Rentner bekommen häufig gar keinen Kredit

Rentner haben es oft schwer einen Kredit zu bekommen. Die Hausbank hat in der Regel so etwas wie eine “magische Grenze” bei der Kreditvergabe. Ab einem Alter von 65 sind die Schotten im sprichwörtlichen Sinne dicht und der Kredit wird nur in Ausnahmefällen und mit hohen Sicherheiten bewilligt. Doch für dieses Problem gibt es Lösungen. Diese finden Verbraucher im Internet. Hier gilt aber, dass Vorsicht das erste Gebot ist. Nicht jeder Anbieter ist seriös und kann die Qualität bieten, die für einen Kredit unverzichtbar ist.

Mit einem einfachen Kreditvergleich können die einzelnen Angebote gefiltert und unseriöse Anbieter direkt ausgeschlossen werden. Der Online-Kreditvergleich selbst ist ganz unkompliziert und kann in wenigen Augenblicken durchgeführt werden. Das spart nicht nur Zeit, sondern ermöglicht die Auswahl der bestmöglichen Optionen für die Finanzierung von wichtigen Vorhaben. Im Alter gibt es immer wieder Situationen, in denen etwas mehr Geld benötigt wird und mit einem Kredit bewahrt sich jeder die notwendige finanzielle Freiheit.

Worauf sollte bei einem Online-Kredit für Rentner geachtet werden?

Bei einem Online-Kredit können Rentner unter Umständen viel Geld sparen. Denn mit dem einfachen Kreditvergleich werden die besten Angebote herausgesucht und diese können ganz einfach miteinander verglichen werden. Durch den seriösen Kreditvergleich werden unseriöse und nicht marktgerechte Angebote sofort herausgefiltert. So kommen Rentner an Kredite, die durch die Hausbank in dieser Form nicht bewilligt werden würden. Sogar im hohen Alter können finanzielle Engpässe entstehen, oder es entsteht ein hoher Finanzierungsbedarf. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die eigenen vier Wände seniorengerecht saniert werden müssen. Ein Kredit ist dabei ein hochwertiges Finanzinstrument mit vielen Potenzialen. Dieses ungenutzt zu lassen wäre mit Sicherheit keine gute Idee und mit einem Online-Kreditrechner können auch Senioren ganz leicht zu einer optimalen Lösung gelangen.

Neue Möglichkeiten entdecken

Zusätzliches Geld bedeutet immer neue finanzielle Spielräume. Diese werden im höheren Alter umso wichtiger. Denn in dieser Lebensphase werden häufig Investitionen getätigt, um die eigene Gesundheit und das Erbe zu erhalten. An erster Stelle steht immer ein erhöhter Finanzierungsbedarf für die Sanierung und Renovierung der eigenen vier Wände. Aber auch ganz alltägliche Dinge, wie beispielsweise die Bezahlung von Rechnungen und Investitionen in einen Urlaub sind im höheren Alter mit einem Kredit deutlich leichter zu finanzieren.

Die Banken kennen das Problem natürlich, haben aber aus unterschiedlichen Gründen oft Angst und wollen an ältere Menschen keinen Kredit mehr vergeben. Durch das Internet hat sich das Kreditangebot noch einmal stark ausgeweitet und heute kann jeder im Internet sehr leicht einen Kredit beantragen. Mit einem seriösen Kreditvergleich profitieren alle Altersgruppen von den besten Kreditkonditionen.

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Rente: Oft bleibt nicht viel übrig

Trotz der höchsten Rentenerhöhung 2022 seit fast 40 Jahren bleibt vielen Rentnern nicht viel von ihrer Rente. Der Wert eines Rentenpunkts wurde in den alten Bundesländern um 5,35 Prozent auf 36,02 Euro und in den neuen Bundesländern um 6,12 Prozent auf 35,52 Euro erhöht. Gründe für die Anpassung sind die Lohnerhöhung, der Nachhaltigkeitsfaktor und der Beitragssatz. Die gestiegenen Kosten aufgrund der Inflation führen dazu, dass Rentnern trotz Rentenerhöhung weniger Geld zur Verfügung steht.

Mehr Ausgaben im Rentenalter

Auch wenn Rentner oftmals geringere Ansprüche als jüngere Menschen haben, die noch im Berufsleben stehen, entstehen für sie in verschiedenen Situationen erhöhte Ausgaben. Gesundheitliche Einschränkungen, aber auch mehr Freizeit führen zu höheren Ausgaben im Alter.

Mehr Geld für die Gesundheit als Rentner

Verschiedene medizinische Behandlungen wie Physiotherapie oder Operationen, aber auch der erhöhte Bedarf an Medikamenten gehen ins Geld und belasten das Budget der Rentner. Ermäßigungen für Rentner sind jedoch mit der Zuzahlung und Erstattung von Arzneimitteln  möglich. Machen die Ausgaben für Medikamente und medizinische Behandlungen einen bestimmten Prozentsatz von der Rente aus, können sich Rentner von der Zuzahlung befreien lassen.

Höhere Ausgaben für die Zahnbehandlung

Die Zähne werden im Laufe der Zeit krank oder locker. Das Budget von Rentnern wird durch teure Zahnbehandlungen oder Zahnersatz belastet.

Geld für die Haushaltshilfe

Körperliche Einschränkungen zwingen viele Rentner dazu, eine Haushaltshilfe in Anspruch zu nehmen, da sie verschiedene Arbeiten nicht oder nur mit Schwierigkeiten selbst ausführen können. Die Haushaltshilfe muss bezahlt werden.

Finanzielle Belastung durch Taxifahrten

Können Rentner nicht mehr selbst mit dem Auto fahren, da Sehkraft und Reaktionsvermögen nachlassen, sind sie für Arztbesuche oder Behördengänge häufig auf ein Taxi angewiesen. Das ist nicht gerade billig.

Mehr Zeit und neue Hobbys

Da Senioren mehr Zeit haben, entdecken sie oft neue Hobbys wie Malen, Basteln oder Musik. Jedes Hobby ist mit Ausgaben verbunden.

Tipps zu Ermäßigungen für Rentner

Es gibt verschiedene Ermäßigungen für Rentner. Senioren sollten sich darüber informieren und sie ausschöpfen, um zu sparen.

Wohnsituation verändern

Senioren, die ihre Wohnsituation verändern, können bereits viel Geld sparen. Wer in eine kleinere Wohnung zieht, muss weniger Miete zahlen und spart zusätzlich Betriebskosten. Auch andere Wohnformen wie altersgerechtes Wohnen oder Rentner-WGs sind Möglichkeiten zum Sparen.

Einkaufen nur mit Plan

Rentner sollten nicht wahllos einkaufen, denn das verleitet dazu, Dinge mitzunehmen, die gar nicht gebraucht werden. Wer sich zuvor über Sparangebote informiert und einen Einkaufszettel schreibt, schont sein Budget und gleichzeitig die Umwelt, da weniger Lebensmittel verderben.

Sparen bei öffentlichen Verkehrsmitteln

Wer öffentliche Verkehrsmittel nutzt, kann durch Ermäßigungen für Rentner sparen. Neben der Senioren BahnCards für den Fernverkehr gibt es auch günstige Monatstickets und verschiedene Seniorentickets bei der Bahn und dem öffentlichen Personennahverkehr.

Sparen bei Energiekosten

Energiekosten können Rentner auf verschiedene Weise senken:

• Wechsel des Strom- und Gasanbieters
• Nutzung von LED-Lampen
• Geräte nicht im Standby-Modus betreiben
• Nutzung energieeffizienter Geräte

Der Staat unterstützt viele Bürger in der Krise. Für Rentner ist auch eine einmalige Energiepreispauschale vorgesehen. Zum 1. Dezember wird ihnen die Einmalzahlungen in Höhe von 300 Euro ausgezahlt.

Mit einem Job etwas dazuverdienen

Verschiedene Minijobs, Kinderbetreuung oder Gartenarbeit können zusätzlich zur Rente Geld in die Haushaltskasse bringen. Rentner sollten sich erkundigen, welche Angebote es gibt und was sie steuerlich beachten müssen. Das Internet und die Tageszeitungen informieren über solche Jobangebote in der Nähe.

Seniorenpreise in Theater und Kino

Auf Kultur müssen Rentner nicht verzichten, denn Ermäßigungen für Rentner werden bei den Eintrittspreisen für Theater und Kino angeboten. Vergünstigte Eintrittspreise gelten oft auch für Konzerte oder Museen.

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1. Planen Sie Ihr Renteneinkommen

Deutschland hat eine alternde Bevölkerung. Die Regierung und das öffentliche Gesundheitssystem haben Mühe, den Bedarf an medizinischer Versorgung und Unterstützung zu decken. Natürlich ist es unmöglich, die Zukunft vorherzusagen, aber es ist wahrscheinlich, dass die private Altersvorsorge in den kommenden Jahren wichtiger denn je wird.

2. Kennen Sie Ihre Leistungen

Ein bisschen zusätzliches Geld kann sehr viel ausmachen. Wie wir bereits erwähnt haben, gibt es verschiedene staatliche Leistungen, die Ihnen bei Ihren Finanzen helfen können. Hier sind nur einige der häufigsten Leistungen, die Sie kennen sollten:

• Pflegegeld – Für Menschen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung zusätzliche Unterstützung benötigen, um zu Hause unabhängig zu bleiben. Diese Leistung hilft bei der Anschaffung von Ausrüstungsgegenständen, wie z.B. einem Hängealarm.
• Pflegebeihilfe – Eine Leistung zur Unterstützung von Personen, die einen Partner, Verwandten oder Freund unbezahlt pflegen.
• Unterhaltsbeihilfe für Behinderte – Diese steuerfreie Leistung hilft Ihnen bei den Kosten für Mobilität und Pflege, wenn Sie mit einer Behinderung leben.

3. Sparen Sie bei Ihren Rechnungen

Niemand zahlt gerne Rechnungen, aber für ältere Menschen und ihre Angehörigen können sie eine große Sorge sein. Von Stromrechnungen über Miet- oder Kreditraten bis hin zu Lebensmittelkosten – es gibt einige Ausgaben, die wir einfach nicht vermeiden können. Der nächste Punkt auf unserer Liste der Finanztipps für ältere Menschen: Planen Sie für die wichtigsten Ausgaben.

Viele von uns werden nach dem Eintritt in den Ruhestand über ein geringeres Einkommen verfügen, so dass es wichtig ist, bei den Stromrechnungen das bestmögliche Angebot zu erhalten. Daher könnte ein fester Stromtarif eine gute Idee sein. Viele Energieversorger bieten Rabatte an, wenn Sie sowohl Gas als auch Strom bei ihnen abschließen, aber es ist sehr wichtig, die Preise auf dem Energiemarkt zu vergleichen. Im Internet gibt es viele hilfreiche Preisvergleichs-Tools, die Ihnen bei der Suche nach einem geeigneten Anbieter helfen.

Denken Sie daran, dass es sich unabhängig vom gewählten Anbieter um dasselbe Gas und denselben Strom handelt, der durch dieselben Rohre und Kabel geliefert wird. Der einzige Unterschied ist der Kundenservice und der Preis! Außerdem gibt es in der Regel einen zusätzlichen Rabatt, wenn Sie per monatlichem Lastschriftverfahren zahlen.

