Die Banken locken derzeit verstärkt Neukunden und Sparvermögen an. Was bedeutet das für uns Sparer? Wir sind wieder Kunde König und können entspannt die Angebote der Banken vergleichen. Doch aufgepasst: Manchmal gilt ein ungewöhnlich hoher Zinssatz nur für sehr kurze Zeit. Nutzen Sie Onlinebanking und haben Sie Freude daran, mit Ihren Einlagen zu jonglieren? Dann nur zu: Endet die Anlagefrist, können Sie für Ihr Geld wieder neu entscheiden. Wer jedoch Finanzangelegenheiten lästig findet, sollte gleich für ein oder besser zwei Jahre anlegen. Ob die Zinsen weiter steigen oder demnächst wieder fallen, können jedoch auch Finanzexperten nicht mit Sicherheit sagen.

Ist Ihr Freistellungsauftrag aktuell?

Prüfen Sie nach den zinslosen letzten Jahren unbedingt Ihren Freistellungsauftrag. Falls Sie Ihrer Bank keinen Freistellungsauftrag erteilt haben, führt diese eine sogenannte Kapitalertragssteuer in Höhe von 25 Prozent von Ihren Zinserträgen ab. Das Gleiche gilt für Kursgewinne und Dividenden bei Aktien oder Zinsen bei Anleihen. Zudem fordert das Finanzamt den Solidaritätszuschlag. Wenn Sie der Kirche angehören, wird obendrein Kirchensteuer berechnet. Sie beträgt acht oder neun Prozent auf die Kapitalertragsteuer. Die genaue Höhe hängt davon ab, in welchem Bundesland Sie wohnen und ob sie katholisch oder evangelisch sind. Haben Sie als alleinstehende Person pro Jahr weniger als tausend Euro Kapitalerträge? Dann brauchen Sie die Steuer nicht zu bezahlen. Als Ehepaar liegt die Grenze bei 2000 Euro.

Muss ich eine Steuererklärung abgeben?

Petra Musterfrau hat 20.000 Euro gut angelegt und bekommt mit einer Verzinsung von vier Prozent stattliche 800 Euro Zinsen für ein Jahr. Leider hat sie vergessen, einen Freistellungsauftrag zu erteilen. Deshalb wird ihre Bank Steuern an das Finanzamt abführen. Von den 800 Euro Zinsen verbleiben ihr bedauerlicherweise nur etwas über 570 Euro.

Verloren ist das Geld nicht. Petra Musterfrau kann ihre Steuererklärung abgeben, um die gezahlte Steuer zurückzubekommen. Allein aufgrund der Höhe ihrer Rente wäre sie gar nicht dazu verpflichtet. Nur ungefähr jeder dritte Rentner muss eine Steuererklärung machen.

Verteilt sich Ihr Erspartes auf zwei oder mehr Banken? Dann können Sie den Sparerfreibetrag aufteilen. Passen Sie bitte gut auf, dass die Summe nicht über 1000 Euro oder bei Ehepaaren über 2000 Euro liegt. Schummeleien mag das Finanzamt bekanntlich nicht und könnte Ihnen dafür eine Strafzahlung aufbrummen.

Das Tagesgeldkonto mit Zinsen als Sicherheitspolster

Für die Frage, wo und wie Sie Ihr Geld am besten anlegen, gibt es wenig allgemeingültige Tipps. Wenn Sie 61 Jahre alt sind und gerade in Frührente gehen, haben Sie andere finanzielle Bedürfnisse als ein Mensch im Alter über 80, der den Umzug in das Seniorenheim plant. Außerdem spielt es eine Rolle, ob Sie allein wohnen oder in einer Partnerschaft und ob Sie Kinder und Enkel haben. Natürlich ist der Unterschied auch groß, ob Sie eine hohe Miete zahlen müssen oder in Ihrer Eigentumswohnung leben.

