Rente: Oft bleibt nicht viel übrig

Trotz der höchsten Rentenerhöhung 2022 seit fast 40 Jahren bleibt vielen Rentnern nicht viel von ihrer Rente. Der Wert eines Rentenpunkts wurde in den alten Bundesländern um 5,35 Prozent auf 36,02 Euro und in den neuen Bundesländern um 6,12 Prozent auf 35,52 Euro erhöht. Gründe für die Anpassung sind die Lohnerhöhung, der Nachhaltigkeitsfaktor und der Beitragssatz. Die gestiegenen Kosten aufgrund der Inflation führen dazu, dass Rentnern trotz Rentenerhöhung weniger Geld zur Verfügung steht.

Mehr Ausgaben im Rentenalter

Auch wenn Rentner oftmals geringere Ansprüche als jüngere Menschen haben, die noch im Berufsleben stehen, entstehen für sie in verschiedenen Situationen erhöhte Ausgaben. Gesundheitliche Einschränkungen, aber auch mehr Freizeit führen zu höheren Ausgaben im Alter.

Mehr Geld für die Gesundheit als Rentner

Verschiedene medizinische Behandlungen wie Physiotherapie oder Operationen, aber auch der erhöhte Bedarf an Medikamenten gehen ins Geld und belasten das Budget der Rentner. Ermäßigungen für Rentner sind jedoch mit der Zuzahlung und Erstattung von Arzneimitteln  möglich. Machen die Ausgaben für Medikamente und medizinische Behandlungen einen bestimmten Prozentsatz von der Rente aus, können sich Rentner von der Zuzahlung befreien lassen.

Höhere Ausgaben für die Zahnbehandlung

Die Zähne werden im Laufe der Zeit krank oder locker. Das Budget von Rentnern wird durch teure Zahnbehandlungen oder Zahnersatz belastet.

Geld für die Haushaltshilfe

Körperliche Einschränkungen zwingen viele Rentner dazu, eine Haushaltshilfe in Anspruch zu nehmen, da sie verschiedene Arbeiten nicht oder nur mit Schwierigkeiten selbst ausführen können. Die Haushaltshilfe muss bezahlt werden.

Finanzielle Belastung durch Taxifahrten

Können Rentner nicht mehr selbst mit dem Auto fahren, da Sehkraft und Reaktionsvermögen nachlassen, sind sie für Arztbesuche oder Behördengänge häufig auf ein Taxi angewiesen. Das ist nicht gerade billig.

Mehr Zeit und neue Hobbys

Da Senioren mehr Zeit haben, entdecken sie oft neue Hobbys wie Malen, Basteln oder Musik. Jedes Hobby ist mit Ausgaben verbunden.

Tipps zu Ermäßigungen für Rentner

Es gibt verschiedene Ermäßigungen für Rentner. Senioren sollten sich darüber informieren und sie ausschöpfen, um zu sparen.

Wohnsituation verändern

Senioren, die ihre Wohnsituation verändern, können bereits viel Geld sparen. Wer in eine kleinere Wohnung zieht, muss weniger Miete zahlen und spart zusätzlich Betriebskosten. Auch andere Wohnformen wie altersgerechtes Wohnen oder Rentner-WGs sind Möglichkeiten zum Sparen.

Einkaufen nur mit Plan

Rentner sollten nicht wahllos einkaufen, denn das verleitet dazu, Dinge mitzunehmen, die gar nicht gebraucht werden. Wer sich zuvor über Sparangebote informiert und einen Einkaufszettel schreibt, schont sein Budget und gleichzeitig die Umwelt, da weniger Lebensmittel verderben.

Sparen bei öffentlichen Verkehrsmitteln

Wer öffentliche Verkehrsmittel nutzt, kann durch Ermäßigungen für Rentner sparen. Neben der Senioren BahnCards für den Fernverkehr gibt es auch günstige Monatstickets und verschiedene Seniorentickets bei der Bahn und dem öffentlichen Personennahverkehr.

