex DAX bestimmen, das bestimmt die Deutsche Börse AG mit ihren speziellen Indexregeln. Diese Regeln beziehen sich nicht darauf, ob die Aktien hoch stehen oder hoch steigen werden. Für den Index sind andere statistische Größen entscheidend. Entsprechend ist es, wenn es sich z.B um einen ETF US-Aktien Dow Jones handelt oder um einen weltweit anlegenden ETF: Er wird seine Bestände immer so zusammensetzen, wie sich der MSCI-World-Index zusammensetzt.

„Indexfonds“ heißt die Zauberformel, mit der nichts mehr schief gehen kann – zumindest nicht für die Fondsverwalter. Mit dem Nachbau der definierten Indizes in den Fonds verfolgen die Verwalter eine sog. passive Anlagestrategie. Das spart Kosten und macht ETF für Anleger billiger. Ob das am Ende gut ist für Fondsanleger, das hängt von anderen Umständen ab.

Fondsanleger entscheiden

Anleihefonds sind im Prinzip flexibler. Grundsätzlich können sie Staatsanleihen aus Euro-Land mischen, also z.B. aus Deutschland und/oder aus Italien oder Unternehmensanleihen aus Europa einschließlich der Nicht-Euroländer oder vieles mehr. Wenn dann aber z.B. italienische Anleihen sinken, haben nicht die Fondsverwalter das Problem sondern die Anlegerkunden der Fonds. Sie hätten sich rechtzeitig mit der kritischen Entwicklung in Italien befassen sollen. Oder sie bringen so viel Geduld auf, dass sie durchhalten, bis die Zeiten für Anlagen in Italien wieder besser werden, so wie sie z.B. für Griechenland und Zypern wieder besser geworden sind. Selbst Mischformen, wie z.B. die „ComStage-Vermögensstrategien“, legen nicht direkt in Siemens-, Amazon- oder BP-Aktien an oder in Bundesanleihen. Diese Vermögenstrategien bauen ebenfalls auf ETF; je nach Risikowunsch der Anleger sogar auf Gold- oder Rohstoff-ETF oder vielleicht auf ETF, die in Fernost-Aktien investieren.

Wie krass sich diese passive Anlagepolitik auswirken kann, zeigt das Beispiel der Commerzbank-Aktie. Seit 2007 war die Commerzbank-Aktie immer tiefer gefallen. Der sog. DAX-Klassiker steckte in allen ETF-Indexfonds. Und ließ deren Anteilwerte nicht so steigen, wie wenn die Kurse von Aktien gesünderer Unternehmen im DAX und in den Fonds gelegen hätten; etwa die Papiere der Digitalfirma Wirecard oder der weltweit erfolgreichen deutschen Gen-Firma Qiagen. Als Wirecard dann im September 2018 in den DAX aufstieg, war es mit dem Aufschwung der hoffungsvollen Wirecard-Aktie erstmal vorbei; genau in dem Moment, als alle Indexfonds Wirecard gekauft hatten. Die Indexfonds waren gezwungen Wirecard zu kaufen. Egal, wie hoch der Kurs schon gestiegen war, die Fonds mussten ihr Anlagekonzept punktgenau umsetzen. Seither zählt die Wirecard-Aktie nun erst mal zu jenen Papieren der deutschen Börse, deren Kurse am meisten gesunken sind.

Meistens geht es aufwärts

Die Problematik der ETF-Indexfonds wird noch größer, wenn Fondssparer Kasse machen. Wer etwa im Boom des Jahres 2007 den ETF „Xtracker DAX“ der Deutschen Bank erwarb, der hat den Kurssturz des Jahres 2009 überstanden. Selbst nach dem Kursrutsch im Herbst 2018 liegt er noch mit mehr als 50 Prozent im Plus. Und könnte gut verkaufen. Je mehr Anleger nun aber Angst bekommen, die Aktienkurse könnten weiter abrutschen und je mehr Fondssparer verkaufen, desto mehr müssen Aktien-ETF aus ihrem Bestand verkaufen; auch „gute“ Aktien, wie Wirecard – im Prinzip – eine zu sein scheint.

Durch den Zwang, immer genau den Index nachbilden zu müssen, erhöht sich letztlich das Risiko der Anlage. Klassische Fonds konnten Auszahlungen an Anleger aus ihrem Geldbestand leisten. Sie mussten bei Rückgaben der Kunden nicht sofort etwas aus dem Fonds verkaufen. Dieser Risikopuffer ist durch den Siegeszug der ETF-Indexfonds verschwunden. Das hat aber auch einen entscheidenden Vorteil: Wenn es hoch geht, sind Anleger in Index-ETF´s auf jeden Fall auf der Gewinnerseite. Und zum Glück geht es ja in den meisten Jahren aufwärts mit Aktien.

Möchten Sie noch mehr zum Thema Wirtschaft & Finanzen erfahren, dann schauen Sie gern in unserer Magazinrubrik vorbei!

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Wenn Sie krank sind, gehen Sie zum Arzt und lassen sich eine Krankheitsbescheinigung ausstellen, die Sie dann dem Arbeitgeber übermitteln. Handelt es sich nur um einige Fehltage, erhalten Sie im Normalfall das gewohnte und vollständige Gehalt. Man spricht hierbei von der Lohnfortzahlung. Komplizierter wird es, wenn die Krankheit länger andauert. Sind Sie länger als sechs Wochen krank, stellt der Betrieb die Lohnfortzahlung ein. In diesem Fall springt die Krankenkasse ein. Sie zahlt das sogenannte Krankengeld. Dieses fällt allerdings niedriger aus als die Lohnfortzahlung: In der Regel erhält man 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettogehalts.

Es entsteht eine Einkommenslücke, die je nach Länge der Krankheit starke finanzielle Auswirkungen haben kann. Je höher das Gehalt, desto höher ist auch der Betrag, der im Krankheitsfall fehlt. Ein Ausgleich ist allein durch private Absicherungen möglich, etwa durch eine Krankentagegeldversicherung. Viele Versicherer schnüren entsprechende Zusatzpakete. So finden beispielsweise Mitglieder der Techniker Krankenkasse beim Anbieter Envivas eine auf die Leistungen der TK abgestimmte Zusatzabsicherung, mit der sich Einkommenslücken ausgleichen lassen. Die Konditionen für solche Zusatzoptionen können Versicherte direkt bei ihrer Krankenkasse erfragen.

Längere Krankheiten immer häufiger Grund für Fehltage

Im Schnitt fehlen Angestellte in Deutschland etwa 20 Tage im Jahr. Nach Untersuchungen des BKK Dachverbands, der Interessenvertretung der Betriebskrankenkassen, fallen Arbeitnehmer in den letzten Jahren immer häufiger aufgrund von langfristigen Erkrankungen aus. 2015 ging bereits die Hälfte der Fehltage auf Langzeiterkrankungen zurück. Immer mehr Arbeitnehmer fehlen also mehr als sechs Wochen am Stück – am häufigsten aufgrund von Rückenproblemen und psychischen Leiden.

Untersuchungen zeigen auch, dass die Zahl der Krankheitstage mit zunehmendem Alter steigt. Während Menschen der Altersgruppe zwischen 20 und 29 Jahren etwa 7 bis 10 Tage im Jahr fehlen, liegen 55- bis 59-Jährige bei durchschnittlich 20 Tagen, 60- bis 65-Jährige sogar bei 26 Fehltagen im Jahr. In Umfragen bewerten Ältere ihren Gesundheitszustand in Hinblick auf ihre Arbeitsfähigkeit schlechter als jüngere Arbeitnehmer. Untersuchungen zeigen auch, dass im höheren Alter Erkrankungen wie Grippe sowie Rücken- oder Ischias-Beschwerden länger für die Heilung benötigen als bei Jüngeren. Gerade im höheren Alter sollten Arbeitnehmer also für den Fall einer längerfristigen Erkrankung vorsorgen.

Was passiert, wenn Sie länger krank sind?

Krankengeld von der Krankenkasse erhalten Sie in der Regel bei einer Krankheitsperiode von mehr als sechs Wochen, wenn Sie keine Lohnfortzahlung erhalten. Sie erhalten das Krankengeld für ein bestimmtes Leiden maximal bis zu 78 Wochen innerhalb von drei Jahren ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Werden Sie innerhalb der drei Jahre mehrmals für dasselbe Leiden krankgeschrieben, zählen alle Zeiträume in die 78 Wochen hinein. Danach verfällt der Anspruch auf Krankengeld, da der sehr lange Krankheitszeitraum auf eine drohende Erwerbsunfähigkeit hindeutet.

In diesem Fall muss der Erkrankte Arbeitslosengeld beantragen. Das sogenannte Arbeitslosengeld bei Arbeitsunfähigkeit ist eine Sonderform des Arbeitslosengeldes und wird für den Zeitraum gezahlt, in dem geklärt werden muss, ob man vermindert erwerbsfähig ist oder nach absehbarer Genesung wieder vollständig arbeiten kann. Werden Sie als erwerbsunfähig eingestuft, haben Sie Anspruch auf die sogenannte Erwerbsminderungsrente und erhalten finanzielle Unterstützung durch die Berufsunfähigkeitsversicherung, sofern eine abgeschlossen wurde.

Haben Sie schon einmal Erfahrungen mit einer längeren Krankheit und dem bezug von Krankengeld gemacht? Dann schreiben Sie uns!

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Tatsächlich ist es eine Wissenschaft für sich, richtig zu heizen. Heizen Sie zu viel, wird es teuer, und Sie belasten mit dem entstehenden CO2-Ausstoß die Umwelt. Heizen Sie zu wenig, frieren Sie nicht nur, sondern riskieren obendrein Schimmel in Ihrer Wohnung. Wir sind für Sie der Frage nachgegangen, wie Sie am besten heizen und dabei ein gesundes Raumklima erhalten.

Zum richtigen Heizen gehört das richtige Lüften

Zum richtigen Heizen gehört das richtige Lüften: Praktizieren Sie zwei- bis viermal pro Tag das sogenannte Stoßlüften. Lüften Sie Badezimmer und Küche häufiger als die Wohnräume und ganz besonders nach dem Duschen oder Kochen. Das bedeutet, dass Sie in dem betreffenden Raum zunächst den Heizkörper ausdrehen und anschließend das Fenster für fünf bis zehn Minuten offen lassen. Je kälter es ist, desto kürzer sollte der Zeitraum sein, damit der Raum nicht völlig auskühlt. Vermeiden Sie es, im Winter mit gekippten Fenstern zu lüften.

Haben Sie Rollläden, sollten Sie diese in der kalten Jahreszeit über die Nacht schließen und innen Vorhänge geschlossen halten. Über die Fenster geht sonst unnötig viel Wärme verloren. Passen Sie auf, dass weder Vorhang noch Möbelstücke einen Heizkörper verdecken, damit die warme Heizungsluft sich optimal im Raum verteilen kann.

Weniger heizen dank der passenden Kleidung

Um selbst im Winter entspannt im T-Shirt auf dem Sofa zu sitzen, müsste die Heizung permanent auf höchster Stufe laufen. Das ist teuer und umweltschädlich, aber auch schlecht für die Gesundheit. Das dabei entstehende Raumklima trocknet die Schleimhäute aus und bereitet Erkältungsviren den Boden. Kaufen Sie sich lieber warme Socken und Hausschuhe, eine dicke Strickjacke sowie eine Wolldecke. Aus welchem Material sind Ihre Winterpullover? Besonders gut wärmen natürliche Stoffe wie Baumwolle, Kaschmir oder Mohair. Dabei kann die Kleidung auch einen kleinen Anteil an Polyester haben, aber idealerweise nicht mehr als zehn Prozent. Wer auf Nachhaltigkeit beim Modekauf achtet und trotzdem nicht frieren möchte, kann Pullover aus Bio-Baumwoll-Fleece oder Bio-Schurwolle ausprobieren.

Schwierig wird es, wenn das Haus, in dem Sie wohnen, schlecht gedämmt ist. In diesem Fall kann es zumindest helfen, hinter den Heizkörpern eine Dämmmatte als Isolationsschicht anzubringen, um den Wärmeverlust zu verringern. Haben Sie im Gegenteil ein hervorragend gedämmtes Haus mit modernen Isolierglasfenstern, müssen Sie ganz besonders auf das regelmäßige Lüften achten.

Wie warm sollte es in den einzelnen Räumen sein?

Kuscheln Sie sich beim Lesen oder Fernsehen gemütlich ein, halten Sie sich damit warm und heizen gleichzeitig sparsamer. Probieren Sie aus, ob Sie sich bei 20 Grad Raumtemperatur im Wohnzimmer immer noch wohlfühlen. Das Schlafzimmer braucht weniger Wärme und Schlafexperten empfehlen zwischen 16 und 18 Grad für den Raum, in dem Sie schlafen. Auch die Küche braucht nicht wärmer zu sein. Unterschreiten Sie diese Empfehlung nicht, da sich in einem zu kühlen Raum leicht Schimmel bilden kann. Lediglich für das Badezimmer empfiehlt sich eine höhere Temperatur von 20 bis 22 Grad.

Für die Nacht können Sie die Heizung runterdrehen, sollten sie aber nicht ganz ausschalten. Die Energie, die die Heizung morgens braucht, um wieder in Gang zu kommen, kompensiert die Einsparung in der Nacht. Daher empfiehlt es sich, die Temperatur lediglich um vier bis fünf Grad abzusenken.

Mit programmierbaren Thermostatventilen lässt sich die Wärme wunderbar regeln, eine Nachtabsenkung einstellen und Energie sparen.

Haben Sie noch weitere bewährte Tipps zum richtigen Heizen?

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Wer „deutsche Rentner in Bulgarien“ in die Suchmaschine des Internets eingibt, der bekommt seitenlange Infos: Zehntausende Golden Ager leben nicht mehr in Schwarzheide, in Schwelm oder in Schweinfurt: Der Goldstrand am Schwarzen Meer ist ihre vorletzte Station. Man spricht längst Deutsch dort. Man lebt in der Europäischen Union. Die Rente ist problemlos verfügbar.

Bulgarien ist das neue Mallorca, nur ursprünglicher, nicht so teuer und nicht so oft schlechtes Wetter. Die Türkei ist auch wieder günstig: Sechseinhalb Landes-Lira gibt es inzwischen für einen Euro. Der Preis: Man gibt alles auf, was man bislang als Heimat geliebt hat; ein neuer Anfang fern der alten Heimat.

Grundsteuererhöhung ist wie Rentenkürzung

Die abbezahlte Eigentumswohnung oder das schuldenfreie Eigenheim mit Garten, das sei die beste Vorsorge für’s Alter. So heißt es. Alles gut. Alles teuer, wenn die Kinderzimmer nur noch Weihnachten und zu den Geburtstagen belegt sind. Die Grundsteuer droht demnächst noch teurer zu werden. Umgerechnet 100 Euro pro Monat sind da schnell weg. Verfassungsrichter haben das entschieden: So werden Politiker den schwarzen Peter weiterschieben. Faktisch ist das wie eine Rentenkürzung.

Vermieter legen die Grundsteuer um. Schon jetzt schreibt z.B. das Oberbayerische Volksblatt: „Mieten ziehen auch in Kleinstädten an.“ Mieter klagen schon seit einiger Zeit über die Modernisierungsfalle: Die Mieten steigen durch umgelegte Modernisierungen solange, bis die alten, langjährigen Mieter entnervt ausziehen. Doch wohin?

Die Vermietungsplattform Airbnb entwickelt sich darüber hinaus vielfach als neue Herausforderung für Eigenheimer. Die Teilzeitvermietung an Studenten oder Wochenpendler kann neues Leben ins Haus bringen und Geld in die Kasse spülen. Am Ende aber ist der Garten jedoch immer noch zu groß. Der Gärtner ist zu teuer. Der Preis ist verlockend, der vielerorts heute für Betongold geboten wird. Das Versilbern von Betongold bringt jedoch ein gravierendes Problem: Was tun mit dem Geld?

Inflation lebt bei Immobilien

Die Geschichten sind Legenden, wie die Erlöse aus Verkäufen von Grund und Boden plötzlich zu kaum mehr reichten als für Brot und Butter. Hyper-Inflation ist auch im 21. Jahrhundert keineswegs Geschichte. Hyper-Inflationen in Venezuela und Argentinien sind brandaktuell. Die obersten Währungshüter der EU wünschen sich mehr Inflation und weniger Renten-Kaufkraft in deutschen und in europäischen Landen. Die Politik nimmt das hin: Gegen den Wahnsinn der Null-Zinsen kann die Politik angeblich nichts tun.

Immobilien und Mieten in deutschen Großstädten sind längst hyper-inflationiert. Dass Preise und Kosten wieder zurückgehen, das ist hoch unwahrscheinlich. Die deutschen Preise und Mieten sind nur dahin gestiegen, wo sie im Ausland schon lange waren. Städte können Land gar nicht günstig frei geben für den Bau von Sozialwohnungen. Städte sind arm. Sie brauchen das Geld; z.B. für Kinder- und Altentagesstätten.

Als Sozialdemokrat Olaf Scholz sich jüngst stark machte, die Renten dauerhaft wenigstens bei 48 Prozent des allgemeinen Richtlohns zu halten, da war das schon politisches Teufelszeug. Wenn immer mehr Rentner Wohngeld beantragen (müssen), dann wird man diese Bezüge deckeln (müssen) bzw. erschweren. Die Not wird man sozialisieren.

Das ist für Kenner keine Frage. Hinsichtlich Rentenversicherungen ist das längst ein offenes Geheimnis: Sollten Versicherer angesichts von Null-Zinsen bald nicht mehr in der Lage sein, ihre Verzinsungsgarantien zu halten, dann werden gerichtliche Klagen gegen solche Garantiebrüche ins Leere laufen: Der Einzelne muss mit seinem Anspruch zurückstehen, wenn ansonsten die Versicherung als Ganzes zusammenbricht. Alle kriegen weniger. Dieses christlich-soziale Prinzip gilt nicht nur für Versicherungen. Das Prinzip ist auch auf das Thema Wohnen zu übertragen. Globalisierung auf symbolischen Vietnam-Niveau nennen Realisten diesen Trend. Nur Mieten und Wohnkosten sind noch auf West-Niveau.

Immobilienfonds halten nicht

Die Wohn- und Immobilien-Lage ist sogar doppelt fatal: Millionen Sparer sind dem Rat ihrer Banken gefolgt: Milliarden-Summen haben sie – zusammengerechnet – in sog. „Immobilien des kleinen Mannes“ gesteckt. Diese populären Offenen Immobilienfonds halten jedoch nicht, was Banken, Sparkassen und Verwalter jahrzehntelang mit höchst fragwürdigen Darstellungen fehlerhaft verbreiten. Die Anteilwerte Offener Immobilienfonds steigen schon seit Jahren nicht mehr. Die Anteile sind 2018 weithin weniger wert als 2008. Die naheliegenden Gründe müssen hier nicht vertieft werden. Mit Immobilien- und Hypotheken-Anleihen oder sog. Geschlossenen Immobilienfonds sind Milliarden von Sparer- und Anlegergeldern versenkt worden. Das ist die traurige Wahrheit im Land der Sparweltmeister.

Obendrein greifen auch die Gebäudeversicherer zu. Die harmlos als „Beiträge“ bezeichneten Versicherungspreise steigen jedes Jahr. Das Vorgehen hat kartellhafte Züge. Und wenn Herrschaften, ihre Häuser mit modernster Energie- und Wärmeversorgung und zudem noch mit umweltschonender Solarnutzung aufrüsten wollen, dann gibt die Bank nicht mal Kredit dafür. Bürokratie erschwert die klimaschonende Umsetzung zusätzlich.

Europäische Sicherungs- und Kontrollvorschriften würden Kredite für “die Alten” verhindern, heißt es alibimäßig. Warum? Weil unkontrollierte Banken vor zehn Jahren die Finanzkrise herbeigezockt haben, mussten Sicherungen und Kontrollen eingeführt werden. Die Zinsen mussten gesenkt werden – für Kredite, die keiner der Generation 59plus mehr bekommt.

Vorsicht: Ironie. Seither steigen Immobilien und Mieten. Fluchtgelder aus aller Welt strömen in Deutschlands Immobilien und treiben die Rentner an den Goldstrand. Die Hoffnung stirbt aber ja bekanntlich zuletzt, ganz nach mit dem rheinischen Grundgesetz: „Et hätt noch emmer joot jejange“; heißt soviel wie: “Am Ende wird alles gut.” Ob es auch in diesem Fall zutrifft, wird die Zukunft zeigen.

Ihr Martin Beier

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Wer das gesetzliche Rentenalter erreicht hat, hat grundsätzlich die Möglichkeit, so viel zur Rente hinzuzuverdienen, wie er oder sie möchte. Beitragszahlungen zur Rentenversicherung sind ab diesem Zeitpunkt freiwillig. Leistet man sie weiterhin, erhöht sich dadurch die Rente. Etwas komplizierter gestalten sich Nebeneinkünfte, wenn das gesetzliche Rentenalter noch nicht erreicht ist. Wer als Frührentner einer Beschäftigung nachgehen möchte, sollte sich deshalb beraten lassen, da die Bestimmungen in solchen Fällen von der individuellen Situation abhängen.

Leihoma/ -opa gesucht

Viele ältere Menschen pflegen heutzutage nur einen eingeschränkten Kontakt zu ihren Familien. Häufig haben die eigenen Kinder selbst keinen Nachwuchs oder wohnen weit entfernt, sodass sich Familientreffen auf Feiertage oder Geburtstage beschränken. Manche Eltern wünschen sich Großeltern, die hin und wieder einspringen, wenn beispielsweise Kinder krank zu Hause liegen und beide Elternteile berufstätig sind.

Hier kommt das Konzept einer “Leihoma” oder eines “Leihopas” ins Spiel, die als erfahrene Babysitter die Kinder hüten. Häufig werden Rentner bei dieser Aufgabe aufgrund ihrer langen Lebenserfahrung eher bevorzugt als junge Menschen. Der Umgang mit Kindern kann Rentnern dabei helfen, körperlich und mental fit zu bleiben und ist gerade für diejenigen ein schöner Nebenverdienst, die selbst keinen oder nur wenig Kontakt zu ihren Enkeln haben.

Privatverkäufe über das Internet

Jeder kennt es: Im Laufe des Lebens sammelt sich so einiges an Besitztümern an. Während der beruflich aktiven Jahre bleibt häufig nicht die Zeit, um Inventur zu machen und sich von Überflüssigem zu trennen. Das Rentenalter ist eine gute Zeit, um endlich auszumisten. Während vieles auf dem Müll landet, finden sich in jedem Haushalt auch Dinge von Wert, die sich gewinnbringend verkaufen lassen. Das Internet bietet mit Plattformen wie Ebay reichlich Möglichkeiten, alte Schätze loszuwerden und nebenbei noch die Rentenkasse aufzubessern. Wer gerne bastelt oder werkelt und Abnehmer für seine Arbeiten sucht, wird auf Portalen wie Etsy fündig.

Voraussetzung für solche Verkäufe ist ein gewisses Know-how. Beispielsweise ist die Grenze zwischen privaten und gewerblichen Verkäufen nicht immer eindeutig zu erkennen. Darüber hinaus kann man selbst bei Privatverkäufen in die Verlegenheit kommen, Quittungen an die Käufer ausstellen zu müssen. Dank Quittungsvorlagen, die es im Internet gibt, kann man diese einfach selbst schreiben, sofern man weiß, was es dabei zu beachten gilt.

Korrekturlesen für Studenten

Eine weitere Möglichkeit ist es, sich nebenbei als Korrekturleser etwas Geld zu verdienen. Wer bereits in seinem Berufsleben viel geschrieben oder gelesen hat und sich gerne mit wissenschaftlichen Themen auseinandersetzt, kann sich dieses Interesse auch als Rentner noch zunutze machen. Viele Studenten suchen händeringend nach Korrekturlesern, die ihre Arbeiten für sie sichten. Rentner sind mit ihrer oft jahrzehntelangen Berufserfahrung eine gern gesehene Hilfe. Am schwarzen Brett einer Universität wird man auf der Suche nach solchen Angeboten garantiert fündig.

Nebenjobs im Theater

Viele ältere Menschen lieben es, ins Theater zu gehen. Eine Aushilfstätigkeit als Pförtner oder Garderobier ist daher bei Rentnern besonders beliebt. Vor allem letztere Tätigkeit ist in der Regel nur auf bestimmte Tage in der Woche beschränkt und wird jeweils nur ein paar Stunden am Abend ausgeübt. Unterstützt man gleichzeitig auch noch die Künstlerinnen und Künstler bei den Kostümwechseln während der Vorstellungen, hat man eine gute Gelegenheit, hinter die Kulissen zu blicken und bekommt so viel von den aktuellen Theaterproduktionen mit.

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Private Haftpflichtversicherung ist ein Muss

Demografische Prognosen sagen für das Jahr 2030 voraus, dass ein Drittel der Deutschen zu diesem Zeitpunkt älter als 65 Jahre sein wird. Umso wichtiger erscheint zum heutigen Zeitpunkt die Frage, welche Versicherungen für (Vor-)Ruheständler wichtig sind. Eine der wichtigsten Versicherungen ist die private Haftpflichtversicherung. Diese Versicherung bewahrt die Menschen vor existentiellen Schäden. Sie greift ein, sobald ein Versicherungsnehmer das Eigentum von anderen unbeabsichtigt beschädigt. Im Alltag passiert so etwas schnell, etwa, wenn jemand beim Kaffee trinken versehentlich eine teure Vase oder exklusives Geschirr umstößt.

Es ist unabdingbar, eine schon bestehende Haftpflichtversicherung im Alter zu überprüfen. Für Verbraucher der Generation 59 plus, die sich hinsichtlich ihrer Versicherung unsicher sind, kann sich die Zusammenarbeit mit unabhängigen Versicherungsmaklern lohnen. Diese kennen sich auf dem Markt aus, schätzen die Situation neutral ein und analysieren den individuellen Bedarf, auf dessen Basis sie die geeigneten Produkte zusammenstellen. Was die Haftpflichtversicherung betrifft, lohnt sich oftmals ein zweiter Blick in den Vertrag. Viele „Altverträge“ gelten für die gesamte Familie – einschließlich der Kinder, die längst aus dem Haus ausgezogen sind. Paare sparen also Kosten ein, indem sie ihre Versicherung auf einen Partnertarif umstellen. Umgekehrt gilt: Wer alleinstehend ist und mittlerweile bei den Kindern wohnt, lässt sich in den bestehenden Vertrag der Familie aufnehmen und kündigt die eigene Haftpflichtversicherung.

Der eigene Hausrat

Ein ähnliches Prinzip gilt für die private Hausratversicherung. Sie ist für Menschen aus jeder Altersgruppe sinnvoll, denen ihr Hab und Gut wichtig ist. Diese Versicherung deckt Schäden an allen wichtigen Gegenständen im Haushalt ab, inklusive Bücher, Kleidung und Fahrräder. Bei diesem Vertrag erscheint es sinnvoll, die Versicherungssumme zu prüfen. Die Versicherung zahlt den entstandenen Schaden nur in Höhe der abgedeckten Summe. Ist der entstandene Schaden größer, hat der Verbraucher die restlichen Kosten selbst zu tragen.

Sterbegeldversicherung

Sterbegeld als Beitrag zur eigenen Beerdigung mag zwar einen faden Beigeschmack haben. Dennoch ist es durchaus sinnvoll, eine solche Versicherung in jungen oder mittleren Jahren abzuschließen und so seinen Hinterbliebenen die Bestattung zumindest finanziell zu erleichtern. Die Versicherungssumme ist dabei selbstgewählt. Es lohnt sich, hier mit unabhängigen Beratern zusammenzuarbeiten und sich so bestmöglich zu informieren.