Ein Notgroschen ist wichtig und auf diesen sollten Sie leicht zugreifen können. Und nein, damit meinen wir keine Gelddepots unter der Matratze! Von der Sicherheit eines Bankkontos abgesehen, würden Sie unter der Matratze auch auf Zinsen verzichten. Nutzen Sie für die eiserne Reserve ein Tagesgeldkonto, auf das Sie bequem Geld von Ihrem Girokonto überweisen können.

Überlegen Sie einmal, was passieren würde, wenn Ihre Waschmaschine, der Herd und Ihr Fernseher gleichzeitig kaputtgehen. Da kommt eine schöne Summe zusammen, um diese Geräte neu anzuschaffen. Mindestens 2000 bis 3000 Euro sollten deshalb auf Ihrem Tagesgeldkonto liegen. Dieses wird verzinst und Sie können jederzeit über das Guthaben verfügen.

Mit einem Wertpapierdepot an der Börse handeln

Weiteres Vermögen können Sie in Sparbriefe oder Termingelder anlegen. Diese haben meist eine Laufzeit zwischen mehreren Monaten und einigen Jahren. In dieser Zeit können Sie das Geld nicht abheben. Noch attraktivere Renditen können Sie an der Börse erzielen. Der Kauf von Wertpapieren führt allerdings zu einem höheren Risiko als die Anlage auf Tages- oder Termingeldkonten. Für den Kauf von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Fonds und ETFs brauchen Sie ein Depot. Das Depot ist ein Konto für Wertpapiere.

Kaufen Sie Aktien, werden Sie als Aktionär zum Teilhaber an einem Unternehmen. Sie profitieren von Kursgewinnen und einer jährlichen Ausschüttung, die Dividende genannt wird. Im schlechten Fall drohen Kursverluste und es wird keine Dividende ausgeschüttet. Möchten Sie auf das Geld zugreifen, ist der Zeitpunkt vielleicht gerade ungünstig. Sie würden weniger für Ihr Wertpapier bekommen als beim Kauf. Ähnlich sieht es bei Fonds oder ETFs aus. Aus diesem Grund sollten Sie für den Kauf von Wertpapieren eine längerfristige Perspektive mitbringen. Im Extremfall kann es nämlich sogar zu einem Totalverlust kommen.

An der Börse handeln oder lieber auf Zinsen setzen?

Laut Deutschem Aktieninstitut haben 16 Prozent der über 60-Jährigen im Jahr 2022 Aktien oder Fonds bzw. ETFs gehalten. ETFs haben den Vorteil, dass Sie weniger Kosten verursachen. Das liegt daran, dass sie nicht von einem hoch bezahlten Fondsmanager betreut werden. Ein ETF bildet einen Index nach, zum Beispiel den bekannten DAX in Deutschland. Breit gestreute ETFs sind weniger anfällig für Krisen als ETFs für ein sehr eng begrenztes Thema.

Wie auch immer Sie sich entscheiden, eines ist wichtig. Schließen Sie nur Verträge ab, wenn Sie die Produkte verstehen. Und bitte denken Sie daran, dass höhere Erträge auch beträchtliche Risiken nach sich ziehen. Wer Ihnen also Traumrenditen ohne Risiko verspricht, verschweigt mit hoher Wahrscheinlichkeit etwas. Lassen Sie sich von Ihrem Bankberater nicht drängen oder überreden. Ziehen Sie gegebenenfalls einen Freund oder ein Familienmitglied hinzu, denn vier Ohren hören mehr als zwei.

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1. Planen Sie Ihr Renteneinkommen

Deutschland hat eine alternde Bevölkerung. Die Regierung und das öffentliche Gesundheitssystem haben Mühe, den Bedarf an medizinischer Versorgung und Unterstützung zu decken. Natürlich ist es unmöglich, die Zukunft vorherzusagen, aber es ist wahrscheinlich, dass die private Altersvorsorge in den kommenden Jahren wichtiger denn je wird.