Sparen bei Energiekosten

Energiekosten können Rentner auf verschiedene Weise senken:

• Wechsel des Strom- und Gasanbieters
• Nutzung von LED-Lampen
• Geräte nicht im Standby-Modus betreiben
• Nutzung energieeffizienter Geräte

Der Staat unterstützt viele Bürger in der Krise. Für Rentner ist auch eine einmalige Energiepreispauschale vorgesehen. Zum 1. Dezember wird ihnen die Einmalzahlungen in Höhe von 300 Euro ausgezahlt.

Mit einem Job etwas dazuverdienen

Verschiedene Minijobs, Kinderbetreuung oder Gartenarbeit können zusätzlich zur Rente Geld in die Haushaltskasse bringen. Rentner sollten sich erkundigen, welche Angebote es gibt und was sie steuerlich beachten müssen. Das Internet und die Tageszeitungen informieren über solche Jobangebote in der Nähe.

Seniorenpreise in Theater und Kino

Auf Kultur müssen Rentner nicht verzichten, denn Ermäßigungen für Rentner werden bei den Eintrittspreisen für Theater und Kino angeboten. Vergünstigte Eintrittspreise gelten oft auch für Konzerte oder Museen.

Der Beitrag Ermäßigungen für Rentner: 6 wertvolle Tipps mit verschiedenen Möglichkeiten zum Sparen erschien zuerst auf 59plus.

Welche Altersvorsorge ist die beste?

Diese Frage lässt sich niemals pauschal oder einheitlich beantworten. Wir empfehlen daher sich auf jeden Fall frühzeitig umfassend zu informieren. Der Fachverlag Haufe bietet zum Thema Rente eine Vielzahl guter Literatur, egal ob es um die Themen betriebliche Altersvorsorge, Zeitwertkonten, Private Vorsorge oder sichere Geldanlagen geht.

Betriebliche Altersvorsorge

Bei der Altersvorsorge sind nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Arbeitgeber gefordert. Ein mögliches Instrument ist die Betriebliche Altersvorsorge. Diese bietet eine gute Möglichkeit staatliche Förderung in Form von Gehaltsumwandlung in Anspruch zu nehmen. Bei der sog. Direktversicherung wird ein fixer Betrag vom Bruttolohn direkt in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt, um damit im Laufe des Erwerbslebens eine zusätzliche Rente aufzubauen. Der jährliche Betrag in Höhe von 3.048,00 Euro ist hierbei steuer- und sozialversicherungsfrei. Darauf hat jeder Arbeitnehmer einen Anspruch, für den Fall, dass sein Arbeitgeber kein anderes Altersvorsorgeangebot macht.

Auf den Abschluss einer Direktversicherung hat jeder Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch. Bei einer monatlichen Einzahlung von brutto 100,00 EUR, erhält der Arbeitnehmer im Ruhestand dann zwischen 88,00 und 113,00 EUR zusätzlich, je nach Anbieter. Diese Garantierente ist eine gute Möglichkeit auch bei einer langen Lebensdauer, zusätzlich abgesichert zu sein. Der Nachteil der Direktversicherung liegt darin, dass der Vertrag nicht von jedem neuen Arbeitgeber akzeptiert werden muss. Denn die gesetzliche Verpflichtung des Arbeitgebers bezieht sich allein auf das Angebot der betrieblichen Altersvorsorge, welches Produkt letztlich seitens des Arbeitgebers akzeptiert wird, steht diesem vollkommen frei.

Private Rentenversicherung

Unabhängig von der betrieblichen Altersvorsorge gibt es aber noch eine Menge anderer Möglichkeiten, selbst in Sachen Rente aktiv zu werden: Welche das sein können, zeigen wir Ihnen hier auf:

Die Rentenversicherung

Es wird monatlich ein fester Betrag in einen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt. Während der Laufzeit des Vertrages sammelt sich hier Kapital an und wird bei Eintritt ins Rentenalter, in Form einer Rente oder eines Einmalbetrages, ausgezahlt. Falls der Versicherte während des Ansparprozesses verstirbt, erhalten die Bezugsberechtigten, das bis dahin angesparte Kapital. Bezugsberechtigte sind in der Regel Ehegatten oder Kinder. Selbstverständlich darf man auch andere Personen dazu bestimmen.