4. Generation 59plus: Denken Sie über Investitionen nach

Investitionen können eine gute Möglichkeit sein, sich ein regelmäßiges Einkommen oder einen Geldbetrag nach der Rente zu sichern. Dies kann dazu beitragen, finanzielle Engpässe zu mildern. Unabhängig von der Anlageklasse ist vor dem Einstieg der Brokerfolio Online Broker Vergleich sinnvoll, um einen kostengünstigen Broker zu finden. Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie über Investitionen für ältere Menschen wissen sollten:

• Risiko – Die Anlage Ihres Geldes auf einem Sparkonto ist eine sichere Sache mit geringem Risiko, aber der Zinssatz wird im Allgemeinen die Inflation nicht übertreffen. Mit anderen Worten: Ihr Erspartes wird real allmählich an Wert verlieren. Einen Teil Ihres Geldes zu investieren, ist zwar ein Risiko, kann aber zu einem höheren Einkommen führen. Denken Sie daran: Je mehr Rendite Sie wünschen, desto mehr Risiko müssen Sie in der Regel in Kauf nehmen.
• Fondsarten – Anleihen mit geringem Risiko, wie z.B. von der Regierung ausgegebene Staatsanleihen, können Ihnen über mehrere Jahre hinweg einen konstanten Zinssatz bringen. Ein größeres Risiko besteht bei Aktienfonds, die in Aktien von Unternehmen investieren. Diese können Ihr Einkommen durch Dividendenzahlungen erhöhen. Hierbei ist eine Mischung aus risikoarmen und risikoreichen Fonds empfehlenswert. Sinnvoll ist hier eine monatliche Investition, die bereits bei 50 Euro im Monat beginnen kann.
• Diversifizieren Sie – Es ist klug, Ihr Geld auf verschiedene Arten von Anlagen zu verteilen. Dies hilft, die Auswirkungen einer unterdurchschnittlichen Anlage zu verringern. Bei Aktien können Sie beispielsweise Ihre Anlagen auf große und kleine Unternehmen, heimische und ausländische Märkte und verschiedene Sektoren wie Industrie und Finanzen verteilen.

Die Generation 59plus und Kryptowährungen

Vielleicht ist es um Ihre finanzielle Situation aber auch gut bestellt und Sie haben einen guten Puffer aufgebaut und suchen stattdessen nach einer neuen Beschäftigung. Der Handel mit Finanzprodukten kann unter Umständen eine solche sein. Beispielsweise sind Kryptowährungen ein solches mit Gewinnpotenzial, jedoch auch drastischen Verlustpotenzial. Bevor Sie sich auf eine solche Anlageklasse einlassen, sollten Sie sich umfassend informieren und mit den Risiken befassen. Ein Krypto Broker Vergleich hilft Ihnen schließlich dabei, einen Broker mit niedrigen Gebühren zu finden.

5. Finanzierung der Beerdigung

Über Beerdigungen zu sprechen, kann unangenehm und beunruhigend sein. Noch schlimmer ist, dass sie auch ziemlich teuer sind und die Menschen stark belasten können. Die Beerdigungskosten in Deutschland steigen seit einigen Jahren stetig an. Die Kosten für die Bestattung allein liegen bereits bei 2.000 Euro. Dazu kommen in der Regel noch weitere Kosten. Wer sich und seine Angehörigen entlasten möchte kann hier frühzeitig Geld auf einem extra Konto für die Finanzierung der Beerdigung parken.

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Das Geld solide anlegen

Die erste Möglichkeit solide anzulegen, bietet weiterhin das klassische Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto. Der Vorteil dabei ist, dass das Geld schnell zur Verfügung steht und sicher aufbewahrt ist. Allerdings sorgen Niedrigzinsen dafür, dass die Anlage aktuell wenig lukrativ ist. Das Geld wird deshalb wegen der Inflation nach und nach an Wert verlieren. Dennoch bleibt die Option für Rücklagen interessant, sodass es durchaus Sinn ergibt, etwas von seinem ersparten Geld auf dem Sparbuch zu belassen.

Um trotz niedriger Zinsen dennoch gegen die Entwertung durch die Inflation geschützt zu sein, sind ETFs eine viel genutzte Möglichkeit. Mit diesen kann das liquide Vermögen in Aktien investiert werden, ohne sich auf den Kurs eines einzelnen Unternehmens festlegen zu müssen. Die Anlage ist breit gestreut und daher mit vergleichsweise geringen Risiken verbunden. Obwohl es sich dabei also um eine unternehmerische Beteiligung handelt und sie deshalb Schwankungen unterliegt, gilt diese Form als solide Geldanlage.

Anlagen mit mehr Risiko

Natürlich gibt es neben den soliden Anlageoptionen auch die Möglichkeit, etwas mehr Risiko bei der Anlage einzugehen. Dazu zählen zum Beispiel Kryptowährungen wie der Bitcoin. Allerdings ist es bei einem solchen Vorhaben ratsam, sich im Vorfeld etwas genauer mit der Thematik auseinanderzusetzen. Wer mehr Informationen und Details darüber benötigt, wird auf https://bitcoin-evolution.de/ fündig. Weiteres Potenzial liegt beispielsweise auch im Handel mit Rohstoffen, bei dem ebenfalls einige Punkte zu berücksichtigen sind.

Anlage in Immobilien

Eine häufig genutzte Option zur Geldanlage sind Immobilien. Diese sind ebenfalls beständig gegen Schwankungen. Zu unterscheiden ist dabei, ob man das Geld direkt investiert oder passiv anlegt. Erstes meint unter anderem den Kauf eines Eigenheimes, das man anschließend vermietet und somit eine fortlaufende Einnahmequelle eröffnet. Die Immobilie selbst zu nutzen, um im Alter darin zu wohnen, ist ebenfalls denkbar. Die passive Option meint eine Beteiligung an einer Firma, welche sich auf die Investition in Immobilien spezialisiert hat. Gewinne ergeben sich hier durch Kurssteigerungen, die man durch steigende Werte der einzelnen Immobilien erreicht.

Sich lang gehegte Träume erfüllen

Wenn über Geld gesprochen wird, geschieht dies meistens in einem sehr klinischen Kontext. Es wird darauf geachtet, wie sich das Geld am besten vermehren lässt, um anschließend Gewinne verbuchen zu können. Dabei wird oftmals vergessen, dass man sich mit dem Geld auch lang gehegte Träume erfüllen kann. Schließlich nutzt das meiste Geld nichts, wenn es am Ende nie verwendet wird. Es lohnt sich daher, das Geld öfters in Momente zu investieren, indem man beispielsweise eine Reise unternimmt. Dies ist meistens noch mehr Wert als das Geld einfach nur auf seinem Konto zu zählen, ohne es im Endeffekt zu gebrauchen. Auch den Kindern oder Enkeln hin und wieder etwas Freude zu bereiten, erweist sich häufig als Bereicherung und sorgt für mehr Zufriedenheit.

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Finanzielle Sicherheit wird mit zunehmendem Alter wichtiger

Vielen Menschen fällt es schwer, sich mit Themen wie dem Wohnen im Alter zu beschäftigen. Die Begriffe “Seniorenwohnung” oder “altersgerechtes Wohnen” sind meist negativ besetzt und daher wenig attraktiv. Faktoren wie Wohnkomfort und Sicherheit werden mit zunehmendem Alter allerdings immer wichtiger. Gleichzeitig fürchten sich viele Vorruheständler/innen vor der Altersarmut und finanziellen Unsicherheiten, wenn die Rente möglicherweise nicht ausreicht, um die gewohnte Lebensqualität aufrechtzuerhalten. Viele Menschen der Generation 59plus träumen von einem komfortablen Alterswohnsitz.

Wenn das notwendige Kapital für den Erwerb eines Altersruhesitzes, den Ausbau oder Umbau einer Wohnung fehlt, ist häufig die Aufnahme eines Kredits eine mögliche Lösung. Ein Darlehen kann jedoch eine langfristige finanzielle Belastung darstellen. Daher ist es sinnvoll, die Vorteile und Nachteile einer Kreditaufnahme genau abzuwägen. In diesem Zusammenhang kann eine Finanzierungsberatung nützlich sein, bevor
über einen Kredit entschieden wird. Vor allem bei Immobilienfinanzierungen und Privatkrediten achten Sie bitte darauf, dass diese dem persönlichen Bedarf entsprechen und günstige Konditionen möglich sind. Im Onlinebereich führender Kreditvermittler steht meist ein Kreditrechner zur Verfügung, den Sie zur Berechnung der Kreditsumme nutzen können. Beim Berechnen des Kreditbetrags müssen neben der Kreditlaufzeit weitere Kriterien wie die Höhe der monatlichen Rückzahlungsraten, Zinssätze und Bearbeitungsgebühren berücksichtigt werden.

Zu den Vorteilen eines Kredits zählen die kurzfristige Liquidität und die damit verbundene bessere Eigenkapitalsituation. Damit lassen sich unter anderem Investitionen, wie etwa in das altersgerechte Wohnen ermöglichen. Auch als Ablösung eines alten Darlehens zugunsten einer günstigeren Finanzierung kann ein neuer Kredit unter bestimmten Voraussetzungen infragekommen.

Lebensqualität: Die eigenen Ansprüche definieren

Während die schnelle Geldbeschaffung als vorteilhaft gilt, können mit einer Kreditaufnahme auch Nachteile verbunden sein. Die finanzielle Mehrbelastung kann die eigene Unabhängigkeit erheblich einschränken. Wer leichtfertig ein Darlehen aufnimmt, muss eventuell mit einer Überschuldung rechnen. Ein weiterer Punkt, der häufig unterschätzt wird, ist die psychische Belastung durch die langfristigen Zahlungsverpflichtungen. Bei Sondertilgungen drohen teilweise Extrakosten, sodass es sich empfiehlt, Kreditanträge genau durchzulesen und dabei besonders auf das Kleingedruckte zu achten. Zu hohe Kreditraten sollten vermieden werden, da es sonst zu finanziellen Engpässen kommen kann. Andererseits dauert die Rückzahlung bei niedrigen Monatsraten erheblich länger.

Grundsätzlich kann jeder erwachsene Bürger, der über einen Hauptwohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland verfügt, ein Darlehen beantragen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass die Kreditsumme gemeinsam mit einem Lebenspartner beantragt und die monatlichen Aufwendungen von beiden Beteiligten erbracht werden. Für die Beantragung eines gemeinsamen Kredits müssen die Antragsteller nicht verheiratet sein. Falls einer der beiden Kreditnehmer zahlungsunfähig wird, kann das Kreditinstitut die Raten vom zweiten Teilnehmer zurückfordern. Da bei mehreren Personen eine größere Haftungsmasse zur Verfügung steht, erhöht sich die Bonität und es kann häufig mit günstigeren Zinsen gerechnet werden.

Senioren auf Wohnungssuche müssen hierzulande oft mit Schwierigkeiten rechnen, da kaum bezahlbarer Wohnraum zu finden ist und meist viele Bewerber vorhanden sind. Um Fehlentscheidungen zu vermeiden, definieren Sie die Ansprüche an die neue Wohnung genau. Beim Wohnen im Alter ist neben Komfort und Bequemlichkeit auch Barrierefreiheit wichtig, damit alle Räumlichkeiten und Alltagsgegenstände auch bei eingeschränkter Mobilität leicht erreichbar sind. Außerdem sollten die Wohnräume so eingerichtet werden, dass diese nur wenig Pflege erfordern und einfach zu reinigen sind.