2. Kennen Sie Ihre Leistungen

Ein bisschen zusätzliches Geld kann sehr viel ausmachen. Wie wir bereits erwähnt haben, gibt es verschiedene staatliche Leistungen, die Ihnen bei Ihren Finanzen helfen können. Hier sind nur einige der häufigsten Leistungen, die Sie kennen sollten:

• Pflegegeld – Für Menschen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung zusätzliche Unterstützung benötigen, um zu Hause unabhängig zu bleiben. Diese Leistung hilft bei der Anschaffung von Ausrüstungsgegenständen, wie z.B. einem Hängealarm.
• Pflegebeihilfe – Eine Leistung zur Unterstützung von Personen, die einen Partner, Verwandten oder Freund unbezahlt pflegen.
• Unterhaltsbeihilfe für Behinderte – Diese steuerfreie Leistung hilft Ihnen bei den Kosten für Mobilität und Pflege, wenn Sie mit einer Behinderung leben.

3. Sparen Sie bei Ihren Rechnungen

Niemand zahlt gerne Rechnungen, aber für ältere Menschen und ihre Angehörigen können sie eine große Sorge sein. Von Stromrechnungen über Miet- oder Kreditraten bis hin zu Lebensmittelkosten – es gibt einige Ausgaben, die wir einfach nicht vermeiden können. Der nächste Punkt auf unserer Liste der Finanztipps für ältere Menschen: Planen Sie für die wichtigsten Ausgaben.

Viele von uns werden nach dem Eintritt in den Ruhestand über ein geringeres Einkommen verfügen, so dass es wichtig ist, bei den Stromrechnungen das bestmögliche Angebot zu erhalten. Daher könnte ein fester Stromtarif eine gute Idee sein. Viele Energieversorger bieten Rabatte an, wenn Sie sowohl Gas als auch Strom bei ihnen abschließen, aber es ist sehr wichtig, die Preise auf dem Energiemarkt zu vergleichen. Im Internet gibt es viele hilfreiche Preisvergleichs-Tools, die Ihnen bei der Suche nach einem geeigneten Anbieter helfen.

Denken Sie daran, dass es sich unabhängig vom gewählten Anbieter um dasselbe Gas und denselben Strom handelt, der durch dieselben Rohre und Kabel geliefert wird. Der einzige Unterschied ist der Kundenservice und der Preis! Außerdem gibt es in der Regel einen zusätzlichen Rabatt, wenn Sie per monatlichem Lastschriftverfahren zahlen.

4. Generation 59plus: Denken Sie über Investitionen nach

Investitionen können eine gute Möglichkeit sein, sich ein regelmäßiges Einkommen oder einen Geldbetrag nach der Rente zu sichern. Dies kann dazu beitragen, finanzielle Engpässe zu mildern. Unabhängig von der Anlageklasse ist vor dem Einstieg der Brokerfolio Online Broker Vergleich sinnvoll, um einen kostengünstigen Broker zu finden. Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie über Investitionen für ältere Menschen wissen sollten:

• Risiko – Die Anlage Ihres Geldes auf einem Sparkonto ist eine sichere Sache mit geringem Risiko, aber der Zinssatz wird im Allgemeinen die Inflation nicht übertreffen. Mit anderen Worten: Ihr Erspartes wird real allmählich an Wert verlieren. Einen Teil Ihres Geldes zu investieren, ist zwar ein Risiko, kann aber zu einem höheren Einkommen führen. Denken Sie daran: Je mehr Rendite Sie wünschen, desto mehr Risiko müssen Sie in der Regel in Kauf nehmen.
• Fondsarten – Anleihen mit geringem Risiko, wie z.B. von der Regierung ausgegebene Staatsanleihen, können Ihnen über mehrere Jahre hinweg einen konstanten Zinssatz bringen. Ein größeres Risiko besteht bei Aktienfonds, die in Aktien von Unternehmen investieren. Diese können Ihr Einkommen durch Dividendenzahlungen erhöhen. Hierbei ist eine Mischung aus risikoarmen und risikoreichen Fonds empfehlenswert. Sinnvoll ist hier eine monatliche Investition, die bereits bei 50 Euro im Monat beginnen kann.
• Diversifizieren Sie – Es ist klug, Ihr Geld auf verschiedene Arten von Anlagen zu verteilen. Dies hilft, die Auswirkungen einer unterdurchschnittlichen Anlage zu verringern. Bei Aktien können Sie beispielsweise Ihre Anlagen auf große und kleine Unternehmen, heimische und ausländische Märkte und verschiedene Sektoren wie Industrie und Finanzen verteilen.