Fahrzeug der Autofahrer muss haftpflichtversichert sein

Autofahrer sind altersunabhängig gesetzlich verpflichtet, eine Kfz-Versicherung abzuschließen. Optional knüpfen sie diese an eine Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung. Die Teilkasko greift, wenn das Auto durch Wildtiere, widrige Witterungsbedingungen oder infolge eines Einbruchs beschädigt wird. Bei der Vollkasko sichern sich die Versicherten zudem gegen selbst verschuldete und unverschuldete Unfälle durch Dritte ab. Oftmals spart die ältere Generation mit einer Vollkasko mehr Kosten ein als mit einer Teilkasko. Wer zu der Generation 59 plus gehört und weniger Auto fährt als früher, sollte die Versicherung darüber in Kenntnis setzen.

Für Hauseigentümer: Die Wohngebäudeversicherung

Für Menschen der Generation 59 plus wirkt sich eine Wohngebäudeversicherung vorteilhaft aus, sofern sie eine eigene Immobilie besitzen. Sie sichern ihr Haus auf diese Weise vor Feuer, Sturm, Hagelschäden oder Blitzeinschlägen ab. Es ist sinnvoll, elementare Schäden in der Versicherung mit abzudecken. Dazu zählen alle Schäden, die durch Naturkatastrophen wie Erdbeben oder Überschwemmungen entstehen.

Überflüssige Versicherungen

Ruheständler benötigen, sobald sie aus dem beruflichen Leben ausscheiden, die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht länger. Diese Police läuft nicht automatisch aus, sodass die Generation 59 plus diese bei der zuständigen Versicherung selbstständig kündigen muss.

Eine weitere Versicherung, die sich für ältere Menschen nicht unbedingt auszahlt, ist die Sterbegeldversicherung. Experten empfinden diese Versicherung als schlechte Art, Geld anzulegen. Der Grund ist simpel: Die meisten Haushalte verfügen über gewisse Rücklagen, aus denen sich eine Beerdigung finanzieren lässt. Sofern dies nicht der Fall ist, lohnt es sich eher, ein Tages- oder Festgeldkonto zu eröffnen, als eine Sterbegeldversicherung abzuschließen. Weiterhin verpflichtet sich der Verbraucher, eine hohe Summe in diese Versicherung einzuzahlen. Oftmals steht den Hinterbleibenden lediglich ein Bruchteil der eingezahlten Summe bereit, weshalb Experten von dieser Versicherung abraten.

Zu den weiteren überflüssigen Versicherungen für die Generation 59 plus gehören:

• Ausbildungsversicherung
• Brillenversicherung
• Krankenhaus- und Tierversicherung

Wichtig: Die Auslandskrankenversicherung

Menschen, die älter als 59 Jahre sind, fahren bei gutem gesundheitlichem Zustand gern in den Urlaub. Unabhängig, ob das Reiseziel innerhalb oder außerhalb der Europäischen Union liegt: Eine Auslandskrankenversicherung ist für Menschen um die 60 sowie die ältere Generation essentiell. Wer hier einzahlt, sichert sich bei medizinischen Notfällen im Ausland ab. Die gesetzliche Krankenversicherung des Heimatlands greift im Ausland nicht. Reisende sparen immense Kosten ein, wenn sie den Transport nach Hause nicht bezahlen müssen. Die Unternehmen wissen allerdings um die reisewillige Generation 59 plus, sodass die Gebühren mit steigendem Lebensalter steigen. Es lohnt sich, die Angebote der Versicherungen vorab miteinander zu vergleichen. Die günstigsten Tarife sind zu einem Preis von zehn Euro im Jahr erhältlich.

Diese Versicherungen ergänzen den bestehenden Schutz

Einige Angebote sind kein Muss, doch können eine wertvolle Ergänzung sein. Hierzu gehört die private, zusätzliche Pflegeversicherung. Sie deckt die Kosten ab, die entstehen, wenn der Verbraucher pflegebedürftig wird. Die Beiträge fallen unterschiedlich hoch aus, je nachdem, wie alt der Patient ist und welchen Pflegegrad er hat. Menschen, die älter als 59 Jahre sind, sollten zunächst anhand ihrer bestehenden Verträge beurteilen, wie sie im Ernstfall finanziell dastehen.

Weiterhin lohnt es sich für ältere Menschen, die nach wie vor viel mit dem eigenen Auto fahren, über eine zusätzliche Unfallversicherung nachzudenken. Vorab gilt es zu prüfen, welche Schäden der Vertrag abdeckt und ob das Unternehmen den Schaden ersetzt, wenn der Unfall krankheitsbedingt entsteht. Da sich viele Tarife preislich nach dem Alter der Verbraucher richten, lohnt es sich auch in diesem Fall, die Angebote miteinander zu vergleichen und anhand dessen den Tarif zu wählen, der am besten zur derzeitigen Lebenssituation passt.

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Wer benötigt eine Betreuungsverfügung?

Dieses Schriftstück ist keinesfalls nur für allein lebende Menschen ohne Angehörige wichtig. Verheiratet zu sein oder Kinder zu haben bedeutet nicht, dass wichtige Entscheidungen automatisch Ehepartner oder Kinder treffen dürfen, wenn der Mensch im rechtlichen Sinne einwilligungsunfähig wird. Das Betreuungsgericht (früher: Vormundschaftsgericht) bestimmt den Betreuer. Dabei kann es sich um Angehörige handeln, es ist aber nicht zwingend der Fall. Liegt jedoch eine rechtsgültige Vorsorgevollmacht vor, kommt der Fall in der Regel nicht vor das Betreuungsgericht.

Das setzt allerdings voraus, dass sich die Vollmacht umfassend auf alle Lebensbereiche der Vermögens- und/oder Personensorge bezieht. Damit ist gemeint, dass der Bevollmächtigte sowohl über finanzielle Themen entscheiden darf als auch über medizinische Fragen. Der Wille des Patienten in medizinischen Fragen sollte idealerweise in der Patientenverfügung detailliert geregelt sein.

Was ist der Unterschied zwischen Vorsorgevollmacht und Betreuungsverfügung?

Vielleicht liegt Ihnen mittlerweile die Frage auf der Zunge, worin der Unterschied zur Vorsorgevollmacht besteht. In einer Betreuungsverfügung legen Sie fest, wer für Sie Entscheidungen treffen soll, wenn Sie dazu nicht mehr in der Lage sind. Zudem können Sie explizit Menschen ausschließen, die Sie nicht als Betreuer wünschen. Überlegen Sie genau, wer sich für diese Aufgabe eignet. Wohnt Ihr Kind weit weg, kommt es als Betreuer nicht infrage. Zudem gilt es zu überlegen, ob der Angehörige körperlich und seelisch dazu in der Lage ist oder ihn die Aufgabe überfordert.

Im Gegensatz zur Vorsorgevollmacht dient die Betreuungsverfügung dazu, die vom Gericht festgelegte Betreuung zu gestalten, also die eigenen Wünsche und Vorstellungen einzubringen. Ein weiterer Unterschied ist, dass Sie eine Betreuungsverfügung selbst dann noch formulieren können, wenn Sie durch Krankheit nicht mehr voll geschäftsfähig sind. Zu empfehlen ist es jedoch nicht – jeder Mensch sollte sich bereits grundlegende Gedanken machen, wenn er geistig noch vollständig klar ist.

Wer über keine Vertrauensperson verfügt, der er eine Vollmacht erteilen möchte, für den kann eine Betreuungsverfügung sinnvoll sein. In diesem Fall wird der gewünschte Betreuer vom Gericht eingesetzt und kontrolliert. Gerade bei alleinstehenden Menschen, die vermögend sind, kann das wichtig sein.

Wie bewahre ich die Betreuungsverfügung auf?

Informieren Sie Ihre Angehörigen oder den potenziellen Betreuer darüber, wo sich das Schriftstück findet – oder übergeben Sie es direkt dem gewünschten Betreuer. Wer auf Nummer sicher gehen will, nimmt einen Eintrag im zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer vor. Gegen Gebühr trägt die Kammer ein, dass die Betreuungsverfügung existiert und wo sie sich befindet. Im Standardfall belaufen sich die Kosten für die Eintragung auf knapp 20 Euro. Wählen Sie einen gut zu beschreibenden und leicht zu findenden Ort der Aufbewahrung in Ihrer Wohnung. Bevor das Betreuungsgericht eine Entscheidung trifft, fragt es bei der Kammer nach, ob ein Eintrag vorliegt.

Wichtige Informationen zur Betreuungsverfügung im Überblick

• Wir empfehlen Ihnen, dass Sie sich auch gleich um Testament, Patientenverfügung und Vorsorgevollmacht kümmern. Zu wissen, dass im Falle einer schlimmen Krankheit oder eines schweren Unfalls alles Wichtige geregelt ist, gibt ein beruhigendes Gefühl. Damit tun Sie sich und ihren Angehörigen einen Gefallen.
• Kostenfreie Vordrucke einer Betreuungsverfügung finden Sie auf der Website des Bundesanzeigers: https://www.bundesanzeiger-verlag.de/betreuung/vorsorgevollmacht/formulare-und-muster.html.
• Sie müssen das Formular nicht verwenden und können die Betreuungsverfügung auch in Ihren Worten schriftlich verfassen. Wichtig ist, dass das Dokument mit Ort, Datum und Unterschrift versehen wird.
• Eine Telefonsprechstunde zum Thema bietet das Justizportal Nordrhein-Westfalen an: http://www.justiz.nrw.de/Gerichte_Behoerden/ordentliche_gerichte/FGG/Betreuungsverfahren/index.php

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Welche Altersvorsorge ist die beste?

Diese Frage lässt sich niemals pauschal oder einheitlich beantworten. Wir empfehlen daher sich auf jeden Fall frühzeitig umfassend zu informieren. Der Fachverlag Haufe bietet zum Thema Rente eine Vielzahl guter Literatur, egal ob es um die Themen betriebliche Altersvorsorge, Zeitwertkonten, Private Vorsorge oder sichere Geldanlagen geht.

Betriebliche Altersvorsorge

Bei der Altersvorsorge sind nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Arbeitgeber gefordert. Ein mögliches Instrument ist die Betriebliche Altersvorsorge. Diese bietet eine gute Möglichkeit staatliche Förderung in Form von Gehaltsumwandlung in Anspruch zu nehmen. Bei der sog. Direktversicherung wird ein fixer Betrag vom Bruttolohn direkt in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt, um damit im Laufe des Erwerbslebens eine zusätzliche Rente aufzubauen. Der jährliche Betrag in Höhe von 3.048,00 Euro ist hierbei steuer- und sozialversicherungsfrei. Darauf hat jeder Arbeitnehmer einen Anspruch, für den Fall, dass sein Arbeitgeber kein anderes Altersvorsorgeangebot macht.

Auf den Abschluss einer Direktversicherung hat jeder Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch. Bei einer monatlichen Einzahlung von brutto 100,00 EUR, erhält der Arbeitnehmer im Ruhestand dann zwischen 88,00 und 113,00 EUR zusätzlich, je nach Anbieter. Diese Garantierente ist eine gute Möglichkeit auch bei einer langen Lebensdauer, zusätzlich abgesichert zu sein. Der Nachteil der Direktversicherung liegt darin, dass der Vertrag nicht von jedem neuen Arbeitgeber akzeptiert werden muss. Denn die gesetzliche Verpflichtung des Arbeitgebers bezieht sich allein auf das Angebot der betrieblichen Altersvorsorge, welches Produkt letztlich seitens des Arbeitgebers akzeptiert wird, steht diesem vollkommen frei.

Private Rentenversicherung

Unabhängig von der betrieblichen Altersvorsorge gibt es aber noch eine Menge anderer Möglichkeiten, selbst in Sachen Rente aktiv zu werden: Welche das sein können, zeigen wir Ihnen hier auf:

Die Rentenversicherung

Es wird monatlich ein fester Betrag in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt. Während der Laufzeit des Vertrages sammelt sich hier Kapital an und wird bei Eintritt ins Rentenalter, in Form einer Rente oder eines Einmalbetrages, ausgezahlt. Falls der Versicherte während des Ansparprozesses verstirbt, erhalten die Bezugsberechtigten, das bis dahin angesparte Kapital. Bezugsberechtigte sind in der Regel Ehegatten oder Kinder. Selbstverständlich darf man auch andere Personen dazu bestimmen.

Das Fondssparen

Auch beim Fondssparen wird regelmäßig (monatlich oder einmal im Quartal) ein festgelegter Betrag eingezahlt. Das Geld wird in Fonds investiert. Die dabei erzielte Rendite soll nach Ablauf der Sparzeit für einen höheren Kapitalbetrag sorgen, als es nur die Summe der eingezahlten Beträge wäre. Dabei gibt es sowohl Vorteile als auch Nachteile: Ein eindeutiger Vorteil ist die Flexibilität. Ein Ausstieg ist jederzeit möglich, wenn man das Geld vor Eintritt in das Rentenalter benötigt. Auch eine zeitweise Stilllegung kommt in Frage sowie die Leistung von Sonderzahlungen.

Der Nachteil ist, dass der Einzahler Verluste machen kann, wenn er sich schon nach wenigen Jahren entschließt das Geld auszahlen zu lassen, da die Fonds den Kursschwankungen am geldmarkt unterliegen. Daher ist die Anlage in Fonds unter Umständen auch nicht ganz risikofrei. Es empfiehlt sich also auch hier eine gute Auswahl und Kombination aus Renten- und Aktienfonds. Was letztlich am Ende herauskommt, lässt sich nicht vorhersagen. Eine Faustregel ist jedoch: Eine langfristige Anlage gleicht temporär anfallende Kursschwankungen aus.

Immobilien als Altersvorsorge

Laut einer Studie des renommierten Allensbach Institut möchte jeder dritte Arbeitnehmer als Altersvorsorge ein Haus oder eine Wohnung kaufen und selbst bewohnen. Das sogenannte “Betongold” gilt nach wie vor als sichere Anlage. Das allerdings nicht wegen einer zu erwartenden hohen Rendite, sondern hauptsächlich weil die Miete durch die Eigennutzung eingespart wird . Nicht umsonst heißt es, dass Mietzahler im Lauf ihres Lebens eigentlich hätten ein Haus abbezahlen können. Dennoch gilt auch hier zu beachten, das eine selbst bewohnte Immobilie auch weiterhin Kosten für die Unterhaltung verursacht.

Daher sind gute Informationen im Vorfeld und eine Kombination aus den verschiedenen genannten Bausteinen absolut empfehlenswert! Das oberste Gebot lautet jedoch: Fangen Sie früh an! Denn vor allem die Zeit ist in Sparprozessen das wichtigste Element.

Wie haben Sie sich in Sachen Altersvorsorge aufgestellt? Schreiben Sie uns doch einen Kommentar!

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Die richtige Adresse, um den Erbschein zu beantragen, ist das Nachlassgericht, in dessen Bezirk der Verstorbene zuletzt lebte und gemeldet war. Sie können dort persönlich vorsprechen oder ihn schriftlich beantragen. Das Nachlassgericht ist ein Teil des Amtsgerichtes.

Wie viel kostet der Erbschein und wer darf ihn beantragen?

Hat der Erblasser ein notarielles Testament oder einen Erbvertrag erstellt, ist es nicht nötig, einen Erbschein zu beantragen. Haben Sie für den verstorbenen Ehepartner eine Konto- oder Vorsorgevollmacht, ist das Dokument unter Umständen auch entbehrlich. Lassen Sie sich in solchen Fällen beraten, bevor Sie Geld ausgeben, um den Erbschein zu beantragen.

In allen anderen Fällen kann der Erbe oder die Erbin oder eine Gruppe von Erben den kostenpflichtigen Antrag auf einen Erbschein stellen. Dabei müssen die Erben nachweisen, dass sie erbberechtigt sind. Auch ein Testamentsvollstrecker, Nachlassverwalter oder Gläubiger hat das Recht, einen Erbschein zu beantragen. Die Kosten für das Dokument sind keine pauschale Gebühr, sondern richten sich nach der Höhe des Reinvermögens. Mit Reinvermögen ist gemeint, dass eventuell vorhandene Schulden zunächst vom Vermögen abgezogen werden. Die Ausstellung des Erbscheins kann bei einem sehr geringen Vermögen um die hundert Euro kosten, es können aber auch einige Tausend Euro Gebühr anfallen.

Wann und wofür brauchen Sie den Erbschein?

Der Erbschein erklärt, wer Erbe ist und welchen Anteil der Erbe oder die Erben erhalten, abhängig von der gesetzlichen Erbfolge.

Erben Sie eine Immobilie, müssen Sie sich als neuer Besitzer in das Grundbuch eintragen lassen. Damit das Grundbuchamt die Umschreibung vornimmt, müssen Sie einen Erbschein vorlegen. Die Ausnahme ist auch hier wieder, dass ein notarielles Testament vorliegt. Haben Sie keine Kontovollmacht, verlangen die meisten Banken die Vorlage eines Erbscheins, damit Sie bestehende Bankkonten auflösen oder umschreiben können.

Welche Unterlagen fordert das Nachlassgericht, um den Erbschein auszustellen?

Fordern Sie die Ausstellung eines Erbscheins, müssen Sie zunächst Ihre Identität durch die Vorlage eines gültigen Personalausweises oder Reisepasses belegen. Des Weiteren benötigen Sie die Sterbeurkunde des Erblassers. Das Standesamt am Sterbeort stellt das Dokument aus und häufig bieten Bestatter an, sich um diese Formalie zu kümmern. Das kann eine Erleichterung sein, da das Gesetz vorsieht, dass Sie die Sterbeurkunde bereits spätestens am dritten Werktag nach dem Tod Ihres Angehörigen beantragen müssen.

Bedenken Sie, dass Sie möglicherweise an verschiedenen Stellen eine Originalsterbeurkunde vorlegen müssen. Daher empfiehlt es sich, beim Standesamt gleich mehrere Exemplare zu bestellen. Je nach Gemeinde sind die ersten Exemplare kostenfrei, danach fällt eine Gebühr an. Neben dem Nachlassgericht erbitten häufig Banken und Versicherungen ein solches Original. Für andere Zwecke reicht hingegen eine Kopie dieses Dokuments. Das ist der Fall, wenn Sie beispielsweise ein Zeitungsabo oder eine Vereinsmitgliedschaft des Verstorbenen kündigen wollen.

Wann geben Sie eine eidesstattliche Versicherung ab?

Um den Erbschein zu beantragen, müssen Sie dem Amt des Weiteren zahlreiche Unterlagen vorlegen. Dazu gehören die Adressen, Geburts-, Heirats- und eventuell Sterbeurkunden zu allen als Erben infrage kommenden Personen. Liegen bestimmte Dokumente nicht vor, müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung abgeben. Diese können Sie kostenpflichtig beim Nachlassgericht oder einem Notar Ihrer Wahl abgeben.

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Doch es ist mehr, der nette Schwatz über den Gartenzaun gehört dazu, wenn Sie Ihrem Nachbarn den Rasenmäher weitergeben. Schafft die Nachbarschaft ein Gerät gemeinsam an, können Sie mehr Geld ausgeben und auf höhere Qualität und längere Haltbarkeit achten. Für die Umwelt eine gute Entscheidung, denn so werden Ressourcen geschont und Müll vermieden. In der Landwirtschaft ist das Teilen schon lange gängige Praxis, und die Bauern verleihen sich gegenseitig Maschinen, die sie nur selten benötigen.

Teilen über das Internet

Durch das Internet und Apps wird der Radius deutlich größer. Wohnen Menschen in räumlicher Nähe, ohne sich persönlich zu kennen, helfen ihnen Onlineplattformen beim Austausch. Angebote wie Airbnb beschränken sich nicht mehr auf die Region, sondern verbinden die ganze Welt miteinander. In einer fremden Stadt bei netten Menschen zu nächtigen kann schöner sein, als bei einer anonymen Hotelkette unterzukommen. Die Gäste sparen Geld und bekommen durch ihre Gastgeber einen persönlichen Eindruck von ihrem Urlaubsort. Leider hat die schöne neue Welt der Sharing Economy auch ihre Schattenseiten. In einigen deutschen Städten hat die kommerzielle Vermietung über Airbnb so zugenommen, die den oftmals sowieso schon angespannten Wohnungsmarkt noch weiter belastet. Zudem geht der persönliche Aspekt verloren, wenn Menschen mit der Vermietung nur noch ihr Einkommen maximieren wollen und im großen Stil Unterkünfte anbieten.

Ein nicht-kommerzieller Gegenentwurf ist das Couchsurfing, bei dem Menschen sich gegenseitig kostenfreie Übernachtungen ermöglichen. Auf der ganzen Welt gehören gastfreundliche und aufgeschlossene Menschen diesem Netzwerk an.

Das Teilen von Autos und Fahrrädern für die Mobilität der Zukunft

Ein Klassiker des Teilens ist das Carsharing. In städtischen Regionen verzichten immer mehr Menschen auf den eigenen Wagen. Neben Vermietern, die Fahrzeuge aus einem Pool bereitstellen, gibt es mittlerweile Plattformen für die geteilte Nutzung privater Autos. Ein logischer Gedanke, wenn Sie sich überlegen, dass ein Auto im Durchschnitt 23 von 24 Stunden ungenutzt Platz wegnimmt.

Mit Carsharing verbessert sich die Lebensqualität in Großstädten, wenn die Menschen kein Auto anschaffen oder ihren Wagen wieder abschaffen. In der Realität gibt es natürlich jene, die ein geteiltes Auto zusätzlich nutzen. Auch Fahrten mit dem öffentlichen Nahverkehr ersetzen manche Menschen durch die bequemere Fahrt mit Carsharing.

Mittlerweile gibt es auch zahlreiche Angebote, Fahrräder zu mieten. Manche Großstädte stöhnen bereits über die große Zahl an Mieträdern, die achtlos abgestellt oder nicht genutzt werden.

Diese Beispiele zeigen, dass die Sharing Economy ein guter Gedanke ist, doch wie so oft, hängt es davon ab, was wir im Einzelfall daraus machen.

Wie sind Ihre Erfahrungen mit Sharing Economy? Teilen Sie bereits Dinge mit Nachbarn oder in der Familie?

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Wann gibt’s mal wieder richtig Zinsen? Das fragen sich Millionen deutscher Sparer, nachdem es jetzt – in Anlehnung an Rudi Carell’s Klassiker – mal einen richtigen Sommer gibt.

Weil Griechenland und andere Schuldenländer der „europäischen Südkurve“ Milliarden-Hilfen und Minizinsen brauchten, müssen Millionen Sparer und Lebensversicherte finanziell bluten. Gut versorgte Politiker und noch besser versorgte Notenbanker nehmen dieses finanzielle Ausbluten stillschweigend in Kauf als sog. Kollateralschäden. Zusätzlich verschreckt Mario Draghi Sparer mit dem Verlangen nach mehr Inflation; sprich: Draghi, der Chef der Europäischen Zentralbank EZB will mehr Geldentwertung. Das ist das krasse Gegenteil dessen, wozu der Italiener gem. Satzung der EZB verpflichtet ist.

Griechenland ist geheilt

Die griechische Schuldenkrankheit ist inzwischen geheilt. So heißt es offiziell. Die Heilung sieht so aus, dass Griechenland sich jetzt angeblich wieder aus eigener Kraft neu verschulden kann; ohne Stütze von europäischen oder weltweiten Hilfsfonds. Und weil das so ist, könnten Sparer auf Zinsen hoffen; angeblich.

Bundesfinanzminister Olaf Scholz heult quasi schon auf. Er rechnet mit deutlich höheren Zinsen. Eigentlich müsste der Minister gar nicht heulen. Er macht – wie es vielfach heißt – gar keine neuen Schulden. Tatsächlich muss „der Bund“ jedoch jedes Jahr für mehr als 100 Milliarden Euro neue Bundesanleihen und ähnliche Papiere ausgeben, um alte, fällige Schulden zurückzahlen zu können. Sofern deutlich höhere Zinsen kommen, müssen Minister Scholz und seine Leute höhere Zinsen für solche Ersatz-Anleihen bieten.

Italien das neue Sorgenkind

Bis Sparer tatsächlich mehr Zinsen bekommen, muss nun ein neues Problem unter Kontrolle bleiben: das Problem Italien. Italien ist ähnlich hoch verschuldet wie Griechenland. Die Beurteilung der Sicherheit italienischer Staatsanleihen wird eher früher als später auf „Schrott“-Niveau herabgestuft werden. Dies gilt umso mehr, als Italiens Ministerpräsident Giuseppe Conte seinen Landsleuten offenbar jene finanziellen Schmerzen ersparen will, die Griechenland in den jüngsten acht Jahren so gequält haben.

Für viele Beobachter scheint der „Schrott-Status“ für Italien unausweichlich. Dann beginnt das Griechen-Drama von Neuem; nur auf vielfach höherem italienischem Niveau. Der EZB-Italiener Draghi kann seine Landesleute natürlich nicht im „finanziellen Regen“ stehen lassen, nachdem er Griechen, Spaniern und Portugiesen so massiv geholfen hat. Und wenn Draghi hilft, dann hilft er nicht mit eigenem EZB-Geld, sondern mit Geld der EZB-Eigentümer-Länder, wie Deutschland, Frankreich, den Niederlanden und den anderen EU-Partnerländern. Die Haftung dafür tragen Sparer, Lebensversicherte, Wähler und Bürger aus den anderen EU-Ländern. Deutsche Sparer und Anleger hängen dann wieder voll mit drin.

Zinsen weiter auf Nullniveau

In den jüngsten Jahren hat die EZB schon aberwitzige Milliarden-Beträge fast schrottiger italienischer Staatsanleihen angekauft – und zwar für viel weniger Zinsen als Italien ohne EZB-Stütze hätte zahlen müssen. Als die politische und finanzielle Krise sich zuletzt in Italien zuspitzte, sind die Zinsen an der Börse nicht etwa gestiegen, wie es sich aus der Logik ergeben hätte: Schlechte Schulden kosten höhere Zinsen.

Tatsächlich sind die Zinsen im Börsengeschäft gesunken: Die Strategen rechnen offenbar mit einem neuerlichen Not-Einsatz der EZB. Am Ende der finanziellen Wirkungskette bedeutet das für Sparer und Lebensversicherte weiter niedrige oder gar keine Zinsen. Sparer in Fonds für Anleihen und Renten sind ebenfalls betroffen. Einzig Kreditnehmer können weiter mit niedrigen Zinsen rechnen. Allerdings: „59-Plusser“ kriegen ja bekanntlich allenfalls in Ausnahmefällen Kredit.

Herzlichst Ihr Martin Beier

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„Die Rente ist sicher.“ Diese berühmten Worte vom ehemaligen Arbeitsminister Dr. Norbert Blüm kennt heute jeder. Allerdings weiß heute auch jeder, dass die gesetzliche Rente als alleinige Einkommensquelle in der Zukunft nicht mehr ausreichen wird. Denn trotz aller Rentenreformen ist es bis heute nicht gelungen die Versorgungslücke bei den Renten zu schließen.

Das 3-Säulen-Modell

Heute steht die Absicherung fürs Alter auf drei Säulen, der gesetzlichen, der betrieblichen und der privaten Altersvorsorge. Unsere Eltern konnten noch darauf hoffen, allein mit der gesetzlichen Rente ein gutes Auskommen zu haben. Die Rente war von Otto von Bismarck zu einer Zeit eingeführt worden, als die statistische Lebenserwartung nur minimal über dem Rentenalter von 63 Jahren lag.