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Kryptowährungen werden jetzt schon als digitales Gold gesehen

An der 40.000 Dollar-Marke kratzt der Bitcoin bereits. Wenn es so weitergeht wie bisher ist auch die magische Marke von 50.000 Dollarn alles andere als unwahrscheinlich. Unter Umständen ist das sogar innerhalb der nächsten Wochen möglich. Einen solch guten Bitcoin Kurs gab es seit Entstehung dieses Computergeldes dabei noch nie. Seit Oktober befindet sich die Kryptowährung bereits in einem enormen Aufschwung und sorgt dafür, dass immer mehr Menschen sich dafür interessieren, selbst Bitcoins für den Privatgebrauch zu kaufen und in diese Währung zu investieren. Ganze 221 Prozent hat die Währung immerhin innerhalb der letzten Monate zugelegt und wird nun schon als digitales Gold bezeichnet.

Verantwortlich für diesen massiven Anstieg ist unter anderem die Inflationsangst der Deutschen, aber auch Menschen anderer Länder, an der die Corona-Krise, aber auch die zunehmende Anzahl von Rentnern und die Maßnahmen zur Bekämpfung des Klimawandels maßgeblich beteiligt sind. Während der Euro immer weiter an Wert verlieren wird, gilt es also schnellstmöglich eine Alternative zu finden, die möglichst stabil im Wert ist und in Zukunft im besten Falle immer gewinnbringender werden wird. Das trifft aller Voraussicht nach auf Gold, Aktien, aber auch auf Kryptowährungen wie Bitcoin zu.

Enorme Geldbeträge gehen durch kaputte Festplatten Jahr für Jahr verloren

Das der Bitcoin immer wertvoller wird, liegt jedoch nicht nur am Wertverlust des klassischen Geldes. Auch die Tatsache, dass immer weniger Bitcoins in den Umlauf treten, während immer mehr Bitcoins gehortet werden, führen zu einer Wertsteigerung dieser Kryptowährung. Nicht mehr als 21 Millionen Bitcoins lassen sich nämlich schürfen, bis die Rechenleistung an ihre Grenzen kommt. Das ist jedoch nicht alles: Eine ganze Menge Bitcoins geht Jahr für Jahr verloren und lassen sich nicht wieder zurückholen. Festplatten, die durch Unachtsamkeit wie ein verschüttetes Getränk kaputtgehen, vergessene Passwörter oder Todesfälle führen immer wieder dazu, dass enorme Geldmengen verlorengehen.

Wer sich selbst am Bitcoin-Business beteiligen und Bitcoins als Wertanlage kaufen will, sollte sich also genau überlegen, wie er seine Daten am besten sichert und wo er seine Passwörter aufbewahrt, damit diese zwar sicher vor fremdem Zugriff sind, im Ernstfall jedoch trotzdem von engen Angehörigen eingesehen werden können. Auch wenn es sich bei Bitcoins “nur” um Computergeld handelt, nutzt man es immerhin zunehmend mehr, wie normales, physisch existentes Geld auch. Umso notwendiger ist es also, genauso darauf aufzupassen, wie man es mit dem Geld auf seinem Konto oder in seinem Geldbeutel tun würde.

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Sei es der altersgerechte Umbau der eigenen vier Wände oder ein praktisches Elektromobil, um leichter von A nach B zu kommen – das Leben wird in den goldenen Jahren nicht unbedingt günstiger. Teure Anschaffungen wie einen Treppenlift können viele nur mithilfe eines Kredits finanzieren. Aus Gewohnheit verlassen sich Vertreter älterer Jahrgänge dabei oft noch immer auf das erstbeste Angebot ihrer Hausbank. Vielen ist dabei vielleicht gar nicht bewusst, dass sie sich bei hohen Kreditbeträgen schnell hunderte Euro an Zinskosten sparen können, wenn sie stattdessen im Internet günstige Kredite vergleichen.

Wie die persönliche Kreditberatung im Netz funktioniert

Wer online einen Kreditvergleich nutzt, erhält in kürzester Zeit einen umfassenden Überblick über die besten Angebote vieler bekannter Geldinstitute. Außer einem PC, Laptop oder Smartphone mit Internetanschluss ist dafür keine weitere Ausstattung notwendig. Um am Ende auch wirklich das passende Darlehen zu finden, helfen erfahrene Kreditexperten bei der Suche.

Die persönliche Beratung funktioniert hier im Grunde genauso wie in der Bankfiliale, nur eben über Telefon oder E-Mail. Auf diese Weise lassen sich zudem sowohl der Weg zur örtlichen Zweigstelle als auch langes in der Schlange Warten vermeiden. Sollte das Angebot der Hausbank tatsächlich besser sein als die Offerten der anderen Institute, können Kreditnehmer im Fall der Fälle immer noch darauf zurückgreifen. Sie haben aber zugleich die Gewissheit, nicht zu viel für ihr Darlehen zu bezahlen.

Was dran ist an einer Altersgrenze bei der Kreditaufnahme

Immer wieder kursieren Geschichten von über 60-Jährigen, die selbst für kleinere Anschaffungen keine Finanzierung von ihrer Bank erhalten. Richtig ist, dass Kreditgeber bei der Gewährung eines Darlehens mit zunehmendem Lebensalter ihrer Kunden genauer hinsehen. Eine einwandfreie Schufa-Akte ist daher bei einem Kreditwunsch unabhängig vom Alter ebenso wichtig wie ausreichende Sicherheiten. Hierzu können etwa Rentenzahlungen oder Immobilienbesitz zählen.

Eine generelle Altersgrenze gibt es hinsichtlich der Kreditvergabe allerdings nicht, hier kann es große Unterschiede zwischen einzelnen Banken geben. Bevor die Generation 59plus aber gleich die Flinte ins Korn wirft, lohnt sich auch in dieser Hinsicht ein Online-Vergleich von Kreditangeboten bei einem der großen Vergleichsportale. Denn auch wenn die Hausbank beim Thema Kredit die rote Karte zeigen sollte, gilt das noch lange nicht für alle anderen Geldhäuser.

Fazit: Warum Sparen kein Alter kennt

Digitale Angebote im Netz haben auch für die Generation 59plus deutlich mehr zu bieten als lediglich ein paar nette Spielereien. Bei der Kreditaufnahme erweitert der Online-Vergleich den Blick auf eine Weise, die in der analogen Welt kaum zu bewerkstelligen wäre. So können sich auch Rentner im Internet sehr viel bessere Zinsen sichern, um am Ende des Monats mehr Geld in der Tasche zu haben. Zudem lassen sich viele Angebote mittlerweile komplett von zu Hause abschließen, solange ein Internetzugang zur Verfügung steht. Natürlich geht das auch am Computer oder Smartphone von Freunden und Verwandten. Diese können bei kleineren Hürden dann auch gleich unterstützend zur Hand gehen – und freuen sich bestimmt über den Besuch.

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Die Iden des März sind berüchtigt, seit Cäsar erstochen wurde; Mitte März vor 2.064 Jahren war das, sagt die Geschichte. Vor 20 Jahren platzte Mitte März die Internetblase an der Börse. Der Kurssturz dauerte drei bittere Jahre. Jetzt ist wieder Mitte März und es gibt Corona. Aktionäre und Geldverwalter nehmen heftig sinkende Kurse in Kauf, um deutsche Aktien loszuwerden. Dabei hat „der Deutsche“ praktisch gar keine Aktien; allenfalls Fonds und ETF.

Schwarzes Gold, schwarzer Montag

Der schwarze Montag brach los, als der Alexander Walentinowitsch Nowak „njet“ gesagt hatte: nein zu Plänen, die Förderung des schwarzen Goldes (Öl) weltweit zu verringern. Nowak ist Energieminister der Russischen Föderation und insoweit Gesprächspartner arabischer Ölminister der OPEC. Novaks „njet“ folgte ein saudisches „Go“: Ölflut, sinkender Ölpreis, sinkende Aktienkurse weltweit.

Mit Corona hat dieser Aktiensturz zunächst mal gar nichts zu tun. Russland hängt an den Einnahmen aus Öl- und Gasverkäufen. Der Absturz des Ölpreises bedeutet Alarm für die Zahlungsfähigkeit Russlands. Die Bonität droht unter die wichtige Investmentqualität „BBB“ herabgestuft zu werden. Wertverluste für Banken und Fonds wären die Folgen. Für Aktien des russischen Riesen Gazprom bekommen Verkäufer jetzt nur noch halb so viel wie Ende letzten Jahres. Fondssparer sind indirekt betroffen. Der Kurssturz schlägt auf die Anteilwerte durch, sofern die Fondsmanager nicht verkauft haben. Bank-Aktien werden zu absoluten Tiefkursen verkauft. Forderungsausfälle würden die ohnehin schlechte Lage der Banken noch verschärfen. Commerzbank und Deutsche Bank sind – im wahrsten Sinne des Wortes – alt: genau 150 Jahre. Sie sind – im übertragenen Sinne – besonders anfällig für Viren.

Aktien verkauft haben ganz viele Fondsmanager und deren Algorithmen. Diese Digitals sind so programmiert, dass sie Verkaufsaufträge automatisch auslösen, wenn bestimmte Kurse erreicht sind. Diese Verkäufe lassen die Kurse dann erst recht in einen Abwärtsstrudel stürzen.

Spekulation auf sinkende Kurse

Arabische Öl-Scheichtümer sind doppelt betroffen. Sie brauchen hohe Einnahmen für aufgeblähte Staatshaushalte. Was Ölverkäufe wegen sinkender Preise jetzt nicht mehr bringen, das bringen Verkäufe von Aktien und anderen Wertpapieren aus riesigen Reserven. Die Reserven liegen in Fonds von Blackstone, Blackrock und Goldman Sachs oder wie die weltweit operierenden Mega-Geldverwalter von der Wall Street auch immer heißen mögen. Seit Jahrzehnten haben sie Milliarden in deutsche Aktien gelenkt; so viel, dass die Mehrheit der Aktien deutscher Konzerne längst in Händen solcher Geldverwalter liegt. Die sind i.d.R. mit allen Finanz-Wassern gewaschen: Die spekulieren auch auf sinkende Kurse, weil sie wissen: Wir haben so viel. Wenn wir verkaufen, gehen die Kurse runter. Und wir gewinnen auch dann – an sinkenden Kursen.

Die Strategen aus Riad haben sich obendrein einen Mega-Deal arrangieren lassen; fast so, als hätten sie gewusst, was kommt: Für einen Anteil von nur 1,5 % an ihrer Ölfirma Saudi-Aramco bekamen sie im Dezember abenteuerliche 25 Mrd. € in die Kasse (umgerechnet); gezahlt von gutgläubigen Anlegern und deren Fondsverwaltern. Die Aktien sind jetzt, drei Monate später, 25 % weniger wert.

Und wenn jetzt obendrein die Corona-Verwerfungen erkennbar sind, dann sehen die globalen Geldverwalter schnell, wer das vielleicht am meisten zu leiden bekommt: die Deutschen. Sie sind in doppelter Weise monostrukturiert; abhängig von China und abhängig von der Auto-Produktion. Daimler und BMW zählen zu jenen zehn deutschen Aktien, deren Eigentümer in den vergangenen zwölf Monaten am meisten verloren haben; nämlich mehr als 30 %.