Das Fondssparen

Auch beim Fondssparen wird regelmäßig (monatlich oder einmal im Quartal) ein festgelegter Betrag eingezahlt. Das Geld wird in Fonds investiert. Die dabei erzielte Rendite soll nach Ablauf der Sparzeit für einen höheren Kapitalbetrag sorgen, als es nur die Summe der eingezahlten Beträge wäre. Dabei gibt es sowohl Vorteile als auch Nachteile: Ein eindeutiger Vorteil ist die Flexibilität. Ein Ausstieg ist jederzeit möglich, wenn man das Geld vor Eintritt in das Rentenalter benötigt. Auch eine zeitweise Stilllegung kommt in Frage sowie die Leistung von Sonderzahlungen.

Der Nachteil ist, dass der Einzahler Verluste machen kann, wenn er sich schon nach wenigen Jahren entschließt das Geld auszahlen zu lassen, da die Fonds den Kursschwankungen am geldmarkt unterliegen. Daher ist die Anlage in Fonds unter Umständen auch nicht ganz risikofrei. Es empfiehlt sich also auch hier eine gute Auswahl und Kombination aus Renten- und Aktienfonds. Was letztlich am Ende herauskommt, lässt sich nicht vorhersagen. Eine Faustregel ist jedoch: Eine langfristige Anlage gleicht temporär anfallende Kursschwankungen aus.

Immobilien als Altersvorsorge

Laut einer Studie des renommierten Allensbach Institut möchte jeder dritte Arbeitnehmer als Altersvorsorge ein Haus oder eine Wohnung kaufen und selbst bewohnen. Das sogenannte “Betongold” gilt nach wie vor als sichere Anlage. Das allerdings nicht wegen einer zu erwartenden hohen Rendite, sondern hauptsächlich weil die Miete durch die Eigennutzung eingespart wird . Nicht umsonst heißt es, dass Mietzahler im Lauf ihres Lebens eigentlich hätten ein Haus abbezahlen können. Dennoch gilt auch hier zu beachten, das eine selbst bewohnte Immobilie auch weiterhin Kosten für die Unterhaltung verursacht.

Daher sind gute Informationen im Vorfeld und eine Kombination aus den verschiedenen genannten Bausteinen absolut empfehlenswert! Das oberste Gebot lautet jedoch: Fangen Sie früh an! Denn vor allem die Zeit ist in Sparprozessen das wichtigste Element.

Wie haben Sie sich in Sachen Altersvorsorge aufgestellt? Schreiben Sie uns doch einen Kommentar!

Der Beitrag Altersvorsorge: Viele Möglichkeiten, viele Risiken erschien zuerst auf 59plus.

Zunächst gilt es, negative Realzinsen von negativen Nominalzinsen zu unterscheiden. Negative Realzinsen entstehen, wenn die Geldentwertung, also die Inflation, höher ist als der Zinsertrag. Bekommen Sie 1 Prozent Zinsen auf Ihr Sparbuch und die Inflation beträgt 2 Prozent, verliert Ihr Geldvermögen an Wert. Zurzeit ist die Inflationsrate moderat, auch wenn sie wieder leicht ansteigt. Diskutiert werden allerdings negative Nominalzinsen. In dieser Situation trägt der Sparer nicht nur sein Geld zur Bank, sondern bringt gleich noch etwas für die Zinsen mit. Er zahlt also eine Guthabengebühr. Diese wird umgangssprachlich Strafzins genannt.

Rolle der Europäischen Zentralbank

Woher kommt diese scheinbar verkehrte Welt? Der Zins ist der Preis für Geld. Wie bei Waren und Dienstleistungen bestimmt sich dieser Preis durch Angebot und Nachfrage. Mit niedrigen Leitzinsen und dem Ankauf von Anleihen überschwemmt die Europäische Zentralbank den Markt mit Geld. Diese Strategie hat zum Ziel, mit günstigen Krediten für Unternehmen die Wirtschaft anzukurbeln. Insbesondere große Banken sind nicht mehr auf die Einlagen der kleinen Sparer angewiesen.