Die Generation 59plus und Kryptowährungen

Vielleicht ist es um Ihre finanzielle Situation aber auch gut bestellt und Sie haben einen guten Puffer aufgebaut und suchen stattdessen nach einer neuen Beschäftigung. Der Handel mit Finanzprodukten kann unter Umständen eine solche sein. Beispielsweise sind Kryptowährungen ein solches mit Gewinnpotenzial, jedoch auch drastischen Verlustpotenzial. Bevor Sie sich auf eine solche Anlageklasse einlassen, sollten Sie sich umfassend informieren und mit den Risiken befassen. Ein Krypto Broker Vergleich hilft Ihnen schließlich dabei, einen Broker mit niedrigen Gebühren zu finden.

5. Finanzierung der Beerdigung

Über Beerdigungen zu sprechen, kann unangenehm und beunruhigend sein. Noch schlimmer ist, dass sie auch ziemlich teuer sind und die Menschen stark belasten können. Die Beerdigungskosten in Deutschland steigen seit einigen Jahren stetig an. Die Kosten für die Bestattung allein liegen bereits bei 2.000 Euro. Dazu kommen in der Regel noch weitere Kosten. Wer sich und seine Angehörigen entlasten möchte kann hier frühzeitig Geld auf einem extra Konto für die Finanzierung der Beerdigung parken.

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Eine Großbank wirbt momentan aufwändig mit sog. „Zugreif-Zinsen“: 0,75 Prozent gibt es dort auf einem Festgeldkonto – für maximal sechs Monate. Wer zu Jahresbeginn bei einer Bundesanleihe zugriff, der hat in knapp sechs Monaten mehr als 5,75 Prozent verdient; zusätzlich zu den normalen Zinsen dieser Anleihe. Das ist keine Zauberei an der Börse sondern ein spezieller Automatismus: So tief wie die Zinsen sinken, so hoch steigen die Kurse von Anleihen; wenigstens vorübergehend.

Anders als Sparbuch- oder Festgeld-Anlagen können (Bundes)-Anleihen jederzeit an Börsen gekauft- und verkauft werden; z.B. an der Frankfurter Wertpapierbörse. Dafür braucht man ein Depot bei ’ner Bank oder Sparkasse. Das ist – abgesehen von erheblichem Papierkram bei der Eröffnung des Depots – ein einfaches Konto für Einheiten von Wertpapier­en anstatt für Euro und Cent.

Depot: ein einfaches Konto für Wertpapiere

Bundesanleihen sind festverzinsliche Wertpapiere. Ein fester Zinssatz, der sog. Nominalzins, sowie die feste, jahrelange Laufzeit zeichnen diese Anleihen aus. Und die Sicherheit. Hinter Bundesanleihen stehen der Staat und seine Steuerzahler. Davor stehen Sparer und Anleger aus Deutschland und aus aller Welt. Sie kaufen Bundesanleihen in nie gekannten Mengen. Bezahlen mit erspartem Geld, oder mit Geld aus Verkäufen anderer Anleihen; z.B. von italienischen Anleihen.

Aktuell stehen Sparern, Anlegern, Fonds und Versicherungen insgesamt 39 verschiedene Bundesanleihen zur Verfügung mit Laufzeiten bis teilweise nach 2040. Der Wert dieser Anleihen beläuft sich auf weit mehr als 1.000 Milliarden Euro.