Ende im Global-Gelände

Die Lage wird auch kaum schnell wieder gut werden, wenn Corona eines Tages geheilt sein wird. Visionäre glauben zwar, eine Wende zum Guten am Horizont erkennen zu können. Die Iden des März 2020 könnten in die Geschichte eingehen als das Ende im Gelände der globalisierten Arbeitsteilung. Die unterbrochenen Lieferketten könnten die letzten Mosaiksteine im lange schon zunehmend kritisch betrachteten Bild sein; gezeichnet von globalem Sozialdumping, Umweltdumping und Transportkosten-Sozialisierung durch viel zu billige Meeres-, Straßen- und Luftfrachten. Zerstörte Weltmeere, ruinierte Brücken und vergifte Lüfte liefern einschlägige Belege für die bitteren Folgen.

Der Weg in diese Vision wird freilich kein leichter sein: Weniger Schiffe, nicht mehr so viele LKW, weniger Flugzeuge, mehr lokal weniger global. Die Aktie der Deutschen Lufthansa zählte schon 2018 und 2019 zu jenen Papieren, deren Kurse heftig gesunken sind. Erst recht gilt das jetzt im Corona-Crash und nicht nur in Deutschland.

Angst um Flugzeugbauer

Boeing war schon vor Corona böse infiziert von nicht mehr wirksam kontrollierbarer globaler Arbeitsteilung. Pessimisten sehen für diese Ikone des Flugzeugbaus das Schicksal, das die Ikone des Autobaus vor Jahren traf: General Motors ging in die Insolvenz. Millionen Sparer und Anleger, auch aus Deutschland, verloren dadurch Milliarden. Jetzt haben sie – zumindest indirekt über Fonds – Milliarden auch in Aktien und Anleihen von Boeing stecken oder von Airbus.

Und was passiert mit dem Geld, das täglich aus Aktienverkäufen rauskommt? Verkaufen kann zunächst mal nur, wer Käufer findet, die Geld bezahlen. An Käufern fehlt es derzeit. Zu groß ist die Angst.

Viel Geld fließt derweil in Anleihen: Für 1.000 € Nennwert der 4,75-%-Bundesanleihe aus 2008 z.B. werden jetzt freiwillig mehr 2.100 € bezahlt; wohlwissend, dass es in 20 Jahren nur 1.000 € dafür zurückgeben wird. Das ist ein krasses Minusgeschäft; unabhängig davon, was man 2040 für 1.000 € noch wird kaufen können. Jährlich 47,50 € Zinsen gibt es nur auf den Nennwert. 1.100 € Kursverlust über 20 Jahre bedeuten 55 € Minus pro Jahr. Wer solche Geschäfte macht, muss wissen, was er tut. Für Sparer in deutschen Rentenfonds ist das dennoch zunächst mal gut. Die Rekordkurse für Bundesanleihen rechnen sich momentan gut um auf die Anteilwerte der Fonds.

Rekordkurse für Anleihen

Die Umstände der Bundesanleihe 08/40 gelten im Prinzip für alle Bundesanleihen. Diese Umstände wirken ebenso übertrieben, wie die aktuellen Aktienkurse untertrieben wirken. In China ebbt die Corona-Welle. Die Aktienkurse sind dort weit weniger eingebrochen als jetzt in Europa. Die Europäische Zentralbank könnte den Abwärtsstrudel der Aktienkurse aufhalten. Geld spielt für die Zentralbank bekanntlich überhaupt keine Rolle. Vor fünf Jahren haben die Zentralbanker angefangen, den Euro zu retten. Jetzt müssen sie Europa retten. Die internationalen Spekulanten werden dann auch wieder kommen.

Wenn China aus der Corona-Falle rauskommt, dann wird das auch Europa gelingen. Für das Geldgeschäft, für Fonds, Versicherungen und Pensionskassen, ist das wichtig. Die Aktionäre müssen zusammenkommen zu ihre Jahres-Hauptversammlungen. Dort werden die Auszahlungen der Dividenden beschlossen.

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Fürs Enkelkind beliebt: Starthilfe ins Leben

In sehr vielen Fällen wird eine sog. “Ausbildungsversicherung” oder ein “Sparvertrag” abgeschlossen. Hier wird ein kleiner monatlicher Beitrag in eine meist klassische Lebensversicherung oder ein Sparbuch eingezahlt, der dann zum 18. oder 20. Lebensjahr zur Auszahlung kommt. Die Idee ist, dem Enkelkind damit eine kleine Starthilfe zu geben, wenn z. B. der Führerschein oder der Beginn des Studiums ansteht.

Was wäre nun, wenn sie ihrem Enkel auch über das 18. oder 20. Lebensjahr hinaus ein Geschenk machen könnten? Wäre es nicht großartig, die Themen Ausbildung und spätere Altersvorsorge unter ein Dach zu bringen? Denn auch ihre Enkelkinder müssen sich später wenn sie erwachsen sind Gedanken um ihre Altersvorsorge bzw. Rente machen.

Teilauszahlungen sind möglich

Das ist ganz einfach möglich: Schließen Sie einen Rentenversicherungsvertrag ab, der bis zum 65. Lebensjahr ihres Enkelkindes läuft. Sie sind zunächst der sog. Versicherungsnehmer (VN) und ihr Enkelkind die versicherte Person (VP). Darüber hinaus muss der Vertrag mit einer Teilauszahlungsoption ausgestattet sein, damit z.B. zum Führerschein oder zum Beginn des Studiums die kleine Starthilfe aus dem Vertrag ausgezahlt werden kann. Der Vertrag an sich besteht jedoch weiterhin.

Beginnt ihr Enkelkind ein eigenes Einkommen zu verdienen, ist der Zeitpunkt gekommen, den Vertrag auf das Enkelkind als Versicherungsnehmer (VN) zu übertragen. Hierzu genügt eine kurze Mitteilung an das entsprechende Versicherungsunternehmen. Ihr Enkelkind führt diesen Vertrag nun als eigenen privaten Altersvorsorgevertrag weiter. Es muss keinen neuen Vertrag mit neuen hohen Abschlusskosten abschließen und hat bereits in den vergangenen 18 – 20 Jahren von dem Zinseszinseffekt profitiert.

Sicherheit für später

Somit schenken Sie ihrem Enkelkind nicht nur etwas zur Ausbildung, sondern auch schon etwas für den späteren Ruhestand. Wer bekommt da nicht auch später noch glänzende Augen und denkt mit viel Liebe und Freude an seine Großeltern zurück?

Mehr Informationen über Tarife und Vertragsbedingungen erhalten Sie z. B. bei www.money-wisdoms.de oder auch anderen seriösen Finanzdienstleistern.

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Privathaftpflicht für Schäden an Dritten

In Deutschland ist die Schadensersatzpflicht gesetzlich geregelt: Wer anderen einen Schaden zufügt, haftet mit seinem eigenen Vermögen, sofern keine private Haftpflichtversicherung vorhanden ist. Experten empfehlen diese deshalb als wichtigen Basisschutz, zumal eine gute Absicherung schon für etwas über 60 Euro im Jahr erhältlich ist.

Versicherungen für Pkw-Halter

Das Auto ist in Deutschland das beliebteste Verkehrsmittel, auch bei Menschen im Ruhestand. Kfz-Versicherungen berechnen ihre Beiträge anhand mehrerer Faktoren. Zu den zwei wichtigsten gehören das Alter – Stichwort “Seniorenzuschlag” – und die jährlich gefahrenen Kilometer. Je älter eine Kunde ist, desto teurer wird der Versicherungsbeitrag. Wer allerdings wenig fährt, kann von Preisvergünstigungen profitieren. Deshalb ist es sinnvoll, zu Beginn des Ruhestandes verschiedene Anbieter und ihre Tarife zu vergleichen.

Hausratversicherung sichert das Eigentum ab

Der finanzielle Schaden bei zum Beispiel durch Wasserschaden oder Brand beschädigtem oder gestohlenem Eigentum lässt sich mit einer Hausratversicherung abdecken. Wer vorhat, sich im Alter räumlich zu verkleinern, sollte diese Versicherung der kleineren Quadratmeterzahl anpassen. In Regionen, in denen regelmäßig die Gefahr von Stürmen oder Hochwasser besteht, kann zusätzlich eine Elementarschadenversicherung sinnvoll sein.

Schutz für das Eigenheim

Die Wohngebäudeversicherung zahlt bei Schäden, die am eigenen Haus durch Feuer, Blitz, Sturm, Hagel oder Leitungswasser entstanden sind. Wer allerdings vom eigenen Haus in eine Mietwohnung umzieht, benötigt diese Versicherung nicht mehr und sollte sie zeitnah kündigen.

Sicher im Ausland

Viele Menschen im Ruhestand reisen gerne und viel. Wer öfter im Ausland unterwegs ist, sollte vorab prüfen, ob im Reiseland Versicherungsschutz durch die gesetzliche Krankenversicherung besteht. Ist dies nicht der Fall, ist der Abschluss einer Auslandskrankenversicherung unbedingt anzuraten. Sie gibt es schon ab etwa 10 Euro im Jahr.

Unfallversicherung

Mit dem Alter stellen sich leider oft auch einige Gebrechen ein, die das Risiko eines Unfalls erhöhen. Eine Unfallversicherung übernimmt nach einem Unfall die Kosten für die Behandlung und Rehabilitation. In vielen Policen ist auch eine bei Invalidität gegebenenfalls erforderliche Betreuung und Unterstützung enthalten. Ist beispielsweise nach einem schweren Sturz Treppensteigen nicht mehr möglich, übernimmt eine Unfallversicherung etwa die Kosten für einen Treppenlift. Gerade bei Unfallversicherungen ist es wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu lesen, denn manche Versicherer schließen gerade solche Fälle aus.

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Was hat ein Kredit mit dem Alter zu tun?

Statistisch gesehen steigt die Sterbewahrscheinlichkeit mit wachsendem Alter. Für die Bank stellt ein sechzigjähriger Kreditnehmer ein größeres Risiko dar als ein dreißigjähriger. Rein statistisch gesehen wächst mit höherem Alter das Ausfallrisiko, einfach weil es wahrscheinlicher wird, dass der Kreditnehmer stirbt. Deshalb ist es für viele Rentner schwer, überhaupt einen Kredit zu bekommen, zu diesem Schluss gelangt auch das Bayerische Staatsministerium für Umwelt und Verbraucherschutz unter vis.bayern.de.

Die Rente ist sicher – was, wenn die Bonität nicht ausgezeichnet ist?

Das Einkommen ist dabei selten das Problem. Kaum eine andere Einkunftsart ist sicherer als Rentenzahlungen aus der gesetzlichen, einer privaten oder betrieblichen Rentenversicherung. Dennoch lehnen Banken Rentner viel häufiger ab als Arbeitnehmer oder Angestellte, wenn sie den Ratenkredit für das Auto oder einen Sofortkredit für eine dringende Reparatur beantragen. Noch schwieriger wird es, wenn die Schufa keine ausgezeichnete Bonität bescheinigen kann. Üblicherweise prüfen Banken in Deutschland die Bonität ihrer Kunden bei der Schufa. Eine Alternative gibt es bei verbraucher.eu.

Kredite ohne Schufa-Abfrage sind im Ausland möglich, beispielsweise in der Schweiz oder in Liechtenstein. Wenn dort keine Schufa-Abfrage erfolgt, liegt das nicht daran, dass die Regelungen lascher sind und eine Bonitätsprüfung nicht stattfindet. Es bedeutet lediglich, dass die Banken nicht mit der Schufa zusammenarbeiten. Bonitätsprüfungen erfolgen dennoch. Hier ist in erster Linie das monatliche Einkommen wichtig, das als Sicherheit für die Ratenzahlung dient. Wenn die Bonität nicht ausreichend gut ist, können sich sehr leicht die Bedingungen für den Kredit verändern, wie das zdf.de in einem Beitrag zur Kreditvergabe feststellt.