In den letzten hundert Jahren hat sich die statistische Lebenserwartung deutlich erhöht. Wohlstand und der medizinische Fortschritt ermöglichen statistisch jedem, der mit 65 Jahren in Rente geht, noch weitere 12 gesunden Jahre. So ergibt sich eine lange nachberufliche Phase, die nicht vergleichbar ist mit der Lebenserwartung nach dem Renteneintritt von damals. Die 70-jährigen von heute sind körperlich auf dem Stand der 55-jährigen unserer Großeltern. Das muss man sich in der Diskussion erst einmal bewusst machen.

Die Rente heute

So verdoppelt sich die Problemlage. Es gibt immer mehr Rentner und diese beziehen immer länger Rente, im Schnitt 20 Jahre lang. Der Generationenvertrag, der unserem Rentenmodell zu Grunde liegt, ist so nicht mehr tragfähig. Es fehlen die jungen Menschen als Einzahler. Heute schon finanzieren nur zwei Beitragszahler einen Rentner.

Ich möchte nun einen Gedankenanstoß geben zur Frage: Was kann jeder Einzelne für seine Altersvorsorge tun? Für eine finanzielle Vorsorge fehlt oft der Spielraum. Zudem haben gerade Frauen durch Erziehungszeiten und Teilzeitarbeit weniger Rentenansprüche erarbeitet. Viele müssen heute davon ausgehen, dass die Rente nicht mehr zur Aufrechterhaltung des bislang gewohnten Lebensstandards reicht. Gerade tagt die Rentenkommission, um der Regierung bis 2020 tragfähige Konzepte vorzulegen. Man kann auf den Mut der Politiker hoffen, unbequeme Entscheidungen zu treffen, die über die nächste Legislaturperiode hinauseichen.

Was kann ich selbst tun

Oder man beschäftigt sich bewusst mit seinen ganz eigenen Möglichkeiten die Zukunftschancen zu verbessern. Dazu gehört die rechtzeitige Bestandsaufnahme der Vermögenswerte, der Kassensturz, was die zu erwartende Rentenzahlung anbelangt und die Ersparnisse, auch das eventuell vorhandene Eigenheim. Welche Versicherungen sind vorhanden, kommt eine Lebensversicherung zur Auszahlung? Wie bin ich im Krankheits- und Pflegefall abgesichert? Wie sieht es aus, wenn ein Ehepartner alleine zurückbleibt?

Außer der wichtigen monetären Absicherung gibt es meines Erachtens aber noch eine weitere Stellschraube, die Vorsorge anzugehen. Ein ganz wichtiger Faktor, der oft in der Diskussion vernachlässigt wird und den jeder selbst beeinflussen kann ist sein soziales Umfeld. Nach neuesten Studien erhöht sich die Lebenserwartung proportional zu der Größe der Familie und des Bekanntenkreises. Es wurde sogar bewiesen, verheiratete Menschen leben länger.

Was auf der Hand liegt, ist die Tatsache, dass bei Krankheit und Pflege der Familie eine entscheidende Rolle zukommt. Je mehr man aufgefangen wird in seinem persönlichen Fürsorgenetz, umso besser sind die Heilungschancen und umso mehr pflegerische Unterstützung ist vorhanden. Das häusliche Umfeld und das Wissen, in vertrauter Umgebung bleiben zu können tuen das Übrige. Das Wohnumfeld trägt nämlich einen großen Teil zur Lebenszufriedenheit bei. Wenn das Wohnumfeld stimmt und das Zuhause barrierefrei ist, dann sind ganz entscheidende Hürden für die Versorgung im Alter bereits genommen.

Eigene Immobilie als Altersvorsorge

Der alte Spruch, dass die eigene Immobilie noch die beste Altersvorsorge ist, behält auch weiterhin seine Gültigkeit. In der Regel ist das Eigenheim beim Renteneintritt abbezahlt und so entfallen die Wohnkosten zum großen Teil. Für den Fall, dass außer dem „Betongold“ keine Vermögenswerte vorhanden sind, bleibt bei einem Schicksalsschlag oft nur der Verkauf der Immobilie. Alternativ lässt sich auch über einen Verkauf als Rentenmodell mit lebenslangem Wohnrecht Kapital erwirtschaften. Mit diesem Finanzpolster lassen sich Rücklagen für den Pflegefall bilden oder dienen zur Erfüllung des ein oder anderen lange gehegten Wunsches.

Die beste eigene Immobilie und alles Geld nutzen aber nichts, wenn niemand da ist, der einen versorgt. Das sind dann die Geschichten über Vereinsamung im Alter, von denen immer wieder in den Medien berichtet wird. Psychische Erkrankungen im Alter haben inzwischen die Herz-Kreislauferkrankungen auf der Spitzenposition abgelöst. Die Lösung heißt im Fachjargon „sorgende Gemeinschaften – caring communities“. Gemeint ist die gute alte Nachbarschaft, eine Ansprache im Quartier, das organisierte Ehrenamt und liebe Mitmenschen, die sich die Last der Pflege im Alltag teilen. Zusätzlich ist es die Aufgabe der Kommune für Beratungs- und Unterstützungsangebote vor Ort zu sorgen.

Ich möchte Ihnen die Aufgabe ans Herz legen, im Sinne der privaten Altersvorsorge eines jeden Einzelnen, sich rechtzeitig um soziale Kontakte zu kümmern, immer rege zu bleiben und sich in die Gesellschaft einzubringen. Nur so können wir zuversichtlich in die Zukunft schauen und als Gesellschaft die große Aufgabe des demographischen Wandels meistern.

Herzlichst

Ihre Sabine van Waasen

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Beim Wort aktive Sterbehilfe werden die Augen der meisten Menschen groß. Entsetzen steht in ihren Gesichtern. Andere wiederum nicken verständnisvoll. Offen darüber gesprochen wird kaum. Sei es aus Angst, Scham oder gar Abneigung oder einfach aus purer Unkenntnis. Weiß eigentlich jeder, um was es bei der Sterbehilfe geht? Wir vermuten: nein. Deshalb haben wir uns dazu entschlossen, das Thema mit dem heutigen Artikel auf 59plus.de etwas näher zu betrachten.

Die verschiedenen Arten der Sterbehilfe

Beginnen wir ganz pragmatisch mit den unterschiedlichen Vorgehensweisen der Sterbebegleitung. Folgende Arten werden unterschieden:

Aktive Sterbehilfe

Im Rahmen der aktiven Sterbehilfe führt eine dritte Person den Tod des Sterbewilligen herbei, beispielsweise über die Gabe (Injektion) von hochdosierten Narkosemitteln. Dabei handelt diese Person auf ausdrücklichen Wunsch des Sterbenden.

Passive Sterbehilfe

Bei der passiven Sterbehilfe verzichten die behandelnden Ärzte darauf, das Leben des Erkrankten künstlich zu verlängern. Es werden also keine Wiederbelebungsmaßnahmen mehr durchgeführt und auch keine lebenserhaltenden Maßnahmen wie künstliche Beatmung oder künstliche Ernährung.

Indirekte Sterbehilfe

Bei der indirekten Sterbehilfe steht die Schmerzlinderung im Vordergrund. Dabei kann es passieren, dass der Arzt dem Patienten zu viel Schmerzmittel verabreicht und dieser dann in Folge davon etwas früher stirbt. Dieses Risiko geht der behandelnde Arzt bei der indirekten Sterbehilfe bewusst ein.

Assistierter Suizid

Beim assistierten Suizid oder auch der Beihilfe zum Suizid, verschreibt der Arzt dem Patienten Arzneimittel oder stellt ihm Medikamente zur Verfügung, mit denen sich der Sterbewillige selbst töten kann.

Aktive Sterbehilfe in den Niederlanden und der Schweiz

Sterbebegleitung ist in den Niederlanden zwar an gewisse Vorgaben gebunden, aber grundsätzlich sind alle Arten der Sterbehilfe dort straffrei. Wichtig ist, dass beim Patienten keine Aussicht auf Besserung oder Heilung besteht. Zudem muss ein Arzt bestätigen, dass der Patient ausführlich überlegt hat und freiwillig sterben möchte. Zusätzlich muss ein zweiter Arzt in den Prozess eingebunden sein und dem Vorgehen der aktiven Sterbehilfe zustimmen. Dennoch ist dieser Weg nur frei für Menschen die auch in den Niederlanden wohnen und leben.

In der Schweiz wiederum werden der assistierte Suizid, die passive und die indirekte Sterbehilfe toleriert. Unter Strafe steht ausschließlich die aktive Sterbehilfe.

Die Rechtslage in Deutschland

Sterbehilfe ist in Deutschland grundsätzlich verboten. Allerdings ist die aktive Sterbehilfe die einzige, die durch das Strafgesetzbuch geregelt ist. Bei den drei anderen betritt man eine rechtliche Grauzone. Doch letztlich sind alle Arten der Sterbebegleitung in Deutschland mit Strafverfolgung belegt. Zudem schließt die Berufsordnung (Hippokratischer Eid) der Ärzte aus, dass der Arzt Beihilfe zum Suizid leistet. Die Bundesärztekammer wiederum befürwortet in ihren “Grundsätzen zur ärztlichen Sterbebegleitung” sowohl die indirekt als auch die passive Sterbehilfe, sofern das der ausdrückliche Wunsch des Patienten sei.

Sonderfall Patientenverfügung

Diesbezüglich kann die Patientenverfügung einen wichtigen Beitrag leisten und damit sowohl Arzt, als auch Angehörigen wichtige Entscheidungen abnehmen. Mit einer Patientenverfügung legen Sie fest, ob und welche medizinischen, lebenserhaltenden oder lebensverlängernden Eingriffe bei Ihnen im Notfall durchgeführt werden sollen und dürfen. Nach diesem schriftlich formulierten Willen müssen sich Ärzte und Angehörigen richten, sollte der Patient nicht mehr selbst in der Lage sein zu entscheiden. Eine Patientenverfügung muss schriftlich erstellt sein. Aber auch eine Videoaufzeichnung ist möglich. Das Einfordern oder der Wunsch nach Beihilfe zum Tod ist allerdings auch mit einer Patientenverfügung nicht erlaubt.

Sterbehilfe: ein Für und Wider

Nun kommen wir zurück zu den entsetzten Gesichtern und den verständnisvollen Befürwortern der Sterbehilfe. Die einen sind davon überzeugt, dass jeder für sich selbst entscheiden kann und darf, wann er seinem Leben und vor allem seinem Leiden ein Ende setzen mag. Zudem mahnen die Befürworter an, dass eine klare Regelung in Deutschland die Sachlage deutlich erleichtern würde. Mediziner hätten endlich eine verlässliche Handlungsgrundlage. Sie könnten schwerkranken Menschen Medikamente verschreiben, sodass diese ihrem Leidensweg ein würdiges Ende setzen könnten.

Sterbehilfe-Gegner hingegen erinnern an den Hippokratischen Eid und beharren darauf, dass niemand das Recht besitze, eine Entscheidung über Leben und Tod zu treffen. Zudem führen die Gegner an, dass die Schmerztherapie heute bereits soweit fortgeschritten sei, dass auch im Rahmen einer Palliativbehandlung den Patienten ein würdevolles Sterben, zum Beispiel in einem Hospitz, möglich sei.

Resümee

Ich selbst sehe mich ehrlich gesagt eher auf der Seite der Befürworter. Warum soll der sterbenskranke Mensch nicht selbst entscheiden dürfen, wann es Zeit für ihn ist zu gehen? Warum ist der Wunsch, in Würde von dieser Welt abtreten zu dürfen, bevor der Schmerz zu groß oder der Zerfall zu deutlich wird, denn so verwerflich? Ich weiß nicht, ob ich mich selbst dafür entscheiden würde. Aber ich respektiere den Wunsch sterbenskranker Menschen, die diesen Weg für sich als den richtigen betrachten. Wie sehen Sie das? Diskutieren Sie gerne mit uns.

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Herr Moukabary, wofür ist es wichtig, die eigene Bonität zu kennen?

Sobald man volljährig ist, spielt die Bonität eine wichtige Rolle – nicht nur für Kreditanträge, sondern auch bei der Wohnungssuche, bei Vertragsabschlüssen für Mobilfunk, Strom, Gas, Versicherungen oder auch beim Kauf auf Rechnung im Online-Shop. Unternehmen und Auskunfteien, wie zum Beispiel die SCHUFA, Creditreform Boniversum oder Regis24, sammeln auf Grundlage des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) Daten der Verbraucher und berechnen sogenannte Bonitätsscores. Die Kenntnis der eigenen Bonität ist wichtig, um die über sich gespeicherten Daten regelmäßig prüfen und gegebenenfalls berichtigen zu können und um aktiv an der Verbesserung zu arbeiten.

Sie haben das Unternehmen bonify gegründet, um Verbraucher dabei zu unterstützen. Wie erhält der Nutzer bei bonify Auskunft über seine Bonität?

bonify selbst berechnet keine Bonitätsscores. Die Bonitätsdaten kommen von der Partnerauskunftei Creditreform Boniversum. Wer seine Bonität kostenlos und online prüfen möchte, kann das auf unserer Website www.bonify.de tun. Hierfür ist eine kurze Registrierung und Identifizierung nötig. Auf diese Weise stellen wir sicher, dass wirklich nur die betroffene Person Zugang zu den sensiblen Daten erhält.

Überall werben Anbieter für Telefon, Gas oder Strom mit Rabattaktionen. Wie unterstützen Sie die Verbraucher auf Ihrer Website das passende Angebot zu finden?

Die Angebote sind individuell auf den jeweiligen Nutzer abgestimmt. Das bedeutet, niemand bekommt einfach irgendwelche Sparangebote, sondern tatsächlich auf seine aktuellen Tarife angepasste Alternativen. Wir realisieren das im Zuge des Sparradars von bonify, der aus den Kontotransaktionen des Nutzers bestehende Verträge für Strom, Gas und DSL filtert und mit anderen Anbietern vergleicht. Findet der Sparradar ein günstigeres Angebot, erhält der bonify Nutzer eine Benachrichtigung und sieht auf einen Blick, welcher Anbieter günstigere Tarife bereithält und wie hoch das jährliche Sparpotenzial bei einem Wechsel ausfällt.

Zu Ihrem Angebot gehört auch, die eigenen Finanzen mithilfe eines Finanzvergleichs für Kredite und Bankkonten zu optimieren. Was unterscheidet bonify von anderen Vergleichsportalen?

Auch hier steht wieder die Berücksichtigung der individuellen Finanzsituation im Fokus. Nutzer bekommen nicht einfach irgendwelche Kreditangebote, sondern auf die Bonität und individuelle finanzielle Situation zugeschnittene – und z.T. bereits vorgeprüfte – Angebote.

Um alle Services nutzen zu können, müssen auch sensible Informationen wie Bankdaten angegeben werden. Wie sind diese Daten vor Missbrauch gesichert?

Datenschutz ist bei bonify ein wichtiges Thema. Das beginnt bereits bei der Registrierung. Unser Anmeldeprozess erfolgt entweder mit der Personalausweisnummer und der Handy-TAN oder mit dem Online-Bankingaccount. Nur auf diese Weise ist eine sichere Identifikation eines Nutzers gegeben und kein anderer erhält Zugriff auf die Bonitätsdaten. Unser ausgeklügeltes Datenschutz- und Sicherheitskonzept ist vom TÜV-Datenschutz geprüft und zertifiziert. Alle Daten sind digital verschlüsselt und auf Hochsicherheitsservern in Deutschland gespeichert. Produktangebote, die Partnern an Nutzer versenden, erfolgen zudem anonymisiert. Selbstverständlich werden Nutzerdaten nie verkauft und niemals ohne ausdrückliches Einverständnis an dritte Parteien weitergegeben.

Gibt es die Möglichkeit, bei Fragen persönlich mit einem Mitarbeiter zu sprechen?

Unser Kundenservice steht allen jederzeit von Montag bis Freitag zwischen 9-18 Uhr mit Rat und Tat zur Seite. Erreichbar sind wir telefonisch unter 030 346466707, per E-Mail unter support@bonify.de und über Facebook bei www.facebook.com/bonify/.

Vielen Dank für das Gespräch.

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Sie erinnern sich vielleicht an den Untergang des Drogerieriesen Schlecker, bei dem Anton Schlecker mit seinem privaten Vermögen haftete. Je größer ein Unternehmen wird, desto höher wird das Risiko für die Inhaber. Zudem kann ein Mensch oder eine kleine Gruppe von Personen kaum Millionen aufbringen, um eine Fluggesellschaft oder ein Chemiewerk zu gründen. Deshalb wurde vor vierhundert Jahren die erste Aktiengesellschaft (AG) gegründet, um Aktien herauszugeben.

Die AG zählt zu den Kapitalgesellschaften, wie auch die Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH). Unter den größten deutschen Unternehmen sind mehrheitlich Aktiengesellschaften wie zum Beispiel Volkswagen, Daimler oder Siemens.

Wie funktioniert eine Aktiengesellschaft?

Damit die Aktiengesellschaft an eine große Menge Kapital kommt, gibt sie bei der Gründung Anteile an ihrem Unternehmen heraus: Bei diesen Wertpapieren handelt es sich um Aktien. Nachfolgend sprechen wir von Stammaktien, wenn wir Aktien sagen. Der Vollständigkeit halber wollen wir erwähnen, dass es auch Vorzugsaktien gibt. Die Inhaber von Vorzugsaktien werden üblicherweise durch eine höhere oder garantierte Gewinnausschüttung (Dividende) für den Verzicht auf das Stimmrecht entschädigt. Auch wenn ein Unternehmen schon lange tätig ist, kann es bei Bedarf erneut sein Kapital erhöhen und weitere Aktien ausgeben. Das ist hilfreich, wenn das Unternehmen weiter expandieren möchte.

Wer eine Stammaktie kauft, wird mit dem Nennbetrag der Aktie zum Eigentümer der AG: Je nach Größe des Unternehmens bedeutet der Besitz einer Aktie nur einen geringen Anteil. Trotzdem kann der Aktionär Einfluss ausüben! Die AG lädt mindestens jährlich ihre Aktionäre zur Hauptversammlung ein. Wenn Sie dieser Einladung nicht folgen möchten, übertragen Sie das Stimmrecht an Ihre Bank oder einen Aktionärsvertreter Ihrer Wahl. Möchten Sie Ihr Unternehmen jedoch näher kennenlernen, können Sie persönlich an der Hauptversammlung teilnehmen und sogar Fragen stellen.

Aktien als Geldanlage

Erwirtschaftet die AG Gewinne, erhalten die Aktionäre jährlich eine kleine Gewinnausschüttung, die sogenannte Dividende. Investieren Sie in Aktien einer börsengehandelten AG, können Sie Ihre Anteile an der Börse jederzeit verkaufen oder weitere Aktien erwerben. Gelingt es Ihnen, die Aktie zu einem höheren Preis zu verkaufen als der ursprüngliche Kaufpreis, erzielen Sie sogar Gewinn. Dafür sollten Sie sich intensiv mit wirtschaftlichen Themen beschäftigen und die Entwicklung des Unternehmens im Auge behalten.

Im Vergleich zu einem Sparbuch oder einem Tagesgeldkonto ist die Anlage in Aktien ein riskanteres Unterfangen. Gleichzeitig wird der Mut zum Risiko durch einen höheren Ertrag in Form von Dividenden und Kursgewinnen belohnt. Geld, das Sie als kurzfristige Reserve für eine kaputte Waschmaschine oder den nächsten Urlaub benötigen, sollten Sie besser auf ein Tagesgeldkonto legen. Jener Anteil Ihres Ersparten, den Sie längerfristig entbehren können, bietet sich an, um ihn in Aktien oder Aktienfonds zu investieren. Längerfristig deshalb, weil sich der Markt und der Aktienkurs nicht zu jedem Zeitpunkt für einen Verkauf anbieten. Mit etwas Geduld verbessern sich die Aktienkurse jedoch mittelfristig meist wieder. Eine alte Anlegerweisheit heißt nicht umsonst, dass Sie „nicht zu viele Eier in einen Korb legen sollten“. Auf die Geldanlage bezogen heißt das, dass es die gute Mischung macht.

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Würdevolle Bestattung nach individuellen Wünschen

Der Gedanke, sich mit der eigenen Bestattung zu beschäftigen, erscheint für viele zunächst abwegig. Wer möchte schon mit der eigenen Sterblichkeit konfrontiert werden? Eine Bestattungsvorsorge kann jedoch dabei helfen, die Angst vor dem eigenen Tod zu verringern und die Sicherheit geben, auch nach dem Ableben einen respektvollen Abschied ganz nach den persönlichen Vorstellungen zu garantieren.

Mithilfe einer Bestattungsverfügung können dabei alle Details von der Bestattungsart über die Wahl des Sarges oder der Urne bis hin zur Zusammenstellung des Trauergestecks im Vorfeld genau festgelegt werden. Liegen keine konkreten Wünsche in schriftlicher Form vor, kann es passieren, dass die verantwortlichen Angehörigen aus Unwissenheit eine Beisetzungsart wählen, die nicht den eigenen Vorstellungen entspricht.

Finanzielle und emotionale Entlastung der Hinterbliebenen

Ein Todesfall ist immer ein einschneidendes Erlebnis und stellt häufig eine enorme emotionale Belastung für die Angehörigen dar. In dieser beschwerlichen Zeit wichtige Entscheidungen hinsichtlich einer angemessenen Bestattung zu treffen, ist dann oft eine zusätzliche Belastung. Vor allem lässt er wenig Raum für Trauer und emotionalen Abschied. Hat der Verstorbene hingegen bereits vorgesorgt und alle wichtigen Vereinbarungen zu Lebzeiten getroffen, können sich die Hinterbliebenen in Ruhe verabschieden.

Aber auch aus finanzieller Sicht ist eine Bestattungsvorsorge von Vorteil. Oftmals kommen in einem Sterbefall hohe Kosten auf die Hinterbliebenen zu, die schnell zu finanzieller Knappheit führen können. Um dem vorzubeugen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Finanzierung sicherzustellen und somit die Angehörigen zu entlasten.

Es besteht unter anderem die Option, bereits zu Lebzeiten eine Sterbegeldversicherung mit einem einmalig oder monatlich einzuzahlenden Betrag abzuschließen, die im Todesfall die anfallenden Kosten der Bestattung deckt. Dadurch ist gewährleistet, dass ausreichend finanzielle Mittel für die gewünschte Beisetzung zur Verfügung stehen. Des Weiteren ist es möglich, direkt mit dem Bestatter Ihrer Wahl einen individuell gestalteten Bestattungsvorsorgevertrag abzuschließen. Der vorab gezahlte Betrag wird sicher auf einem Treuhandkonto hinterlegt.

Diese beiden Finanzierungsmöglichkeiten sind vor allem deswegen zu empfehlen, da die so angesparten Beträge ausschließlich für die Deckung der Bestattungskosten vorgesehen sind. Im Falle der Pflegebedürftigkeit oder Privatinsolvenz dürfen diese nicht vom Sozialamt eingezogen werden.

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Wer in den Bitcoin investierte, tat dies aus Neugier oder aus Interesse. Das ist bis heute so. Weit mehr als die Hälfte der Investoren in die Kryptowährung geben an, aus Neugier und nicht mit dem Ziel einer hohen Wertentwicklung zu investieren. Dies kann der Infografik entnommen werden, die auf smava.de abrufbar ist. Diese Grafik enthüllt weitere interessante Details zum Bitcoin. So ist der Bekanntheitsgrad der Währung bei den über 65-Jährigen am höchsten. Nur 0,4 Prozent geben in einer Umfrage an, dass sie die Währung nicht kennen. Bei den jungen Menschen sind dies immerhin fast vier Prozent.

Wertentwicklung und Akzeptanz

Die Wertentwicklung des Bitcoin konnte vor allem in den ersten Jahren kaum gemessen werden. Eine Einheit kostete nur wenig Cents. Wer nach der Einführung des Bitcoins investiert und die Anteile gehalten hat, kann sich heute über ein fünf- oder sechsstelliges Vermögen freuen. Die Statistik belegt, dass es mindestens drei Menschen gibt, die ein so hohes Bitcoin-Vermögen besitzen. Dieses ist vor allem in den letzten fünf Jahren stark gewachsen.

In dieser Zeit verzeichnete der Bitcoin eine Wertentwicklung von knapp 7.000 Prozent. Wie gewaltig dieser Wert ist, zeigt sich im Vergleich zum Gold. Diese klassische Wertanlage, die sich über Jahrhunderte bewährt hat, verzeichnete in einem Zeitraum von 20 Jahren eine Wertentwicklung von 500 Prozent. Dies ist ebenfalls beachtlich, vor allem für Anleger, die zu einem günstigen Preis investieren konnten. Die Wertentwicklung des Bitcoin schlägt den Wertzuwachs des Goldes jedoch deutlich. Der Goldpreis hat sich in den letzten fünf Jahren nur sehr marginal verändert.

Die Akzeptanz des Bitcoin ist hingegen noch nicht sehr hoch. Es gibt Internethändler, die den Bitcoin als Zahlungsmittel annehmen. Diese ist jedoch sehr gering und beschränkt sich überwiegend auf den amerikanischen Markt. Große und bekannte internationale Online-Kaufhäuser finden sich darunter nicht.

Kryptomat für den Umtausch des Bitcoin in Landeswährung

Es gibt mittlerweile etwa 20 Millionen Menschen, die über Bestände des Bitcoin verfügen. Die Akzeptanz als Zahlungsmittel ist bislang noch nicht flächendeckend, daher wurden sogenannte Kryptomaten eingeführt. An diesen Automaten ist es möglich, den Bitcoin in die Landeswährung einzutauschen. Auch der umgekehrte Tausch von der Landeswährung in die Kryptowährung ist möglich. Zugrunde gelegt wird der jeweilige Tageskurs.

Die meisten dieser Automaten stehen in den USA und in Kanada. In den USA gibt es mittlerweile mehr als 1.200 Kryptomaten und in Kanada sind es mehr als 300. Deutschland hingegen verfügt über keinen dieser Automaten. In Europa ist Großbritannien führend, gefolgt von Finnland und Österreich mit einigen wenigen Automaten. Auch in Australien und einigen asiatischen Ländern wie Japan ist ein derartiger Währungstausch möglich.

Haben Sie bereits Erfahrungen mit dieser Währung, dann schreiben Sie uns doch einen Kommentar!

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Soll ich Bitcoin kaufen? Oder verkaufen? Immer wieder bekomme ich diese Fragen gestellt. Oder ich soll einen heißen Aktientipp geben. „Habt Ihr denn Aktien“, frage ich dann zurück. Die Szene beschreibt eingänglich, wie verrückt die Sache mit den Finanzen ist; gerade in „Deutschland heilig Sparerland“. Im Export sind wir Weltklasse. In Geldanlage sind wir Kreisklasse. Und das ist am Ende sogar gut so.

Zu Beginn des Jahrtausends gab ich jede Woche ‘n Aktientipp in der Zeitung mit den großen Buchstaben; mal Boeing und mal die T-Aktie. Das ist lange her. Die damalige Begeisterung für Aktien ist vorbei. Die Zahl der BILD-Leser ist massiv gesunken. Heute ist es verboten, solche pauschalen Tipps zu geben. Schade eigentlich: Für die amerikanische Boeing-Aktie zahlte man damals umgerechnet 40 Euro. Heute zahlt man weit mehr als 240 Euro für dasselbe Papier! Wer verkauft, hat verloren. Boeing zahlt jetzt alle drei Monate 1,40 Euro Dividende. 5,60 Euro sind das im Jahr – auch für jene Aktien, die einst nur 40 Euro gekostet haben.

Quartals-Dividenden statt Altersarmut

Anders die T-Aktie. 100 Euro zahlten Anleger zu Beginn des Jahrtausends freiwillig für den „Traum in Magenta“. Der folgende Alptraum bringt heute kaum mehr als 14 Euro. Das ist 2018 so wenig wie 1996, als der T-Boom begann. Einmal im Jahr gibt es 65 Cent T-Dividende. Und dennoch: Diese 65 Cent für jede T-Aktie sind heute mehr als der Jahreszins auf dem Sparbuch – selbst für jene Unglücklichen, die damals 100 Euro bezahlten. Die Zinsen sind gesunken wie die T-Aktie. Und die Zukunft liegt wahrscheinlich eher im „T“ als im Zinssparbuch.