Eine dieser Anleihen ist jene, die Finanzminister Peer Steinbrück am 23.7.2008 ausgeben ließ. Für diese Anleihe zahlt die Bundesrepublik noch bis zum 4.7.2040 jedes Jahr 4,75 Prozent Zinsen auf jeweils 100 Euro Nennwert. Diese Verzinsung ist so attraktiv, dass an der Börse Milliardenbeträge geboten werden, um Nennwerte dieser Anleihe erwerben zu können. Verkäufer sind Anleger, die nicht bis 2040 durchhalten wollen oder können sondern aktuell aus ihren Depots verkaufen. Die Bundesrepublik als Schuldner dieser und der anderen ständig an der Börse gehandelten Anleihen hat mit diesen Vorgängen nichts zu tun.

Bundesanleihen sind echte WERTpapiere

Zu Beginn des Jahres 2019 waren Privatleute, Fonds oder Versicherungen bereit, diesen „4,75er Bund/2040“, wie es an der Börse heißt, für 182 Prozent des Nennwerts aus ihren Depot-Beständen zu verkaufen. Die anteiligen Zinsen bezahlt der Käufer automatisch zusätzlich zum Kurswert des Nennwerts. Das ist absolut gängige Praxis. Wer schon beim Start 2008 in diesen „4,75er“ eingestiegen ist, der hat 100 Prozent. Bis zu den heutigen fast 200 Prozent hat mit dieser Anleihe mehr verdient als er mit den meisten deutschen Aktien verdient hätte.

Seit Jahresbeginn 2019 suchen immer mehr Sparer und Anleger nach Anlagen in Bundesanleihen. Die Käufer sind quasi gezwungen, alte Anleihen, wie etwa den „4,75er“ aus 2008 zu kaufen. Eine neue Anleihe hat Finanzminister Olaf Scholz 2019 erst einmal ausgeben lassen; allerdings nicht mit 4,75 Prozent Zinsen, wie Kollege Steinbrück es 2008 machte, sondern nur mit 0,25 Prozent; wohlgemerkt pro Jahr.

Die Folge der riesigen Nachfrage ist: Käufer bewilligen z.B. für diesen „4,75er Bund“ inzwischen freiwillig mehr als 192 Prozent des Nennwerts. Für andere „Bunds“ sind – im Prinzip – ähnliche Aufschläge zu verzeichnen. Wer also für den „4,75er Bund 2040“ vor sechs Monaten für 182 Prozent bezahlt hat, der kann sich heute über 10 Euro Plus für jeweils 100 Euro Nennwert freuen; zusätzlich zu 2,37 Euro anteilige Zinsen für das halbe Jahr 2019; ein Super-Geschäft.

Wer jetzt rechnet: 4,75 [Zinsen] ÷ 192 [Kurs], der kommt auf knapp 2,5 Prozent laufende Rendite pro Jahr, ohne dass der Kurs der Anleihe weiter steigt oder vielleicht auch mal wieder fällt. Eines Tages wird der Kurs bestimmt fallen; dann nämlich, wenn 2040 näher rückt. Dann gibt es nur den Nennwert der Anleihe zurück. Gegenüber heutigen Kaufkursen von 182 oder gar mehr als 192 Prozent für dieselbe Anleihe ist das ein heftiges Minus.

Am Ende gibt es „nur“ 100 Prozent zurück

Die heutigen hohen Kurse des „4,75ers“ und auch anderer Bundes- und sonstiger Anleihen sinken bis zum Tag der Rückzahlung nach und nach in Richtung des üblichen Rückzahlungskurses 100 Prozent. Wie das in der Praxis wirkt, das wird besonders deutlich an der 6,50 Prozent Hochzinsanleihe der Bundesrepublik aus dem Jahr 1997. Spitzenmäßige 177 Prozent haben Anleger 2015 für Nennwerte dieser Höchstzins-Anleihe der Bundesrepublik bezahlt. Heute sind dieselben Nennwerte „nur“ noch 157 Prozent wert, obwohl allgemein die Zinsen heute noch niedriger sind als schon 2015. Der Grund: Die Laufzeit des „6,5ers“ bis zu seiner Rückzahlung am 4.7.2027 hat sich um vier Jahre verkürzt.