Altersgrenze 65 Jahre

Bei vielen Banken ist das Alter von 65, spätestens 70 Jahren eine magische Grenze. Kunden erhalten in diesem Alter kein Darlehen mehr, obwohl die Lebenserwartung stetig steigt. Zum Glück denken nicht alle Banken so. Manche Banken haben sogar einen speziellen Ratenkredit für Rentner. Dabei handelt es sich in der Regel nicht um besondere Kredite. Die einzige Besonderheit liegt darin, dass die Bank sie nur an Kunden im Rentenalter vergibt. Damit existiert eine weitere Kreditart, die sich an eine spezielle Kundengruppe richtet, wie auch beispielsweise der Studentenkredit, der Beamtenkredit, der Kredit für Auszubildende oder Geringverdiener.

Wie der Kredit für Rentner funktioniert

Eigentlich handelt es sich bei einem Kredit für Rentner um einen gewöhnlichen Ratenkredit. Das bedeutet, dass auch der Ablauf für die Kreditaufnahme und Rückzahlung ganz genau so ist wie bei einem Ratenkredit. Dabei sind folgende Schritte wichtig:

1. Angebote vergleichen
2. Das passende Kreditangebot auswählen
3. Den Kredit (online) beantragen
4. Prüfung der Bonität durch die Bank
5. Zusendung des Kreditvertrags
6. Kreditvertrag unterschreiben und zurücksenden
7. Bank prüft die Unterlagen
8. Gutschrift des Darlehensbetrags auf dem Girokonto

In der Regel liegen zwischen Antragstellung und Kreditauszahlung nur wenige Tage. Manchmal kann es ratsam sein, Sicherheiten anzubieten, um das Verfahren zu beschleunigen sowie die Bonität zu verbessern.

Darlehenssumme nicht zu hoch wählen

Bezüglich der Rückzahlung ist selbstverständlich der Kunde in der Pflicht. Das bedeutet, dass der Kunde sich darüber bewusst sein muss, dass er keine zu großen Darlehenssummen mehr aufnehmen kann. Sicherlich wäre es ein Fehler, im Alter von 70 Jahren mit einer Durchschnittsrente von 2000 Euro noch eine Immobilienfinanzierung zu beantragen. Hier gilt es als Kunde sorgsam zu kalkulieren und nur einen Kredit aufzunehmen, der realistisch betrachtet auch rückzahlbar ist.

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Die Risikofaktoren bei einem Kredit für Senioren

Grundsätzlich vereinen Personen im Rentenalter verschiedene Risikofaktoren, die es ihnen schwerer machen, ein gutes Kreditangebot zu bekommen. Dies sind vor allem

– das fehlende bzw. geringere Einkommen
– sowie das höhere Sterbe- bzw. Krankheitsrisiko

Je älter ein potenzieller Kreditnehmer ist, desto schwieriger wird die Kreditbewilligung.

Voraussetzungen für einen Kredit im Rentenalter

Nichtsdestotrotz gibt es Angebote für Rentner. Wir haben in diesem Bereich zum Beispiel diese Alternative gefunden. Allerdings müssen die Senioren gewisse Voraussetzungen erfüllen, um zum Kreis potenzieller Kreditnehmer zu gehören.

Grundsätzlich müssen Rentner wie auch alle anderen Kreditnehmer die relevanten Dokumente vorlegen. Dies sind der Rentenbescheid sowie weitere Nachweise über etwaiges Vermögen und Rücklagen. Auch eine Schufa-Auskunft ist obligatorisch, um einen Kredit bei einer Bank zu bekommen.

Die Wahl der richtigen Bank

Vor allem die Wahl der richtigen Bank ist entscheidend für Senioren, um einen Kredit zu bekommen. Vor allem Personen im Rentenalter wählen oftmals ihre langjährige Hausbank als Bank ihres Vertrauens. Bei einem Kredit im Rentenalter ist allerdings der langjährig bekannte Berater nicht die beste Wahl. Denn bei Hausbanken ist das Risiko eines abgelehnten Kredits deutlich höher als bei Direktbanken. Wenn sich Senioren also online über verschiedene Kreditangebote informieren, stehen die Chancen auf einen Kredit gut. Selbst wenn die Hausbank oder eine andere Filialbank den Kredit bereits abgelehnt hat, besteht immer noch die Möglichkeit, dass sich eine Direktbank anders entscheidend. Zudem gibt es eigens auf Senioren spezialisierte Angebote.

Die passende Kredithöhe und Laufzeit

Auch die Kreditsumme und die Laufzeit des Darlehensvertrags sind ausschlaggebend für die Entscheidung der Bank. Rentner sollten eine möglichst gering Kreditsumme wählen, denn desto geringer die Kreditsumme ist, desto höher sind die Chancen auf eine Bewilligung. Darüber hinaus ist auch die spezifische Laufzeit maßgeblich. Wenn Senioren eine schnelle Rückzahlung innerhalb eines kurzen Zeitraums wählen, bestehen gute Chancen, dass sich die jeweilige Bank positiv entscheidet. Allerdings ist ein Mittelweg gefragt. Denn die monatliche Rate darf nur so hoch sein, dass eine geregelte Rückzahlung möglich ist. Die Höhe der Rate darf also die finanziellen Möglichkeiten nicht übersteigen.

Sicherheiten für einen Kredit im Rentenalter

Senioren haben zudem die Möglichkeit, gewisse Sicherheiten der Bank anzubieten. Denn es gibt unterschiedliche Arten von Sicherheiten, die die Bank zu einer Bewilligung des Kredits bewegen können. Dies sind zum Beispiel

– eine Immobilie
– eine Restschuldversicherung
– oder eine Lebensversicherung 

Wenn Senioren über eine dieser Sicherheiten verfügen, können Sie damit die Entscheidung der Bank positiv beeinflussen. Durch die Sicherheiten sinkt das Ausfallrisiko für die Bank, sodass eine Bewilligung wahrscheinlicher wird.

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Hausarzt besuchen und individuelle Reiseapotheke zusammenstellen

Die ältere Generation in den besten Lebensjahren kommt vor dem Urlaub an einem Besuch beim Hausarzt nicht vorbei. Zwar leidet laut den Erhebungen des Bundesministeriums für Familien, Senioren und Jugend weniger als ein Viertel aller älteren Menschen unter großen gesundheitlichen Problemen. Doch für Ältere ist es anzuraten, eine gut sortierte Hausapotheke mit in den Urlaub zu nehmen. Hierfür dient das Gespräch mit dem Hausarzt. Er weiß um die Krankheiten oder Beschwerden der Patienten Bescheid, sodass er gemeinsam mit ihnen eine Liste mit der notwenigen Reisemedikation zusammenstellt.

Davon abgesehen gibt es einige medizinische Utensilien, die in jeden Reisekoffer gehören. Dazu zählen Desinfektionsmittel und Verbandszeug, Schmerzmittel, Tabletten gegen Reiseübelkeit oder Medizin gegen Durchfall und Verstopfung. Sofern es sich bei dem geplanten Trip um eine Aktivreise in die Ferne handelt, ist außerdem ein erfahrener Tropenmediziner zu konsultieren. Dieser klärt die älteren Urlauber zu den vorherrschenden Bedingungen im jeweiligen Zielland auf und erläutert, welche Impfungen für die Einreise notwendig erscheinen.

Das liebe Geld: Finanzen vor und im Urlaub im Griff haben

Das Thema Geld ist für die 59plus-Generation ebenso wichtig wie bei den Mittdreißigern. Zwar gibt es hierfür keine klaren, starren Regeln, doch nützliche Tipps, wie sich Finanzfallen im Urlaub gut vorbereitet umgehen lassen.

• Eine Kreditkarte sollten Sie im Urlaub stets dabei haben. Diese ermöglicht es Ihnen, Zimmer zu reservieren sowie bargeldlos zu bezahlen. Viele Länder akzeptieren eine Visakarte eher als eine MasterCard. Für ältere Reisewillige bietet sich diesbezüglich eine Kreditkarte von Barclaycard Die angebotenen Kreditkarten sind nicht nur kostenfrei, sondern beinhalten oftmals zusätzlich eine lohnenswerte Auslandskrankenversicherung. Es ist dahin gehend angebracht, sich niemals ausschließlich auf eine Kreditkarte zu verlassen. Wird diese geklaut oder kommt abhanden, sichert eine zweite Karte die Reise finanziell ab.
• Es ist nie verkehrt, Bargeldreserven im Urlaub dabeizuhaben. Fernwehgeplagte Ältere wählen einen goldenen Mittelweg und nehmen nicht zu wenig, aber auch nicht zu viel Bargeld mit. Ein Betrag von 200 bis 300 Euro – abhängig vom Reiseziel – ist angemessen, sodass in jeder Situation Bares vorhanden ist. Wer wesentlich mehr Bargeld mit ins Ausland nimmt, läuft Gefahr, während des Aufenthalts mehr auszugeben als ursprünglich vorgesehen.
• Im Ausland ist beim Geld abheben erhöhte Vorsicht geboten. Einige Automaten sind durch kriminelle Hände manipuliert (Stichwort Skimming-Strategie bei Welt der BWL). Wer auf Nummer sicher gehen möchte, hebt im Ausland ausschließlich bei Bankautomaten mit integrierter Kamera Bargeld ab. Diese finden sich beispielsweise in Supermärkten, Bankfilialen oder größeren Tankstellen. Für den Fall, dass die Kreditkarte aus welchem Grund auch immer eingezogen wird, geben Sie dem Personal sofort Bescheid.

Rechtzeitiges Kofferpacken erspart viel Ärger

Für ältere Menschen ist es noch wichtiger, sich im Urlaub zu erholen als für jüngere. Das Kofferpacken sollte dementsprechend besser einige Tage, idealerweise eine Woche vor der geplanten Reise erfolgen. Mit einer entsprechenden Reisecheckliste landen alle benötigten Utensilien und Gegenstände im Koffer, sodass nichts zu Hause liegen bleibt. Auch das Handgepäck für den Flug lässt sich im Vorfeld einräumen. Darin bringen Sie das Portemonnaie, Handy, eine Kamera, relevante Unterlagen sowie kleine Snacks für die eventuelle Flugreise unter. Wer fliegt, sollte sich vorher unbedingt mit den flugrechtlichen Bestimmungen vertraut machen. Darunter fällt nicht nur die Fluggastrechtverordnung der EU, sondern beispielsweise ebenso die auf Fluggepäck zusammengestellten Regeln für das Handgepäck. Als Faustregel gilt: Alle Reisenden sollten idealerweise ein maximal 55 x 40 x 20 cm großes Gepäckstück mit in den Flieger nehmen. Sämtliche flüssigen Substanzen mit mehr als 100 ml dürfen sich nicht im Handgepäck befinden. Wer sich unsicher ist, fragt vor dem Urlaub beim zuständigen Reiseveranstalter nach.