Der Unterschied zwischen Boeing und Telekom besteht darin: Millionen Arbeitnehmer in den USA stecken seit Jahrzehnten regelmäßig Geld in Aktien. Sie sparen dadurch Steuern. In Deutschland werden Aktienanlagen steuerlich bestraft. Viele ganz normale Rentner in USA kassieren heute mehr Dividenden aus langjährigem Aktienbesitz als sie Altersrenten bekommen. Altersarmut ist weithin kein Thema in „den Staaten“. In Sachen Export mögen die „Amis“ Kreisklasse sein. In Sachen Geldanlage sind sie Weltklasse: Große Summen das Altersgeld haben sie mittels Investmentfonds u.a. auch in Aktien des Exportweltmeisters stecken; in Siemens, Daimler, BASF und anderen deutschen AGs.

Die Deutschen werden wegen ihrer Exporterfolge und wegen ihrer Überschüsse im Außenhandel beneidet und international kritisiert. Hinten herum machen die Kritiker beim Exportweltmeister mit – über den Kauf von Aktien; nach dem Motto: If you can’t beat them, join them! Ausländer kaufen, was deutsche Sparer nicht kaufen wollen. Vor 40 Jahren, als der Schah von Persien dem Industriellen Flick Aktien von Daimler-Benz abkaufen wollte, da rief der Kanzler Helmut Schmidt eilig das Bundeskabinett zusammen – zu einer Krisensitzung.

Deutschland exportiert sich selbst

Heute exportieren die Weltmeister nicht nur Autos und Maschinen. Faktisch exportieren die Weltmeister gleich auch ihre Exportfirmen ins Ausland. Deutschland verkauft sich selbst! Die Mehrzahl der Aktien, z.B. von Daimler, BASF oder Bayer und vielen anderen – auch Nicht-Aktiengesellschaften, befindet sich 2018 im Eigentum ausländischer Anleger. Die Anleger kommen aus Qatar, aus China oder USA und aus aller Welt. Und niemand schreit mehr auf. Der Zug ist abgefahren.

Deutsche Sparer haben das Vertrauen in Wirtschaft und Finanzen weithin verloren. Erst mit Telekom und mit dem „Neuen Markt“ abgezockt. Dann millionenfach reingelegt mit angeblich sicheren Bonus- und Express-Zertifikaten, mit Discount-Papieren oder mit Bauherrenmodellen. Und heute? Selbst seriöse Medien beschreiben – wider besseren Wissens – die angeblich heile deutsche Aktienwelt; wie toll man damit reich werden könnte. Die Wahrheit sieht anders aus: Kreisklasse statt Weltklasse.

Der „richtige“ DAX-Aktienindex, also der Durchschnitt der 30 wichtigsten deutschen Aktienkurse, steht 2018 immer noch da, wo im Frühjahr 2000 der Höchststand erreicht wurde; bei etwa 6.000 Punkten. Der populäre DAX – z.B. aus „Der Börse vor Acht“ oder aus dem „Handelsblatt“ – wird derweil auf etwa 13.000 Punkte berechnet. Die Berechnungsmethode dieses sog. Performance-DAX ist jedoch nicht nur für deutsche Verhältnisse total realitätsfremd. Sie ist auch international unüblich und für andere deutsche Finanzberechnungen unerlaubt.

Unerlaubte Methode

Wer die „Desaster-Kurse“ kennt, mit denen Telekom, Deutsche Bank, Commerzbank oder z.B. auch RWE und Eon heute im Vergleich zum Jahr 2000 in den DAX eingerechnet werden, der weiß, wie unglaubwürdig die 13.000 Punkte des populären DAX sind. Selbst die Daimler-Aktie steht 2018 nicht mal mehr so hoch wie 1998 trotz aktueller milliardenschwerer Rekordgewinne. Den Aktionären, sprich den Eigentümern, der „Welt-Versicherer“ Allianz und Münchener Rück geht es kaum weniger schlecht.

Der „Leitindex“ Dow Jones von der New Yorker Börse an der berühmten Wallstreet wird – im Prinzip – genauso berechnet wie der „richtige“ DAX; nämlich nur aus den Kursen der 30 sog. Dow-Jones-Aktien; darunter Boeing und Apple, aber kein Google/Alphabet, kein Amazon oder auch kein Facebook. Dieser klassische Dow Jones ist seit Beginn des Jahrtausends von 11.000 auf mehr als 24.000 Punkte gestiegen. Das sind die Vergleichswerte zu jenen 6.000 Punkten des „richtigen“ DAX.

Aktien: Die Hoffnung stirbt zuletzt

Die Hoffnung stirbt zuletzt: Dass die deutschen Kurse eines Tages so hoch sein werden, dass auch der „richtige“ DAX bei 13.000 steht. Das würde dann eines Tages dem heutigen Dow Jones von 24.000 Punkten entsprechen. Und die deutschen Kurse stünden im Durchschnitt doppelt so hoch wie heute. Das diese Hoffnung nicht stirbt, das hat nicht nur mit der Wirtschaft des Weltmeisters zu tun. Das hat vor allem mit dem vielen Geld zu tun, das die Finanzwirtschaft in einem eigenen Kosmos bewegt – und zwar weltweit. Diese Globalisierung der weltweiten Finanzen ist gut für Papiere aus dem Land des Exportweltmeisters. Die moderne Anlagesystematik zieht die deutschen Kurse quasi automatisch mit nach oben.

SAP, BASF, Adidas oder z.B. auch „Brille: Fielmann“ sind deutsche Erfolgsaktien. Oder Vinci: Das französische Erfolgsunternehmen hat das Geld seiner Aktien-Eigentümer z.B. in Autobahnen stecken und in anderen öffentlichen Anlagen, für die der Staat kein Geld hat. Bundesanleihen, mit denen der deutsche Staat sich Geld beschafft und Autobahnbrücken verfallen lässt; die Anleihen bringen schon lange nicht mehr genug Zinsen; nicht für Investmentfonds und auch nicht für direkte Anleger. Private Anleihen sind oft besser, sofern die Schuldner das Vertrauen der Anleger nicht bestrafen, indem sie nicht mehr zahlen.

Geschichten aus 1001 Börsensitzung

Einzeltipps an dieser – und an anderer Stelle – sind verboten. Ein Hinweis jedoch ist erlaubt: Das Warten auf höhere Zinsen lohnt nicht. Was viele Aktiengesellschaften als Dividende zahlen, ist mehr als aktuelle Zinsrenditen. Und diese Prognose ist erlaubt: Die Telekom wird nächstes Jahr mehr als jene 65 Cent pro Aktie an Dividende zahlen, die sie zuletzt gezahlt hat. Wer stattdessen Bitcoins kauft, wird wissen, was er tut. Heiße Tipps werden schnell kalt. Gold war vor sieben Jahren ein heißer Tipp. Da war die Unze etwa 50 Prozent mehr wert als heute. Und Kaufleute wissen: Im Einkauf liegt der Segen, wenn die Anderen nicht kaufen wollen.

Es gibt noch jede Menge weitere Geschichten und Zusammenhänge; z.B. wer sich neben den Ölkonzernen darüber freut, dass Benzin teurer wird. Oder warum Daimler den Namen „Benz“ aus der Firma gestrichen hat. Und unverdrossen Benzin-Motore produziert. Elektro machen die Chinesen.

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Als die ersten Börsen entstanden, handelten die Teilnehmer dort im Wesentlichen mit Währungen und Edelmetallen. Heute wird immer noch mit Gold und Silber gehandelt, aber auch mit Fonds, Aktien, Anleihen, Rohstoffen, Zertifikaten und vielem mehr. Die Börse ist ein bestens organisierter Marktplatz, über den Verkäufer und Käufer zusammenkommen. Das Angebot von Waren und die Nachfrage nach ihnen bestimmen beim Börsenhandel den Preis. Möchten Sie eine Aktie über die Börse verkaufen, können Sie vorab einen Mindestpreis festlegen. Damit bestimmen Sie, dass Sie die Aktie nur dann verkaufen möchten, wenn Sie wenigstens diesen Preis erzielen.

Die Börse im Wandel der Zeit

Früher kamen die Händler auf dem sogenannten Börsenparkett an der Präsenzbörse zusammen. Im Zeitalter von Computern und Internet ist dies kaum noch der Fall und die Geschäfte mit Aktien oder Gold werden überwiegend elektronisch gehandelt. Die Handelsgeschäfte werden dadurch schneller, preiswerter und für alle Marktteilnehmer transparenter abgewickelt. Auch den internationalen Handel können die Börsen elektronisch leichter organisieren.

Der große Vorteil des Börsenhandels besteht darin, dass in aller Regel genug Teilnehmer aktiv sind, um einen Handel durchzuführen. Denken Sie daran, wie schwierig es ist, einen Abnehmer für Ihre gebrauchten Möbel zu finden. Sie inserieren vielleicht in Ihrer Tageszeitung oder posten das Angebot in Facebook. Trotzdem kann es lange dauern oder gar nicht funktionieren, dass sich ein Interessent meldet, der zudem noch in der Nähe wohnt. Das Beispiel hinkt natürlich ein wenig, da Sie an der Börse keine Gebrauchtmöbel verkaufen, sondern standardisierte Produkte wie Anleihen, Edelmetalle oder Fondsanteile.

Wer handelt an der Börse?

Auch in früheren Zeiten sind Aktienbesitzer, die ihre Unternehmensanteile verkauften oder der Arbeitnehmer, der sein Gespartes in Gold anlegen wollte, nicht selbst aktiv geworden. Auf dem Börsenparkett übernahmen das die Wertpapierhändler oder die Vertreter der jeweiligen Bank. Die Frankfurter Börse bietet heute noch einen Parketthandel an, in dem spezialisierte Mitarbeiter von Wertpapierhandelshäusern gängige aber auch wenig gehandelte Wertpapiere an- und verkaufen.

Eine Börse darf nicht jeder nach Lust und Laune eröffnen. Die Börsenbetreiber unterliegen der Aufsicht durch den Staat und dessen Organe, wie die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin genannt. Diese Aufsicht sorgt für faire Märkte und verhindert beispielsweise, dass Marktteilnehmer durch einen Vorsprung an Informationen den Handel und die Preise manipulieren, den sogenannten Insiderhandel. Einer der bekanntesten Fälle von Insiderhandel in Deutschland trug sich 1993 zu. Damals war Franz Steinkühler Vorsitzender der IG Metall und nutzte sein Wissen als Mitglied des Aufsichtsrats von Daimler Benz. Seine Verwandten kauften daraufhin Aktien des Autoherstellers, um von dem erwarteten Kursanstieg zu profitieren. Ein Jahr später stellte der deutsche Gesetzgeber deshalb den Insiderhandel unter Strafe.

Haben Sie Erfahrungen mit dem Börsenhandel oder Fragen zum Artikel, dann mailen Sie uns gern an: redaktion@59plus.de!

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Kaiser Wilhelm II. senkte das Renteneintrittsalter im Jahr 1916 auf 65 Jahre. Seither ist viel Zeit vergangen und die gesetzliche Rentenversicherung hat zwei Weltkriege und einige Wirtschaftskrisen überstanden. Für den Jahrgang 1964 wird das Renteneintrittsalter erstmalig 67 Jahre betragen. Heute ist schon fraglich, ob es dabei bleibt oder wir irgendwann erst mit 70 in Rente gehen werden. Bis zum Eintritt in den Ruhestand zahlen je zur Hälfte der Arbeitnehmer und sein Arbeitgeber in die Pflichtversicherung ein.

Wieviel zahlen wir in die Rentenversicherung ein?

Die Höhe des Beitrags wird als Prozentsatz des Bruttoeinkommens von Angestellten und Arbeitern ermittelt. Wer 2018 berufstätig ist, zahlt 9,3 Prozent seines Einkommens an die Rentenversicherung und sein Arbeitgeber ebenfalls 9,3 Prozent. Diese 18,6 Prozent beziehen sich maximal auf ein Einkommen von 6500 Euro in Westdeutschland und 5800 Euro in Ostdeutschland – die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze.

Über das gesamte Berufsleben hinweg bauen die Beschäftigten Ansprüche gegenüber der Rentenversicherung auf. Dabei werden auch Jahre der Ausbildung oder der Arbeitslosigkeit angerechnet. Die Rentenansprüche von Frauen steigen zudem, wenn sie Kinder auf die Welt bringen. Zwei Jahre pro Kind werden für diese „Mütterrente“ angerechnet, für nach 1992 geborene Kinder sind es sogar drei Jahre. Neben der Altersrente sichert die gesetzliche Rentenversicherung auch den Fall ab, dass jemand aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann. In diesem Fall erhält derjenige eine Erwerbsminderungsrente.

Was bedeutet Umlageverfahren?

Das deutsche System der Rentenversicherung funktioniert nach dem sogenannten Umlageverfahren. Das bedeutet, dass junge Berufstätige im Alter unsere Rente bezahlen. Dieser „Generationenvertrag“ kommt ins Trudeln, wenn sich das Verhältnis zwischen Rentnern und Berufstätigen verschlechtert. In den 1960er Jahren finanzierten bis zu sechs Beitragszahler einen Altersrentner. Mittlerweile sind es weniger als drei, und nach der jetzigen Prognose sind es in gut zehn Jahren nur noch zwei Menschen, die einzahlen. Dazu kommt, dass die Bevölkerung immer älter wird. Da sich der demografische Wandel schon lange abzeichnete, wird seit vielen Jahren appelliert, zusätzlich privat für das Alter vorzusorgen. Wer nicht das Glück hat, durch seinen Arbeitgeber von einer betrieblichen Altersvorsorge zu profitieren, kann privat einen Riester- oder Rürup-Vertrag abschließen.

Zu guter Letzt noch ein Tipp aus der Kategorie „Die häufigsten Rentenirrtümer“. Sie erhalten nicht automatisch Ihre Rente, wenn Sie eine bestimmte Altersgrenze erreichen. Stellen Sie rechtzeitig und schriftlich Ihren Antrag auf Altersrente, am besten drei Monate vor dem geplanten Rentenbeginn.

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Der Apothekerverband Nordrhein e. V.

Apotheken bieten unter dem unverwechselbaren Marken- und Erkennungszeichen der öffentlichen Apotheken, dem roten Apotheken-A, Kompetenz, Sicherheit und Vertrauen rund um die Themen Arzneimittel, Gesundheit und Prävention. Die inhabergeführte und unabhängige Apotheke ist mit ihrer heilberuflichen Kompetenz eine unverzichtbare persönliche Anlaufstelle für die Menschen in unserem Land: vor Ort, in unseren Wohnvierteln, in der Stadt und auf dem Land.

Sie gewährleisten die ordnungsgemäße Versorgung der Bürgerinnen und Bürger mit Arznei- und Hilfsmitteln – kompetent und flächendeckend 365 Tage im Jahr und rund um die Uhr. Täglich besuchen rund 500.000 Menschen die Apotheken in Nordrhein. Nordrhein, das sind die Regierungsbezirke Düsseldorf und Köln, also die Rheinische Hälfte von NRW.

Der Apothekerverband Nordrhein e.V. (AVNR) vertritt und fördert die berufspolitischen und gesundheitspolitischen Interessen seiner 2.200 Mitgliedsapotheken in Nordrhein.

Treffpunkt und Kontaktstelle

Doch das Tätigkeitsfeld der Apotheken geht weit über die reine Ausgabe von Arzneimitteln hinaus. So ist die Apotheke vor Ort oft auch Anlaufstelle und Ansprechpartner für die allein lebenden älteren Menschen. Begleitender Partner und Ratgeber für Patienten mit dauerhaften Erkrankungen oder Hersteller von individuell verordneten Arzneimitteln, die überhaupt erst noch hergestellt werden müssen. Vielen von uns ist genau das nicht bewusst. Genau hier liegt z. B. auch die Aufgabe vom Apothekerverband Nordrhein e.V.: Aufklärung und Vertretung der Interessen aller angeschlossenen Apotheken.

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Den Lebensabend gemeinsam mit dem Partner und der Familie zu verbringen – das wünschen sich die meisten Menschen in Deutschland. Pflegebedürftigkeit ändert an diesem Lebensideal nichts. Auch wenn das Treppensteigen schwerer fällt und im Alltag Hilfe benötigt wird, bleiben ältere Leute am liebsten in der vertrauten Umgebung.

Das Zweite Pflegestärkungsgesetz (PSG II), das Anfang 2017 in Kraft getreten ist, berücksichtigt diesen weitverbreiteten Wunsch. Pflegende Angehörige erhalten bessere und flexiblere finanzielle Unterstützung. Ebenfalls neu sind erweiterte Möglichkeiten, einen Zuschuss für die altersgerechte Anpassung des Wohnraums zu beantragen.

Was ist unter Wohnumfeldverbesserung zu verstehen?

Hinter dem sperrigen Begriff „Wohnumfeldverbesserung“ verstecken sich Maßnahmen, die älteren Menschen das Leben in der vertrauten Umgebung erleichtern oder erst ermöglichen. Wer beispielsweise trotz eingeschränkter Bewegungsfähigkeit selbstständig das Haus verlassen kann, weiß diese Freiheit zu schätzen und zu genießen. Zufriedenheit und Selbstbewusstsein wirken sich nicht nur positiv auf die Lebensfreude des pflegebedürftigen Menschen aus. Auch die pflegenden Angehörigen erfahren eine Erleichterung.

Ein Beispiel für eine solche Maßnahme ist der Einbau eines Treppenlifts. Körperliche Defizite im Bereich der Mobilität können so durch die Technik weitgehend ausgeglichen werden. Ein Treppenlift erlaubt Menschen mit eingeschränkter Beweglichkeit, sich ohne Hilfe innerhalb des eigenen Zuhauses fortzubewegen. Diese Freiheit bringt eine deutliche Verbesserung der Lebensqualität mit sich.

Selbst pflegebedürftige Menschen, die im Obergeschoss oder über mehrere Ebenen wohnen, können so weiterhin in den eigenen vier Wänden leben.

Ist ein Treppenlift nicht zu teuer?

Eine wichtige Neuerung im Zweiten Pflegestärkungsgesetz ist, dass schon ab Pflegegrad 1 Umbaumaßnahmen bezuschusst werden. Das heißt, selbst geringe Beeinträchtigungen der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten berechtigen, einen entsprechenden Antrag zu stellen. Dann kann beispielsweise der Einbau eines Treppenlifts mit bis zu 4.000 Euro gefördert werden.

Wenn beide Ehepartner einen Anspruch haben, verdoppelt sich der Zuschuss auf 8.000 Euro pro Maßnahme. Bis zu 16.000 Euro werden ausgezahlt, wenn mehrere Anspruchsberechtigte in einer Wohnung oder in einem Haus leben. Übrigens können nicht nur Eigenheimbesitzer einen Zuschuss der Pflegekasse beantragen, sondern auch Nutzer einer Mietimmobilie.

Bei Interesse Beratung in Anspruch nehmen

Sie sind überzeugt, dass Ihnen ein Treppenlift zu mehr persönlicher Freiheit verhilft? Dann lassen Sie sich beraten! Die Mitarbeiter von thyssenkrupp Home Solutions helfen Ihnen nicht nur bei Fragen zur Einbausituation und der technischen Konzeption Ihres Treppenlifts. Sie unterstützen Sie auch bei der Antragstellung für Fördermittel.

Unsere Tipps:

• Vereinbaren Sie einen kostenlosen Beratungstermin zuhause
• Binden Sie Ihre Angehörigen in die Entscheidungsfindung mit ein
• Entscheiden Sie in aller Ruhe
• Stellen Sie vor dem Einbau eines Treppenlifts einen Antrag auf Bezuschussung beziehungsweise Kostenübernahme

Sollte die Pflegekasse beziehungsweise die Krankenkasse nicht der richtige Ansprechpartner für einen Zuschuss sein, dann kommen andere Fördermöglichkeiten in Betracht. Die Berufsgenossenschaft kann zuständig sein, wenn die Mobilitätseinschränkung Folge eines Arbeitsunfalls ist. In bestimmten Fällen kommen auch die Rentenversicherung oder das Sozialamt als Ansprechpartner in Frage.

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Die Deutschen werden ihre europäischen Freihandelsfreunde überzeugen, dass die EU-Einfuhrzölle auf amerikanische Autos verschwinden. Diese Spritschlucker will in Europa ohnehin kaum jemand fahren. Tesla, der einzig ernsthafte US-Konkurrent, liefert seine E-Autos in Einzelteilen nach Holland. Die dort zusammengeschraubten Teile unterliegen nicht dem Zoll: Wichtige Teile kommen aus Deutschland. Mehr kann die Tesla-Fabrik momentan ohnehin nicht liefern – wegen technischer Probleme und wegen großer Nachfrage bei heimischen Käufern. Umgekehrt liefert Mercedes jedes Jahr z.B. Tausende Sprinter-Lieferwagen in die USA – und zwar in Einzelteilen; sprich: kein Zoll.

Erdnussbutter und Harley Davidson

Wenn die Europäer demnächst Erdnussbutter mit Zoll belegen, dann müssen erst mal die Importeure Edeka & Co mehr zahlen. Ob Erdnussbutter im Laden dann teurer wird, das entscheidet dann letztlich „der Rewe“ oder “der “Edeka”. Der Einzelhandel könnte solchen Zoll auch als steuerwirksamen Aufwand hinnehmen. Dann müsste GroKo-Finanzminister Olaf Scholz die Zeche zahlen: Der Einzelhandel würde weniger Steuern abführen.

Erdnussbutter und die ebenfalls diskutierten Zölle auf Harley Davidson Motorräder sind wahrlich Peanuts für die deutsche Wirtschaft. Anders sähe es für Boeing-Flugzeuge aus. Airbus würde sich freuen, wenn Boeing-Flieger teurer würden. An Airbus ist „der Bundesbürger“ mit elf Prozent als Aktionär beteiligt; im Umweg über das Finanz- und Steuerministerium vom Bundesfinanzminister.

Wie war das noch mit den Steuern?

Die teilstaatliche Airbus Group SE hat ihren Sitz allerdings nicht in Deutschland sondern im Steuerparadies Niederlande. Airbus zahlte zuletzt auch nur 415 Millionen Euro Steuern für 67.000 Millionen Umsatz und fast 7.600 Millionen Bruttogewinn. Von solchen Steuer-Peanuts können Rentner und andere Steuerzahler an Rhein und Donau nur träumen. Ein K.O. droht den großen Steuervermeidern gleichwohl nicht. Den „Krieg“ gegen Steuervermeider kann der Bundesfinanzminister wirksam nur gegen die kleinen Steuerzahler führen. Eine große Leistung wird das jedoch nicht sein. Lohn kann es dafür schwerlich geben, wenn die GroKo den Steuerzahler dereinst wieder zur Wahlurne ruft.

Ein Kommentar von Martin Beier

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Die jüngste Bundesanleihe bot der Bundesfinanzminister am 10. Januar 2018 zum Kauf an – verbunden mit dem Versprechen, jedes Jahr ein halbes Prozent Zinsen darauf zu zahlen; zehn Jahre lang bis zum 15. Febr. 2028. Ein halbes Prozent Zinsen bedeuten für 1.000 Euro Nennwert bescheidene fünf Euro Zinsen pro Jahr; zwei Cappuccino mit Trinkgeld. Goldene Zeiten für den Finanzminister, miese Zeiten für die Anleger!

Schaut man sich z. B. die am 28. Mai 2018 fällig werdende Bundesanleihe aus dem Jahr 2008 an, dann stellt man fest: Statt bisher 4,25 Prozent muss der Finanzminister für die Ersatzanleihe kaum mehr als ein Zehntel dieser Prozente bezahlen.

Festverzinslich heißt wackelig

Bundesanleihen sind Staatsanleihen. Im Wesentlichen sind das fest über die gesamte Laufzeit verzinsliche Wertpapiere; in der Regel mit einer Laufzeit über zehn Jahre. Im Falle der Bundesrepublik sind diese Anleihen mit höchster Sicherheit (Bonität) ausgestattet. Letztlich sind die Anleihen abgesichert mit der hohen Steuerzahlungskraft von Bürgern und Unternehmen.

Dennoch zahlen Anleger an der Börse für die jüngste Bundesanleihe aktuell nur 990 Euro für jeweils 1.000 Euro Nennwert. Die zehn Euro Minus mögen „Peanuts“ sein. Tatsächlich entsprechen diese zehn Euro Kursrückgang jedoch genau den Zinsen für zwei volle Anlagejahre der Anleihe. „Festverzinslich“ heißt also nicht: „fest im Kurswert der Anleihe“. Tatsächlich schwanken die Kurse heftig.

Dass Nennwerte langjähriger Bundesanleihen schon Tage nach der Erstausgabe an den Börsen in Frankfurt oder anderswo gehandelt werden, das ist normal. Banken, Fonds und andere Finanzinstitute verkaufen, was sie bei der Erstausgabe vielleicht zu viel bekommen haben. Käufer der Papiere sind andere Banken, Fonds oder Anleger, die vielleicht auf billigere Kurse spekuliert haben. Milliardenbeträge werden auf diese Weise jeden Tag an den Börsen gehandelt – in mehr als 100 verschiedenen Bundesanleihen und Tausenden anderer Anleihen in Euro, Dollar oder sonstigen Währungen. Die Kurse der Anleihen schwanken je nach dem, wie viele Millionen und Milliarden Anleger gerade kaufen wollen – zeitweilig sogar zu steigenden Kursen. Oder es kommt darauf an, wie viele Anleihenbesitzer gerade verkaufen wollen – womöglich sogar zu sinkenden Kursen.

Die entscheidende Rolle bei Bundesanleihen spielt seit Jahren die Deutsche Bundesbank. Sie kauft Bundesanleihen in enormem Umfang; so viel, dass die Staatsbank Bundesbank bald für jede dritte Staatsanleihe der Bundesrepublik das Geld gegeben haben wird. Diese höchst fragwürdigen Geschäfte machen die Bundesbanker im Auftrag der Europäischen Zentralbank EZB und mit voller Unterstützung der Bundesregierung. Man will auf diese Weise den Euro retten und die Inflation nach oben treiben. Wenn das erreicht ist, muss es auch wieder mehr Zinsen geben. Die heutigen Kurswerte der Anleihen sind dann aber Vergangenheit. Die Kurse werden fallen.

Warum die Kurse von Bundesanleihen fallen

Das Ergebnis der Kaufwut von Bundesbank und EZB sind die aktuellen Minizinsen. Soweit das Finanzministerium für die am 28. Mai fällige Bundesanleihe seit 2008 jedes Jahr 4,25 Prozent Zinsen auszahlte, soweit konnten Bundesbank, Fonds und andere Anleger zeitweilig mehr als 120 Prozent für die Nennwerte dieser Anleihe bezahlen. Sie bekamen auf diese hohen Kaufkurse immer noch vergleichbar gute Renditen. Dabei kalkulieren die Anleger sogar ein, dass sie am 28. Mai 2018 nicht 120 Prozent zurückbekommen sondern nur den Nennwert von 100 Prozent. Für andere Bundesanleihen wurden sogar Rekordkurse von mehr als 200 Prozent bezahlt; wohl wissend, dass am Ende nur 100 Prozent zurückfließen werden.

Die Sache mit den schwankenden Kursen der festverzinslichen Anleihen ist aktuell kritisch, weil die Zinsen faktisch nicht noch weiter sinken können, sondern wahrscheinlich auch mal wieder steigen werden. Mit dieser Erwartung versuchen Anleger, Bundesanleihen zu den noch hohen Kursen zu verkaufen. Um diese Papiere los zu werden, nehmen sie sogar sinkende Kurse in Kauf.