Dass der „4,75er Bund“ seinen Höchstkurs von mehr als 200 Prozent aus dem Jahr 2016 wieder erreichen wird, das ist möglich: Es setzt allerdings voraus, dass die Zinsen allgemein noch weiter ins Minus sinken. Möglich ist das, wenn Bürger aus den EU-Partnerländern Italien aus der Schuldenkrise retten müssen. Wünschen kann sich diese Krise niemand. Die Krise ausschließen, das kann allerdings auch niemand. Clevere Sparer und Anleger machen ihren privaten Anleihegewinn aus dieser Situation.

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Bleibt jedoch monatlich ein kleinerer oder größerer Betrag übrig, gilt es zu überlegen, wie Sie diese Reserve am besten anlegen. Eine sichere, flexible und einfach zu handhabende Anlageform ist das Tagesgeldkonto. Dort erhalten Sie höhere Zinsen als auf dem Girokonto oder dem klassischen Sparbuch. Aktuell reichen die Zinsen trotzdem nicht aus, um das Geld vor Wertverlust zu retten. Liegt Ihr Zinssatz niedriger als die aktuelle Inflationsrate, bleibt eine negative Realrendite.

Wie funktioniert das Tagesgeldkonto?

Im Gegensatz zu einem Girokonto benötigt es ein Referenzkonto, auch Verrechnungskonto genannt. Sie überweisen folglich Geld von Ihrem Girokonto auf das Tagesgeldkonto und bei Bedarf schnell wieder zurück. Statt einzelner Überweisungen lassen sich Daueraufträge einrichten, die jeden Monat einen festgelegten Betrag auf das Tagesgeldkonto schieben. Wechseln Sie die Bank, bei der Sie das Girokonto führen, ändern Sie unkompliziert die Referenz. Für den Zahlungsverkehr ist ein Tagesgeldkonto nicht gedacht, aber dafür haben Sie das Girokonto. Im Gegensatz zu einem Sparvertrag müssen Sie bei den meisten Banken keine Fristen einhalten und können jederzeit auf Ihr Geld zugreifen.

Die Geldreserve für eine neue Waschmaschine

Behalten Sie auf Ihrem Girokonto stets ausreichend viel Geld, um die monatlichen Abbuchungen und Ausgaben zu decken. Auf dem Girokonto verwalten Sie somit Ihre kurzfristige Anlage. Zum Sparen steht der Betrag zur Verfügung, der Ihnen monatlich bleibt, wenn Sie Ihre Kosten gedeckt haben. In welcher Höhe wünschen Sie sich eine Geldreserve? Mit der Reserve verfügen Sie im Falle der kaputten Waschmaschine oder einer ungeplanten Reparatur über ausreichend Geld. Sie brauchen keinen teuren Überziehungskredit in Anspruch zu nehmen, sondern zapfen bequem Ihr Tagesgeldkonto an. Ist die Reserve gefüllt und Ihnen verbleibt Geldvermögen, das Sie derzeit und in den nächsten Jahren nicht brauchen? Das verbleibende Geld könnten Sie als langfristige Anlage zum Beispiel in einzelne Wertpapiere oder Fonds investieren.

Überlesen Sie nicht das Kleingedruckte!

Falls Sie noch kein Tagesgeldkonto haben, empfehlen wir, bei der Suche das Kleingedruckte genau lesen. Mitunter werben Banken mit lukrativen Zinsen, diese gelten aber nur für Neukunden, für kurze Zeit oder bestimmte Beträge. Fragen Sie daher konkret nach dem aktuellen Zins für Bestandskunden. Zudem weisen höher verzinste Tagesgeldanlagen bei Auslandsbanken häufig ein höheres Risiko auf.

Sind Sie bereits auf Onlinebanking umgestiegen, können Sie auch Ihr Tagesgeldkonto bequem über Ihren PC oder das Tablet verwalten.