Weitere wichtige Tipps zur Reisevorbereitung für die Generation 59plus

• Klima im Reiseland vorab checken
• Erfragen, ob es barrierefreie Zimmer/Transfers gibt
• Relevante Versicherungen vor der Reise prüfen
• Sich mit der Kultur und gefährlichen Tieren/Pflanzen im Urlaubsland befassen
• Wichtige Begriffe der Landessprache lernen oder ein Wörterbuch bereithalten

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Wer das gesetzliche Rentenalter erreicht hat, hat grundsätzlich die Möglichkeit, so viel zur Rente hinzuzuverdienen, wie er oder sie möchte. Beitragszahlungen zur Rentenversicherung sind ab diesem Zeitpunkt freiwillig. Leistet man sie weiterhin, erhöht sich dadurch die Rente. Etwas komplizierter gestalten sich Nebeneinkünfte, wenn das gesetzliche Rentenalter noch nicht erreicht ist. Wer als Frührentner einer Beschäftigung nachgehen möchte, sollte sich deshalb beraten lassen, da die Bestimmungen in solchen Fällen von der individuellen Situation abhängen.

Leihoma/ -opa gesucht

Viele ältere Menschen pflegen heutzutage nur einen eingeschränkten Kontakt zu ihren Familien. Häufig haben die eigenen Kinder selbst keinen Nachwuchs oder wohnen weit entfernt, sodass sich Familientreffen auf Feiertage oder Geburtstage beschränken. Manche Eltern wünschen sich Großeltern, die hin und wieder einspringen, wenn beispielsweise Kinder krank zu Hause liegen und beide Elternteile berufstätig sind.

Hier kommt das Konzept einer “Leihoma” oder eines “Leihopas” ins Spiel, die als erfahrene Babysitter die Kinder hüten. Häufig werden Rentner bei dieser Aufgabe aufgrund ihrer langen Lebenserfahrung eher bevorzugt als junge Menschen. Der Umgang mit Kindern kann Rentnern dabei helfen, körperlich und mental fit zu bleiben und ist gerade für diejenigen ein schöner Nebenverdienst, die selbst keinen oder nur wenig Kontakt zu ihren Enkeln haben.

Privatverkäufe über das Internet

Jeder kennt es: Im Laufe des Lebens sammelt sich so einiges an Besitztümern an. Während der beruflich aktiven Jahre bleibt häufig nicht die Zeit, um Inventur zu machen und sich von Überflüssigem zu trennen. Das Rentenalter ist eine gute Zeit, um endlich auszumisten. Während vieles auf dem Müll landet, finden sich in jedem Haushalt auch Dinge von Wert, die sich gewinnbringend verkaufen lassen. Das Internet bietet mit Plattformen wie Ebay reichlich Möglichkeiten, alte Schätze loszuwerden und nebenbei noch die Rentenkasse aufzubessern. Wer gerne bastelt oder werkelt und Abnehmer für seine Arbeiten sucht, wird auf Portalen wie Etsy fündig.

Voraussetzung für solche Verkäufe ist ein gewisses Know-how. Beispielsweise ist die Grenze zwischen privaten und gewerblichen Verkäufen nicht immer eindeutig zu erkennen. Darüber hinaus kann man selbst bei Privatverkäufen in die Verlegenheit kommen, Quittungen an die Käufer ausstellen zu müssen. Dank Quittungsvorlagen, die es im Internet gibt, kann man diese einfach selbst schreiben, sofern man weiß, was es dabei zu beachten gilt.

Korrekturlesen für Studenten

Eine weitere Möglichkeit ist es, sich nebenbei als Korrekturleser etwas Geld zu verdienen. Wer bereits in seinem Berufsleben viel geschrieben oder gelesen hat und sich gerne mit wissenschaftlichen Themen auseinandersetzt, kann sich dieses Interesse auch als Rentner noch zunutze machen. Viele Studenten suchen händeringend nach Korrekturlesern, die ihre Arbeiten für sie sichten. Rentner sind mit ihrer oft jahrzehntelangen Berufserfahrung eine gern gesehene Hilfe. Am schwarzen Brett einer Universität wird man auf der Suche nach solchen Angeboten garantiert fündig.

Nebenjobs im Theater

Viele ältere Menschen lieben es, ins Theater zu gehen. Eine Aushilfstätigkeit als Pförtner oder Garderobier ist daher bei Rentnern besonders beliebt. Vor allem letztere Tätigkeit ist in der Regel nur auf bestimmte Tage in der Woche beschränkt und wird jeweils nur ein paar Stunden am Abend ausgeübt. Unterstützt man gleichzeitig auch noch die Künstlerinnen und Künstler bei den Kostümwechseln während der Vorstellungen, hat man eine gute Gelegenheit, hinter die Kulissen zu blicken und bekommt so viel von den aktuellen Theaterproduktionen mit.

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Welche Altersvorsorge ist die beste?

Diese Frage lässt sich niemals pauschal oder einheitlich beantworten. Wir empfehlen daher sich auf jeden Fall frühzeitig umfassend zu informieren. Der Fachverlag Haufe bietet zum Thema Rente eine Vielzahl guter Literatur, egal ob es um die Themen betriebliche Altersvorsorge, Zeitwertkonten, Private Vorsorge oder sichere Geldanlagen geht.

Betriebliche Altersvorsorge

Bei der Altersvorsorge sind nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Arbeitgeber gefordert. Ein mögliches Instrument ist die Betriebliche Altersvorsorge. Diese bietet eine gute Möglichkeit staatliche Förderung in Form von Gehaltsumwandlung in Anspruch zu nehmen. Bei der sog. Direktversicherung wird ein fixer Betrag vom Bruttolohn direkt in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt, um damit im Laufe des Erwerbslebens eine zusätzliche Rente aufzubauen. Der jährliche Betrag in Höhe von 3.048,00 Euro ist hierbei steuer- und sozialversicherungsfrei. Darauf hat jeder Arbeitnehmer einen Anspruch, für den Fall, dass sein Arbeitgeber kein anderes Altersvorsorgeangebot macht.

Auf den Abschluss einer Direktversicherung hat jeder Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch. Bei einer monatlichen Einzahlung von brutto 100,00 EUR, erhält der Arbeitnehmer im Ruhestand dann zwischen 88,00 und 113,00 EUR zusätzlich, je nach Anbieter. Diese Garantierente ist eine gute Möglichkeit auch bei einer langen Lebensdauer, zusätzlich abgesichert zu sein. Der Nachteil der Direktversicherung liegt darin, dass der Vertrag nicht von jedem neuen Arbeitgeber akzeptiert werden muss. Denn die gesetzliche Verpflichtung des Arbeitgebers bezieht sich allein auf das Angebot der betrieblichen Altersvorsorge, welches Produkt letztlich seitens des Arbeitgebers akzeptiert wird, steht diesem vollkommen frei.

Private Rentenversicherung

Unabhängig von der betrieblichen Altersvorsorge gibt es aber noch eine Menge anderer Möglichkeiten, selbst in Sachen Rente aktiv zu werden: Welche das sein können, zeigen wir Ihnen hier auf:

Die Rentenversicherung

Es wird monatlich ein fester Betrag in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt. Während der Laufzeit des Vertrages sammelt sich hier Kapital an und wird bei Eintritt ins Rentenalter, in Form einer Rente oder eines Einmalbetrages, ausgezahlt. Falls der Versicherte während des Ansparprozesses verstirbt, erhalten die Bezugsberechtigten, das bis dahin angesparte Kapital. Bezugsberechtigte sind in der Regel Ehegatten oder Kinder. Selbstverständlich darf man auch andere Personen dazu bestimmen.

Das Fondssparen

Auch beim Fondssparen wird regelmäßig (monatlich oder einmal im Quartal) ein festgelegter Betrag eingezahlt. Das Geld wird in Fonds investiert. Die dabei erzielte Rendite soll nach Ablauf der Sparzeit für einen höheren Kapitalbetrag sorgen, als es nur die Summe der eingezahlten Beträge wäre. Dabei gibt es sowohl Vorteile als auch Nachteile: Ein eindeutiger Vorteil ist die Flexibilität. Ein Ausstieg ist jederzeit möglich, wenn man das Geld vor Eintritt in das Rentenalter benötigt. Auch eine zeitweise Stilllegung kommt in Frage sowie die Leistung von Sonderzahlungen.

Der Nachteil ist, dass der Einzahler Verluste machen kann, wenn er sich schon nach wenigen Jahren entschließt das Geld auszahlen zu lassen, da die Fonds den Kursschwankungen am geldmarkt unterliegen. Daher ist die Anlage in Fonds unter Umständen auch nicht ganz risikofrei. Es empfiehlt sich also auch hier eine gute Auswahl und Kombination aus Renten- und Aktienfonds. Was letztlich am Ende herauskommt, lässt sich nicht vorhersagen. Eine Faustregel ist jedoch: Eine langfristige Anlage gleicht temporär anfallende Kursschwankungen aus.

Immobilien als Altersvorsorge

Laut einer Studie des renommierten Allensbach Institut möchte jeder dritte Arbeitnehmer als Altersvorsorge ein Haus oder eine Wohnung kaufen und selbst bewohnen. Das sogenannte “Betongold” gilt nach wie vor als sichere Anlage. Das allerdings nicht wegen einer zu erwartenden hohen Rendite, sondern hauptsächlich weil die Miete durch die Eigennutzung eingespart wird . Nicht umsonst heißt es, dass Mietzahler im Lauf ihres Lebens eigentlich hätten ein Haus abbezahlen können. Dennoch gilt auch hier zu beachten, das eine selbst bewohnte Immobilie auch weiterhin Kosten für die Unterhaltung verursacht.

Daher sind gute Informationen im Vorfeld und eine Kombination aus den verschiedenen genannten Bausteinen absolut empfehlenswert! Das oberste Gebot lautet jedoch: Fangen Sie früh an! Denn vor allem die Zeit ist in Sparprozessen das wichtigste Element.

Wie haben Sie sich in Sachen Altersvorsorge aufgestellt? Schreiben Sie uns doch einen Kommentar!

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Frau Anger, was möchte die Initiative erreichen?

Viele Menschen denken, sie können nur gemeinnützig vererben, wenn sie ganz viel Geld haben. Dabei kann man auch mit kleinen Beträgen viel Gutes tun. Oder sie müssten ihre Kinder enterben. Was gar nicht geht, weil unser Erbrecht den Pflichtteil vorsieht. Es gibt viele Irrtümer und einen großen Bedarf an Information und Wissenslücken, die gefüllt werden müssen. Das war der Grund, warum vor fünf Jahren 23 Organisationen und Stiftungen die Initiative gegründet haben. Um Interessenten die Möglichkeiten zu geben, sich unverbindlich und umfassend zu informieren.

Unser Anliegen ist es, die Menschen zum Nachdenken darüber anzuregen, wie sie ihre Werte am besten weitergeben können. Wir möchten das gemeinnützige Vererben ins Bewusstsein rücken, weil viele gar nicht wissen, dass dies möglich ist. Und darüber informieren, dass das Testament im deutschen Erbrecht die Voraussetzung dafür ist. Die Idee gibt es schon seit Platon. Die älteste deutsche Stiftung hat der berühmte Kaufmann Jakob Fugger vor knapp 500 Jahren in Augsburg gegründet.

Es gibt vieles zu beachten beim Vererben an gemeinnützige Organisationen. Welche Form der Unterstützung bieten Sie an?

Informationen und Rat kann man bei uns auf unterschiedliche Weise erhalten. Ganz konkret gibt es auf der Website www.mein-erbe-tut-gutes.de übersichtlich aufbereitete Informationen, Veranstaltungstermine und fachkundige Ansprechpartner. Wer sich persönlich informieren möchte, kann das Servicetelefon anrufen oder eine Broschüre bestellen oder eine Veranstaltung von uns besuchen.