Die fetten Jahre sind vorbei

Bis vor ein paar Jahren war für deutsche Sparer die Welt noch in Ordnung. Wer sein Geld eine Weile entbehren konnte, bekam beim Zuwachssparen oder für Tagesgeld attraktive Zinsen. Seit der Finanzkrise sind die rosigen Zeiten vorüber. Sogar Bausparkassen können auf legalem Wege ihre Kunden loswerden, die fleißig von den hohen Habenzinsen ihrer zuteilungsreifen Bausparverträge profitierten.

Große Unternehmen und Fonds müssen bei manchen Banken bereits für das hinterlegte Geld Strafzinsen bezahlen. Bislang leiden private Sparer zwar unter sehr geringen Zinsen, aber sie sind meist nicht von Negativzinsen betroffen. Einige wenige Institute haben allerdings Strafzinsen angekündigt oder gar eingefordert. Dies gilt jedoch nur für Kunden, die sechsstellige Beträge auf ihren Konten haben. Um wegbrechende Erträge auszugleichen, verlangen viele Banken erstmalig Gebühren oder erhöhen diese.

Die Commerzbank sprach davon, Tresore zu bauen und ihr Geld zu lagern, statt für das Deponieren bei der Europäischen Zentralbank negative Zinsen zu entrichten. Falls Sie spontan denken, das könnten Sie doch auch so handhaben, raten wir davon ab. Erinnern Sie sich noch an Dagobert Duck und seinen Geldspeicher? Das ist meist nicht gut ausgegangen, und Panzerknacker gibt es heute mehr denn je.

Alternativen mit höheren Erträgen?

Längerfristig stellt sich die Frage, ob Sparbücher und Tagesgeldeinlagen das Mittel der Wahl sind. Traditionell stehen die Deutschen dem Kauf von Aktien und Anleihen reserviert gegenüber. Negative Erfahrungen schlecht beratener Anleger, die vor der Finanzkrise Zertifikate und weitere schwer verständliche Finanzprodukte kauften, steigern die Motivation nicht. Dennoch sollten Sie sich anschauen, welche Produkte Ihre Bank zu bieten hat. Als Faustregel gilt: Investieren Sie nicht in Produkte, die Sie nicht verstehen. Möglicherweise haben Sie keinen kompetenten Bankberater, der es anschaulich erläutert, oder das Produkt passt nicht zu Ihren Anlagepräferenzen.

Das Leid des Sparers ist die Freude des Schuldners

Erwerben Sie eine Immobilie oder bauen Ihr Haus altersgerecht um, profitieren Sie derzeit von den historisch niedrigen Zinsen und können zu günstigen Konditionen Geld aufnehmen. Das leicht verfügbare Geld sollte Sie trotzdem nicht dazu verleiten, sich zu stark zu verschulden. Eine Finanzierung von 100 Prozent der Gesamtkosten ist ausgesprochen riskant.

Der Beitrag Negativzinsen: verkehrte Welt am Finanzmarkt erschien zuerst auf 59plus.

Das Vertrauen der Gläubiger in die Banken ist oft groß. Der durchschnittliche Bürger, der Geld auf seinem Bankkonto deponiert hat, vertraut darauf, dass es dort  sicher angelegt ist. Das ist jedoch weniger selbstverständlich als man meint.