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Zunächst gilt es, negative Realzinsen von negativen Nominalzinsen zu unterscheiden. Negative Realzinsen entstehen, wenn die Geldentwertung, also die Inflation, höher ist als der Zinsertrag. Bekommen Sie 1 Prozent Zinsen auf Ihr Sparbuch und die Inflation beträgt 2 Prozent, verliert Ihr Geldvermögen an Wert. Zurzeit ist die Inflationsrate moderat, auch wenn sie wieder leicht ansteigt. Diskutiert werden allerdings negative Nominalzinsen. In dieser Situation trägt der Sparer nicht nur sein Geld zur Bank, sondern bringt gleich noch etwas für die Zinsen mit. Er zahlt also eine Guthabengebühr. Diese wird umgangssprachlich Strafzins genannt.

Rolle der Europäischen Zentralbank

Woher kommt diese scheinbar verkehrte Welt? Der Zins ist der Preis für Geld. Wie bei Waren und Dienstleistungen bestimmt sich dieser Preis durch Angebot und Nachfrage. Mit niedrigen Leitzinsen und dem Ankauf von Anleihen überschwemmt die Europäische Zentralbank den Markt mit Geld. Diese Strategie hat zum Ziel, mit günstigen Krediten für Unternehmen die Wirtschaft anzukurbeln. Insbesondere große Banken sind nicht mehr auf die Einlagen der kleinen Sparer angewiesen.

Die fetten Jahre sind vorbei

Bis vor ein paar Jahren war für deutsche Sparer die Welt noch in Ordnung. Wer sein Geld eine Weile entbehren konnte, bekam beim Zuwachssparen oder für Tagesgeld attraktive Zinsen. Seit der Finanzkrise sind die rosigen Zeiten vorüber. Sogar Bausparkassen können auf legalem Wege ihre Kunden loswerden, die fleißig von den hohen Habenzinsen ihrer zuteilungsreifen Bausparverträge profitierten.

Große Unternehmen und Fonds müssen bei manchen Banken bereits für das hinterlegte Geld Strafzinsen bezahlen. Bislang leiden private Sparer zwar unter sehr geringen Zinsen, aber sie sind meist nicht von Negativzinsen betroffen. Einige wenige Institute haben allerdings Strafzinsen angekündigt oder gar eingefordert. Dies gilt jedoch nur für Kunden, die sechsstellige Beträge auf ihren Konten haben. Um wegbrechende Erträge auszugleichen, verlangen viele Banken erstmalig Gebühren oder erhöhen diese.

Die Commerzbank sprach davon, Tresore zu bauen und ihr Geld zu lagern, statt für das Deponieren bei der Europäischen Zentralbank negative Zinsen zu entrichten. Falls Sie spontan denken, das könnten Sie doch auch so handhaben, raten wir davon ab. Erinnern Sie sich noch an Dagobert Duck und seinen Geldspeicher? Das ist meist nicht gut ausgegangen, und Panzerknacker gibt es heute mehr denn je.

Alternativen mit höheren Erträgen?

Längerfristig stellt sich die Frage, ob Sparbücher und Tagesgeldeinlagen das Mittel der Wahl sind. Traditionell stehen die Deutschen dem Kauf von Aktien und Anleihen reserviert gegenüber. Negative Erfahrungen schlecht beratener Anleger, die vor der Finanzkrise Zertifikate und weitere schwer verständliche Finanzprodukte kauften, steigern die Motivation nicht. Dennoch sollten Sie sich anschauen, welche Produkte Ihre Bank zu bieten hat. Als Faustregel gilt: Investieren Sie nicht in Produkte, die Sie nicht verstehen. Möglicherweise haben Sie keinen kompetenten Bankberater, der es anschaulich erläutert, oder das Produkt passt nicht zu Ihren Anlagepräferenzen.

Das Leid des Sparers ist die Freude des Schuldners

Erwerben Sie eine Immobilie oder bauen Ihr Haus altersgerecht um, profitieren Sie derzeit von den historisch niedrigen Zinsen und können zu günstigen Konditionen Geld aufnehmen. Das leicht verfügbare Geld sollte Sie trotzdem nicht dazu verleiten, sich zu stark zu verschulden. Eine Finanzierung von 100 Prozent der Gesamtkosten ist ausgesprochen riskant.

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