Woher wissen Sie, dass es einen Bedarf zu diesem Thema gibt?

Wir haben eine repräsentative Umfrage gemacht und haben zu unserer Überraschung festgestellt, dass sich jeder Zehnte vorstellen kann, einen Teil seines Erbes einem gemeinnützigen Zweck zu vermachen. Bei den Kinderlosen ist es sogar jeder Dritte. Hinzu kommt, dass in den kommenden Jahren 3,1 Billionen Euro weitergegeben werden. Das liegt auch daran, dass wir über eine lange Zeit eine Friedensperiode und zudem eine wirtschaftlich gute Lage hatten und dadurch viele Werte wachsen konnten, die nun heute vererbt werden.

Immer mehr Menschen möchten also mit ihrem Erbe über den Tod hinaus Gutes tun. Was sind die Beweggründe?

Der Hauptbeweggrund, der bei unserer Umfrage genannt wurde, war: “Ich möchte meine Werte weitergeben“. Fast gleichauf der Grund, sich dafür zu bedanken, dass es einem gut ergangen ist. Oder die Befragten möchten der Gesellschaft etwas zurückgeben. Es gibt auch religiöse Motive, die eine Rolle spielen und bei den Kinderlosen, dass der Staat nichts erben soll. Die Gründe sind sehr stark werteorientiert. Im Mittelpunkt steht der Wunsch, dass das, was einem im Leben wichtig war, auch nach dem Tod Bestand haben soll. Das ist ja auch genau das Prinzip Apfelbaum, das Sinnbild des Apfelbaums, der immer wieder Früchte trägt.

Über den Tod und Geld zu reden, ist in Deutschland tabu. Sie rücken beide Themen in den Mittelpunkt. Wie reagieren die Menschen darauf?

Die Leute sind so dankbar, wenn sie darüber mit einer neutralen Person reden können. In unserer Umfrage haben wir auch die Erben gefragt, ob sie enttäuscht sind, wenn sie nicht alles bekommen. Für über 80 Prozent war das völlig in Ordnung. Nach dem Motto: „Wenn meine Eltern das so möchten, dann respektiere ich das. Deshalb mag ich sie ja auch, weil sie Werte haben“.

Die Deutschen sind ja ordentliche Menschen und möchten ihre Angelegenheiten geregelt haben. Wenn man mit seinem Erben Gutes tun möchte, dann ist es tatsächlich wichtig, möglichst viel zu regeln, damit die Hinterbliebenen sich keinen Kopf machen müssen. Unser Erbrecht ist leider kompliziert, deshalb bieten wir als Hilfestellung z.B. Checklisten an.

Aber wenn es komplizierter wird, ermuntern wir dazu, zu einem Anwalt zu gehen.

Manchmal gibt es besondere Wünsche der Erblasser, dass sie z.B. nur ein ganz bestimmtes Projekt unterstützen wollen und auch dann ist es gut, wenn sie das direkte Gespräch mit der Organisation suchen, um auszuloten, ob das auch realisierbar ist.

Die Initiative ist also wie ein Türöffner, ein Guide durch die Fragen, die sich in diesem Prozess stellen.

Wir dürfen und wollen keine Rechtsberatung machen. Entweder vermitteln wir eine Erstberatung bei einem Erbrechtsanwalt oder weiter zu einer Organisation. Das ist unsere Aufgabe – neben dem Auftrag, das Thema in die Öffentlichkeit zu bringen – bei den Menschen ein Bewusstsein für das gemeinnützige Vererben zu schaffen.

Stichwort Öffentlichkeit: Seit 2014 tourt die Ausstellung „Was bleibt?“ durch Deutschland. Wie ist die Resonanz?

Sehr gut, die Besucher sind begeistert. Wir haben ganz unterschiedliche Persönlichkeiten wie Günter Grass oder Anne Sophie Mutter zu dem Thema „Was bleibt, wenn ich nicht mehr bin?“ befragt. Die Fotografin Bettina Flitner hat wunderschöne Fotografien gemacht, die in der Ausstellung (https://www.mein-erbe-tut-gutes.de/die-ausstellung/) zu sehen sind. Man sieht den Leuten an, wenn sie vor den Fotos stehen, wie es bei ihnen im Kopf anfängt zu rattern und sie sich dieselben Fragen stellen. Aus den Gesprächen haben wir ein Buch gemacht und Filmclips, die man sich auf Youtube anschauen kann. All das regt dazu an, sich seine eigenen Gedanken zu machen. Viele kommen auch ein zweites Mal und bringen dann noch Freunde und Bekannte mit.

Und als neuestes Projekt haben Sie ein Online Magazin gestartet …

Wir haben gemerkt, dass sich um das Thema gemeinnützig Vererben ganz viele spannende Themen ranken und deshalb haben wir uns entschieden, ein Magazin herauszugeben. In unserer ersten Ausgabe drehte sich alles um GLÜCK, natürlich auch das Glück, etwas weiterzugeben. Die aktuelle Ausgabe beschäftigt sich mit dem Thema Familie, darunter zum Beispiel der spannende Artikel „Wie gut, dass es Opa und Oma gibt“! Alle Artikel kostenfrei unter www.das-prinzip-apfelbaum.de Wir merken schon jetzt an den Reaktionen, dass ein Bedarf groß ist, sich mit dem Thema auf eine sensible und qualitative Art und Weise auseinanderzusetzen.

Vielen Dank für das Gespräch!

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Herr Thöns, warum tut sich unser Gesundheitssystem so schwer damit, todkranke Menschen barmherzig und würdig sterben zu lassen?

Da gibt es in meinen Augen drei Hauptgründe: Geld, Geld und nochmal Geld. Gerade das Klinikabrechnungssystem belohnt intensive Medizin bei schlimmen Diagnosen am meisten. Und Sterbenskranke haben die schlimmsten Diagnosen und wehren sich nicht allzu sehr gegen jegliches Therapieangebot.

Sie schildern in Ihrem Buch, wie Menschen trotz Patientenverfügung gegen ihren Willen künstlich am Leben gehalten wurden. Wie kann man sich davor schützen?

Natürlich schützt eine gute Patientenverfügung in guten Kliniken zuverlässig vor ungewünschter Therapie. Ebenso wichtig sind eine Vorsorgevollmacht und die sorgfältige Auswahl des Bevollmächtigten. Sie oder er muss nämlich den Willen dann recht stringent durchsetzen und sich hier und da auch gegen etwas zu forsch Maximaltherapie fordernde Ärzte zur Wehr setzen können. Da wird dann teils mit Emotionen gehandelt: „Stimmen Sie nicht zu, verhungert, verdurstet, erstickt oder verreckt der Vater jämmerlich“. Das ist natürlich zumeist unwahr und schlicht und einfach extrem schlechte Medizin.

Schlimmer ist eigentlich nur, dass so etwas vom Gesetz her verboten ist, sogar strafbar sein kann. Ein mir häufig zugetragener Trick ist auch, die Erfolgsaussichten einer Maximaltherapie etwas besser darzustellen, als sie sind („Ihre Großmutter wird wieder tanzen können“) und die Risiken zu verschweigen. Denn kaum jemand weiß, dass mit mancher Maßnahme einzig die Wahrscheinlichkeit auf ein Restleben in Schwerstbehinderung gesteigert wird. Auch die Erfolge der Langzeitintensivtherapie werden oft beschönigt. Von Menschen, die langzeitbeatmet wurden, finden weniger als fünf Prozent zurück in ihr altes Leben.

Bitte sehen Sie mir nach, dass ich das hier so negativ darstelle, ich bekomme einfach aktuell immens viele schreckliche Zuschriften. Aber natürlich weiß ich, dass es auch viele gut handelnde Ärzte gibt, bei denen man überhaupt keine Sorgen haben muss. Mittlerweile zweifele ich aber daran, ob das noch die Mehrheit ist.

Was macht die Palliativmedizin anders und besser im Umgang mit kranken Menschen?

Palliativmedizin ist ein Fach, das endlich wieder auf den ganzen Menschen schaut. Nicht „Das Herz in Zimmer 5“ oder „Der Blasenkrebs in 3“, sondern der Mensch, seine ganze Persönlichkeit und sein Befinden stehen im Zentrum der Sorge. Das haben wir mit Hausärzten gemein, die ihren Job gut machen. Und diese Sorge um das gesamte Wohlbefinden, die Behandlung von Schmerz und anderen Quälgeistern, die Verbesserung der Familiensituation, die Optimierung der Häuslichkeit, das alles führt wissenschaftlich belegt nicht nur zu einer besseren Lebensqualität, weniger Depression und weniger aggressive Therapie, sondern insbesondere auch zu einem längeren Leben. Dies ist vielfach in Studien belegt und so überzeugend, dass alle amerikanischen Krebsmediziner 2012 eine Eildepesche bekamen, dass man Krebsbetroffenen frühzeitig Palliativmedizin anbieten soll. Kurze Zeit später galt das weltweit.

Aber diese Medizin wird kaum vergütet, weniger als 0,5 Prozent der Gesamtausgaben gehen dahin, dafür wird 100 Mal mehr Geld für Lebensverlängerung bei Sterbenskranken ausgegeben. Dieser Fehlanreiz lässt sich gut belegen. Die Münchener Uniklinik hat die Daten der an Krebs verstorbenen eines ganzen Jahres veröffentlicht. Übertherapie, also Behandlungen, die den Patienten nichts nutzten, bekamen 60 Prozent, Palliativversorgung von wenigstens drei Wochen jedoch weniger als 2 Prozent. Es müssten deutlich über 90 Prozent sein – aber Palliativversorgung rechnet sich eben nicht.

Laut einer Bertelsmann Studie stirbt jeder zweite Deutsche im Krankenhaus. Die meisten Menschen wünschen sich, zu Hause sterben, wenn der Zeitpunkt für sie gekommen ist. Was müsste passieren, damit dieser Wunsch tatsächlich erfüllt werden kann?

Es braucht ein flächendeckendes Netz von Strukturen der Palliativversorgung und eine Aufwertung aufsuchender hausärztlicher Tätigkeiten. Menschen, die um eine gute Versorgung zuhause wissen, bleiben auch dort und sind am besten gegen Übertherapie geschützt.

Was und wen möchten Sie mit Ihrem Buch erreichen?

Wir sind alle froh, dass ein Rettungswagen kommt, wenn wir umkippen, dass wir intensiv behandelt werden und wieder gesund werden und jedermann diese Leistung bekommt. Ich bin der tiefen Überzeugung, dass mein einjähriger Sohn Noah, wenn er einmal später eine solche Leistung braucht, nur dann bekommt, wenn er mächtig viel Geld verdient – und das finde ich beschämend. Wir geben heute jeden dritten Euro für Übertherapie aus, die Sozialkassen werden von großen Playern, von Klinikkonzernen und der Pharmaindustrie geplündert und für vernünftige Versorgung fehlt es. Später müssen wir über Leistungsbeschneidungen diskutieren: „Bist du 70, gibt’s keine neue Hüfte mehr – Kasse leer“. Erreichen möchte ich die Basis, die Menschen und damit die Politik. Denn die da oben haben kein Interesse an dem System etwas zu ändern. Zuschauen, wie der Karren an die Wand fährt – das ist nicht mein Stil.

Vielen Dank für das Interview.

Das Buch von Dr. med. Matthias Thöns „Patient ohne Verfügung. Das Geschäft mit dem Lebensende“, erschienen im Piper Verlag, können Sie für 22 Euro versandkostenfrei auch online (https://www.piper.de/buecher/patient-ohne-verfuegung-isbn-978-3-492-05776-9) bestellen.