So passiert es, dass die gerade ausgegebene neue Bundesanleihe schon direkt unter den Nennwert fällt. Bei den Papieren, für die Käufer 200 Prozent und mehr bezahlten, ist die Sache jetzt schon kritisch: Für dieselben Papiere zahlen Käufer heute nämlich nur noch etwa 170 Prozent. Für die Bundesbank sind solche Verluste egal. Am Ende zahlt der Steuerzahler. Für viele Investmentfonds sind solche Verluste aber nicht egal, denn die Anteilswerte ihrer Fonds sinken. Das spüren die Fondskunden natürlich sofort.

Fazit: Auch die als sonst immer so sicher gehandelte Bundesanleihe beinhaltet durchaus ein Schwankungsrisiko. Das ist bei einer darüber hinaus nicht sonderlich hoch zu erwartenden Rendite sicherlich nicht ganz unwichtig zu wissen und sollte beim nächsten Investment berücksichtigt werden.

Ihr Martin Beier

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Erhalten Sie zusätzlich zu Ihrer Rente noch Einnahmen aus der Vermietung einer Wohnung oder Kapitaleinkünfte, lässt sich die Steuererklärung nicht vermeiden. Die meisten Formulare dürfen Sie nur noch über die Finanzamtssoftware „Elster“ elektronisch übermitteln. Beziehen Sie ausschließlich Rente, können Sie weiterhin das Papierformular R mit der Hand ausfüllen und beim Finanzamt abgeben oder per Post schicken. Auch wenn das eine lieb gewonnene Gewohnheit sein kann, geht das Ausfüllen am Computer deutlich schneller. Zudem prüft Elster Ihre Eingaben und macht Sie auf mögliche Fehler aufmerksam.

Grundfreibetrag, Rentenfreibetrag – wer blickt da noch durch?

Ihr Rentenfreibetrag ermittelt sich aus dem Prozentsatz, der im Jahr Ihres Renteneintritts gültig war und wird mit der ersten Jahresrente Ihres Rentenbezugs multipliziert. Falls Sie beispielsweise im Jahr 2005 in Rente gingen, lag der Prozentsatz bei 50 Prozent. Betrug Ihre erste Jahresrente 12.000 Euro, mussten Sie folglich 6.000 Euro versteuern. Über die Jahre stieg seither Ihre Rente an, trotzdem beläuft sich Ihr Grundfreibetrag unverändert auf 6.000 Euro. Der genannte Prozentsatz sinkt für jeden nachrückenden Rentenjahrgang. Wer 2018 in Rente geht, muss bereits 76 Prozent seiner Rente versteuern. Das geht so weiter, bis die Neurentner im Jahr 2040 auf ihre komplette Rente Steuern zahlen.

Mit unserem Rechenbeispiel zahlten Sie allerdings weder in 2005 noch heute Steuern, denn Sie liegen unter dem steuerlichen Grundfreibetrag. Dieser Betrag verhindert, dass ein Mensch auf das für sein Existenzminimum nötige Einkommen Steuern bezahlen muss.

Immer die Rentenerhöhung im Auge behalten!

Für 2017 waren alle Rentner steuerpflichtig, deren steuerpflichtiger Rentenanteil auf das Jahr hochgerechnet den Grundfreibetrag von 8.820 Euro überschritten hat. Dieses „Existenzminimum“ ändert sich in der Regel jedes Jahr. Für 2018 beträgt es bereits 9000 Euro pro Jahr. Für ein gemeinsam veranlagtes Ehepaar gilt jeweils der doppelte Betrag, also 17640 Euro für 2017 und 18000 Euro für 2018. Behalten Sie die Rentenerhöhung im Sommer 2018 im Auge, falls Sie mit Ihrer Rente knapp unter diesem Betrag liegen.

Des Weiteren reduzieren Sonderausgaben, Werbungskosten und außergewöhnliche Belastungen die auf die Rente zu zahlenden Steuern. Dazu zählen die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, aber auch Kosten für eine private Haftpflichtversicherung oder eine Unfallversicherung.

Was sollten Sie noch wissen?

Einen Teil der Ausgaben für Handwerkerleistungen oder haushaltsnahe Dienstleistungen, beispielsweise eine Putzhilfe, können Sie ebenfalls in Abzug bringen. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass davon nur Rentner profitieren, die Steuern zahlen. Liegt Ihre Rente unter dem steuerlichen Grundfreibetrag, haben Sie von Ihrer Handwerkerrechnung keinen Vorteil. Ihre Steuererklärung müssen Sie bis zum 31. Mai des Folgejahres abgeben, allerdings können Sie eine Verlängerung beantragen. Übernimmt ein Steuerberater Ihre Steuererklärung, ist eine Verlängerung ebenfalls möglich.

Rufen Sie bei ihrem zuständigen Finanzamt an oder gehen Sie dort in die offene Sprechstunde, falls Sie Fragen zur Steuererklärung haben.

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Der Moment kann ganz plötzlich eintreten. Oder sich über einen längeren Zeitraum hinweg abzeichnen. Doch immer bricht eine Welt zusammen, wenn sich herausstellt, dass ein lieber Mensch pflegebedürftig geworden ist. Die Erkenntnis, dass nichts mehr so sein wird wie früher, schmerzt. Trotzdem gilt es jetzt, kühlen Kopf zu bewahren und positiv in die Zukunft zu blicken.

Wie sich das Leben trotz Pflegebedürftigkeit eines Familienangehörigen – sowohl für die Pflegenden als auch den Pflegebedürftigen – künftig gestaltet, ist abhängig von den Schritten, die Sie jetzt unternehmen.

Gehen Sie die Aufgabe, vor der Sie nun stehen, beherzt an, um das Beste aus den Umständen zu machen. Denn das Leben geht weiter. Und Sie selbst entscheiden über das Wie. In vier Schritten erklären wir, was zu tun ist.

1. Machen Sie sich ein Bild, welche Art und wie viel Hilfe benötigt wird

Braucht der Angehörige 24-Stunden-Betreuung oder vielleicht nur stundenweise Hilfe, um den Alltag zu bewältigen? Das ist die Frage, auf die Sie zuerst eine Antwort finden sollten. Tatsächlich ist in Deutschland geregelt, wann ein Mensch als pflegebedürftig gilt. Im Sozialgesetzbuch ist auch festgelegt, wie der Grad der Pflegebedürftigkeit gemessen und beurteilt wird.

Der Begriff der Pflegebedürftigkeit orientiert sich inzwischen daran, wie selbstständig ein Mensch seinen Alltag bewältigen kann. Seit dies so ist, haben auch Menschen mit geistigen, kognitiven und psychischen Beeinträchtigungen Recht auf Leistungen aus der Pflegeversicherung.

2. Stellen Sie einen Antrag auf einen Pflegegrad

Um Leistungen aus der Pflegeversicherung zu erhalten, muss der Pflegebedürftige selbst einen Antrag bei der Pflegekasse stellen. Zuständig ist jeweils die Pflegekasse bei der Krankenkasse des Versicherten.

Wichtig: Sie können den Antrag vorbereiten, unterschreiben muss jedoch der potenziell Pflegebedürftige selbst.

Ausnahme: Wenn Sie per Betreuungs- oder Vorsorgevollmacht vom Pflegebedürftigen als Vertreter ermächtigt sind, dürfen Sie den Antrag einreichen.

Achtung: Ehepartner und Kinder sind nicht automatisch vertretungsberechtigt, wenn ein Mensch nicht mehr selbst entscheiden kann. Deshalb ist es wichtig, rechtzeitig mit einer Vorsorgevollmacht oder einer Betreuungsvollmacht rechtliche Sicherheit zu schaffen für den Fall der Fälle.

Ganz praktisch reicht ein formloses Schreiben, in dem Sie einen Antrag auf einen Pflegegrad stellen und um Begutachtung bitten.

3. Bereiten Sie den Besuch des Gutachters gut vor

Nach der Antragstellung wird ein Gutachter des Medizinischen Dienstes der Krankenversicherung (MDK) oder bei Privatversicherten von MEDICPROOF seinen Hausbesuch ankündigen. Seine Aufgabe ist es, den Unterstützungsbedarf zu analysieren.

Nun hat jeder schon davon gehört, dass sich beim Besuch des Gutachters Wunderheilungen ereignet haben, die aber in Wirklichkeit keine waren. Pflegebedürftige tun sich oft schwer, gegenüber dem Gutachter Schwächen einzugestehen. Das führt zu Fehlbeurteilungen, Ärger und finanziellen Einbußen. Mit guter Vorbereitung können Sie vermeiden, dass der Gutachter einen falschen Eindruck gewinnt.

• Ein Pflegetagebuch, in dem Sie den Pflegeaufwand dokumentieren, erhöht die Chancen einer richtigen Beurteilung
• Besorgen Sie wichtige Unterlagen über die Erkrankung und Vorerkrankungen des Pflegebedürftigen, Entlassungsberichte des Krankenhauses, Schwerbehindertenausweis und ähnliches. Wenn Sie jeweils Kopien zur Hand haben, kann der Gutachter diese gleich mitnehmen.
• Eine Liste der behandelnden Ärzte und Therapeuten ist ebenfalls hilfreich. Vermerken Sie auch, wie oft diese aufgesucht werden müssen.
• Halten Sie alle Hilfsmittel wie beispielsweise Rollator oder Elektromobil, die der pflegebedürftige Angehörige benötigt, bereit.
• Legen Sie dem Gutachter eine detaillierte Liste der pflegenden Personen mit Angabe der Betreuungshäufigkeit und -dauer vor.
• Holen Sie sich, wenn möglich, kompetente Unterstützung von einem Mitarbeiter eines Pflegestützpunktes oder Pflegedienstes. Diese Fachkräfte wissen, worauf es bei der Begutachtung ankommt und können beim Besuch des MDK eine wertvolle Hilfe sein.

4. Machen Sie sich Gedanken, wer die Pflege übernimmt

Vor dem Besuch des Gutachters sollten Sie bereits eine Entscheidung darüber treffen, wer den Angehörigen wo pflegt. Können Sie diese Aufgabe selbst übernehmen, vielleicht mit Unterstützung eines häuslichen Pflegedienstes oder anderen Helfern? Kommt eine Tagespflege in Betracht? Oder bleibt nur die stationäre Pflege in einer Einrichtung?

Viele Familien bevorzugen die Pflege in den eigenen vier Wänden, denn so kann der Pflegebedürftige in der gewohnten Umgebung und bei den Angehörigen bleiben. Technische Hilfsmittel wie beispielsweise Treppenlifte, ein Aufzug oder Badewannenlifte helfen allen Beteiligten. Sie erlauben bewegungseingeschränkten Menschen ein hohes Maß an Unabhängigkeit und damit auch Zufriedenheit.

Mit dem Gutachter des MDK sollten Sie ebenfalls besprechen, wie die Pflege organisiert werden soll. Teilen Sie ihm gleich beim Begutachtungstermin mit, ob beispielsweise ein Pflegebett, ein Rollstuhl oder Reha-Maßnahmen benötigt werden. Auch die aktuelle Wohnsituation ist Gegenstand des Gesprächs, wenn Ihr Angehöriger zuhause gepflegt werden soll. Zeigen Sie Defizite auf, damit der Gutachter Maßnahmen zur Verbesserung des Wohnumfelds berücksichtigen kann.

Gut zu wissen: Beantragen Sie für Verbesserungsmaßnahmen wie beispielsweise den Einbau eines Treppenliftes oder eines Privataufzugs die dafür zur Verfügung stehenden Zuschüsse. Mehr darüber erfahren Sie im März.

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Die Anleihe kurz erklärt

Nein, die 4,75-Prozent-Griechenanleihe bis 2019 z.B. wird aktuell mit 104 Prozent bezahlt; freiwillig also mit 1.040 Euro für jeweils 1.000 Euro Nennwert. Anleihen sind festverzinsliche Wertpapiere. Der Schuldner, hier Griechenland, oder z.B. auch die Bundesrepublik, zahlt jährlich die fest vereinbarten Zinsen auf den Nennwert und am Ende der Laufzeit den Nennwert zurück. Zwischendurch können solche Anleihen jeden Tag an der Börse verkauft oder gekauft werden; natürlich zu schwankenden Kursen – ausgedrückt in Prozent des Nennwerts.

Kommen wir zurück zu Griechenland. Käufer, die heute so viel für die griechische Staatsanleihe bezahlen, setzen fest darauf, dass die Griechen ihnen am 17. April 2019, bei der Fälligkeit der Anleihe, die 1.000 Euro Nennwert zurück zahlen werden. 40 Euro Verlust sind also gegenüber dem heutigen Kaufpreis von 1.040 Euro eingeplant. Die Jahreszinsen von 47,50 Euro gibt es zu den 1.000 Euro Nennwert dazu. Wer solche Geschäfte macht, muss wissen was er tut: Ganz viel Wind um ganz wenig Zinsen. Betroffen sind Millionen Sparer und Fondssparer.

Griechen-Anleihe im Vergleich zur Staatsanleihe der Bundesrepublik Deutschland

Anleger haben in den jüngsten zwölf Monaten so viele Millionen in besagte Griechen-Anleihe gesteckt, dass der Kurs von 95 Prozent auf jetzt 104 Prozent hoch gesetzt werden konnte; zusätzlich zu den 4,75 Prozent Zinsen. Ein gutes Geschäft für Anleger, die diese Anleihe schon früher gekauft haben. Gleichzeitig zum Anstieg der Griechen-Anleihe ist z.B. die 4,75-Prozent Staatsanleihe der Bundesrepublik Deutschland bis 2040 von 180 Prozent auf 171 Prozent gesunken.

Im Sommer 2016 waren für dasselbe Papier sogar mehr als 200 Prozent gezahlt worden; jeweils für 1.000 Euro Nennwert zahlbar am 4.7.2040. Wie viel oder wie wenig man sich bei der aktuellen Entwicklung dann noch für 1.000 Euro wird kaufen können, das ist eine andere Frage. Manche Investmentfonds sind nach ihren Regularien quasi gezwungen, solche Anleihen zu kaufen – wohlgemerkt: mit dem Geld ihrer Kunden. Und die Kunden wundern sich, warum die Anteilwerte ihrer Fonds nicht richtig steigen wollen.

Die verrückte Welt der Investmentfonds

Der BVI-Investmentfondsverband hat jetzt vorgelegt, was die angeschlossenen Fonds 2017 für die Millionen Kunden herausgeholt haben. Fonds, die in Anleihen investieren, sog. Rentenfonds, sind im Durchschnitt nicht über 2 Prozent Plus hinausgekommen. Viele Fonds haben das Geld ihrer Kunden sogar verringert: Zuerst müssen die Fonds die Kosten der Verwaltung und die Gehälter der Verwalter verdienen. Was danach übrigbleibt, schlägt sich im Anteilwert und in der Ausschüttung nieder.

Gut für die wenigen Fonds, die Griechen-Anleihen halten, schlecht für die ganz vielen Fonds, die Bundesanleihen halten. So verrückt ist das. Und so wird das wohl auch 2018 bleiben. Viele Beobachter gehen davon aus, dass Bundesanleihen jedenfalls nicht wieder steigen werden. Das hängt aber nicht etwa mit der Finanzpolitik der Bundesregierung zusammen, sondern mit der Europäischen Zentralbank EZB und mit deren Euro-Rettungspolitik; z.B. für die Sicherung der Zahlungsfähigkeit von Griechenland.

Der aktuell stärkere Aktienfonds

Das meiste Geld jedoch haben Fondssparer in sog. Aktienfonds stecken. Doppelstellige Plus-Prozente waren bei diesen Fonds 2017 nicht die Ausnahme sondern eher die Regel. So hat es der BVI-Verband ausgerechnet. Gut für mutige Sparer. 59plus’erInnen können selbst überprüfen, was Ihre Fonds herausgeholt haben. Wie – ganz einfach:

Vergleichen Sie zunächst den Rücknahmepreis/Anteilwert 2017 mit diesem Anteilwert von 2016. Dann addieren Sie die Ausschüttung, die sie zwischenzeitlich erhalten haben. Und Sie werden überrascht sein. Oder Sie schreiben an die Redaktion, welche Fonds Sie besitzen und wir ermitteln dann nach Plus und Minus. Für diejenigen die für ihren Fonds eine Prognose für 2018 haben möchten, bieten wir an, direkt bei dem Manager ihres Fonds anzufragen, was er in 2018 für möglich hält.

Herzlichst Ihr

Martin Beier

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Im Jahr 1811 gründete Friedrich Krupp in Essen eine Fabrik zur Herstellung von Gussstahl. Durch die hohe Qualität der Münzstempel durfte Krupp schon 1818 das preußische Hauptmünzamt in Berlin beliefern. Bereits in den 1830er Jahren verkaufte das Unternehmen seine Produkte europaweit.

In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts verhalfen der Ausbau der Eisenbahnen und die Einführung von Massenproduktion zu einer starken Expansion der Kruppwerke. Wir nehmen nun einen Zeitsprung ins Jahr 1997 vor. In diesem Jahr schloss sich die 1867 gegründete Firma Thyssen, zuletzt Thyssen AG, mit der Friedrich Krupp AG Hoesch-Krupp zusammen. Seit 1999 firmieren sie unter dem Namen thyssenkrupp AG. Knapp 160.000 Mitarbeiter sind an 500 Standorten in 79 Ländern für den global aufgestellten Industriekonzern mit Hauptsitz in Essen tätig.

Treppenlifte aus dem Hause thyssenkrupp

Die Produktpalette der thyssenkrupp ist enorm breit. Dazu gehören Edelstahl, Kunststoffe, Chemieanlagen und U-Boote. Wussten Sie, dass sogar Treppen- und Plattformlifte sowie Privataufzüge in das Repertoire gehören? thyssenkrupp hat für ihre Treppenlifte zahlreiche internationale Designpreise erhalten. Das zeigt, dass ein solcher Treppenlift nicht nur technisch einwandfrei sein kann.

Durch seine hochwertigen Polster mit Stoff- oder Lederbezug fügt er sich zugleich elegant und geschmackvoll ins private Eigenheim ein. Die innovative ASL-Technik sorgt dafür, dass sich ein solcher Treppenlift bequem nutzen lässt. Der ergonomische Sitz schwenkt automatisch. Das bedeutet keinesfalls, dass Sie auf der Treppe seekrank werden, sondern bewirkt, dass Sitz und Fußbrett in die optimale und sicherste Position kommen.

Ein solcher Treppenlift ermöglicht selbst dann noch ein selbstbestimmtes Wohnen in den eigenen vier Wänden, wenn das Treppensteigen oder Überwinden von Stufen zu beschwerlich wird. Auch für Rollstuhlfahrer lässt sich mit einem Rollstuhllift maßgeschneidert die passende und sichere Lösung finden. Mit der zugehörigen Fernbedienung steuern Sie den Sitzlift bequem und ohne fremde Hilfe. Privataufzüge lassen sich sogar dann einbauen, wenn kein Aufzugschacht vorhanden ist. Ein solcher Aufzug wird individuell angepasst und bietet viele Gestaltungsmöglichkeiten.

Wie funktioniert der Einbau des Treppenlifts?

Die Berater von thyssenkrupp kommen unverbindlich zu ihren Kunden nach Hause, um einen Vorschlag zu unterbreiten. Selbst bei schwierigen baulichen Rahmenbedingungen und in engen Treppenhäusern lässt sich meist eine kundenfreundliche Lösung finden. Die Servicemitarbeiter unterstützen außerdem bei der Frage, ob Sie Zuschüsse und Fördermittel in Anspruch nehmen können.

Entscheiden Sie sich für einen Treppenlifter von thyssenkrupp, müssen Sie sich um nichts mehr kümmern. Notwendige Maßnahmen zum Einbau des Treppenlifts nimmt der Berater vor, und in der Regel erfolgt der Einbau innerhalb eines Tages. Fällt Ihnen die Entscheidung schwer, vermittelt thyssenkrupp auch eine „Probefahrt“ bei einem anderen Treppenliftnutzer in Ihrer Nähe.

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2017 war ein gutes Jahr – für Aktien. Der Deutsche Aktienindex DAX bescherte Anlegern 15 Prozent Plus. Und bei aktuell etwa 13.000 DAX-Punkten soll noch lange nicht Schluss sein.

Doch, Hand auf’s Herz: Wer hat Aktien? Wessen Aktien stehen am Jahresende 2017 um 15 Prozent höher als vor einem Jahr? Welcher Investment-Fonds hat im vergangenen Jahr 15 Prozent Plus gemacht für 59plus-Fans und für alle anderen?

Welche war die popoulärste Aktie in 2017

Deutschlands populärste Aktie, „die Telekom“, geht für 15 Euro ins neue Jahr. Der Kurs hat 2017 fast 10 Prozent verloren. Das ist nur Platz 27 in der Rangliste der 30 sog. DAX-Aktien. Beste DAX-Aktie war 2017 „die Deutsche Lufthansa“. Mit einem Plus von 150 Prozent hat sich das sog. „Kranich-Papier“ 2017 weit mehr als verdoppelt. Damit hatte kaum jemand gerechnet: Air Berlin geht pleite, weil das Fluggeschäft so schwierig ist. Und die Lufthansa fliegt Rekordgewinn ein!

Bei Daimler, Siemens, BMW und z.B. auch bei Henkel erwirtschaften die Mitarbeiter ebenfalls Rekordgewinne. Doch die Aktienkurse steigen nicht. Für Aktien der Commerzbank zahlen Käufer zum Jahresende 2017 stolze 75 Prozent mehr als zu Jahresbeginn. Dabei wird die Commerzbank wahrscheinlich erst 2020 wieder mehr einnehmen als die Banker ausgeben. Der Termin ist fix. 2020 wird die „CoBank“ 150 Jahre alt.

Aktienmeister 2017

Aktien: ein Buch mit 7 Siegeln? Aber spannend. Wer mit ETF-Fonds dabei ist, bekommt den Durchschnitt: ein bisschen Lufthansa, ein bisschen Commerzbank, ein bisschen Kohle- und Atomstrom vom RWE oder „Krupp-Stahl“ von ThyssenKrupp, wo bald auch noch „Tata“ und Indien draufstehen wird. 20 Prozent Minus mit dem Fernsehsender ProSiebenSat1 sind ebenfalls in DAX-ETFs drin. Oder 15 Prozent Plus mit den Welt-Programmierern von SAP.

Wer nicht allein auf steigende Kurse spekuliert, der kann in sechs Monaten z.B. für jede T-Aktie 60 Cent Dividende ausgezahlt bekommen; wahrscheinlich steuerfrei wie schon im vergangenen Jahr. Wer so viel auf dem Sparbuch gutgeschrieben haben will, der muss weit mehr als 60 Euro Guthaben dort stehen haben. Und es gibt mehrere solcher „Rendite-Aktien“ wie das T-Papier. Und wenn Deutschland obendrein wirklich noch mal digital werden soll, dann wird das nicht ohne einen Nationalen Champion namens Deutsche Telekom gehen. Zuletzt hat „Berlin“ die Deutsche Lufthansa zum Nationalen Champion gemacht. Und zum „Aktienmeister 2017“. Ob die Telekom das Zeug zum „Aktienmeister 2018“ hat? „Berlin“ wäre sogar als Aktionär dabei; ganz Deutschland verdient mit, d.h. alle 59minus und 59plus.

In diesem Sinne: Auf ein gutes 2018!

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Bleibt jedoch monatlich ein kleinerer oder größerer Betrag übrig, gilt es zu überlegen, wie Sie diese Reserve am besten anlegen. Eine sichere, flexible und einfach zu handhabende Anlageform ist das Tagesgeldkonto. Dort erhalten Sie höhere Zinsen als auf dem Girokonto oder dem klassischen Sparbuch. Aktuell reichen die Zinsen trotzdem nicht aus, um das Geld vor Wertverlust zu retten. Liegt Ihr Zinssatz niedriger als die aktuelle Inflationsrate, bleibt eine negative Realrendite.

Wie funktioniert das Tagesgeldkonto?

Im Gegensatz zu einem Girokonto benötigt es ein Referenzkonto, auch Verrechnungskonto genannt. Sie überweisen folglich Geld von Ihrem Girokonto auf das Tagesgeldkonto und bei Bedarf schnell wieder zurück. Statt einzelner Überweisungen lassen sich Daueraufträge einrichten, die jeden Monat einen festgelegten Betrag auf das Tagesgeldkonto schieben. Wechseln Sie die Bank, bei der Sie das Girokonto führen, ändern Sie unkompliziert die Referenz. Für den Zahlungsverkehr ist ein Tagesgeldkonto nicht gedacht, aber dafür haben Sie das Girokonto. Im Gegensatz zu einem Sparvertrag müssen Sie bei den meisten Banken keine Fristen einhalten und können jederzeit auf Ihr Geld zugreifen.

Die Geldreserve für eine neue Waschmaschine

Behalten Sie auf Ihrem Girokonto stets ausreichend viel Geld, um die monatlichen Abbuchungen und Ausgaben zu decken. Auf dem Girokonto verwalten Sie somit Ihre kurzfristige Anlage. Zum Sparen steht der Betrag zur Verfügung, der Ihnen monatlich bleibt, wenn Sie Ihre Kosten gedeckt haben. In welcher Höhe wünschen Sie sich eine Geldreserve? Mit der Reserve verfügen Sie im Falle der kaputten Waschmaschine oder einer ungeplanten Reparatur über ausreichend Geld. Sie brauchen keinen teuren Überziehungskredit in Anspruch zu nehmen, sondern zapfen bequem Ihr Tagesgeldkonto an. Ist die Reserve gefüllt und Ihnen verbleibt Geldvermögen, das Sie derzeit und in den nächsten Jahren nicht brauchen? Das verbleibende Geld könnten Sie als langfristige Anlage zum Beispiel in einzelne Wertpapiere oder Fonds investieren.

Überlesen Sie nicht das Kleingedruckte!

Falls Sie noch kein Tagesgeldkonto haben, empfehlen wir, bei der Suche das Kleingedruckte genau lesen. Mitunter werben Banken mit lukrativen Zinsen, diese gelten aber nur für Neukunden, für kurze Zeit oder bestimmte Beträge. Fragen Sie daher konkret nach dem aktuellen Zins für Bestandskunden. Zudem weisen höher verzinste Tagesgeldanlagen bei Auslandsbanken häufig ein höheres Risiko auf.

Sind Sie bereits auf Onlinebanking umgestiegen, können Sie auch Ihr Tagesgeldkonto bequem über Ihren PC oder das Tablet verwalten.

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Führen Krankheit oder Behinderung dazu, dass der Mensch seine rechtlichen Angelegenheiten nicht mehr alleine regeln kann, könnte ein gesetzlicher Betreuer herangezogen werden. Bei dem Begriff zucken viele Menschen zusammen, da sie sofort an eine Entmündigung denken. Das meint der Gesetzgeber im § 1896 des Bürgerlichen Gesetzbuches jedoch nicht. Ihm geht es darum, allen Menschen die Rechte zu sichern, die ihnen das Grundgesetz garantiert. Mit der nötigen Unterstützung kann der Betroffene weiterhin Verträge schließen oder sich um seine Geldgeschäfte kümmern und somit ein selbstbestimmtes Leben führen.

Mit der Vorsorgevollmacht rechtzeitig die Weichen stellen

Sie sollten wissen, dass das Betreuungsgericht (eine Abteilung des Amtsgerichts) nicht automatisch den Ehepartner oder ein Kind zum Betreuer ernennt. Möchten Sie sichergehen, dass im Falle eines Falles der von Ihnen gewünschte Ehepartner, Verwandte oder Freund die Betreuung übernimmt? Dann sollten Sie eine Vorsorgevollmacht ausfüllen. In diesem Formular legen Sie fest, wer sich um Ihre rechtlichen Angelegenheiten kümmern soll, falls Ihnen dies aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist.