Im Falle der Zahlungsunfähigkeit einer Bank sollen deren Gläubiger vor Kapitalverlusten durch die Einlagensicherung geschützt werden. Die Basis dieses Schutzes stellt die sogenannte gesetzliche Einlagensicherung dar. Sie ist im Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG) geregelt. Dieses sieht vor, dass die Einlagen von Bankkunden durch eine Solidargemeinschaft der Banken geschützt werden. Das bedeutet, dass eine inländische Bank einer Entschädigungseinrichtung angehören muss. Ohne diese würde sie nicht zum Geschäftsbetrieb zugelassen. Bei Zahlungsunfähigkeit einer Bank erhält der Kunde dieser Bank sein Geld von der Entschädigungseinrichtung zurück. Der so für den Kunden erwirkte Einlagenschutz umfasst Sicht- (Guthaben auf Giro- und Tagesgeldkonten), Termin-(Festgelder) und Spareinlagen einschließlich der auf den Kundennamen laufender Sparbriefe. Inhaberschuldverschreibungen, Anleihen und Zertifikate werden hingegen nicht geschützt.

Gesetz gilt nicht bei allen Banken

Auch unterliegen keinesfalls alle Banken in Deutschland dem Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG). Deutsche Zweigniederlassungen ausländischer Banken sind davon ausgenommen. Sofern Ihre Bank der deutschen Einlagensicherung nicht unterliegt, sollten Sie sich also über deren Einlagensicherung informieren.

Auch bei Kreditinstituten, die dem EAEG unterliegen, ist der Schutz eingeschränkt: Beträge über 100.000 Euro pro Person werden nicht gesichert bzw. entschädigt. Um größere Guthaben unter den Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung zu stellen, können Sie ihr Gesamtguthaben auf mehrere Kreditinstitute oder mehrere Kontoinhaber verteilen. Eine zusätzliche Möglichkeit stellt die Gründung einer BGB-Gesellschaft dar, da die Guthaben einer solchen Gesellschaft ebenfalls bis zu 100.000 Euro geschützt werden.

Vorsicht ist hingegen bei Guthaben in Fremdwährungen wie US-Dollar und Schweizer Franken geboten, da diese nicht geschützt sind. Das Gesetz schützt ausschließlich Guthaben in Euro oder in anderen Währungen eines EU-Mitgliedstaates.

Die gesetzliche Einlagensicherung wird auf freiwilliger Basis von vielen Kreditinstituten um weitere Sicherungsleistungen erweitert. Diese freiwilligen Sicherungssysteme haben zwar bisher hervorragend funktioniert, aber die gesetzliche Verpflichtung zur Zahlung im Schadensfall besteht nicht.

Autor: Dipl. Kfm. (FH) Peter Kugel

Herr Kugel ist geschäftsführender Vorstand des unabhängigen Vermögensverwaltungsinstitutes PRIVALOR AG und betreut seit mehr als 25 Jahren vermögende Privat- und Geschäftskunden in der Strukturierung Ihrer Anlagewerte.

Quelle und weiterführende Informationen zum Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz finden Sie hier

Der Beitrag Einlagensicherung: Wie sicher ist unser Geld bei den Banken? erschien zuerst auf 59plus.

Aktuell liegt die von der Notenbank gewünschte jährliche Wertminderung des Euros bei ca. 2%. Leider liegt der Zinssatz für Spar- und Terminguthaben gegenwärtig deutlich unter diesem Satz.

Die Expertenmeinung

59plus.TV traf Finanzexperte Peter Kugel. Er verfügt über eine 25-jährige Börsenerfahrung, leitete während dieser Zeit u.a. mehrere Wertpapierabteilungen für die Deutsche Bank. Derzeit ist er als Vorstand für die Anlagestrategie der PRIVALOR Aktiengesellschaft, einem von Banken unabhängigen Vermögensverwaltungsinstitut, verantwortlich.

Peter Kugel gibt Ihnen in unserem Interview seine Einschätzung zur Entwicklung der Märkte für festverzinsliche Wertpapiere, Immobilien und Aktien. Neben den Chancen werden ebenfalls die Risiken der Anlageformen aufgezeigt.

Wir werden Ihnen an dieser Stelle in den kommenden Wochen immer wieder aktuelle Informationen rund um das Thema Geld zur Verfügung stellen – besuchen Sie uns also gern wieder!

Der Beitrag Interview: Kaufkrafterhalt in der Kapitalanlage erschien zuerst auf 59plus.