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Zunächst gilt es, negative Realzinsen von negativen Nominalzinsen zu unterscheiden. Negative Realzinsen entstehen, wenn die Geldentwertung, also die Inflation, höher ist als der Zinsertrag. Bekommen Sie 1 Prozent Zinsen auf Ihr Sparbuch und die Inflation beträgt 2 Prozent, verliert Ihr Geldvermögen an Wert. Zurzeit ist die Inflationsrate moderat, auch wenn sie wieder leicht ansteigt. Diskutiert werden allerdings negative Nominalzinsen. In dieser Situation trägt der Sparer nicht nur sein Geld zur Bank, sondern bringt gleich noch etwas für die Zinsen mit. Er zahlt also eine Guthabengebühr. Diese wird umgangssprachlich Strafzins genannt.

Rolle der Europäischen Zentralbank

Woher kommt diese scheinbar verkehrte Welt? Der Zins ist der Preis für Geld. Wie bei Waren und Dienstleistungen bestimmt sich dieser Preis durch Angebot und Nachfrage. Mit niedrigen Leitzinsen und dem Ankauf von Anleihen überschwemmt die Europäische Zentralbank den Markt mit Geld. Diese Strategie hat zum Ziel, mit günstigen Krediten für Unternehmen die Wirtschaft anzukurbeln. Insbesondere große Banken sind nicht mehr auf die Einlagen der kleinen Sparer angewiesen.

Die fetten Jahre sind vorbei

Bis vor ein paar Jahren war für deutsche Sparer die Welt noch in Ordnung. Wer sein Geld eine Weile entbehren konnte, bekam beim Zuwachssparen oder für Tagesgeld attraktive Zinsen. Seit der Finanzkrise sind die rosigen Zeiten vorüber. Sogar Bausparkassen können auf legalem Wege ihre Kunden loswerden, die fleißig von den hohen Habenzinsen ihrer zuteilungsreifen Bausparverträge profitierten.

Große Unternehmen und Fonds müssen bei manchen Banken bereits für das hinterlegte Geld Strafzinsen bezahlen. Bislang leiden private Sparer zwar unter sehr geringen Zinsen, aber sie sind meist nicht von Negativzinsen betroffen. Einige wenige Institute haben allerdings Strafzinsen angekündigt oder gar eingefordert. Dies gilt jedoch nur für Kunden, die sechsstellige Beträge auf ihren Konten haben. Um wegbrechende Erträge auszugleichen, verlangen viele Banken erstmalig Gebühren oder erhöhen diese.

Die Commerzbank sprach davon, Tresore zu bauen und ihr Geld zu lagern, statt für das Deponieren bei der Europäischen Zentralbank negative Zinsen zu entrichten. Falls Sie spontan denken, das könnten Sie doch auch so handhaben, raten wir davon ab. Erinnern Sie sich noch an Dagobert Duck und seinen Geldspeicher? Das ist meist nicht gut ausgegangen, und Panzerknacker gibt es heute mehr denn je.

Alternativen mit höheren Erträgen?

Längerfristig stellt sich die Frage, ob Sparbücher und Tagesgeldeinlagen das Mittel der Wahl sind. Traditionell stehen die Deutschen dem Kauf von Aktien und Anleihen reserviert gegenüber. Negative Erfahrungen schlecht beratener Anleger, die vor der Finanzkrise Zertifikate und weitere schwer verständliche Finanzprodukte kauften, steigern die Motivation nicht. Dennoch sollten Sie sich anschauen, welche Produkte Ihre Bank zu bieten hat. Als Faustregel gilt: Investieren Sie nicht in Produkte, die Sie nicht verstehen. Möglicherweise haben Sie keinen kompetenten Bankberater, der es anschaulich erläutert, oder das Produkt passt nicht zu Ihren Anlagepräferenzen.

Das Leid des Sparers ist die Freude des Schuldners

Erwerben Sie eine Immobilie oder bauen Ihr Haus altersgerecht um, profitieren Sie derzeit von den historisch niedrigen Zinsen und können zu günstigen Konditionen Geld aufnehmen. Das leicht verfügbare Geld sollte Sie trotzdem nicht dazu verleiten, sich zu stark zu verschulden. Eine Finanzierung von 100 Prozent der Gesamtkosten ist ausgesprochen riskant.

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Mit einer Umschuldung schneller schuldenfrei?

Es gibt jedoch eine Möglichkeit, mit der man durchaus schneller und oftmals auch kostengünstiger seine Schulden abbezahlen kann, sodass es möglich ist, schuldenfrei in Rente zu gehen. Die Rede ist von einer Umschuldung. Im Idealfall können hierbei die laufenden Kredite abgelöst und in einem einzigen Kredit zusammenfasst werden. Auf diese Weise muss man dann nur noch einen Kredit abbezahlen. Dazu kommt, dass bei einer Umschuldung oftmals von günstigeren Zinsen profitiert wird, sodass man hierbei auch noch einiges spart. Ein weiterer Vorteil dieser Vorgehensweise ist, dass man dann lediglich ein Kreditkonto besitzt. Denn je mehr solcher Konten vorhanden sind beziehungsweise je mehr Finanzierungen laufen, umso schlechter fällt die eigene Bonität aus. Bezahlt man dagegen nur einen Kredit ab, dann ist die Bonität natürlich deutlich besser.

Tipps: Wie kann man die eigene Bonität verbessern?

Um einen Kredit, also auch einen Umschuldungskredit, zu erhalten, sollte die eigene Bonität so gut wie möglich aussehen. Es gibt jedoch einige Tipps, mit deren Hilfe es möglich ist, diese zu verbessern:

• Kredithäufungen vermeiden
• Negative SCHUFA-Einträge durch unbezahlte Rechnungen vermeiden
• Kreditbeträge pünktlich und regelmäßig zurückbezahlen
• Mahnverfahren verhindern
• Bei Unklarheiten rechtzeitig kostenlos eine Bonitätsauskunft anfordern, die man inzwischen ganz einfach online beantragen kann

Im Übrigen ist es oftmals der Fall, dass die eigene Bonität zu schlecht eingeschätzt wird. So hat die SCHUFA, als Beispiel, immerhin zu 91 Prozent nur gute Merkmale gespeichert.

Gute Bonität, hohe Kreditchancen

Ist eine gute Bonität vorhanden, so stehen auch die Chancen auf einen Kredit, beziehungsweise einen Umschuldungskredit, dementsprechend gut. Diesen kann man dann getrost in aller Ruhe abbezahlen, sodass man sich im Renten-Alter keine Sorgen mehr machen muss. Bevor man jedoch einen Umschuldungskredit abschließt, empfiehlt es sich, die Angebote mehrere Banken einzuholen. Diese können sich nämlich durchaus beträchtlich voneinander unterscheiden. Wer hier vergleicht, kann unter Umständen sogar einiges an Geld sparen. Außerdem ist es möglich, dass das eine Kreditinstitut einen Umschuldungskredit ablehnt, während eine andere Bank ohne Weiteres ihre Zusage gibt. Es lohnt sich also, an verschiedenen Stellen nachzufragen.

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Ohne Bargeld zahlen: Im Ausland ganz normal

In Schweden und Dänemark ist dieses Szenario längst Wirklichkeit. Weniger als 25 Prozent der Einkäufe zahlen die Dänen noch mit Scheinen und Münzen, in Schweden sind es bereits unter 20 Prozent. Noch ist eine derartige Entwicklung in Deutschland undenkbar, hierzulande werden rund 80 Prozent der Transaktionen in bar getätigt. Doch die Weichen für eine bargeldlose Gesellschaft sind bereits seit der Finanzkrise 2008 gestellt.

Denn das bargeldlose Zahlen bringt vor allem den Banken viele Vorteile. Banken verdienen bekanntermaßen ihr Geld mit Geld. Wenn es kein Bargeld mehr im Umlauf gibt und Geld nur noch in digitaler Form existiert, dann befindet sich das gesamte Geld ständig auf der Bank. Die Abschaffung von physischem Geld senkt zudem die Betriebskosten, das Hantieren mit Bargeld ist aufwendig, kostet Zeit und nicht zuletzt Geld. Schließlich muss Bargeld gezählt, gewechselt, transportiert und gesichert werden. Von diesem Vorteil will auch der Einzelhandel profitieren. Nicht weniger wert sind dabei wohl auch die Informationen, die jeder Einzelne durch digitale Transaktionen von sich preisgibt.

Vorteil vor allem für Banken

Die Abschaffung von Bargeld bringt eine neue Dimension des gläsernen Menschen mit sich, die uns spätestens mit den Enthüllungen von Edward Snowden im Sommer 2013 stutzig werden lassen sollte. Ist die Bequemlichkeit des bargeldlosen Zahlens den Verlust unserer finanziellen Integrität wert?

Es gibt nur wenige schwache Argumente, die eine Abschaffung von Bargeld auch für den Einzelnen begründen können. Bargeld kann ein Risikofaktor sein. Der Slogan einer schwedischen Bank lautet sogar „Bargeld braucht nur deine Oma – und der Bankräuber“. Aber selbst wenn die Kriminalitätsrate, auch Steuerhinterziehung, Korruption und Schwarzarbeit, auf der einen Seite eingeschränkt werden kann, wird auf der anderen Seite die Angriffsfläche für Hackerkriminalität wesentlich größer und attraktiver.

Zudem soll das bargeldlose Zahlen die Wirtschaft ankurbeln. Dass das Konsumverhalten bei Kreditkartenzahlung höher ist, ist dem Einzelhandel längst bekannt. Doch das Argument baut auch darauf auf, dass Banken Geldhaltung auf Privatkonten mit negativen Zinsen besetzen – denn das können sie dann ja schließlich – und dadurch wird das Geldausgeben ganz offiziell viel attraktiver als das Geldsparen.

Schleichender Übergang

Noch verzichten die Deutschen nicht auf das Bargeld, aber der Übergang in eine bargeldlose Gesellschaft ist schleichend. Erste Ansätze gibt es bereits in der Stadt Kleve. Hier werden ab dem 01. Februar die 1- und 2- Cent Münzen nach und nach abgeschafft. Wir dürfen also gespannt sein, wie lange das Bargeld noch in unseren Geldbörsen oder Hosentaschen klimpert.

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Aktuell liegt die von der Notenbank gewünschte jährliche Wertminderung des Euros bei ca. 2%. Leider liegt der Zinssatz für Spar- und Terminguthaben gegenwärtig deutlich unter diesem Satz.

Die Expertenmeinung

59plus.TV traf Finanzexperte Peter Kugel. Er verfügt über eine 25-jährige Börsenerfahrung, leitete während dieser Zeit u.a. mehrere Wertpapierabteilungen für die Deutsche Bank. Derzeit ist er als Vorstand für die Anlagestrategie der PRIVALOR Aktiengesellschaft, einem von Banken unabhängigen Vermögensverwaltungsinstitut, verantwortlich.

Peter Kugel gibt Ihnen in unserem Interview seine Einschätzung zur Entwicklung der Märkte für festverzinsliche Wertpapiere, Immobilien und Aktien. Neben den Chancen werden ebenfalls die Risiken der Anlageformen aufgezeigt.

Wir werden Ihnen an dieser Stelle in den kommenden Wochen immer wieder aktuelle Informationen rund um das Thema Geld zur Verfügung stellen – besuchen Sie uns also gern wieder!

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