Das Amtsgericht kontrolliert die Arbeit des Betreuers

Das Betreuungsgericht legt in jedem einzelnen Fall fest, welche Aufgaben der rechtliche Betreuer übernehmen soll. Stehen schwerwiegende Entscheidungen an, muss er die Genehmigung des Amtsgerichts einholen. Dies ist beispielsweise vor der Entscheidung über eine lebensbedrohliche Operation oder der Frage der Unterbringung in einem Heim der Fall. Auch ohne solch knifflige Entscheidungen legt der Betreuer jährlich dem Amtsgericht Rechenschaft ab und berichtet über seine Tätigkeit. Das Gericht prüft, ob die Betreuung noch in der genehmigten Form nötig ist oder sich der Gesundheitszustand des Betroffenen verbessert hat. Grundsätzlich sollte der Betreuer dem Menschen helfen, sich wieder um seine Angelegenheiten kümmern zu können.

Die Ausgaben für die gesetzliche Betreuung zahlt der betreute Mensch. Reichen sein Einkommen oder seine Rente und sein Vermögen oberhalb festgelegter Schonbeträge nicht aus, übernimmt der Staat die Kosten.

Wer kann gesetzlicher Betreuer werden?

Die Entscheider am Betreuungsgericht hören und berücksichtigen die Wünsche des Betroffenen, bevor sie für ihn einen Betreuer ernennen. Ehegatten, Lebenspartner, nahe und dann etwas fernere Verwandte sollten Vorrang vor fremden Personen haben, sofern sie persönlich und fachlich geeignet erscheinen. Nicht immer findet sich aus diesem Personenkreis jemand, der die Betreuung übernehmen kann oder möchte. In diesem Fall kommen ehrenamtliche Betreuer, Betreuer aus Vereinen, Vertreter von Behörden oder Berufsbetreuer ins Spiel.

Die Berufsbetreuer übernehmen viele Betreuungsfälle und bekommen einen festgelegten Stundensatz – abhängig von ihrer Qualifikation. Ein ehrenamtlicher gesetzlicher Betreuer erhält hingegen eine jährliche Aufwandsentschädigung, unabhängig davon, wie viel Zeit er investiert. Alternativ kann er jedoch seine Aufwände einzeln nachweisen und abrechnen.

Auch wenn das Thema für Sie noch weit weg erscheint, informieren Sie sich und erwägen Sie, eine Vorsorgevollmacht auszufüllen.

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Lediglich die EC-Karte erfreut sich großer Beliebtheit und wird beim Einkauf regelmäßig gezückt. Nur sechs Prozent der Umsätze im deutschen Einzelhandel bezahlten die Käufer 2016 mit einer Kreditkarte. Besonders kompliziert ist der Umgang mit ihr nicht. Wie Sie es von der EC-Karte gewohnt sind, geben Sie beim Einkaufen die Geheimnummer der Kreditkarte ein oder leisten eine Unterschrift. Der Betrag wird allerdings nicht sofort von Ihrem Konto abgebucht, sondern zu festen Zeitpunkten.

Eine Kreditkarte beziehen Sie in der Regel über Ihre Hausbank. Sie gibt die Karten nur aus, den Zahlungsverkehr wickeln die Kreditkartenanbieter an: Die Platzhirsche sind Mastercard und Visa. Die Karten anderer Anbieter sind etwas weniger weit verbreitet. Das hängt mit der Höhe der Gebühren zusammen, welche die Händler an den Anbieter der Karte abführen müssen.

Preise und Zusatzleistungen der Kreditkarte

Die Gebühren für Kreditkarten sind unterschiedlich hoch und gelegentlich an das Erreichen bestimmter Umsätze gekoppelt. Lesen Sie beim Preisvergleich das Kleingedruckte und prüfen, was genau und in welchem Fall abgesichert ist. Möglicherweise bezahlen Sie Zusatzleistungen, die Sie nicht brauchen oder aber die für Sie besonders attraktiv sind. Die Bandbreite geht von Reiserücktrittsversicherungen oder Auslandskrankenversicherungen bis zu einem Autoschutzbrief.

Die Einsatzmöglichkeiten der Kreditkarte

Eine Kreditkarte hat mehr zu bieten als den bargeldlosen Einkauf im heimischen Supermarkt. Den Einkauf im Internet können Sie nahezu immer mit ihr bezahlen. Dazu übertragen Sie die Kartennummer, das Gültigkeitsdatum der Karte sowie die auf der Rückseite vermerkte 3-stellige Prüfziffer. Ihre Geheimnummer wird nicht abgefragt.

Ein weiteres Anwendungsbeispiel für die vielseitige Plastikkarte ist der Urlaub im Ausland. Mieten Sie vor Ort ein Auto, bittet Sie der Vermieter meist, Ihre Kreditkarte als Pfand zu hinterlegen. Hinterlegen ist nicht wörtlich zu nehmen, Sie lassen Ihre Daten registrieren und nehmen die Karte wieder mit.

Zu Hause und im Auslandsurlaub können Sie zudem mit der Kreditkarte Geld abheben, dabei sollten Sie sich über die Höhe der anfallenden Gebühren informieren.

Die Prepaidkarte ist sicherer, aber weniger flexibel

Wer trotz dieser Anwendungsmöglichkeiten dem Thema noch kritisch gegenübersteht, kann auf Guthabenbasis starten. Sie bestimmen den Verfügungsrahmen und hinterlegen den Betrag vorab auf Ihrem Kreditkartenkonto.  Die Guthabenkarte funktioniert ähnlich wie bei einem Prepaidhandy. Die Sicherheit ist groß und niemand bekommt Zugriff auf Ihr Konto. Gleichzeitig ist die Karte jedoch unflexibel und kann beim Einsatz zu höheren Gebühren führen.

Wie sind Ihre Erfahrungen mit Kreditkarten? Wozu verwenden Sie Ihre Karte?

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Kümmerte sich ein Kind alleine um die verstorbene Mutter, scheint ihm das Erbe zuzustehen. Doch seine Geschwister haben Anspruch auf einen Pflichtteil. Die Höhe des Pflichtteils entspricht der Hälfte des gesetzlichen Erbteils und muss aktiv eingefordert werden. Legt ein Witwer in seinem Testament fest, dass nur eines seiner Kinder erben soll, bekäme nach seinem Tod das begünstigte Kind drei Viertel seines Vermögens und das ungeliebte Kind ein Viertel. Das Viertel ergibt sich aus der Hälfte des Anteils, den das Kind ohne Testament bekommen hätte.

Erbschaft: Wie lautet die gesetzliche Erbfolge?

Liegen weder ein Testament noch ein Erbvertrag des Verstorbenen vor, regelt die gesetzliche Erbfolge, wer welche Ansprüche auf ein Erbe hat. Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) unterscheidet die Verwandten nach der Nähe zum Erblasser. Kinder sind Verwandte erster Ordnung, die Eltern zweiter Ordnung und entferntere Verwandte dritter und weiterer Ordnungen. Hinterlässt der Verstorbene Kinder, gehen seine eigenen Eltern sowie weitere Verwandte leer aus. Lebt ein potenzieller Erbe nicht mehr, treten seine Nachfahren in die Erbfolge ein. Somit sind Bruder oder Schwester nur dann erbberechtigt, falls die vorrangig erbberechtigte Mutter oder der Vater nicht mehr leben und sie als deren Kinder eintreten.

Wie viel erbt die Witwe oder der Witwer?

Sind keine Kinder, aber ein Ehepartner vorhanden, teilt dieser die Erbschaft mit noch lebenden Eltern, Großeltern oder Geschwistern des Verstorbenen. Abhängig davon, wie viele erbberechtigte Verwandte welcher Ordnung es gibt, erbt die Witwe oder der Witwer zwischen einem Viertel und der Hälfte des Vermögens. Das gilt für den Fall, dass kein anderslautender Letzter Wille vorliegt, beispielsweise in Form eines Berliner Testaments. Selbst mit Berliner Testament kann ein Kind dem überlebenden Ehegatten einen Teil des Erbes als Pflichtteil streitig machen. Enthält das Testament eine sogenannte Pflichtteilsstrafklausel, bekommt das Kind auch im zweiten Todesfall nur den Pflichtteil. Sollte niemand mehr aus der Familie am Leben sein, wird der Witwer oder die Witwe zum Alleinerben.

Wer wird Erbe, der Tierschutzverein oder das Land Niedersachsen?

Mithilfe eines Testaments kann der Erblasser sein Vermögen dem Tierschutzverein hinterlassen. Das verhindert jedoch nicht, dass Verwandte ihren Pflichtteil einfordern. Sind die Familienverhältnisse zerrüttet, kann ein Mensch dies in seinem Testament zum Ausdruck bringen und einen Verwandten enterben, der Anspruch auf seinen Pflichtteil erheben könnte. Der Gesetzgeber hat dem Enterben enge Grenzen gesetzt und lässt dies beispielsweise nur bei Angriffen auf das Leben des Erblassers oder sonstigen schweren Straftaten zu. Die schiere Enttäuschung über das vermeintlich undankbare und missratene Kind reicht als Grund nicht aus.

An wen geht jedoch das Vermögen, wenn ein Mensch ohne Familienangehörigen stirbt oder seine potenziellen Erben das Erbe ausschlagen? Ohne Testament erbt das Bundesland, in dem der Verstorbene lebte oder starb. Die Oberfinanzdirektion kümmert sich um den Nachlass. Lebte sie oder er zuletzt im Ausland, fällt die Erbschaft an den Bund. Es lohnt sich also auch als Alleinstehende(r) ein Testament zu verfassen, sollte man vermeiden wollen, dass das Erbe an das Bundesland oder den Bund fällt. Schulden erbt der Staat in keinem Fall, sodass eventuelle Gläubiger leer ausgehen.

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Wann bekommen Rentner Grundsicherung?

Reicht die Rente für den Lebensunterhalt nicht aus, kann die Rentnerin oder der Rentner Grundsicherung beantragen. Die Leistung wird aus Steuern finanziert. Liegen zusätzlich Einkünfte aus Erwerbstätigkeit, Vermietung oder Kapitalvermögen vor, werden diese berücksichtigt – das gleiche gilt für sonstiges Vermögen oberhalb eines Schonbetrags. Kosten für Steuern, Sozialversicherung und notwendige private Versicherungen dürfen die Rentner gegenrechnen. Kapitaleinkünfte oder Einkünfte aus Vermietung fallen bei Menschen mit niedriger Rente meist weniger ins Gewicht, da ihr Einkommen kaum Spielraum zum Sparen oder Investieren ließ. In einer Ehe oder Partnerschaft werden zudem Einkommen und Vermögen des Partners berücksichtigt. Im Gegensatz zur Sozialhilfe spielt das Einkommen der Kinder nur dann eine Rolle, wenn es 100.000 Euro pro Jahr übersteigt.

Wie viele Menschen erhalten im Alter eine Grundsicherung?

2016 hat das Statistische Bundesamt 404.836 Rentner erfasst, die neben ihrer Inlandsrente Grundsicherung beziehen. Die zeigt einen deutlichen Anstieg gegenüber 237.989 im Jahre 2006. Im gleichen Zeitraum stieg allerdings die Zahl der Empfänger einer Inlandsrente um gut 1,1 Millionen Menschen. Die geburtenstarken Jahrgänge der „Baby Boomer“ gehen zudem im nächsten Jahrzehnt in Rente. Insofern ist der prozentuale Anteil der Grundsicherungsempfänger relevanter als die absoluten Zahlen. So hat sich der Anteil der Bezieher von Grundsicherung an den Altersrentnern mit Inlandsrente im Vergleichszeitraum von 1,6 Prozent auf 2,6 Prozent erhöht. Ergänzend gilt es zu berücksichtigen, dass nicht jeder Grundsicherung beantragt, der einen Anspruch hätte. Die Offenlegung der finanziellen Verhältnisse ist nicht jedermanns Sache.

Wie kommt es zu niedrigen Renten?

Kleine Renten sind meist auf geringe Einkommen oder Lücken in der Erwerbsbiografie zurückzuführen. Daher erstaunt es wenig, dass mehr Frauen als Männer im Alter Grundsicherung beziehen. Bis 1968 war es zudem zulässig und üblich, dass sich Frauen ihre Anwartschaften aus der gesetzlichen Rentenversicherung als „Heiratserstattung“ auszahlen ließen. Die Berücksichtigung der sogenannten „Babyjahre“ kompensiert dies ein wenig. Hat eine Frau vor 1992 Kinder auf die Welt gebracht, wird pro Kind ein solches Babyjahr angerechnet, also wie ein normales Beitragsjahr behandelt. Nach 1992 geborene Kinder verhelfen ihren Müttern bereits zu drei Babyjahren. Dennoch fehlen Frauen mitunter viele Beitragsjahre, wenn sie sich in Vollzeit um die Familie kümmern. Steigen sie wieder in den Beruf ein, dann oft nur in Teilzeit und mit einem entsprechend geringeren Einkommen. Ein weiterer Aspekt ist die Berufswahl, da Frauen in schlechter entlohnten Branchen oder Tätigkeiten überdurchschnittlich häufig vertreten sind.

Liegt Ihr Einkommen inklusive der Altersrente unter 823 Euro, zögern Sie nicht, sich bei der gesetzlichen Rentenversicherung beraten lassen.

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Ist das Rentenalter erreicht, ist aber nicht nur der Mensch, sondern auch die Immobilie in die Jahre gekommen. Es stehen oft aufwendige Sanierungen an, die schnell die Rücklagen aufbrauchen können. Kommen dann noch Krankheit oder andere Schicksalsschläge hinzu, kann die Finanzlage schon mal prekär werden. Dann fehlen oft die finanziellen Spielräume für das erhoffte sorgenfreie Rentnerleben. Die Immobilie hat sich in „Betongold“ verwandelt.

Gedanken zum Eigenheim

So kommt der Tag, an dem man über den Verkauf des eigenen Zuhauses nachdenkt. Man spielt mit dem Gedanken, was wäre wenn? Die Kinder sind aus dem Haus und eigentlich braucht man ja so viel Wohnfläche nicht mehr. Die Gartenarbeit wird anstrengend und die Hausarbeit wird zur Last. So gibt es vielerlei Gründe über einen Verkauf nachzudenken. Aber auf der anderen Seite ist es das liebgewonnene Zuhause, viele Erinnerungen sind damit verknüpft. Gewohnte Dinge, die uns über Jahre oder gar Jahrzehnte begleitet haben, will man so schnell nicht aufgeben. Ein „Kleinersetzen“ heißt aber in jedem Fall, sich auch von liebgewordenen Dingen zu trennen.

Wo und wie will ich im Alter leben?

Die Frage „Wie und wo will ich im Alter leben?“ sollte man sich möglichst früh stellen. Dann, wenn man noch Ressourcen hat und sich körperlich und seelisch noch in der Lage sieht einen Neuanfang zu wagen. Aber die Erfahrung in den Beratungsfällen zeigt immer wieder, dass die Menschen sich zwar mit der Thematik beschäftigen, aber das Thema dann wieder auf die lange Bank schieben.

Warum das so ist, frage ich mich immer wieder. Einerseits ist es ganz verständlich, unangenehme Dinge im Alltag nach hinten zu schieben. Aber je länger ich mich mit dem Thema beschäftige, glaube ich, dass den Menschen oft die fachliche Unterstützung im Entscheidungsprozess fehlt. Eine neutrale Meinung außerhalb der Familie zählt da oft mehr. Vor allem ist es die Unsicherheit, die „richtige“ Entscheidung zu treffen. Der Berg wird als so hoch erachtet, dass man erst gar nicht losgeht. Leider sieht die Realität oft so aus, dass die Entscheidung so lange aufgeschoben wird, bis das Schicksal durch Krankheit oder Pflegebedürftigkeit Fakten schafft.

Dienstleistung: Wohnberatung fürs Eigenheim

Diese Hürde gilt es den Menschen zu erleichtern. Dafür gibt es die Dienstleistung der Wohnberatung, die Menschen bei diesem Entscheidungsprozess begleitet. Denn das ist es, ein Prozess. Das Für und Wider muss gut abgewogen werden. Oftmals dauert dieser Prozess Monate. Alle machbaren Optionen müssen ausgelotet werden. Die Aufgabe besteht darin, diesen Entscheidungsprozess zu moderieren und fachlich geschulte Hilfestellung zu bieten.

Vor allem sollte diese Beratung ergebnisoffen sein, es gibt nicht den einen Königsweg. Denn jeder Mensch ist anders, jede Lebensgeschichte einzigartig und die Bedarfe individuell verschieden. Hier gilt es, gemeinsam die optimale Lösung zu finden.

Wo finde ich kompetente Unterstützung?

In diesem Spannungsfeld – Verkaufen oder Bleiben – gibt es noch kaum Beratungsangebote. 40 % aller Haushalte in Deutschland sind Einpersonenhaushalte. Diese leben zum großen Teil in Einfamilienhäusern. „Zeigen Sie mir doch mal eine Immobilie, in die ich einziehen kann, bezahlbar und barrierefrei!“ werde ich oft angesprochen. In Ballungsräumen gibt es bekanntermaßen viel zu wenig bezahlbaren, barrierefreien Wohnraum oder gar freie Grundstücke. Neue innovative Lösungen müssen hier gefunden werden.

Wichtig ist es also an dieser Stelle, den Menschen in den Beratungen weitere Optionen aufzuzeigen. Denn es gibt da tatsächlich noch einige mehr. Ist die Entscheidung gefallen, wohnen bleiben zu wollen, aber außer dem „Betongold“ sind keine Finanzmittel vorhanden, könnte man über einen Verkauf mit lebenslangem Wohnrecht nachdenken. So werden Barmittel zum Umbau frei und man kann im gewohnten Umfeld bleiben. Oder man könnte die eigene Immobilie an- oder umbauen zum Mehrgenerationenwohnen mit den Kindern oder einen Neubau im Garten verwirklichen.

Soll doch verkauft werden, muss ein Wertgutachten erstellt werden, das Haus ausgeräumt werden, der Umzug organisiert werden und jede Menge Behördengänge und Anträge gestellt werden. Am aller wichtigste ist hier aber die Frage nach der Wohnalternative, das Finden der richtigen Wohnform. Soll es ein barrierefreier Neubau-Bungalow sein, eine Senioren WG, ein Mehrgenerationenhaus, eine Seniorenresidenz, Wohnen mit Assistenz oder doch lieber auswandern? Fragen über Fragen!

Verkaufen oder Bleiben? Wir als Wohnberater unterstützen Sie bei der Entscheidungsfindung gerne.

Herzlichst Ihre Sabine van Waasen

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Welche Arten von Auslandskrankenversicherung gibt es?

Buchen Sie im Reisebüro oder online eine Reise, wird oft gefragt, ob Sie eine Reiserücktrittskostenversicherung und eine Auslandskrankenversicherung abschließen möchten. Verreisen Sie nur einmal im Jahr für einen kürzeren Zeitraum, kann diese Art der Versicherung sinnvoll sein. Begeben Sie sich öfter und spontan auf die Reise, sollten Sie neu überlegen. Auslandskrankenversicherungen, die für Sie oder Ihre Familie gelten, können bei einem Jahresvertrag im Verhältnis günstiger sein. Besonders wichtig ist die Versicherung, wenn Sie Ihren Urlaub außerhalb der EU verbringen. In diesem Fall haben Sie in der Regel keinen Anspruch mehr aus der Mitgliedschaft Ihrer Krankenversicherung in Deutschland. Doch auch bei Krankheit in einem EU-Land bleiben Sie meist auf einem Teil der Kosten sitzen.

Prüfen Sie, ob Ihre Kreditkarte oder Mitgliedschaft in einem Automobilklub bereits den Krankheitsfall im Ausland absichert, bevor Sie eine Versicherung abschließen.

Was gibt es noch bei der Auslandskrankenversicherung zu beachten?

Zunächst müssen Sie entscheiden, wie umfangreich Sie sich absichern wollen. Mit Selbstbehalt fällt die Prämie geringer aus. Klären Sie die Frage, ob Sie einen Heimtransport nur im medizinisch notwendigen oder auch im medizinisch sinnvollen Fall in Anspruch nehmen wollen. Den ersten Fall müsste ein Arzt im Ausland anordnen, weil sich dort beispielsweise eine bestimmte Operation nicht durchführen lässt. Für Sie angenehmer ist jedoch der zweite Fall, wenn der Rücktransport bereits im medizinisch sinnvollen Fall erfolgen kann. Lesen Sie in jedem Fall das „Kleingedruckte“, um zu erfahren, ob etwas ausgeschlossen wird.

Haben Sie sich für eine Auslandskrankenversicherung entschieden, sollten Sie die Bedingungen gut durchlesen, damit Ihnen im Falle eines Falles kein Fehler unterläuft. Tritt der Krankheitsfall ein, lassen Sie sich für jede Zahlung eine gut lesbare Quittung ausstellen und sammeln vor Ort sämtliche Belege von Ärzten, Krankenhäusern und Apotheken.

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Das führt dazu, dass die Banken kaum noch gebührenfreie Girokonten anbieten und bereits Negativzinsen für Anleger diskutieren. Das manuelle Bearbeiten von Überweisungsträgern ist für die Banken teuer. Häufig erheben sie daher Gebühren für das Einreichen von Belegen. Trotzdem ist die Bedeutung von Onlinebanking in Deutschland im europäischen Vergleich noch gering. Gehören Sie zu den Verweigerern des Onlinebanking? Die Zeit lässt sich nicht mehr zurückdrehen und die Möglichkeiten ein Konto offline zu führen werden seltener und teurer.

Vorteile des Onlinebanking

Bei Wind und Wetter müssen Sie nicht vor die Tür, sondern überweisen bequem aus dem warmen Wohnzimmer. Zudem haben Sie stets Ihre Konten im direkten Zugriff und Überblick, unabhängig von den Öffnungszeiten Ihrer Filiale. Überweisen Sie häufiger auf das gleiche Konto, können Sie mit Vorlagen arbeiten und tippen nicht alle Daten erneut ein. Zudem gibt es gewisse Kontrollmechanismen. Irren Sie sich bei der IBAN informiert Sie das System in der Regel, dass es diese Kombination aus Zahlen und Buchstaben nicht gibt. Bei einem Überweisungsträger aus Papier erfolgt diese Erkenntnis viel später und Sie werden gemahnt, weil Sie eine Rechnung nicht fristgerecht bezahlt haben. Zu guter Letzt sparen Sie Geld, reine Onlinekonten sind günstiger und selbst heute noch gelegentlich gebührenfrei.

Nachteile des Onlinebanking

Wir wollen die Nachteile und Risiken nicht verschweigen. Sie sollten Ihren Computer oder Ihr mobiles Endgerät gut sichern, damit von außen niemand auf Ihre Daten zugreifen kann. Denken Sie daran, einen Anti-Viren-Schutz aufzuspielen und aktuell zu halten. Fragen Sie Verwandte, Freunde oder Nachbarn, wenn Sie sich mit dem Thema nicht gut auskennen.

Zudem appellieren wir an sie, ein gesundes Misstrauen zu haben – nicht nur in Geldangelegenheiten. Sie sollten wissen, dass Ihre Bank Ihnen niemals eine E-Mail schicken wird, in der Sie Ihre persönlichen Zugangsdaten abfragt. Solche gefälschten Nachrichten heißen Phishing. Das Kunstwort setzt sich aus Passwort und Fishing zusammen. Die Ganoven versuchen also, Ihr Passwort zu angeln. Ähnliches wird mittlerweile auch über das Telefon probiert. Kommt Ihnen bei Ihrem Onlinebanking etwas komisch vor, sollten Sie zeitnah ihre Bank telefonisch unterrichten.

Informieren Sie sich gründlich, welches Verfahren am sichersten ist, um Onlinebanking zu betreiben. Die Technik schreitet voran und Verfahren, die vor ein paar Jahren noch empfohlen wurden, sind mittlerweile überholt. Zudem beschäftigen sich Kriminelle eher mit Systemen, die von vielen Menschen genutzt werden. Daher kann es hilfreich sein, als Trendsetter voranzugehen. Fairerweise müssen wir erwähnen, dass es keinen vollkommenen Schutz gegen Cyberkriminalität gibt. In diese Lücke preschen mittlerweile Versicherungen, die eine Versicherung gegen Schäden im Zahlungsverkehr anbieten.

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Dieses Lagezentrum des Weißen Hauses richtete John F. Kennedy 1961 ein. Auslöser war die Invasion in der Schweinebucht. Mit Hilfe des CIA sollten Exilkubaner damals Fidel Castro stürzen, was missglückte. Als ein Grund für den Misserfolg wurde die schlechte oder zu langsame Übertragung von Informationen identifiziert. Daher sollte der Situation Room in künftigen Krisen für die schnelle und verschlüsselte Information und Kommunikation des Präsidenten sorgen. Bereits in der Kubakrise, sowie während der Golfkriege nutzte die US-Regierung das Lagezentrum.

Das Watch Team im Situation Room

Die Bezeichnung Room, also Raum, ist irreführend. Es handelt sich nicht um einen einzelnen Raum. Der Komplex besteht aus mehreren Räumen auf gut 500 Quadratmetern Fläche. Von dort schauen der amtierende Präsident und seine engsten militärischen sowie zivilen Beratern auf die Welt und treffen wichtige Entscheidungen. Der Präsident und seine Führungsriege betreten den Situation Room meist nur in Krisensituationen. In der übrigen Zeit steht das Lagezentrum jedoch nicht leer. Rund um die Uhr überwachen „Watch Teams“ durch Satelliten mit Bild und Ton das nationale und internationale Geschehen. Zu diesen handverlesenen Gruppen gehören Offiziere der Streitkräfte, Experten aus dem Heimatschutzministerium, Kommunikationsfachleute und Analysten von Geheim- und Nachrichtendiensten.

Einblick in den Situation Room

Der frühere US-Präsident Barack Obama hat sich für eine offene Kommunikation eingesetzt, die auch sein Nachfolger Trump verfolgt. Dazu gehört, dass es seit Obamas Präsidentschaft Fotos aus diesem wichtigen Lagezentrum gibt. Eine bekannte Aufnahme zeigt den Präsidenten, ranghohe Politiker und seine engsten Sicherheitsberater im Mai 2011, als Osama Bin Laden enttarnt und getötet wurde. Ein Jahr später lud Obama sogar ein Fernsehteam in den Situation Room nach Washington ein. Einen solchen Einblick in das streng geschützte Lagezentrum der Regierung hatte kein US-Präsident zuvor gegeben.

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Man will damit an das zu diesem Datum 1998 beschlossene Statut von Rom erinnern. Es bildet die Grundlage für das Handeln des Internationalen Strafgerichtshofes (IStGH) in Den Haag.

Der Grundstein für den intenationalen Strafgerichtshof

Damals kam die internationale Staatengemeinschaft zusammen, um ein wirksames Rahmenwerk für eine internationale Gerichtsbarkeit zu schaffen. 139 Staaten unterzeichneten und sind damit Vertragspartner. Einem Täter kann dann vor dem IStGH der Prozess gemacht werden, wenn er einem dieser Staaten angehört oder ein Verbrechen auf dessen Territorium begangen hat.

In den übrigen Fällen kann der Sicherheitsrat der Vereinten Nationen einen Fall an den IStGH überweisen. Dessen Zuständigkeit umfasst vier Delikte des Völkerstrafrechts: Völkermord, Verbrechen gegen die Menschlichkeit, Kriegsverbrechen und Verbrechen der Aggression. Wobei lediglich gegen Individuen und nicht gegen Staaten vorgegangen werden kann.

Außerdem ist der Wirkungskreis des IStGH komplementär zu nationalem Recht. Nur wenn das nationale Recht eines Staates nicht greift wird ein Fall an den Den Haager Gerichtshof überstellt. Eine ausgleichende globale Gerechtigkeit ist das Ziel.

Soziales miteinander am Tag der Gerechtigkeit

Erinnern wir uns am Internationalen Tag der Gerechtigkeit nicht nur an große internationale Rechtsstrukturen, sondern auch an die großen und kleinen Dinge im Alltag, die wir tun oder unterlassen können, um unsere Gesellschaften und unser direktes soziales Umfeld gerechter zu gestalten.

„Gerechtigkeit – Wie wir das richtige tun“, das Buch des Moralphilosophen Michael Sandel ist wärmstens zu empfehlen, um sich einmal kritisch mit dem Thema Gerechtigkeit auseinanderzusetzen. Der für seine anschaulichen Vorlesungen gefeierte Harvard-Professor rüttelt an den Grundfesten unserer Ethik-Kultur und hinterfragt die moralischen Pfeiler auf denen unser Verhalten und unsere Gesellschaftsstrukturen ruhen.

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Ein solches Schriftstück aufzusetzen ist freiwillig. Fehlt der Letzte Wille, greift automatisch die gesetzlich festgelegte Erbfolge. Das bedeutet, dass zunächst Kinder, Enkel oder Urenkel erben, also die Verwandten der ersten Ordnung auch „direkte Linie“ genannt. Danach werden als Verwandte zweiter Ordnung Eltern und Geschwister sowie Nichten und Neffen bedacht. Zudem erben laut Ehegattenerbrecht der überlebende Ehepartner sowie die Partner einer Eingetragenen Lebenspartnerschaft. Wer ohne diese gesetzliche Klammer zusammenlebt, wird im Gesetz nicht berücksichtigt, auch Stiefkinder werden nicht bedacht.

Was passiert, wenn es keine Verwandten mehr gibt und kein Letzter Wille vorliegt? In diesem Fall erbt der Staat das Vermögen. Wer das nicht möchte und keine Angehörigen mehr hat, sollte unbedingt ein Testament schreiben.

Wie muss der Letzte Wille aussehen?

Tritt ein Todesfall in der Familie ein, ist vieles einfacher, wenn der Letzte Wille zu Lebzeiten eindeutig formuliert wurde. Doch was ist ein Testament und welche Formvorgaben sollten Sie für seine Gültigkeit einhalten? Ein privatschriftliches Testament müssen Sie zwingend per Hand schreiben und mit Ort und Datum sowie dem vollen Namen unterzeichnen. Zudem muss es die Überschrift „Testament“ oder „Letzter Wille“ tragen und eindeutige Hinweise auf den Verfasser des Schriftstücks sowie die Erben geben. Wer aus gesundheitlichen Gründen dazu nicht mehr in der Lage ist, kann auf die Hilfe eines Notars zurückgreifen. Das notarielle Testament müssen Sie nicht mit der Hand schreiben, da der Notar die Rechtmäßigkeit des Letzten Willens bezeugt.

Was hat die Bundeshauptstadt mit Ihrem Testament zu tun?

Hat ein Ehepaar Kinder oder sonstige erbberechtigte Verwandte, bietet sich das „Berliner Testament“ an. Der überlebende Ehepartner erbt automatisch alles und die Nachkommen erst nach dessen Tod. Nach dem Tod eines Ehepartners lässt es sich in der Regel nicht mehr ändern. Diese Ausprägung verhindert, dass die Witwe oder der Witwer das Wohneigentum verkaufen muss, um Pflichtanteile auszuzahlen. Sieht das Berliner Testament eine Pflichtteilklausel vor, kann das erbende Kind seinen Pflichtteil einklagen. Macht es das, bekommt er oder sie nach dem Tod des zweiten Ehepartners ebenfalls nur den Pflichtteil. Die Möglichkeit den Pflichtteil einzuklagen, verhindert das Gesetz nicht, sondern erschwert es nur.

Die notarielle Beurkundung des Letzten Willens ist für seine Gültigkeit nicht nötig – und verursacht einige Kosten. Die Beratung durch einen Rechtsanwalt oder Notar hilft beim Aufsetzen, besonders wenn Sie hohe Werte zu vererben haben oder ein Unternehmen involviert ist. Mindestens genauso wichtig wie diese Überlegungen sind das Abfassen von Patientenverfügung und Vollsorgevollmacht.

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Bei Orthomol ist es selbstverständlich, dass jedes Familienmitglied im Unternehmen mit anpackt. Nils Glagau, Sohn eines der Orthomol-Gründer, ist in zweiter Generation Inhaber und Geschäftsführer des Familienunternehmens. Was es für ihn bedeutete, in die Fußstapfen seines Vaters zu treten, möchten wir heute von ihm erfahren.

1. Gesundheit ist für Orthomol eine Familienangelegenheit. So ist es auf der Firmen-Website zu lesen. Was darf man sich darunter vorstellen und wie setzen Sie und Ihre Familie das im (Arbeits)-Alltag um?

Wir legen bei Orthomol wie auch zuhause großen Wert auf einen gesunden Lebensstil. Meine Familie und ich ernähren uns ausgewogen und nährstoffreich. Außerdem treibe ich gerne Sport, spiele z. B. Tennis, Fuß- und Basketball.

Im Unternehmen bieten wir unseren Mitarbeitern an beiden Standorten für mehr Bewegung im Alltag Fitnessstudios mit Personal Trainern und Sportkurse an, wie z.B. eine Rückenschule oder Tanzen. Außerdem können sie Fußball, Basketball oder Tischtennis spielen oder in der Mittagspause zusammen kickern. Wir engagieren uns auch sportlich für den guten Zweck – durch die Teilnahme am B2Run oder eigenen Orthomol-Charity-Events in Langenfeld. So organisieren unsere Azubis in diesem Jahr bereits zum sechsten Mal unser jährliches Fußballturnier für den guten Zweck. Im letzten Jahr haben wir außerdem einen sogenannten Pumptrack auf unserem Firmengelände eingerichtet. Das ist eine asphaltierte Hügelstrecke, die mit allen rollenden Sportgeräten genutzt werden kann. Durch ihre Struktur und mit entsprechendem Körpereinsatz werden die Fahrzeuge in Beschleunigung gehalten. Das Gelände ist natürlich nicht nur den Orthomol-Kollegen, sondern auch der Öffentlichkeit zugänglich.

Eine ausgewogene Ernährung in unseren Standorten in Langenfeld unterstützen wir mit einer wöchentlichen Obst-Lieferung für die Mitarbeiter. Das beziehen wir über Fruitful Office, eine Initiative, die für jeden Obstkorb, der an Büros deutschlandweit geliefert wird, mit einem Partner Bäume in Malawi pflanzt.  

2. Seit 2009 liegt die Unternehmensführung in Ihren Händen. In zweiter Generation haben Sie nun das Orthomol-Ruder übernommen. Damit treten Sie in die Fußstapfen Ihres Vaters, des Firmengründers. Wie fühlt sich das an und was bedeutet es für Sie?

Ich bin stolz darauf, was mein Vater mit Orthomol erreicht hat. Als er und sein Partner, Dr. Hans Dietl, das Unternehmen 1991 ins Leben riefen, war die ganze Familie mit aktiv – „eine Besetzung aus Glagau, Glagau und noch mal Glagau“, hat er es mal in einem Interview beschrieben. Ich habe das Unternehmen seit der Gründung begleitet und von meinem Vater viel gelernt. 

Neben uns gab es zum Start nur zwei Mitarbeiter. Heute arbeiten über 400 Menschen jeden Tag an unserer Idee für mehr Gesundheit mit. Mich freut sehr, dass sie die besondere Orthomol-Kultur weiterleben und sich mit mir auch auf neue Wege einlassen. 

3. Welche Ideen und Visionen haben Sie für Ihr Unternehmen? Soll alles bleiben, wie es ist und im Sinne des Firmengründers fortgeführt werden? Oder gibt es Dinge, die Sie anders machen möchten, Themen, die Sie anders anpacken würden als Ihr Vater?

Mein Vater und Dr. Hans Dietl gründeten Orthomol, weil sie eine Idee hatten: mit orthomolekularen Produkten die Gesundheit vieler in verschiedenen Situationen zu unterstützen. Dieses Ziel ist früher wie heute unsere große Motivation. Dabei spielen Werte wie ein solides, wissenschaftliches Fundament, innovative Indikationen, praktische Darreichungsformen und höchste Qualität vom Rohstoff bis zur blauen Packung in der Apotheke eine essentielle Rolle – das zeichnet Orthomol-Produkte auch unter meiner Führung bis heute weiterhin aus. Auf dieser starken Basis können wir unser Unternehmen aber auch erfolgreich weiter entwickeln. Wir öffnen uns neuen Produktideen, erobern stetig auch internationale Märkte und gehen das Thema Digitalisierung offensiv an. Das ist für mich eines der wichtigsten Handlungsfelder für die Zukunft – sicherlich etwas, dem mein Vater in diesem Maße früher noch nicht gegenüber stand. 

4. Neben einer familiären Atmosphäre im Betrieb hat sich Orthomol auch die viel genannte Work-Life-Balance auf die Fahne geschrieben. Was darf man sich darunter vorstellen und wie wirkt sich das auf Kommunikation und Zusammenarbeit im Unternehmen aus?

Unsere Gleitzeitregelung unterstützt unsere Mitarbeiter dabei, flexibel zu arbeiten. Für eine bessere Vereinbarkeit von Familie und Beruf sorgen wir auch durch eine eigene Kindertagesstätte an unserem Firmenstandort in Langenfeld. Hier bei den „Orthomolinis“ wird der Nachwuchs von eigenen Erzieherinnen betreut. Sie gehen mit den Kindern jeden Tag an die frische Luft und in die Natur und bereiten selbst das Essen zu – selbstverständlich stehen immer Obst und Gemüse auf dem Speiseplan.
Daneben kooperieren wir mit dem pme Familienservice, um den Orthomol-Kollegen in den unterschiedlichsten Lebenssituationen zur Seite stehen zu können. Dieser berät nicht nur berufstätige Eltern, vermittelt Tagesmütter oder bietet rund um die Uhr eine Kindernotfallbetreuung. Auch beim Thema „Eldercare“, also Beratungsleistungen für die Betreuung pflegebedürftiger Angehöriger, steht unseren Mitarbeitern der Familienservice als Partner zur Seite. Diese Angebote werden sehr geschätzt und regelmäßig genutzt. Das sorgt natürlich auch dafür, dass sich alle Mitarbeiter bei uns wohlfühlen. Einen wichtigen Beitrag leistet dazu auch unser „Breakfast Club“, das monatliche Mitarbeiterfrühstück, bei dem die Kollegen aus den beiden Standorten zusammen kommen und sich austauschen können. Im Außendienst, der bundesweit aktiv ist, finden regelmäßige Teamtreffen statt, um die Kommunikation untereinander zu erleichtern.

Wir haben zum Geburtstag übrigens seit einiger Zeit für jeden Kollegen ein besonderes Geschenk: einen Sonderurlaubstag.

5. Familienunternehmen sind das Rückgrat der deutschen Wirtschaft. So formuliert es zumindest das “Lexikon der deutschen Familienunternehmen”. In diesem Lexikon werden 1.000 deutsche Unternehmen vorgestellt, die den Begriff “Familienunternehmen” aus Sicht der Redaktion am besten widerspiegeln. Darunter auch Orthomol. Mit wie viel Stolz erfüllt Sie diese Nennung?

Mit sehr viel Stolz! Gerade Familienunternehmen spielen in unserem Land eine besondere Rolle. Im „Lexikon“ stehen wir in einer Reihe mit prominenten Marken und traditionsreichen Unternehmen, wie z.B. der Oetker-Gruppe, Lambertz oder Miele. Dass wir mit unserer noch relativ jungen Unternehmensgeschichte vom Verleger Dr. Florian Langenscheidt für das Kompendium ausgewählt wurden, ist eine besondere Auszeichnung unserer Arbeit.

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Zunächst gilt es, negative Realzinsen von negativen Nominalzinsen zu unterscheiden. Negative Realzinsen entstehen, wenn die Geldentwertung, also die Inflation, höher ist als der Zinsertrag. Bekommen Sie 1 Prozent Zinsen auf Ihr Sparbuch und die Inflation beträgt 2 Prozent, verliert Ihr Geldvermögen an Wert. Zurzeit ist die Inflationsrate moderat, auch wenn sie wieder leicht ansteigt. Diskutiert werden allerdings negative Nominalzinsen. In dieser Situation trägt der Sparer nicht nur sein Geld zur Bank, sondern bringt gleich noch etwas für die Zinsen mit. Er zahlt also eine Guthabengebühr. Diese wird umgangssprachlich Strafzins genannt.

Rolle der Europäischen Zentralbank

Woher kommt diese scheinbar verkehrte Welt? Der Zins ist der Preis für Geld. Wie bei Waren und Dienstleistungen bestimmt sich dieser Preis durch Angebot und Nachfrage. Mit niedrigen Leitzinsen und dem Ankauf von Anleihen überschwemmt die Europäische Zentralbank den Markt mit Geld. Diese Strategie hat zum Ziel, mit günstigen Krediten für Unternehmen die Wirtschaft anzukurbeln. Insbesondere große Banken sind nicht mehr auf die Einlagen der kleinen Sparer angewiesen.

Die fetten Jahre sind vorbei

Bis vor ein paar Jahren war für deutsche Sparer die Welt noch in Ordnung. Wer sein Geld eine Weile entbehren konnte, bekam beim Zuwachssparen oder für Tagesgeld attraktive Zinsen. Seit der Finanzkrise sind die rosigen Zeiten vorüber. Sogar Bausparkassen können auf legalem Wege ihre Kunden loswerden, die fleißig von den hohen Habenzinsen ihrer zuteilungsreifen Bausparverträge profitierten.

Große Unternehmen und Fonds müssen bei manchen Banken bereits für das hinterlegte Geld Strafzinsen bezahlen. Bislang leiden private Sparer zwar unter sehr geringen Zinsen, aber sie sind meist nicht von Negativzinsen betroffen. Einige wenige Institute haben allerdings Strafzinsen angekündigt oder gar eingefordert. Dies gilt jedoch nur für Kunden, die sechsstellige Beträge auf ihren Konten haben. Um wegbrechende Erträge auszugleichen, verlangen viele Banken erstmalig Gebühren oder erhöhen diese.

Die Commerzbank sprach davon, Tresore zu bauen und ihr Geld zu lagern, statt für das Deponieren bei der Europäischen Zentralbank negative Zinsen zu entrichten. Falls Sie spontan denken, das könnten Sie doch auch so handhaben, raten wir davon ab. Erinnern Sie sich noch an Dagobert Duck und seinen Geldspeicher? Das ist meist nicht gut ausgegangen, und Panzerknacker gibt es heute mehr denn je.

Alternativen mit höheren Erträgen?

Längerfristig stellt sich die Frage, ob Sparbücher und Tagesgeldeinlagen das Mittel der Wahl sind. Traditionell stehen die Deutschen dem Kauf von Aktien und Anleihen reserviert gegenüber. Negative Erfahrungen schlecht beratener Anleger, die vor der Finanzkrise Zertifikate und weitere schwer verständliche Finanzprodukte kauften, steigern die Motivation nicht. Dennoch sollten Sie sich anschauen, welche Produkte Ihre Bank zu bieten hat. Als Faustregel gilt: Investieren Sie nicht in Produkte, die Sie nicht verstehen. Möglicherweise haben Sie keinen kompetenten Bankberater, der es anschaulich erläutert, oder das Produkt passt nicht zu Ihren Anlagepräferenzen.

Das Leid des Sparers ist die Freude des Schuldners

Erwerben Sie eine Immobilie oder bauen Ihr Haus altersgerecht um, profitieren Sie derzeit von den historisch niedrigen Zinsen und können zu günstigen Konditionen Geld aufnehmen. Das leicht verfügbare Geld sollte Sie trotzdem nicht dazu verleiten, sich zu stark zu verschulden. Eine Finanzierung von 100 Prozent der Gesamtkosten ist ausgesprochen riskant.

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Die Zahlen sprechen für sich: Laut Angaben des KfW- Gründungsmonitors nimmt die Zahl der Existenzgründer ab 50 zu. 2015 machten sich von den 45- bis 54-Jährigen 22 Prozent und von den 55 bis 64 Jährigen 9 Prozent selbstständig. Nur die 25 bis 34 Jährigen gründeten mit 34 Prozent öfter als die 45 bis 54 Jährigen ein Unternehmen. Ursache dafür ist vor allem der demografische Wandel: die Bevölkerung wird immer älter.

Beratung durch Profis von Gründer 50 plus

„Wenn man älter wird, stellt sich zunehmend die Frage nach dem Sinn, was mache ich hier eigentlich und wem nutzt das?“, erklärt Ralf Sange, warum gerade in der Lebensphase ab 50 viele Menschen noch einmal nach neuen beruflichen Perspektiven suchen. Mit seinem Beratungsunternehmen „Gründer 50 plus“ (http://www.gruender50plus.de/) unterstützt der Sozialunternehmer sie dabei, die eigene Geschäftsidee umzusetzen. „Teilnehmer können an Workshops teilnehmen, um sich mit ihrer Idee und der Umsetzung auseinanderzusetzen, sie von Fachleuten prüfen zu lassen und sich mit anderen darüber auszutauschen. Wir nutzen die Intelligenz der Gruppe“, beschreibt er das Konzept.

Die Motive für die Existenzgründung sind vielfältig. Der Wunsch nach mehr Selbstbestimmung nach der Familienphase, nach einer neuen beruflichen Herausforderung und einer sinnvollen Tätigkeit spielen eine große Rolle. Aber auch mehr Einkommen oder einen Weg aus der Arbeitslosigkeit zu finden können Gründe sein, den Schritt in die Selbstständigkeit zu wagen.

Chancen und Risiken der Existenzgründung

 Die Chancen für Gründer über 50 sind gut, weil sie oft wichtige Erfolgsfaktoren mitbringen:

• Lebenserfahrung und bessere Führungsqualitäten
• Berufs- und Branchenerfahrung
• Gute Vernetzung
• Eigenkapital
• Identifikation mit der älteren und finanzstarken Zielgruppe

Aber auch die Risiken müssen bedacht werden:

• Was ist z. B. im Falle des Scheiterns?
• Kann man es riskieren, die Altersvorsorge als Eigenkapital einzusetzen, damit aber möglicherweise auch aufs Spiel zu setzen?
• Gibt es überhaupt Kredite für ältere Gründer?

Über ein Netzwerk aus Gründungsberatern, die selbst alle über 50 Jahre alt sind, ermöglicht das Angebot von Gründer 50 plus eine Phase der Orientierung und Ideenentwicklung bis hin zur Gründungsbegleitung. Das Besondere daran: Alle Aktivitäten sind auf die Bedürfnisse älterer Gründer und Gründerinnen ausgerichtet. Eine zentrale Rolle spielen hierbei Gruppenformate, die intensiven Austausch und gegenseitige Bestärkung ermöglichen – Dinge, die ältere Gründer oft gegen Vorbehalte von eigenen Freunden und Familie auf dem Weg in die Existenzgründung brauchen.

So wie Karola Haake, die sich nach einer längeren Zeit der Arbeitslosigkeit mit 60 Jahren als Perückenberaterin selbstständig gemacht hat. Ohne die Unterstützung von Ralf Sange und seinem Team hätte die gelernte Friseurin den Schritt nicht gewagt. „Die Berater haben meine Idee begutachtet und mich auf wichtige Dinge hingewiesen, die ich brauche, wie einen Laptop, um meine Buchhaltung zu machen. Mit ihrer Unterstützung und Expertise habe ich mich getraut“, erzählt sie in einem Video auf der Website.

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Geld, das sofort ausgezahlt wird?

Normalerweise braucht eine Kreditanfrage – egal, ob bei der Hausbank oder bei einem Online-Anbieter – ein paar Tage länger, bis das Geld nach diversen Prüfungen und Schriftverkehr ausgezahlt wird. Das ist für diejenigen schlecht, die das Geld besonders schnell brauchen, weil die pünktliche Mietzahlung in Gefahr ist, oder die doch noch einen spontanen Winterurlaub machen möchten. Deshalb haben sich gerade die Online-Anbieter mit dem Sofortkredit ein Produkt ausgedacht, das dieses Problem lösen soll. Mit einer deutlich schnelleren Bearbeitungszeit ist das Geld statt in zwei Wochen bereits nach wenigen Tagen auf dem Konto. Voraussetzung dafür ist natürlich, dass alle geforderten Dokumente eingereicht und die Bonitätsanforderungen erfüllt wurden. Viele Anbieter arbeiten sogar mit einer Kredit Sofortzusage, sodass man direkt weiß, ob man das Geld bekommt oder nicht.

Teurer als andere Kredite?

Sofortkredite sind nicht immer als solche gekennzeichnet. Zwar werben insbesondere Online-Vergleichsmarktplätze bzw. Vermittler mit ihnen, aber Direktbanken und Filialbanken halten sich mit dem Ausdruck zurück. Online geht alles schneller, und viele sind auch der Meinung, dass diese Online-Sofortkredite teurer als die anderen sind; aufgrund des Umstandes, dass die Auszahlung deutlich schneller erfolgt. Doch eines darf nicht vergessen werden: Auch Sofortkredite sind ganz gewöhnliche Ratenkredite wie alle anderen auch und unterliegen dem selben Zinstief, das aktuell überall in Europa herrscht. Kredite sind allgemein sehr günstig, während Sparer und Anleger schlechte Karten haben – und handelt es sich zusätzlich noch um zweckgebundene Kredite, etwa einen “Autokredit” oder “Renovierungskredit”, wird es nochmals günstiger. Von teuren oder teureren Krediten kann deshalb keine Rede sein.

Wie teuer genau ein Kredit wird, lässt sich mit einem Kreditvergleich herausfinden. Dieser sucht die aktuell besten Angebote heraus und sortiert sie aufsteigend nach dem Zins. Steht ein Sofortkredit daraufhin weit oben, kann angenommen werden, dass er günstiger als die deutliche Mehrheit aller am Markt verfügbaren Kredite sein wird. Nur aufgrund der schnelleren Auszahlung von einem Kredit lässt sich kein vergleichbarer Kostenunterschied feststellen.

Sofern also dringend Geld benötigt wird, aus welchen Gründen auch immer, sind Sofortkredite eine sehr gute Lösung und werden von den Experten zu Recht empfohlen.

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Mit einer Umschuldung schneller schuldenfrei?

Es gibt jedoch eine Möglichkeit, mit der man durchaus schneller und oftmals auch kostengünstiger seine Schulden abbezahlen kann, sodass es möglich ist, schuldenfrei in Rente zu gehen. Die Rede ist von einer Umschuldung. Im Idealfall können hierbei die laufenden Kredite abgelöst und in einem einzigen Kredit zusammenfasst werden. Auf diese Weise muss man dann nur noch einen Kredit abbezahlen. Dazu kommt, dass bei einer Umschuldung oftmals von günstigeren Zinsen profitiert wird, sodass man hierbei auch noch einiges spart. Ein weiterer Vorteil dieser Vorgehensweise ist, dass man dann lediglich ein Kreditkonto besitzt. Denn je mehr solcher Konten vorhanden sind beziehungsweise je mehr Finanzierungen laufen, umso schlechter fällt die eigene Bonität aus. Bezahlt man dagegen nur einen Kredit ab, dann ist die Bonität natürlich deutlich besser.

Tipps: Wie kann man die eigene Bonität verbessern?

Um einen Kredit, also auch einen Umschuldungskredit, zu erhalten, sollte die eigene Bonität so gut wie möglich aussehen. Es gibt jedoch einige Tipps, mit deren Hilfe es möglich ist, diese zu verbessern:

• Kredithäufungen vermeiden
• Negative SCHUFA-Einträge durch unbezahlte Rechnungen vermeiden
• Kreditbeträge pünktlich und regelmäßig zurückbezahlen
• Mahnverfahren verhindern
• Bei Unklarheiten rechtzeitig kostenlos eine Bonitätsauskunft anfordern, die man inzwischen ganz einfach online beantragen kann

Im Übrigen ist es oftmals der Fall, dass die eigene Bonität zu schlecht eingeschätzt wird. So hat die SCHUFA, als Beispiel, immerhin zu 91 Prozent nur gute Merkmale gespeichert.

Gute Bonität, hohe Kreditchancen

Ist eine gute Bonität vorhanden, so stehen auch die Chancen auf einen Kredit, beziehungsweise einen Umschuldungskredit, dementsprechend gut. Diesen kann man dann getrost in aller Ruhe abbezahlen, sodass man sich im Renten-Alter keine Sorgen mehr machen muss. Bevor man jedoch einen Umschuldungskredit abschließt, empfiehlt es sich, die Angebote mehrere Banken einzuholen. Diese können sich nämlich durchaus beträchtlich voneinander unterscheiden. Wer hier vergleicht, kann unter Umständen sogar einiges an Geld sparen. Außerdem ist es möglich, dass das eine Kreditinstitut einen Umschuldungskredit ablehnt, während eine andere Bank ohne Weiteres ihre Zusage gibt. Es lohnt sich also, an verschiedenen Stellen nachzufragen.

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Die Unternehmensgeschichte beginnt 1990 auf dem Münchener Flughafen. Hier trafen sich der Pharma-Marketing-Experte Dr. Kristian Glagau und der Chemiker Dr. Hans Dietl wieder. Hans Dietl hatte sich bereits mit der orthomolekularen Medizin beschäftigt. Damals war dieses Forschungsfeld vor allem in den USA bekannt.

Der Begriff “orthomolekular” wurde von dem amerikanischen Biochemiker Professor Dr. Linus Pauling geprägt. Der zweifache Nobelpreisträger hatte 1968 das grundsätzliche Prinzip so formuliert: “Orthomolekulare Medizin dient der Erhaltung guter Gesundheit und der Behandlung von Krankheiten durch die Veränderung der Konzentrationen von Substanzen im menschlichen Körper, die normalerweise im Körper vorhanden sein sollten und für die Gesundheit erforderlich sind”.

Orthomol: Erfolgsgeschichte eines Familienunternehmens

Kristian Glagau und Hans Dietl waren von ihrer Idee überzeugt, auch für den deutschen Markt Mikronährstoff-Kombinationen für verschiedene Anwendungsgebiete zu entwickeln. Sie gründeten 1991 die Orthomol pharmazeutische Vertriebs GmbH und setzten damit als erste in Deutschland das orthomolekulare Konzept in ein Produktangebot um. In den folgenden Jahren schufen die Geschäftspartner eine solide Basis für ein erfolgreiches Familienunternehmen, das großen Wert auf Fachwissen, Qualität und Sorgfalt bei der Entwicklung und Herstellung seiner Produkte legt.

Orthomol legte dabei schon früh hohe Maßstäbe an das eigene Qualitätsmanagement an. So wird das Unternehmen u. a. seit 2006 regelmäßig vom TÜV Rheinland nach den Vorgaben der ISO 22000, der wichtigsten internationalen Norm für die Lebensmittelsicherheit, zertifiziert. Empfehler wie Verwender wissen die zertifizierte Qualität der Mikronährstoff-Kombinationen aus der Apotheke seit einem Vierteljahrhundert zu schätzen.  Apropos 25: Weltweit sind Produkte mittlerweile in über 25 Ländern erhältlich.

Das Unternehmen war von Anfang an ein Familienprojekt. „Wir haben buchstäblich in der Garage begonnen. Mit einer Besetzung aus Glagau, noch mal Glagau und noch mal Glagau“, beschrieb Kristian Glagau die ersten Schritte Orthomols 2009 in einem Interview. Zum Start  umfasste das Team zwei Mitarbeiter. Heute arbeiten 400 Innen- und Außendienstler an der Idee für mehr Gesundheit mit. Seit der Gründung engagiert sich die ganze Familie für das Unternehmen. „Es ist für uns selbstverständlich, dass jedes Familienmitglied bei Orthomol mit anpackt“, bestätigt Nils Glagau, Geschäftsführer und Sohn des 2009 verstorbenen Firmengründers.

Zufriedene und gesunde Mitarbeiter

Jeden Tag verbringen die Orthomol-Mitarbeiter viel Zeit im Unternehmen. Trotz wachsender Mitarbeiterzahl zeichnet sich die Unternehmenskultur durch eine familiäre Atmosphäre mit flachen Hierarchien und kurzen Wegen aus. Eine gute und transparente Kommunikation schafft beispielsweise das monatliche Mitarbeiterfrühstück. Freundliche und moderne Arbeitsplätze gehören für eine angenehme Arbeitsatmosphäre ebenso dazu wie Work-Life-Balance-Angebote und gemeinsame sportliche Aktivitäten. Die Vereinbarkeit von Beruf und Familie wird unterstützt durch den eigenen Betriebskindergarten „Orthomolinis“.

Tradition und Innovation gehen Hand in Hand

Die Einführung neuer Produktlinien ist bei Orthomol seit 25 Jahren Tradition. 2014 bringt das Unternehmen Orthomol Veg one® –  ein Produkt zur Unterstützung bei einer veganen oder vegetarischen Ernährung und 2015 die Marke Quickcap auf den Markt. Die Vitalstoff-Drinks können individuell befüllt werden und sind die erste Produktlinie unter komplett neuer Dachmarke. Jüngster Neuzugang im Sortiment ist Orthomol Nemuri® – ein Heißgetränk-Granulat für den Abend, das unter anderem Melisse und Hopfen enthält.

Ein Erfolg, der sich herumspricht: Orthomol wird 2015 vom Verlag „Deutsche Standards Editionen GmbH“ in der Kategorie „Ernährungsmedizin“ unter die „Marken des Jahrhunderts“ gewählt. Geschäftsführer Nils Glagau freut sich über die Ehrung: „Die Aufnahme in diesen Kreis hochwertiger, bekannter Marken macht uns stolz. Und es bestätigt, dass Orthomol nach 25 Jahren auf dem deutschen Apothekenmarkt eine etablierte Größe ist.“

Weitere Information finden Sie unter www.orthomol.de

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In erster Linie richtet sich die Messe natürlich an die Geschäftskunden, dennoch bietet sie auch interessante Themen für Endverbraucher.

Das Internet der Dinge

Hier kommuniziert alles mit jedem, nur ohne Menschen. Ein schönes Beispiel, das viele von uns schon nutzen, ist die Paketverfolgung im Internet. Hier können Sie lückenlos den Weg Ihrer Pakete nachvollziehen bis zur Zustellung bei Ihnen zuhause. Ein überaus praktischer Service, aber denken Sie einmal weiter. Wenn Ihre elektrischen Geräte untereinander kommunizieren, könnte Ihre Digitalwaage in Zukunft auch Ihre Gewichtszunahme an den vernetzten Kühlschrank weitermelden. Dieser weigert sich daraufhin, im Internet Butter zu bestellen.

Die Schwarmintelligenz

Im Durchschnitt steht jeder deutsche Autofahrer 39 Stunden pro Jahr im Stau. Einwohner der Ballungszentren verbringen noch viel mehr Zeit im stehenden Verkehr. Dies liegt größtenteils an den Ampeln, die weitgehend unabhängig vom Verkehrsfluss programmiert sind. Die neuesten Trends zeigen Entwicklungen intelligenter Systeme, die sich flexibel an den Verkehr anpassen und die darüber hinaus sogar lernfähig sind.

Das Connected Car

Bereits heute verbindet sich Ihr Handy mit dem Entertainment-System Ihres Autos und Sie können sofort Ihre Lieblingsmusik hören. In Zukunft werden die Autos untereinander vernetzt sein, sogar mit der Fahrbahn und der Stadt, in der Sie gerade fahren. Dadurch sollen Unfälle vermieden werden, der Verkehr wird effizienter und umweltschonender gelenkt.

Intelligente Wohnungen für Senioren

Seit Jahren werden auf der CeBit die neuesten Entwicklungen präsentiert, die speziell älteren Menschen dabei helfen, dass sie so lange wie möglich in ihren eigenen Wohnungen leben können. So können mit intuitiven Handbewegungen Fernseher ein- und ausgeschaltet werden. Über tragbare Sensoren werden Bewegungen registriert und der Fitnesslevel wird ermittelt. Das Zauberwort heißt AAL (Ambient Assisted Living).

Sind Sie neugierig geworden? Dann wünschen wir Ihnen viel Spaß auf der CeBIT in Hannover!

Öffnungszeiten der Messe: Täglich von 9.00 h – 18.00 h.

Weitere Informationen zur CeBIT 2016 erhalten Sie hier

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Nicht zuletzt erfreute die Serie sich so großer Beliebtheit, weil sie neben verklärter Schifffahrtsromantik, Skandalen und Millionendiebstählen auch mit den Problemen eines absteigenden Industriezweigs konfrontierte.

Aber wie steht es nun fast ein halbes Jahrhundert später um die Binnenschifffahrt?

Tatsächlich liegt das Güterverkehrsaufkommen auf deutschen Binnengewässern seit etwa 20 Jahren konstant zwischen jährlich 200 – 250 Millionen Tonnen. Allerdings wird davon mehr als die Hälfte von ausländischen Schiffen transportiert. Die Ausflaggung von Schiffen ist dabei ein entscheidender Faktor. Schiffe werden in das Schiffsregister von Billigflaggenländern (z.B. Panama, Bahamas, Zypern, Singapur) eingetragen. Sie unterliegen dann den gesetzlichen Bestimmungen der Länder (z.B. geringere Besatzungszahl, niedrigere Löhne, geringere Sicherheitsstandards), wodurch sich erhebliche Personal- und Kapitalkosteneinsparungen erzielen lassen.

Hauptkonkurrenten bei der Registrierung von Binnenschiffen sind aber andere EU-Staaten. Sie erfordern die höchsten Sicherheitsstandards und bieten weitere Vorteile, wie z.B. in den Niederlanden einen wesentlich geringeren Versicherungssatz. Wenn es um Binnenschifffahrt geht, haben unsere holländischen Nachbarn die Nase eh ganz weit vorn. Während der Anteil des gesamten inländischen Frachttransports in den  Niederlanden bei fast 50% liegt, werden in Deutschland nur rund 10% der Güter über Inland-Wasserwege transportiert. In Frankreich sind es sogar nur 3%. Dabei liegt die Verkehrsleistung der deutschen Binnenschifffahrt (tonnenkilometrische Leistung je Tonne Tragfähigkeit) gleichzeitig bei rund 20 % der gesamten Verkehrsleistung des Güterverkehrs und verursacht dabei aber nur 5 % der CO2-Emission.

Vorteile gegenüber Landtransport

Das Verkehrssystem von Binnenschiff und Wasserstraße bietet gegenüber Landtransporten also ökologische Vorteile. Der geringe Anteil an Schadstoffemissionen wird durch den geringen Energieverbrauch und das hohe Transportvolumen möglich. Ein modernes Großmotorschiff verbraucht nur 1,3 l Diesel je 100 Tonnenkilometer (tkm) und ersetzt mit 2.100 t Fassungsvolumen 105 LKWs à 20 t, während der Verbrauch von einem einzigen LKW bereits bei 4,1 l/100 tkm liegt.
Zwar steht dem deutschen Schiffverkehr ein sehr weitmaschiges Straßennetz von insgesamt nur 7300 km zur Verfügung, das im Übrigen zu ¾ von der Natur gegebene Flüsse nutzt, doch die Bedeutung für den Warenfernverkehr ist nicht zu unterschätzen. Schließlich halten sich nicht nur die Anteile des Güterverkehrsaufkommens konstant, auch der Anteil der Verkehrsleistung besteht seit 50 Jahren fast unverändert.

Auch wenn die Wildes sich von der alten Franziska verabschieden mussten, endet die nostalgische Serie „MS Franziska“ schließlich doch mit einem Happy End, nämlich mit einem neuen Schiff.

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Über Entschädigungsansprüche bei Flugannulierungen und Verspätungen hat 59plus.TV bereits berichtet.

Ansprüche hat man auch ohne Stornierung

Laut deutscher Gesetzgebung haben Fluggäste sogar Ansprüche, wenn sie den Flug vorher nicht storniert haben. Vielen Fluggästen ist dies unbekannt. Normalerweise schaut man auf die Stornierungsedingungen der Fluggesellschaften. Diese sind in Wirklichkeit meist nicht wichtig, wenn es um die Geltendmachung von Forderungen geht.

„Die Anspruchsgrundlage basiert auf dem BGB und nicht auf den AGBs der Fluggesellschaften“, so Geschäftsführer Dr. Ulbrich. „Laut einem Urteil des Amtsgericht Frankfurt vom 18. November 2013 wird der Luftbeförderungsvertrag als Werkvertrag nach § 631 BGB gewertet. Die Leistung ist entsprechend erst mit der Durchführung eines erfolgreichen Fluges erbracht. Im Umkehrschluss kann ein Kunde den Luftbeförderungsvertrag bis zur Erbringung der Leistung laut § 649 BGB ohne Angabe von Gründen kündigen.“

Bis zu 90 Prozent Rückerstattung möglich

Selbst wenn der Fluggast dies nicht tut, sondern einfach nicht zum gebuchten Flug am Flughafen erscheint, hat er Anspruch auf die Erstattung. Die Forderung gründet sich dann auf den im Ticketpreis enthaltenen Steuern und Gebühren wie zum Beispiel Luftverkehrssteuer, Flughafenentgelte, Kerosinzuschlag und Mehrwertsteuer. Meist liegt der Betrag zwischen 30 und 90 Prozent des gesamten Ticketpreises.

Sich selbst mit der Fluggesellschaft auseinanderzusetzen ist zwar möglich, jedoch meist langwierig und nervenaufreibend. Deswegen hilft das Team von ClaimFlights Fluggästen dabei, sich den höchstmöglichen Betrag rückerstatten zu lassen.

Um den Service zu nutzen, stornieren Sie Ihr Ticket so früh wie möglich bei der Fluggesellschaft und wenden Sie sich mit der Stornierungsbestätigung an ClaimFlights. Die ClaimFlights-Rechtsexperten helfen Ihnen, Ihre Forderungen geltend zu machen. Nur im Erfolgsfall zahlen sie Gebühren.

Hier gelangen Sie zu dem Service von Claim Flights.

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Ohne Bargeld zahlen: Im Ausland ganz normal

In Schweden und Dänemark ist dieses Szenario längst Wirklichkeit. Weniger als 25 Prozent der Einkäufe zahlen die Dänen noch mit Scheinen und Münzen, in Schweden sind es bereits unter 20 Prozent. Noch ist eine derartige Entwicklung in Deutschland undenkbar, hierzulande werden rund 80 Prozent der Transaktionen in bar getätigt. Doch die Weichen für eine bargeldlose Gesellschaft sind bereits seit der Finanzkrise 2008 gestellt.

Denn das bargeldlose Zahlen bringt vor allem den Banken viele Vorteile. Banken verdienen bekanntermaßen ihr Geld mit Geld. Wenn es kein Bargeld mehr im Umlauf gibt und Geld nur noch in digitaler Form existiert, dann befindet sich das gesamte Geld ständig auf der Bank. Die Abschaffung von physischem Geld senkt zudem die Betriebskosten, das Hantieren mit Bargeld ist aufwendig, kostet Zeit und nicht zuletzt Geld. Schließlich muss Bargeld gezählt, gewechselt, transportiert und gesichert werden. Von diesem Vorteil will auch der Einzelhandel profitieren. Nicht weniger wert sind dabei wohl auch die Informationen, die jeder Einzelne durch digitale Transaktionen von sich preisgibt.

Vorteil vor allem für Banken

Die Abschaffung von Bargeld bringt eine neue Dimension des gläsernen Menschen mit sich, die uns spätestens mit den Enthüllungen von Edward Snowden im Sommer 2013 stutzig werden lassen sollte. Ist die Bequemlichkeit des bargeldlosen Zahlens den Verlust unserer finanziellen Integrität wert?

Es gibt nur wenige schwache Argumente, die eine Abschaffung von Bargeld auch für den Einzelnen begründen können. Bargeld kann ein Risikofaktor sein. Der Slogan einer schwedischen Bank lautet sogar „Bargeld braucht nur deine Oma – und der Bankräuber“. Aber selbst wenn die Kriminalitätsrate, auch Steuerhinterziehung, Korruption und Schwarzarbeit, auf der einen Seite eingeschränkt werden kann, wird auf der anderen Seite die Angriffsfläche für Hackerkriminalität wesentlich größer und attraktiver.

Zudem soll das bargeldlose Zahlen die Wirtschaft ankurbeln. Dass das Konsumverhalten bei Kreditkartenzahlung höher ist, ist dem Einzelhandel längst bekannt. Doch das Argument baut auch darauf auf, dass Banken Geldhaltung auf Privatkonten mit negativen Zinsen besetzen – denn das können sie dann ja schließlich – und dadurch wird das Geldausgeben ganz offiziell viel attraktiver als das Geldsparen.

Schleichender Übergang

Noch verzichten die Deutschen nicht auf das Bargeld, aber der Übergang in eine bargeldlose Gesellschaft ist schleichend. Erste Ansätze gibt es bereits in der Stadt Kleve. Hier werden ab dem 01. Februar die 1- und 2- Cent Münzen nach und nach abgeschafft. Wir dürfen also gespannt sein, wie lange das Bargeld noch in unseren Geldbörsen oder Hosentaschen klimpert.

Schreiben Sie uns auch gern einen Kommentar und lassen Sie uns Ihre Mainung zu diesem Thema wissen!

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Entschädigung, ja oder nein? Kritisch Nachfragen hilft

Zuerst einmal ist zu klären, warum sie nicht wie geplant abfliegen können. Sollte sich heraus stellen, dass es sich um eine Überbuchung des Fluges handelt, gilt es zu prüfen ob und welche Art von Entschädigungsanspruch besteht. Das prüft der Dienstleister für Fluggastrechte ClaimFlights für Sie. Liegt ein Anspruch auf Entschädigung vor, was im Falle einer Überbuchung oft der Fall ist, informiert ClaimFlights die Passagiere über die angemessene Höhe von Ersatzforderungen.

Werden Sie also am Flughafen von einem Flughafenmitarbeiter diskret zur Seite genommen und man legt Ihnen nahe, einen späteren Flug zu nehmen, stimmen Sie nicht einfach zu, sondern erkundigen Sie sich kritisch nach Ihren Rechten als Fluggast. Statt eine Umbuchung auf einen späteren Flug anzunehmen, können Sie darauf bestehen, eine Entschädigung zu erhalten. Vielleicht wird man Ihnen dies seitens der Fluggesellschaft sogar von allein anbieten. Wie hoch diese Entschädigungssumme sein sollte, können Sie mit dem ClaimFlights Entschädigungsrechner einfach berechnen. Der Rechner orientiert sich an geltendem EU-Recht (EG-Verordnung 261/2004).

So nutzen Sie den Entschädigungsrechner:

Wählen Sie zunächst Ihre Fluggesellschaft oder Ihren Abflugort und suchen Sie dann den Flug, den Sie wegen Überbuchung nicht antreten können bzw. konnten. Sollte Ihr Flug nicht aufgelistet sein, können Sie Ihre Reisedaten manuell eingeben. Nun klicken Sie auf „Anspruch prüfen“ und der Rechner kalkuliert die Summe, auf die Sie Anspruch haben. So wissen Sie, ob die Summe, die Ihnen die Gesellschaft anbietet, angemessen ist. Sie können natürlich immer versuchen, mehr zu bekommen als Ihnen von Rechtswegen zusteht – dies ist dann eine Frage Ihres Verhandlungsgeschicks!  Wenn Sie eine Entschädigungsforderung nicht selbst in die Wege leiten möchten – ClaimFlights übernimmt für Sie diese Aufgabe gegen Zahlung einer Provision im Erfolgsfall!

Ermitteln Sie hier Ihre Entschädigungssumme hier

Informationen zum Thema “Überbuchung” erhalten Sie hier

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Doch wenn es um das Thema Sterbehilfe geht, wird der Begriff „Würde“ plötzlich schwammig. Um mehr Klarheit in dieses strittige Thema zu bringen, hat der Bundestag am 6. November das neue „Gesetz zur Strafbarkeit der geschäftsmäßigen Förderung der Selbsttötung“ verabschiedet. So will man dem Thema Sterbehilfe einen festen Rahmen geben.

„(1) Wer in der Absicht, die Selbsttötung eines anderen zu fördern, diesem hierzu geschäftsmäßig die Gelegenheit gewährt, verschafft oder vermittelt, wird mit Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder mit Geldstrafe bestraft. (2) Als Teilnehmer bleibt straffrei, wer selbst nicht geschäftsmäßig handelt und entweder Angehöriger des in Absatz 1 genannten anderen ist oder diesem nahesteht.“ (§217 StGB)

Sterbehilfe nicht aus wirtschaftlichen Interessen

Klar ist, dass mit dem neuen Gesetz jede organisierte und gewerbliche Form der Sterbehilfe verboten ist und somit Organisationen wie z.B. dem Verein Sterbehilfe Deutschland ein Riegel vorgeschoben wird. Gleichzeitig wird auch ärztlich assistierte Sterbehilfe als medizinisches Angebot untersagt. Der Gedanke, der damit verfolgt wird, ist durchaus nachvollziehbar und sollte im Allgemeinen befürwortet werden können. Auf keinen Fall darf sich Sterbehilfe zu einem Zweig unserer Gesellschaft ausbauen, der Schwerkranken und Sterbenden aus wirtschaftlichem Interesse den Eindruck vermittelt, man müsse doch wenigstens seine Optionen abwägen und sehen, ob man nicht doch zu dem Schluss kommt, dass Suizid unterm Strich für alle die bessere Lösung sei.

Unklar bleibt allerdings inwieweit die „Absicht, die Selbsttötung eines anderen zu fördern, diesem hierzu geschäftsmäßig die Gelegenheit gewährt, verschafft oder vermittelt“ denn tatsächlich geschäftsmäßig zu bewerten ist. So soll z.B. Ärzten, die Ihren Patienten nahestehen und aus reinem Gewissen handeln, weiterhin die Möglichkeit gegeben sein, (Bei-)Hilfe zum Suizid, indirekte oder passive Sterbehilfe zu leisten. Dabei darf es sich aber lediglich um einen Einzelfall handeln, denn jede gewerbliche Handlung erfüllt wiederum den Strafbestand des neuen Gesetzes. De facto liegt aber in diesem und anderen Berufsfeldern, die insbesondere eng mit Sterbenden zusammenarbeiten, eine gewerbliche Tätigkeit vor.

Unnötiges Leid soll verhindert werden

Gleichzeitig hat der Bundestag beschlossen, das Angebot von Palliativmedizin weiter auszubauen und als Regelleistung in die gesetzliche Krankenversicherung mit aufzunehmen. Die moderne Palliativmedizin verfolgt ein Konzept der Krankheitsbegleitung, das an erster Stelle Lebensqualität vor –quantität stellt. In einer ganzheitlichen Behandlung soll den Sterbenden unnötiges Leid und ein selbstbestimmtes Leben ermöglicht werden.Dass die Palliativversorgung weiter gefördert werden soll, ist per se schon mal zu befürworten. Schließlich kann dieser Ansatz dem aktiven Sterbewunsch vieler Patienten durch die umfassende Versorgung insbesondere auch entgegen wirken. Inwiefern sich aber auch hier mitunter Tätigkeiten palliativer Pflegedienste mit dem Verbot geschäftsmäßiger Sterbehilfe vereinbaren lassen, bleibt abzuwarten.

Außerhalb der Gesetzesdebatte ist die Meinung zur Sterbehilfe eindeutig. Über 80% der Gesamtbevölkerung sind Befürworter, die Mehrheit davon sogar für aktive Sterbehilfe. (Quelle: www.statista.de) Das neue Gesetz kann die rechtlichen Konflikte bei Weitem nicht lösen, ganz abgesehen von den ethischen. Ein Blick in unsere Nachbarländer könnte uns vielleicht mit dabei helfen, Sterbehilfe individueller zu verstehen und Maßnahmen besser in bereits bestehende Strukturen zu integrieren.

Wie ist Ihre Meinung zu diesem schwierigen und vor allem sehr persönlichen Thema? Schreiben Sie uns einen Kommentar – wir freuen uns über einen ernsthaften Austausch! Die 59plus.TV Redaktion

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Seit der EU-Verordnung EG 261/2004 stehen Fluggästen Entschädigungen bei Flugverspätungen, Umbuchungen oder verweigertem Boarding in Höhe von bis zu 600 Euro zu. Kunden, deren Flug mit mindestens drei Stunden Verspätung ankam oder deren Flug gestrichen wurde, können ClaimFlights mit nur wenigen Klicks – auch mobil – mit der Geltendmachung des Entschädigungsanspruches beauftragen.

Modern, effizient und qualitativ herausragend

Schnell, unkompliziert und unbürokratisch. Ein Expertenteam mit Anwälten kümmert sich um die gesamte Abwicklung – von der Berechnung des Anspruchs über die Kommunikation mit der Airline bis hin zu einer möglichen Gerichtsverhandlung. Reisende profitieren von einer effizienten, kompetenten und erfolgversprechenden Abwicklung der Entschädigung – ganz ohne finanzielles Risiko. ClaimFlights setzt dabei auf modernste Prozessmanagement-Systeme und ist offenbar der erste in Deutschland zugelassene Anbieter, der einen komplett digitalen Fluggastrechteprozess inklusive einer elektronischen Unterschrift anbietet. Dadurch entfallen für den Fluggast das Ausdrucken der Unterlagen und der lästige Gang zum Briefkasten. Wie Fluggäste zu Ihrem Recht kommen, wird im ClaimFlights-Entschädigungsrechner gezeigt.
In Sachen Qualität setzt das Unternehmen neue Maßstäbe: ClaimFlights bezieht die Daten, die als Grundlage einer Geltendmachung der Fluggastrechte vor Gericht dienen, aus mehreren Quellen. Neben Flugdaten verarbeitet der Entschädigungsrechner automatisch Wetterdaten, Daten zu Streiks sowie Zeitungsmeldungen. Darüber hinaus prüfen Experten für Fluggastrechte selbstverständlich jeden einzelnen Fall individuell.

Wissenswertes zum Thema Fluggastrechte

Zusätzlich bietet ClaimFlights ein ausführliches Informationsportal rund ums Thema Fluggastrechte – mit transparenter Darstellung der Erstattungsansprüche, einer Seite für Musteranschreiben bei Flugverspätung, einer der weltweit größten Datenbanken mit juristischen Einzelfallentscheidungen zu Fluggastrechten, Hintergrundinformationen sowie aktuellen News und Trends rund um das Thema Entschädigung bei Flugausfall, Verspätung oder verweigertem Boarding.

Kontakt:
ClaimFlights GmbH; Geschäftsführer Dr. Ulbrich
Galileistr. 82 | 53177 Bonn
Kunden-Hotline: +49 (0) 228 9293 9029
E-Mail: info@claimflights.de

www.claimflights.de

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Das Vertrauen der Gläubiger in die Banken ist oft groß. Der durchschnittliche Bürger, der Geld auf seinem Bankkonto deponiert hat, vertraut darauf, dass es dort  sicher angelegt ist. Das ist jedoch weniger selbstverständlich als man meint.

Im Falle der Zahlungsunfähigkeit einer Bank sollen deren Gläubiger vor Kapitalverlusten durch die Einlagensicherung geschützt werden. Die Basis dieses Schutzes stellt die sogenannte gesetzliche Einlagensicherung dar. Sie ist im Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG) geregelt. Dieses sieht vor, dass die Einlagen von Bankkunden durch eine Solidargemeinschaft der Banken geschützt werden. Das bedeutet, dass eine inländische Bank einer Entschädigungseinrichtung angehören muss. Ohne diese würde sie nicht zum Geschäftsbetrieb zugelassen. Bei Zahlungsunfähigkeit einer Bank erhält der Kunde dieser Bank sein Geld von der Entschädigungseinrichtung zurück. Der so für den Kunden erwirkte Einlagenschutz umfasst Sicht- (Guthaben auf Giro- und Tagesgeldkonten), Termin-(Festgelder) und Spareinlagen einschließlich der auf den Kundennamen laufender Sparbriefe. Inhaberschuldverschreibungen, Anleihen und Zertifikate werden hingegen nicht geschützt.

Gesetz gilt nicht bei allen Banken

Auch unterliegen keinesfalls alle Banken in Deutschland dem Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG). Deutsche Zweigniederlassungen ausländischer Banken sind davon ausgenommen. Sofern Ihre Bank der deutschen Einlagensicherung nicht unterliegt, sollten Sie sich also über deren Einlagensicherung informieren.

Auch bei Kreditinstituten, die dem EAEG unterliegen, ist der Schutz eingeschränkt: Beträge über 100.000 Euro pro Person werden nicht gesichert bzw. entschädigt. Um größere Guthaben unter den Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung zu stellen, können Sie ihr Gesamtguthaben auf mehrere Kreditinstitute oder mehrere Kontoinhaber verteilen. Eine zusätzliche Möglichkeit stellt die Gründung einer BGB-Gesellschaft dar, da die Guthaben einer solchen Gesellschaft ebenfalls bis zu 100.000 Euro geschützt werden.

Vorsicht ist hingegen bei Guthaben in Fremdwährungen wie US-Dollar und Schweizer Franken geboten, da diese nicht geschützt sind. Das Gesetz schützt ausschließlich Guthaben in Euro oder in anderen Währungen eines EU-Mitgliedstaates.

Die gesetzliche Einlagensicherung wird auf freiwilliger Basis von vielen Kreditinstituten um weitere Sicherungsleistungen erweitert. Diese freiwilligen Sicherungssysteme haben zwar bisher hervorragend funktioniert, aber die gesetzliche Verpflichtung zur Zahlung im Schadensfall besteht nicht.

Autor: Dipl. Kfm. (FH) Peter Kugel

Herr Kugel ist geschäftsführender Vorstand des unabhängigen Vermögensverwaltungsinstitutes PRIVALOR AG und betreut seit mehr als 25 Jahren vermögende Privat- und Geschäftskunden in der Strukturierung Ihrer Anlagewerte.

Quelle und weiterführende Informationen zum Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz finden Sie hier

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Aktuell liegt die von der Notenbank gewünschte jährliche Wertminderung des Euros bei ca. 2%. Leider liegt der Zinssatz für Spar- und Terminguthaben gegenwärtig deutlich unter diesem Satz.

Die Expertenmeinung

59plus.TV traf Finanzexperte Peter Kugel. Er verfügt über eine 25-jährige Börsenerfahrung, leitete während dieser Zeit u.a. mehrere Wertpapierabteilungen für die Deutsche Bank. Derzeit ist er als Vorstand für die Anlagestrategie der PRIVALOR Aktiengesellschaft, einem von Banken unabhängigen Vermögensverwaltungsinstitut, verantwortlich.

Peter Kugel gibt Ihnen in unserem Interview seine Einschätzung zur Entwicklung der Märkte für festverzinsliche Wertpapiere, Immobilien und Aktien. Neben den Chancen werden ebenfalls die Risiken der Anlageformen aufgezeigt.

Wir werden Ihnen an dieser Stelle in den kommenden Wochen immer wieder aktuelle Informationen rund um das Thema Geld zur Verfügung stellen – besuchen Sie uns also gern wieder!

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